楊兵兵：直銷(xiāo)銀行的核心優(yōu)勢(shì)是電子賬戶

電子賬戶是連接一切的關(guān)鍵所在，是直銷(xiāo)銀行的優(yōu)勢(shì)，也是直銷(xiāo)銀行的核心。為電子賬戶提供技術(shù)支持的核心系統(tǒng)，需要滿足三點(diǎn)要求：第一，核心系統(tǒng)需要經(jīng)得起互聯(lián)網(wǎng)的波動(dòng)；第二，核心系統(tǒng)的客戶體驗(yàn)不再是簡(jiǎn)單的系統(tǒng)的通暢，還包括交易的達(dá)成；第三，賬戶體系要更靈活，真正成為連接一切的載體。具有如上功能的核心系統(tǒng)才能真正助力直銷(xiāo)銀行的發(fā)展。

中國(guó)光大銀行直銷(xiāo)銀行——陽(yáng)光銀行是2015年8月18日正式推出的，其實(shí)當(dāng)時(shí)我們推出的時(shí)候，已經(jīng)有30多家直銷(xiāo)銀行了，我們來(lái)得比較晚。但是，如果細(xì)剖我們?cè)谥变N(xiāo)銀行方面的做法，2013年我們就向銀監(jiān)會(huì)和人民銀行報(bào)送了“關(guān)于設(shè)立開(kāi)展電子賬戶服務(wù)的申請(qǐng)”，我覺(jué)得還是比較早的。申請(qǐng)的同時(shí)，我們還在淘寶上開(kāi)店做定存寶，做了一段時(shí)間，做得也挺好，算是對(duì)開(kāi)立電子賬戶的積極嘗試。我們認(rèn)為，賬戶的開(kāi)放、賬戶的便捷性是非常重要的。按照這個(gè)思路，我們?cè)诶U費(fèi)業(yè)務(wù)上不斷探索，孵化了云繳費(fèi)這樣的優(yōu)勢(shì)品牌，這應(yīng)該說(shuō)是秉持了我們開(kāi)放的基因。

直銷(xiāo)銀行核心優(yōu)勢(shì)在哪兒？其實(shí)就在電子賬戶上，沒(méi)有什么更核心的優(yōu)勢(shì)。直銷(xiāo)銀行可以到線上開(kāi)戶，這是最關(guān)鍵的。2015年12月，人民銀行賬戶分類管理辦法出臺(tái)后，無(wú)形中給五六十家已經(jīng)宣布成立的直銷(xiāo)銀行發(fā)了一個(gè)準(zhǔn)生證，某種意義上那個(gè)時(shí)候我們才算正式開(kāi)業(yè)。電子賬戶是直銷(xiāo)銀行的優(yōu)勢(shì)，也是直銷(xiāo)銀行的核心。

在未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)是真正連接一切的。從銀行的角度看，賬戶是我們連接一切的關(guān)鍵所在。所以，關(guān)于賬戶的管理寬和緊、松和嚴(yán)直接決定了我們直銷(xiāo)銀行的生存發(fā)展和未來(lái)。

2015年12月的392號(hào)文件，這是準(zhǔn)生的。從2016年的261號(hào)文件到302號(hào)文件，一方面在擴(kuò)展賬戶的應(yīng)用范圍，另一方面也考慮到打擊電信犯罪，同時(shí)設(shè)定了限額。

在金融現(xiàn)象中，一種做法是通過(guò)制度來(lái)規(guī)范行為，還有一種是讓有銀行背景的直銷(xiāo)銀行進(jìn)入市場(chǎng)，以市場(chǎng)參與者的身份來(lái)規(guī)范市場(chǎng)，用市場(chǎng)化來(lái)規(guī)范市場(chǎng)。百信銀行的獲批意味有銀行基因、銀行背景的機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，用市場(chǎng)主體來(lái)規(guī)范市場(chǎng)行為，這是非常好的做法。我們希望，這個(gè)步伐可以再快一些，讓更多的直銷(xiāo)銀行進(jìn)入市場(chǎng)，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)局面會(huì)更容易規(guī)范。

說(shuō)到技術(shù)問(wèn)題，其實(shí)最大難題還是賬戶。我們的賬戶是半獨(dú)立的技術(shù)體系，最后的核算會(huì)到我們的核心系統(tǒng)，我們有金融開(kāi)放平臺(tái)為賬戶的對(duì)外服務(wù)、開(kāi)立、資金進(jìn)出等提供支持。陽(yáng)光銀行的客戶端，在核心系統(tǒng)中加了一個(gè)開(kāi)放平臺(tái)，來(lái)承接核心系統(tǒng)無(wú)法完成的賬戶服務(wù)和業(yè)務(wù)處理，這會(huì)使我們的賬戶服務(wù)體系更加靈活，更有彈性。而且，這個(gè)賬戶不僅可以為我們服務(wù)，也可以為所有需要賬戶服務(wù)的機(jī)構(gòu)服務(wù)。

但是這還不夠，我們希望有更獨(dú)立的直銷(xiāo)銀行核心系統(tǒng)。對(duì)于這個(gè)系統(tǒng)的描述，我想表達(dá)的是，第一，這樣的系統(tǒng)能夠經(jīng)得起互聯(lián)網(wǎng)的波動(dòng)。第二，它的客戶體驗(yàn)不再是簡(jiǎn)單的系統(tǒng)通暢，還包括交易的達(dá)成。如果和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)合作的話，他們對(duì)體驗(yàn)要求更高，要求的是交易的達(dá)成，而不僅僅是系統(tǒng)通暢。第三，賬戶更靈活，我們希望賬戶能夠連接一切，現(xiàn)在賬戶上記錄的是金融屬性，將來(lái)希望能夠廣泛記錄生活，真正成為連接一切的載體。

我認(rèn)為，若想擁有一個(gè)真正面向互聯(lián)網(wǎng)的核心系統(tǒng)，就要解決如上三個(gè)問(wèn)題。目前，我們?nèi)狈σ粋€(gè)真正服務(wù)于直銷(xiāo)銀行，或者服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的核心系統(tǒng)。這樣的核心系統(tǒng)才能真正助力直銷(xiāo)銀行的發(fā)展。

（作者系中國(guó)光大銀行電子銀行部總經(jīng)理）