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    吳思麒:應(yīng)對(duì)多重沖擊,打造科技生態(tài)銀行

    2017-05-22 08:43:18
    銀行家 2017年5期
    關(guān)鍵詞:跨界沖擊優(yōu)勢(shì)

    直銷銀行本身就是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)沖擊的一個(gè)產(chǎn)物,而且往往是小銀行走在前面,因?yàn)樾°y行是在夾縫中生存的,為求發(fā)展,勇于嘗試新鮮事物。渤海銀行為此也成立了科技金融事業(yè)部。

    直銷銀行、數(shù)字銀行與電子銀行歸根結(jié)底都是科技生態(tài)銀行。傳統(tǒng)銀行都在不同程度地探索嘗試做直銷銀行,是因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行缺乏科技生態(tài)。渤海銀行是一個(gè)成立才11個(gè)年頭的新銀行,科技金融處于剛剛起步階段。渤海銀行的科技金融事業(yè)部建立在公司科技部的基礎(chǔ)上,遵循“先事業(yè)部化,再子公司化,最終轉(zhuǎn)型成一個(gè)科技公司”的發(fā)展路徑。上述路徑基于以下五個(gè)方面的考慮:

    第一,明確銀行的分類。目前國(guó)內(nèi)的銀行可以分為四類:傳統(tǒng)商業(yè)銀行,包括工農(nóng)中建交、全國(guó)性商業(yè)銀行以及地方商業(yè)銀行,沒(méi)有科技生態(tài);跨界銀行,比較典型的是平安銀行,覆蓋保險(xiǎn)、銀行、信托、租賃業(yè)務(wù),產(chǎn)品跨界、人才跨界、資源跨界;科技金融類生態(tài)銀行,比如網(wǎng)商銀行、微眾銀行,分別依托阿里巴巴、騰訊兩家科技公司,有強(qiáng)大的獲客優(yōu)勢(shì)、科技優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì);轉(zhuǎn)型成功的零售銀行,比如招商銀行,其零售利潤(rùn)貢獻(xiàn)與資產(chǎn)占比已經(jīng)超過(guò)60%。

    第二,消費(fèi)金融的崛起需要科技金融類生態(tài)銀行。消費(fèi)金融是大眾普惠金融,傳統(tǒng)銀行的物力人力往往很難滿足消費(fèi)金融的需求,而一般科技金融類生態(tài)銀行才能滿足這種大眾的、普惠的、大規(guī)模的、市場(chǎng)細(xì)分的需求。中國(guó)是一個(gè)人口非常多的國(guó)家,并且已進(jìn)入中等發(fā)達(dá)國(guó)家行列,隨著中國(guó)越來(lái)越富強(qiáng),我們的消費(fèi)能力不斷增強(qiáng)。2016年,中國(guó)的消費(fèi)規(guī)模在全世界排名第二,我國(guó)已經(jīng)步入消費(fèi)時(shí)代。創(chuàng)建直銷銀行,實(shí)質(zhì)是在做消費(fèi)金融,而消費(fèi)金融定價(jià)高、風(fēng)險(xiǎn)分散、利潤(rùn)大。消費(fèi)金融崛起需要相應(yīng)的金融服務(wù),而科技金融類生態(tài)銀行才能完整提供相應(yīng)的服務(wù)。

    第三,移動(dòng)支付對(duì)銀行支付的沖擊,倒逼銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)。根據(jù)2016年年底央行公布的數(shù)據(jù),我國(guó)移動(dòng)支付總額已達(dá)到99萬(wàn)億元,首次超過(guò)中國(guó)的GDP總量,支付脫離傳統(tǒng)銀行,倒逼傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型為數(shù)字銀行、交易銀行、科技銀行。

    第四,非銀行機(jī)構(gòu)對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)的沖擊。這里的非銀行機(jī)構(gòu),是指非持牌機(jī)構(gòu),比如財(cái)富通、支付寶、神州租車、京東白條等機(jī)構(gòu),涉及金融業(yè)務(wù),但所受監(jiān)管較松,業(yè)務(wù)量巨大,對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)的沖擊很大。這些沖擊也迫使傳統(tǒng)銀行向直銷銀行方向轉(zhuǎn)型。

    第五,家庭銀行的誕生也沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)。興業(yè)銀行與樂(lè)視集團(tuán)合作,推出TV版“家庭銀行”應(yīng)用軟件,利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),把銀行“開到家里”,將金融服務(wù)延伸至家庭場(chǎng)景。這種新型模式及同業(yè)轉(zhuǎn)型壓力,對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)都會(huì)造成沖擊。

    正是基于以上這些因素,渤海銀行已開始著力打造自己的科技銀行,自建生態(tài),建立自己的直銷銀行商業(yè)模式。傳統(tǒng)銀行服務(wù)是碎片化的,同業(yè)之間也很容易進(jìn)行產(chǎn)品復(fù)制。直銷銀行沒(méi)有柜臺(tái),沒(méi)有門店,沒(méi)有客戶經(jīng)理,依靠風(fēng)控模型,24小時(shí)不間斷地為客戶提供金融服務(wù),并且定價(jià)較高,優(yōu)勢(shì)明顯。當(dāng)然,傳統(tǒng)銀行也有牌照齊全、經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)勢(shì)。我們要把傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)與科技銀行的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái),積極向直銷銀行的方向轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

    (作者系渤海銀行副行長(zhǎng))

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