村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題及政策建議

鄧慧博

村鎮(zhèn)銀行整體經(jīng)營情況

2006年12月20日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》，提出按有關(guān)規(guī)定設(shè)立三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社），村鎮(zhèn)銀行包括其中。截至2017年3月1日，全國已組建村鎮(zhèn)銀行超過1500家，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額突破1.2萬億元，其中各項(xiàng)貸款為7000多億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的93%。這是自2007年3月1日中國第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌開業(yè)以來，村鎮(zhèn)銀行在中國的十年發(fā)展交出的成績單。

村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持立足于服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，近兩年取得了長足的發(fā)展，在發(fā)展中也出現(xiàn)了一些典型問題。以四川和廣西的兩家典型村鎮(zhèn)銀行的整體經(jīng)營情況為例，通過分析期望找到突破村鎮(zhèn)銀行發(fā)展瓶頸的路徑和辦法。

成都金堂匯金村鎮(zhèn)銀行

金堂匯金村鎮(zhèn)銀行是由自貢市商業(yè)銀行作為主發(fā)起行，于2010年12月發(fā)起設(shè)立，一直堅(jiān)持定位于小微銀行、“三農(nóng)”銀行和社區(qū)銀行。

經(jīng)過6年多的發(fā)展，金堂匯金村鎮(zhèn)銀行目前注冊資本金2.6億元，共設(shè)立5家網(wǎng)點(diǎn)支行。截至2017年3月，金堂匯金村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額突破51億元、各項(xiàng)存款超過30億元（對公存款占存款總額六成左右，個(gè)人存款占存款總額四成左右）、貸款近16億元，相比2015年4月的12億元、7.79億元、4.75億元分別增長了325%、285%和237%。資本充足率超過20%，撥備覆蓋率超過300%。涉農(nóng)貸款占貸款總額的比重近90%。小微企業(yè)貸款占比達(dá)80%。從貸款期限和擔(dān)保方式看，短期貸款占比為90%左右，中長期貸款占比為10%，存貸比超過70%。2016年度實(shí)現(xiàn)利潤5800余萬元，是2015年465.99萬元的12倍。

廣西容縣桂銀村鎮(zhèn)銀行

廣西容縣桂銀村鎮(zhèn)銀行是由桂林銀行作為主發(fā)起行，于2011年6月28日正式成立，注冊資本1億元，目前共設(shè)立7家支行、5家自助銀行。截至2017年3月，總資產(chǎn)突破16億元，各項(xiàng)存款余額約14億元，各項(xiàng)貸款余額約12億元，相比2015年3月末的9.85億元總資產(chǎn)、8.02億元存款余額、7.17億元貸款余額分別增長了62.4%、74.6%和67.4%。小微企業(yè)貸款占貸款總額的比率超過70%，資本充足率超過20%，撥備覆蓋率近400%，貸款撥備率為3%，流動比為45%左右，存貸比為86%，真正完成了“兩個(gè)不低于”指標(biāo)，極大地支持了當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”及中小企業(yè)的發(fā)展。

發(fā)展中存在的問題及原因

村鎮(zhèn)銀行的名稱里必冠以“村鎮(zhèn)”二字。村鎮(zhèn)銀行名稱里的“村鎮(zhèn)”二字原是要與城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行等類銀行區(qū)別開來，但村與鎮(zhèn)是中國最小的行政級別，與后三類無行政級別屬性的銀行不可比，就造成了村鎮(zhèn)銀行先天的形象不佳，并且公信力不足。民間叫法為“某某村銀行”。政策上提出的村鎮(zhèn)銀行，忽略了村鎮(zhèn)作為最小的行政單位與銀行的名稱組合會極大地失去公信力而導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行先天存在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，與農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等根植農(nóng)村幾十年的金融機(jī)構(gòu)相比，在公信力上就存在先天的劣勢。

有限牌照經(jīng)營。按照中國銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行存貸款均不得跨出注冊地，基本上只允許從事涉農(nóng)貸款。強(qiáng)制規(guī)定單戶貸款金額和戶均金額，而且城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行可以從事的業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行一般不可以做，這便極大地束縛了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。與眾多銀行在同一個(gè)市場下競爭，其他銀行可以做的業(yè)務(wù)村鎮(zhèn)銀行不可以做，其他銀行不愿意做的業(yè)務(wù)村鎮(zhèn)銀行去做，如此只能去面對風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最高的農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)。另外，有限牌照經(jīng)營其實(shí)是管制銀行牌照用途，實(shí)質(zhì)是降低了村鎮(zhèn)銀行競爭力，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也嚴(yán)重缺乏消化能力。如果拿掉主發(fā)起銀行流動性兜底的政策要求，村鎮(zhèn)銀行將可能是中國最快批量進(jìn)入破產(chǎn)之列的銀行類金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行只能做銀監(jiān)會規(guī)定的13大類業(yè)務(wù)中的8大類業(yè)務(wù)：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借；從事銀行卡業(yè)務(wù)；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

存款增長乏力，穩(wěn)定性較差，結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。由于村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)知度相對較低，資產(chǎn)規(guī)模較小，結(jié)算匯劃渠道不暢通，現(xiàn)代化服務(wù)手段較少，業(yè)務(wù)和服務(wù)品種單一，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，吸收存款成本較高，因此嚴(yán)重缺乏市場競爭力，在吸收存款上存在較大困難。村鎮(zhèn)銀行因?yàn)橹饕袌龆ㄎ挥凇叭r(nóng)”和小微企業(yè)，客戶的資金流量較少，閑置的可用資金基數(shù)較小，存款余額低。受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，大型商業(yè)銀行已經(jīng)把業(yè)務(wù)拓展到農(nóng)村，把目標(biāo)轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)小客戶，導(dǎo)致縣級以下的競爭更加激烈，吸收儲蓄和穩(wěn)定儲蓄愈發(fā)困難?？蛻舴€(wěn)定性相對較差，存款結(jié)構(gòu)非常不合理。

員工專業(yè)素質(zhì)相對較低，管理精細(xì)化水平有待加強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行的部門及崗位設(shè)置尚不合理，現(xiàn)有員工普遍缺乏同業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，專業(yè)知識和技能水平不高，風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識較低，而且目前在村鎮(zhèn)銀行的體系里普遍存在的問題是缺少專業(yè)化的系統(tǒng)性業(yè)務(wù)培訓(xùn)，員工素質(zhì)亟待提高，村鎮(zhèn)銀行的管理須更加精細(xì)化。

資產(chǎn)質(zhì)量下降。隨著村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營周期的增加，信貸資產(chǎn)規(guī)模逐漸增加，而現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下行，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降。信用風(fēng)險(xiǎn)在逐步顯現(xiàn)的同時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)和方式有待優(yōu)化。與此同時(shí)，“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款天然屬于缺少抵質(zhì)押擔(dān)保的高風(fēng)險(xiǎn)貸款，而這種資產(chǎn)的弱質(zhì)性更是極大地制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

監(jiān)管建議及政策扶持訴求

第一，加強(qiáng)流動性狀況和資本充足率水平的檢測考核，督促采取有效措施建立資本補(bǔ)充機(jī)制，保持充足的資本水平，提高管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第二，在合適的時(shí)機(jī)放寬有限牌照經(jīng)營的政策，在競爭中由市場約束并幫助村鎮(zhèn)銀行選擇自己的業(yè)務(wù)范圍。政策上限制管制越多，反限制管制就會越多，金融市場的整體交易費(fèi)用將會居高不下。與其這樣浪費(fèi)社會財(cái)富，不如適度放開經(jīng)營范圍管制的“有形之手”，讓金融市場的競爭、消費(fèi)者需求、對手策略、自身供給能力等價(jià)格機(jī)制要素起到更大的作用，這樣便有理由相信：村鎮(zhèn)銀行及其他相關(guān)競爭銀行供給農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所需的金融產(chǎn)品的能力會增強(qiáng)而不是下降。村鎮(zhèn)銀行注冊地畢竟在縣域，放寬管制后，競爭對手能做的村鎮(zhèn)銀行可以做，競爭對手不能做的村鎮(zhèn)銀行也可以利用其自身優(yōu)勢參與其中。

第三，開展村鎮(zhèn)銀行改制為農(nóng)村商業(yè)銀行或城市商銀行試點(diǎn)。全國各地縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差別較大，縣域金融的發(fā)展也應(yīng)當(dāng)走差別發(fā)展之路?？梢栽诓煌l(fā)展水平的縣域選擇內(nèi)部治理較為規(guī)范、高管素質(zhì)較高的村鎮(zhèn)銀行開展轉(zhuǎn)制改制試點(diǎn)，允許它們根據(jù)自身?xiàng)l件及市場條件實(shí)行差異化定位、差異化發(fā)展，突破現(xiàn)行政策對村鎮(zhèn)銀行的規(guī)限。像四川省成都市金堂匯金村鎮(zhèn)銀行，發(fā)展思路清晰，提出“小微三農(nóng)銀行”“社區(qū)銀行”“互聯(lián)網(wǎng)金融銀行”的市場定位的特色村鎮(zhèn)銀行，或可以考慮選擇作為試點(diǎn)，推動其改制為城市商業(yè)銀行。

第四，逐步消除影子銀行、過橋倒貸、資金中介生存的制度環(huán)境，從整體上降低市場的融資成本，讓包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的整個(gè)銀行體系在價(jià)格機(jī)制發(fā)揮根本作用的市場里自由競爭，并在稅收等方面給予更多的扶持，同時(shí)希望地方的財(cái)政性存款能夠更多地給予村鎮(zhèn)銀行支持。

第五，加大小微銀行進(jìn)入資本市場的政策扶持力度，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入創(chuàng)業(yè)板、新三板等股票市場，通過投資者的用“腳”投票機(jī)制約束村鎮(zhèn)銀行的合理良性發(fā)展。

第六，建立村鎮(zhèn)銀行資金交易市場，來應(yīng)對村鎮(zhèn)銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于村鎮(zhèn)銀行普遍存在公信力不足、資本實(shí)力不足的問題，參與金融同業(yè)市場競爭難度較大。建立專門為村鎮(zhèn)銀行及其他小微銀行提供資金互融互通、資產(chǎn)交易、票據(jù)買賣等資金市場很有必要?？捎上嚓P(guān)監(jiān)管部門牽頭，在全國銀行間市場下建立一個(gè)中小銀行資金交易子市場。

十年來， 村鎮(zhèn)銀行立足“ 支農(nóng)支小”，取得了不錯(cuò)的成績，但發(fā)展中遇到的問題和瓶頸也亟待解決和突破。村鎮(zhèn)銀行的良好穩(wěn)健發(fā)展，對農(nóng)村金融來說是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充，對我國的縣域經(jīng)濟(jì)也將會起到更加重要的作用。

（作者單位：國家行政學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)部）