買保險(xiǎn)，不妨先做個(gè)“財(cái)務(wù)體檢”

優(yōu)美

是否買保險(xiǎn)、買什么保險(xiǎn)，在做決定前，需要對(duì)自己的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)做一個(gè)評(píng)價(jià)。

很多人對(duì)將來缺乏安全感時(shí)，就會(huì)想起買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司也慣常通過輕度的恐懼訴求來抓住客戶的心。但是，購買了保險(xiǎn)后，就不會(huì)發(fā)生意外、不生大病嗎？我想，每個(gè)人都知道，這些事情不會(huì)因?yàn)橘I了保險(xiǎn)就不發(fā)生了。那保險(xiǎn)給人能帶來什么呢？保險(xiǎn)并不能免除災(zāi)難，買保險(xiǎn)只能是防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)災(zāi)難和變故來臨時(shí)，保證我們有財(cái)務(wù)能力來應(yīng)對(duì)困難。

既然是防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，那么是否買保險(xiǎn)、買什么保險(xiǎn)，在做決定之前，就需要對(duì)自己的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)做一個(gè)評(píng)價(jià)。否則就容易亂買一氣，買完了后悔。

生活中，如果有個(gè)人說自己是保險(xiǎn)推銷員，往往招來怪異的眼神。造成這種尷尬氣氛的原因，并不是因?yàn)槿藗儾恍枰ｋU(xiǎn)，而是現(xiàn)在不合格的保險(xiǎn)推銷員太多。買保險(xiǎn)跟找醫(yī)生看病是一樣的，針對(duì)不同的病，要開不同的藥。

可是，很多保險(xiǎn)推銷員，并不了解客人的情況，給每個(gè)客戶都開一樣的“藥”。他們不知道怎么給客戶評(píng)價(jià)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，公司有什么明星產(chǎn)品就給每個(gè)客戶都推這些險(xiǎn)種。

我就遇到過很多這樣的保險(xiǎn)推銷員，極力的說服我買他們公司的“明星產(chǎn)品”（通常都是年交幾千的理財(cái)型保險(xiǎn)）。我告訴他們我自己做理財(cái)可以達(dá)到10%以上的年收益，你們的理財(cái)險(xiǎn)收益不超過銀行定期收益，我不需要?？伤麄?nèi)匀黄醵簧岬恼f這個(gè)保險(xiǎn)既可以有收益又有保險(xiǎn)功能。這就是很典型的不顧客戶需求，自說自話。

正是因?yàn)橄襁@樣的財(cái)務(wù)知識(shí)缺乏、方法簡(jiǎn)單、態(tài)度又非常熱情的保險(xiǎn)推銷員太多了，才造成人們對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員避之不及的奇怪心態(tài)。

實(shí)際上，保險(xiǎn)是個(gè)好東西。如果買對(duì)了保險(xiǎn)，當(dāng)遇到人生坎坷的時(shí)候，至少在財(cái)務(wù)上會(huì)輕松一點(diǎn)。怎么樣才能買對(duì)保險(xiǎn)？這就需要先對(duì)自己的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)做一個(gè)全面的評(píng)價(jià)，并從財(cái)務(wù)角度對(duì)買不同險(xiǎn)種的收益、保障做一個(gè)比較，才能挑選出合適的險(xiǎn)種。

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括很多因素，不僅僅指收入水平高低、工作類型、穩(wěn)定與否、行業(yè)前景，還包括個(gè)人理財(cái)水平，以及是否花錢無度、嗜賭，甚至家庭成員結(jié)構(gòu)、成員關(guān)系好壞等隱私。

我們可以舉些例子來簡(jiǎn)單地分析一下不同人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的差異。

A家庭，丈夫40歲是國(guó)企職員，工作穩(wěn)定，收入也不錯(cuò)；妻子35歲，自由職業(yè)，收入不穩(wěn)定，但有很好的理財(cái)能力（年化收益8%以上）。有一套房，無貸款，并有100萬存款。

僅從上面這些條件來看，這個(gè)家庭的主要財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)：丈夫的收入，家庭成員的意外和大病。比如，可以給丈夫買意外身故險(xiǎn)，給所有家庭成員買大病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。因?yàn)槠拮佑泻芎玫睦碡?cái)能力，就不需要理財(cái)型的健康險(xiǎn)，買消費(fèi)型的健康險(xiǎn)就可以了，比如一年交幾百元的那種健康保險(xiǎn)卡。

B家庭，情況跟A家庭類似，但妻子不會(huì)理財(cái)，花錢無度，還有賭錢的習(xí)慣。除了房子，家里沒有太多積蓄。

B家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有三個(gè)：丈夫的收入、家庭成員的意外和大病、財(cái)產(chǎn)積累問題。對(duì)于B家庭來說，一份理財(cái)型的保險(xiǎn)還是需要的，雖然不及銀行定期收益，但因?yàn)槭菬o法取現(xiàn)消費(fèi)，避免了妻子不良習(xí)慣可能導(dǎo)致老年仍毫無積蓄的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保證將來的財(cái)務(wù)能力。

C家庭，夫妻都是40多歲，共同開了家公司，資產(chǎn)千萬，8歲的孩子在讀小學(xué)。夫妻沒有太好的理財(cái)能力。

C家庭表面上看，是個(gè)非常富裕的家族。但是C家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是很高的，包括：公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、夫妻雙方的健康?，F(xiàn)實(shí)中，我們看到生活中不少企業(yè)主因公司破產(chǎn)，從幾千萬身家到負(fù)債累累、甚至流落街頭的例子。那么C家庭在擁有很好的現(xiàn)金流的時(shí)候，購買多份理財(cái)型、分紅型的保險(xiǎn)，是很必要的，甚至可以躉交，以保證公司經(jīng)歷大起大落時(shí)，家庭成員的基本生活、教育、醫(yī)療等需要。

上面的例子只是簡(jiǎn)單的說明，生活中每個(gè)人的情況都不同，表面看起來經(jīng)濟(jì)條件相當(dāng)?shù)娜?，?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可能相差巨大。評(píng)價(jià)一個(gè)人、一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要考慮的因素非常多，工作穩(wěn)定性、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、收入水平、收入預(yù)期、消費(fèi)習(xí)慣、不良嗜好、健康狀態(tài)、婚姻關(guān)系、家庭成員結(jié)構(gòu)、家族關(guān)系等等都影響到財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。