農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款融資的意愿影響因素研究

張少強(qiáng)

摘要：指出了通過林權(quán)抵押貸款融資的方式，加大各金融機(jī)構(gòu)對林業(yè)信貸的投入力度，可以解決農(nóng)民造林資金獲取困難、小額林權(quán)抵押貸款發(fā)展緩慢的問題。提出了林業(yè)生產(chǎn)集約化、市場化與產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營是農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款可持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)前提的結(jié)論，而通過市場拉動與龍頭企業(yè)帶動農(nóng)戶發(fā)展林業(yè)，對林權(quán)抵押貸款的健康發(fā)展有著重要意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；林權(quán)抵押貸款；融資；林權(quán)改革

中圖分類號：F832.4

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：16749944（2017）8029502

1引言

國家出臺林權(quán)抵押貸款的目標(biāo)是解決農(nóng)戶造林資金短缺的問題，以期通過金融創(chuàng)新手段，要求各金融機(jī)構(gòu)加大對林業(yè)信貸的投入力度，給予農(nóng)戶充分便利。2013年7月，中國銀監(jiān)會和國家林業(yè)局聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》，更體現(xiàn)對農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款融資的支持。我國在面向企業(yè)和大戶的林權(quán)抵押貸款制度已基本步入正軌，但在惠及廣大農(nóng)戶的小額林權(quán)抵押貸款方面卻發(fā)展緩慢。地方政府的政策導(dǎo)向和金融信貸產(chǎn)品的設(shè)置更多是向龍頭企業(yè)和專業(yè)大戶傾斜，融資成本高、貸款期限短、擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏、風(fēng)險(xiǎn)控制難把握、貼息政策覆蓋面窄等，都是導(dǎo)致絕大多數(shù)農(nóng)戶得不到貸款支持的主要原因。

多數(shù)研究僅限于宏觀以定性和描述分析為主，鮮有人關(guān)注林權(quán)抵押貸款的具體參與者——農(nóng)戶，缺乏建立在一定數(shù)量農(nóng)戶樣本微觀調(diào)查數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的實(shí)證研究[1]。在如今農(nóng)戶已成為林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要經(jīng)營決策單元的背景下，進(jìn)一步引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)戶通過林權(quán)抵押貸款的方式來打破生產(chǎn)資金的“瓶頸”，以實(shí)現(xiàn)林權(quán)改革的“生態(tài)改善、資源增加、農(nóng)民增收”三重目標(biāo)，因此有必要了解農(nóng)戶的貸款融資意愿及其影響因素。

2理論依據(jù)

2.1理性的“經(jīng)濟(jì)人”

經(jīng)濟(jì)人的理論發(fā)展歷經(jīng)了自由經(jīng)濟(jì)人、資本經(jīng)濟(jì)人和金融經(jīng)濟(jì)人三個(gè)發(fā)展階段，亞當(dāng)·斯密認(rèn)為理性經(jīng)濟(jì)人表現(xiàn)為：人們在市場經(jīng)濟(jì)活動中，出于自身利益的考慮，對得失和盈虧有著精密計(jì)算。古典經(jīng)濟(jì)學(xué)承襲了亞當(dāng)·斯密的經(jīng)濟(jì)人假設(shè)，認(rèn)為“經(jīng)濟(jì)人”是指經(jīng)濟(jì)活動中一般人的抽象，本性是追求私利，以利己為原則，但可使社會財(cái)富達(dá)到最大化。新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)理性是與自身利益的最大化等同，理性經(jīng)濟(jì)人是效用最大化的追求者。新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)是在邊際革命基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，工具性假說使數(shù)學(xué)工具在經(jīng)濟(jì)中的廣泛應(yīng)用成為可能[2]。

2.2理性小農(nóng)

塞繆爾.波普金（Samuel Popkin）和西奧多.舒爾茨（Theodore W. Schultz）針對小農(nóng)經(jīng)濟(jì)開展了研究，認(rèn)為農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)行為并非沒有理性，他們作為“經(jīng)濟(jì)人”，比任何資本主義的企業(yè)家都不遜色，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的改造可寄希望于農(nóng)民為追求利潤而實(shí)施的創(chuàng)新行為。農(nóng)戶是否需要林權(quán)抵押貸款，主要是根據(jù)現(xiàn)行林權(quán)抵押貸款制度，及其所能支配的資源決定。在預(yù)期收益與借貸成本比較后，農(nóng)戶才決定是否選擇林權(quán)抵押貸款。

國內(nèi)外有關(guān)農(nóng)戶融資意愿的研究成果為本文提供了借鑒。有學(xué)者認(rèn)為農(nóng)戶的人口特征、能力特征會影響農(nóng)戶的融資需求意愿，曾經(jīng)獲得過貸款、家庭人口與財(cái)產(chǎn)數(shù)量對農(nóng)戶貸款意愿為正相關(guān)關(guān)系，家庭儲蓄為負(fù)相關(guān)關(guān)系[3]；研究表明戶主年齡越大，借貸愿望越低[4]，村干部的借貸需求意愿明顯要低于非村干部農(nóng)戶[5]，農(nóng)戶家庭收入越高，財(cái)產(chǎn)和自有資金的規(guī)模越大，農(nóng)戶的借貸需求意愿就越小[6]；家庭收入類型是影響農(nóng)戶貸款意愿的重要因素，對農(nóng)業(yè)收入依賴越大，表示越不愿意貸款[7]；學(xué)習(xí)和仿效、信息獲得程度，政府或非政府組織提供信息與技術(shù)服務(wù)，對農(nóng)戶信貸需求意愿有較為顯著的正影響[8]；農(nóng)戶即使有能力提供抵押，但若缺乏有效的保險(xiǎn)手段，農(nóng)戶為規(guī)避承受失去抵押物品等風(fēng)險(xiǎn)，而放棄有利可圖的投資機(jī)會，致使貸款需求的意愿降低[9]。

3農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款融資行為的意愿影響因素

3.1農(nóng)戶個(gè)人的特征因素

農(nóng)戶個(gè)人的特征因素，主要包括農(nóng)戶的性別、年齡、教育年限等。從理論上講，女性思想趨于保守，貸款投資意愿弱，男性相反。從現(xiàn)實(shí)上看，男性面臨著更多的維持家庭生計(jì)與提高生活水平的壓力，因此男性投資意愿較女性更強(qiáng)烈；隨著農(nóng)戶年齡的增長，農(nóng)戶經(jīng)營性投資會相對減少，接受新鮮事物的速度與能力降低，林權(quán)抵押貸款意愿減弱；通常受教育年限越長代表經(jīng)營意識與能力越強(qiáng)、視野更開闊，更可能認(rèn)識和把握新的制度安排所蘊(yùn)含的盈利機(jī)會，對貸款投資的預(yù)期會更高，抵押貸款的意愿更強(qiáng)。

3.2農(nóng)戶家庭的特征因素

農(nóng)戶家庭的特征因素，主要指農(nóng)戶家庭是否有人擔(dān)任過村干部、非農(nóng)就業(yè)的人數(shù)比重、是否獲得過信用貸款、對貸款投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力等。在當(dāng)前或曾有任村干部的家庭，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、非正規(guī)融資渠道更多，選取林權(quán)抵押貸款方式融資的意愿較低。

林業(yè)生產(chǎn)具有長期性的特征，具有不需勞動力常年固定在林業(yè)生產(chǎn)上的特點(diǎn)，在本地非農(nóng)就業(yè)和外出打工人數(shù)多的家庭，投資林業(yè)生產(chǎn)的勞動力機(jī)會成本較低。另外，非農(nóng)就業(yè)和外出打工人員也更容易獲得廣泛的與林業(yè)相關(guān)的信息，對林權(quán)抵押貸款制度的認(rèn)知與接受速度也更快，因此假設(shè)非農(nóng)就業(yè)人數(shù)比重提升，表明林權(quán)抵押貸款的意愿也越強(qiáng)。

曾獲得過貸款的農(nóng)戶，其信貸意愿更高，具有正向作用。主要是因?yàn)橛匈J款經(jīng)歷的農(nóng)戶，對通過正規(guī)金融市場獲得貸款的認(rèn)知與利用能力更強(qiáng)，對自己貸款、還款能力與增加收益更自信。因此，農(nóng)戶有獲得過信用貸款的經(jīng)歷，林權(quán)抵押貸款的意愿增強(qiáng)；農(nóng)戶在通過林權(quán)抵押貸款投資林業(yè)生產(chǎn)的過程中，面臨自然、技術(shù)、市場及失去林權(quán)等多種風(fēng)險(xiǎn)，其投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力越差，利用貸款開展林業(yè)生產(chǎn)的信心越不足，從而在一定程度上降低了農(nóng)戶選取林權(quán)抵押貸款的意愿。因此，農(nóng)戶投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力越低，其抵押貸款意愿也越小。

3.3林業(yè)生產(chǎn)的特征因素

林業(yè)生產(chǎn)的特征因素，主要包括林地面積、林地塊數(shù)、林業(yè)收入占家庭總收入的比重、林木及林產(chǎn)品、銷售比例。林地面積越大，農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求的可能性和規(guī)模越大，農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款的意愿越強(qiáng)。林地塊數(shù)越多，農(nóng)戶需要付出更多的生產(chǎn)經(jīng)營成本，成本的提高可能會使農(nóng)戶投資林木、林地的積極性變?nèi)酰率沽謾?quán)抵押貸款的意愿降低。

林業(yè)收入占家庭總收入的比重高，表明農(nóng)戶對林業(yè)生產(chǎn)的依賴性與重視程度較高，從而更愿意通過抵押貸款的方式來增加投入，進(jìn)一步提高林業(yè)收益水平。因此，林業(yè)收入占家庭總收入的比重，對林權(quán)抵押貸款的意愿有正向影響；林木及林產(chǎn)品銷售比例越高，通常表明農(nóng)戶的林業(yè)生產(chǎn)市場化、商品化程度越高。在市場激勵下，農(nóng)戶生產(chǎn)性投資的積極性提高，進(jìn)而提高融資需求。

3.4農(nóng)戶所在社區(qū)的特征因素

農(nóng)戶所在社區(qū)的特征因素，主要包括農(nóng)戶是否參加農(nóng)民專業(yè)合作組織、是否與企業(yè)簽訂購銷合同，以及在“確權(quán)到戶”后，是否得到政府林業(yè)生產(chǎn)技術(shù)或資金等方面的支持。農(nóng)戶參加專業(yè)合作組織，可得到相關(guān)的林業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展信息、技術(shù)指導(dǎo)及組織貸款等服務(wù)，并在一定程度上改善生產(chǎn)技術(shù)、降低貸款的投資經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)戶與林業(yè)生產(chǎn)或經(jīng)營企業(yè)簽訂合同，可在一定程度上降低農(nóng)戶林產(chǎn)品價(jià)值實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，提高預(yù)期收益。因此，如果農(nóng)戶參加了農(nóng)民專業(yè)合作組織，與企業(yè)簽訂了購銷合同，農(nóng)戶就會傾向于選取抵押貸款。一般而言，政府的支持對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中的決策行為有很大影響，對引導(dǎo)和帶動農(nóng)戶林業(yè)生產(chǎn)投入具有明顯作用。因此，政府的支持會增強(qiáng)農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款的意愿。根據(jù)實(shí)地調(diào)查的截面數(shù)據(jù)顯示，從農(nóng)戶林業(yè)生產(chǎn)性融資需求的視角，對農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿影響因素進(jìn)行了定性與定量分析。結(jié)果表明：在現(xiàn)行林權(quán)抵押貸款制度安排下，男性更愿意選擇林權(quán)抵押貸款方式來投資林業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)戶受教育年限、家庭本地非農(nóng)就業(yè)和外出務(wù)工人數(shù)比重、獲得信用貸款經(jīng)歷、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力、林產(chǎn)品銷售比例、與企業(yè)簽訂購銷合同以及政府的支持等方面，具有非常顯著的促動作用。

4結(jié)論與討論

（1）從短期來看，在進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳的同時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)放在教育水平高、家庭非農(nóng)就業(yè)人數(shù)比例高和已有信用貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶中培植，通過示范帶動發(fā)展是現(xiàn)階段推行農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款的重要手段。

（2）從長期來看，僅依靠降低林權(quán)抵押貸款成本，強(qiáng)化制度供給是不夠的。應(yīng)促進(jìn)農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移，提高農(nóng)戶家庭非農(nóng)就業(yè)和外出務(wù)工人數(shù)的比例，大力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，讓更多農(nóng)戶得到金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)；強(qiáng)化農(nóng)戶技術(shù)培訓(xùn)、指導(dǎo)與信息服務(wù)，完善林業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，提高農(nóng)戶林業(yè)生產(chǎn)融資有效需求與降低投資風(fēng)險(xiǎn)是推進(jìn)農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款發(fā)展的有力措施。

（3）林業(yè)生產(chǎn)集約化、市場化與產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營是農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款可持續(xù)健康發(fā)展的前提。因此，在政策和制度設(shè)計(jì)上，應(yīng)大力支持、鼓勵企業(yè)和私人對林產(chǎn)品集散、批發(fā)、加工及訂單林業(yè)等領(lǐng)域的投資，通過市場拉動與龍頭企業(yè)帶動農(nóng)戶發(fā)展林業(yè)，對林權(quán)抵押貸款的健康發(fā)展有著重要意義。

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