農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用

屈奇

摘 要 本文重點(diǎn)分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用以及為提高我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用需要改進(jìn)的方面。通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用分析，針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的問(wèn)題，提出了促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的有效措施。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 金融 農(nóng)業(yè)

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用

隨著我國(guó)加強(qiáng)對(duì)于“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)注，政府逐步引導(dǎo)建立各種各樣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展，為我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決提供大量的社會(huì)資金。在過(guò)去，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展最大的難題就是難以獲得社會(huì)融資，由于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在面對(duì)農(nóng)民的貸款中，往往認(rèn)為農(nóng)戶的貸款數(shù)量較低，且我國(guó)規(guī)?；^小的農(nóng)業(yè)存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致銀行存在著較大的壞賬和爛賬，因此傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)并不愿意為我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金的融通。

通過(guò)引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，能夠?yàn)樾枰Y金支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)戶提供小額貸款，從而提高我國(guó)農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，也為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了社會(huì)資金支持，這對(duì)于促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重大作用。農(nóng)業(yè)貸款難的問(wèn)題得到解決，打通了農(nóng)業(yè)與社會(huì)資金的銜接渠道，從而對(duì)于提高我國(guó)農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)化也起到了較為明顯的作用。農(nóng)業(yè)乃是一國(guó)之本，只有農(nóng)業(yè)得到健康發(fā)展，才能為一國(guó)制造業(yè)和服務(wù)業(yè)解決后顧之憂，才能保障人民最為基本的生活問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)業(yè)依靠農(nóng)戶自身資本積累，難以獲得改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率的資金，從而導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率無(wú)法獲得長(zhǎng)足提升，嚴(yán)重制約了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。加強(qiáng)引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，能為我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率提高以及機(jī)械化程度提高帶來(lái)支持，也能加強(qiáng)農(nóng)戶面對(duì)市場(chǎng)時(shí)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低破產(chǎn)的概率，從而為我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二、提高我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮作用的措施

（一）準(zhǔn)確找準(zhǔn)自身定位，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，要充分認(rèn)識(shí)到與其他國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行之間的差異，這些差距包括在各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作運(yùn)轉(zhuǎn)能力上存在著較大的差距，在銀行的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)中面臨著知名度不足、業(yè)務(wù)較為單一的等的差距，以及在客戶資源的優(yōu)劣上存在著差距。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在充分認(rèn)識(shí)到自身的這些不足，找準(zhǔn)自身在市場(chǎng)中的定位，通過(guò)差異化經(jīng)營(yíng)，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自身定位就是要專注于“三農(nóng)”的服務(wù)，提高對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的專業(yè)化程度，努力成為對(duì)接“三農(nóng)”的重要金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)“三農(nóng)”的重要金融中介機(jī)構(gòu)，要積極構(gòu)建好市場(chǎng)資金與農(nóng)戶、小微企業(yè)的橋梁，努力制定相應(yīng)的政策措施，為農(nóng)戶和小微企業(yè)的發(fā)展提供必要的金融資金的支持。這就要求銀行要根據(jù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的具體情況，量身訂制適合解決“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要改進(jìn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，建立適合當(dāng)?shù)厍闆r的授信審批流程，通過(guò)各方面的改進(jìn)，是自身努力成為良好的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適合專注于“三農(nóng)”方面的建設(shè)，努力打造成農(nóng)業(yè)金融的良好品牌，以專業(yè)的服務(wù)，成為這一細(xì)分領(lǐng)域的強(qiáng)者，做到真正扎根于廣大農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村發(fā)展做出相應(yīng)的貢獻(xiàn)，得到政府和人民的認(rèn)可。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)自控能力，降低銀行運(yùn)營(yíng)成本

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為一種重要的金融中介機(jī)構(gòu)，是金融市場(chǎng)的一部分，所以控制各種風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)所必需的能力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能否有效控制各方面的風(fēng)險(xiǎn)，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能否長(zhǎng)久發(fā)展的重要前提。所以加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)自控能力，建立行之有效的流程，在各個(gè)環(huán)節(jié)上把控好風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控，降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有序健康發(fā)展。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于信用風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由于銀行進(jìn)行授信業(yè)務(wù)時(shí)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，這就要求村鎮(zhèn)企業(yè)從其他優(yōu)秀的銀行中引進(jìn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控系統(tǒng)，從而進(jìn)行本土化改造，使其適應(yīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于規(guī)模有限，創(chuàng)新能力嚴(yán)重不足，比不上那些發(fā)展多年且規(guī)模龐大的商業(yè)銀行，這些銀行擁有一套先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，能夠有效地防控銀行系統(tǒng)內(nèi)部所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，能夠動(dòng)態(tài)掌控各個(gè)授信客戶資信變化情況，以及信用額度和信用等級(jí)的變化等。而且標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的授信流程，能有效降低風(fēng)險(xiǎn)。

管理風(fēng)險(xiǎn)主要是由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督程度不足引發(fā)的，部分是由于員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)操作不當(dāng)，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。這就要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要努力完善銀行內(nèi)部的相關(guān)制度，制定合理的業(yè)務(wù)流程，對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，降低相關(guān)的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)于員工的工作職能要進(jìn)行合理的劃分，能有效降低因越位而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的可能。

（三）加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)員工的素質(zhì)培訓(xùn)，形成良性的職能培訓(xùn)機(jī)制

一個(gè)企業(yè)內(nèi)員工的職業(yè)素養(yǎng)，對(duì)于一個(gè)企業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在初期要加大人員培訓(xùn)，提高銀行員工的職業(yè)素養(yǎng)，將員工培訓(xùn)作為人力資源管理中重要的內(nèi)容。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立定期的員工培訓(xùn)機(jī)制，要在固定時(shí)間內(nèi)對(duì)員工面對(duì)不同業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行培訓(xùn)。隨著國(guó)家金融制度的深度改革，銀行在各個(gè)方面都發(fā)生了深刻變化，建立適時(shí)的培訓(xùn)機(jī)制就是為了加強(qiáng)員工在面對(duì)銀行業(yè)發(fā)生變化時(shí)的應(yīng)對(duì)能力，確保員工素質(zhì)能適應(yīng)銀行業(yè)的變化。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)時(shí)，要因人制宜，不能一刀切的進(jìn)行大眾化培訓(xùn)。銀行要根據(jù)各個(gè)崗位的發(fā)展需要，制定不同的培訓(xùn)計(jì)劃，培養(yǎng)員工與崗位相適應(yīng)的熟練技能，提高相應(yīng)的業(yè)務(wù)能力。在加強(qiáng)員工培訓(xùn)后能夠有效提高銀行的效率，推動(dòng)銀行的發(fā)展。

（四）建立健全信用監(jiān)督制度，大力推動(dòng)信用體系的構(gòu)建

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于自身發(fā)展歷程所致，系統(tǒng)內(nèi)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)較大，而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段就是建立監(jiān)督制度，有效的監(jiān)督能夠?yàn)殂y行信用的規(guī)避產(chǎn)生重要的作用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完善信用監(jiān)督制度，重要的是要建立合理的監(jiān)督體系，將監(jiān)督蘊(yùn)含在銀行流程的方方面面，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)安全進(jìn)行。通過(guò)建立相應(yīng)的量化標(biāo)準(zhǔn)，將各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)所能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化處理，用各項(xiàng)指標(biāo)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)才能進(jìn)行，若不達(dá)標(biāo)準(zhǔn)就要重新制定業(yè)務(wù)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用監(jiān)督，一方面要靠銀行內(nèi)部的體制機(jī)制來(lái)規(guī)避，一方面需要引入外來(lái)的第三方監(jiān)管，這樣才能確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍之中。這就要求銀監(jiān)會(huì)要制定詳細(xì)的監(jiān)督條例，督促銀行遵守，在各項(xiàng)指標(biāo)都能達(dá)標(biāo)的情況下，才能進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)。

（作者單位為四川大學(xué)錦江學(xué)院）

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