吳思麒：應(yīng)對(duì)多重沖擊，打造科技生態(tài)銀行

直銷銀行本身就是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)沖擊的一個(gè)產(chǎn)物，而且往往是小銀行走在前面，因?yàn)樾°y行是在夾縫中生存的，為求發(fā)展，勇于嘗試新鮮事物。渤海銀行為此也成立了科技金融事業(yè)部。

直銷銀行、數(shù)字銀行與電子銀行歸根結(jié)底都是科技生態(tài)銀行。傳統(tǒng)銀行都在不同程度地探索嘗試做直銷銀行，是因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行缺乏科技生態(tài)。渤海銀行是一個(gè)成立才11個(gè)年頭的新銀行，科技金融處于剛剛起步階段。渤海銀行的科技金融事業(yè)部建立在公司科技部的基礎(chǔ)上，遵循“先事業(yè)部化，再子公司化，最終轉(zhuǎn)型成一個(gè)科技公司”的發(fā)展路徑。上述路徑基于以下五個(gè)方面的考慮：

第一，明確銀行的分類。目前國(guó)內(nèi)的銀行可以分為四類：傳統(tǒng)商業(yè)銀行，包括工農(nóng)中建交、全國(guó)性商業(yè)銀行以及地方商業(yè)銀行，沒(méi)有科技生態(tài)；跨界銀行，比較典型的是平安銀行，覆蓋保險(xiǎn)、銀行、信托、租賃業(yè)務(wù)，產(chǎn)品跨界、人才跨界、資源跨界；科技金融類生態(tài)銀行，比如網(wǎng)商銀行、微眾銀行，分別依托阿里巴巴、騰訊兩家科技公司，有強(qiáng)大的獲客優(yōu)勢(shì)、科技優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)；轉(zhuǎn)型成功的零售銀行，比如招商銀行，其零售利潤(rùn)貢獻(xiàn)與資產(chǎn)占比已經(jīng)超過(guò)60%。

第二，消費(fèi)金融的崛起需要科技金融類生態(tài)銀行。消費(fèi)金融是大眾普惠金融，傳統(tǒng)銀行的物力人力往往很難滿足消費(fèi)金融的需求，而一般科技金融類生態(tài)銀行才能滿足這種大眾的、普惠的、大規(guī)模的、市場(chǎng)細(xì)分的需求。中國(guó)是一個(gè)人口非常多的國(guó)家，并且已進(jìn)入中等發(fā)達(dá)國(guó)家行列，隨著中國(guó)越來(lái)越富強(qiáng)，我們的消費(fèi)能力不斷增強(qiáng)。2016年，中國(guó)的消費(fèi)規(guī)模在全世界排名第二，我國(guó)已經(jīng)步入消費(fèi)時(shí)代。創(chuàng)建直銷銀行，實(shí)質(zhì)是在做消費(fèi)金融，而消費(fèi)金融定價(jià)高、風(fēng)險(xiǎn)分散、利潤(rùn)大。消費(fèi)金融崛起需要相應(yīng)的金融服務(wù)，而科技金融類生態(tài)銀行才能完整提供相應(yīng)的服務(wù)。

第三，移動(dòng)支付對(duì)銀行支付的沖擊，倒逼銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)。根據(jù)2016年年底央行公布的數(shù)據(jù)，我國(guó)移動(dòng)支付總額已達(dá)到99萬(wàn)億元，首次超過(guò)中國(guó)的GDP總量，支付脫離傳統(tǒng)銀行，倒逼傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型為數(shù)字銀行、交易銀行、科技銀行。

第四，非銀行機(jī)構(gòu)對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)的沖擊。這里的非銀行機(jī)構(gòu)，是指非持牌機(jī)構(gòu)，比如財(cái)富通、支付寶、神州租車、京東白條等機(jī)構(gòu)，涉及金融業(yè)務(wù)，但所受監(jiān)管較松，業(yè)務(wù)量巨大，對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)的沖擊很大。這些沖擊也迫使傳統(tǒng)銀行向直銷銀行方向轉(zhuǎn)型。

第五，家庭銀行的誕生也沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)。興業(yè)銀行與樂(lè)視集團(tuán)合作，推出TV版“家庭銀行”應(yīng)用軟件，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，把銀行“開到家里”，將金融服務(wù)延伸至家庭場(chǎng)景。這種新型模式及同業(yè)轉(zhuǎn)型壓力，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)都會(huì)造成沖擊。

正是基于以上這些因素，渤海銀行已開始著力打造自己的科技銀行，自建生態(tài)，建立自己的直銷銀行商業(yè)模式。傳統(tǒng)銀行服務(wù)是碎片化的，同業(yè)之間也很容易進(jìn)行產(chǎn)品復(fù)制。直銷銀行沒(méi)有柜臺(tái)，沒(méi)有門店，沒(méi)有客戶經(jīng)理，依靠風(fēng)控模型，24小時(shí)不間斷地為客戶提供金融服務(wù)，并且定價(jià)較高，優(yōu)勢(shì)明顯。當(dāng)然，傳統(tǒng)銀行也有牌照齊全、經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)勢(shì)。我們要把傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)與科技銀行的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，積極向直銷銀行的方向轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

（作者系渤海銀行副行長(zhǎng)）