我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求的影響因素分析
——基于3市424個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)的入戶調(diào)查

鄭 濤，路 征，林 毅，吳振宇

(1.四川大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，成都 610064；2.四川師范大學(xué) 科研處，成都 610066)

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我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求的影響因素分析
——基于3市424個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)的入戶調(diào)查

鄭 濤1,2，路 征1，林 毅1，吳振宇1

(1.四川大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，成都 610064；2.四川師范大學(xué) 科研處，成都 610066)

近年來(lái)，在各級(jí)政府的大力推動(dòng)下，我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)這一新型經(jīng)營(yíng)形式得到了快速發(fā)展，其金融需求問題也開始得到廣泛關(guān)注?；趯?duì)浙江寧波、湖北武漢、四川成都三個(gè)地區(qū)424個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)的入戶調(diào)查，筆者從融資需求和保險(xiǎn)需求兩個(gè)方面對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求的影響因素進(jìn)行了分析。研究表明：農(nóng)場(chǎng)主文化程度、社會(huì)關(guān)系、農(nóng)場(chǎng)收入水平、資金來(lái)源結(jié)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)使用情況(貸款經(jīng)歷和對(duì)貸款的了解程度)以及未來(lái)擴(kuò)張打算對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求有顯著影響，而農(nóng)場(chǎng)主文化程度、社會(huì)關(guān)系、地區(qū)因素以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)使用情況(農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使用經(jīng)歷)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有顯著影響。

家庭農(nóng)場(chǎng)；金融需求；信貸融資；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村金融

一 引言

自2008年家庭農(nóng)場(chǎng)首次進(jìn)入中央文件以來(lái)，尤其是2014年農(nóng)業(yè)部發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見》(農(nóng)經(jīng)發(fā)〔2014〕1號(hào))后，家庭農(nóng)場(chǎng)這一經(jīng)營(yíng)形式得以快速發(fā)展，成為我國(guó)農(nóng)村重要的新型經(jīng)營(yíng)主體之一。據(jù)農(nóng)業(yè)部首次家庭農(nóng)場(chǎng)調(diào)查，2012年底，全國(guó)30個(gè)省級(jí)地區(qū)(不含西藏)家庭農(nóng)場(chǎng)總數(shù)已達(dá)87.7萬(wàn)個(gè)，其中從事種植業(yè)的家庭農(nóng)場(chǎng)有40.95萬(wàn)個(gè)，占46.7%；平均規(guī)模達(dá)到200.2畝，其中50畝以下的占55.2%[1]。隨著家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展，其金融需求問題也逐漸引起學(xué)界關(guān)注。目前來(lái)看，現(xiàn)有研究主要集中在以下幾個(gè)方面。

第一，家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求現(xiàn)狀分析。研究普遍認(rèn)為，我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融需求隨著規(guī)?；?jīng)營(yíng)不斷擴(kuò)大，對(duì)資金需求量正逐漸增加，且金融需求特點(diǎn)與一般小規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶相比有較大差異。例如，吳婷婷等[2]認(rèn)為，家庭農(nóng)場(chǎng)通過(guò)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)具備了一定的資金積累，以長(zhǎng)期金融需求為主，較少用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)性的生產(chǎn)需求；趙久爽[3]研究認(rèn)為，家庭農(nóng)場(chǎng)相比普通農(nóng)戶融資額度較大，融資期限更為多元化。路征等[4]通過(guò)調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求和保險(xiǎn)需求意愿都較為強(qiáng)烈，但同時(shí)面臨著銀行貸款產(chǎn)品針對(duì)性弱、農(nóng)場(chǎng)抵押物嚴(yán)重不足以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)不完善等困境。

第二，家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求影響因素分析。梁月和楊立社[5]通過(guò)實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)場(chǎng)主文化程度、農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)年數(shù)、農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重、種植類型、對(duì)金融支持政策的理性認(rèn)知、對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的評(píng)價(jià)以及擴(kuò)大規(guī)模的打算等因素是影響家庭農(nóng)場(chǎng)信貸需求的主要因素；蘭勇等[6]的研究則發(fā)現(xiàn)，農(nóng)場(chǎng)主受教育程度、社會(huì)關(guān)系、期望融資比率、期望融資期限、家庭農(nóng)場(chǎng)抵押品是否充足等因素對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)融資可獲得性有顯著影響；郭磊[7]指出，家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)種類、有效抵押擔(dān)保資產(chǎn)等自身經(jīng)營(yíng)特征，注冊(cè)標(biāo)準(zhǔn)、土地流轉(zhuǎn)機(jī)制等政策環(huán)境因素，金融機(jī)構(gòu)體系、金融服務(wù)方式、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等農(nóng)村金融供給情況，都會(huì)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求產(chǎn)生影響。

第三，促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的金融支持政策。研究者呼吁通過(guò)完善農(nóng)村信貸管理機(jī)制和推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，來(lái)提高金融服務(wù)的針對(duì)性和有效性。例如，張德元和潘瑋[8]認(rèn)為，家庭農(nóng)場(chǎng)在信貸市場(chǎng)上存在較為嚴(yán)重的信貸配給問題，而緩解這一問題的關(guān)鍵在于建立抵押品的擴(kuò)展與替代機(jī)制；仝愛華和姜麗麗[9]指出，在土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)頒證的基礎(chǔ)上，積極推動(dòng)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，可以有效破解大部分家庭農(nóng)場(chǎng)缺乏有效抵押物的難題；陳衛(wèi)東[10]認(rèn)為，農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受諸多自然條件與氣候影響，必須建立風(fēng)險(xiǎn)保障補(bǔ)償機(jī)制。

以上分析表明，家庭農(nóng)場(chǎng)的金融需求問題已經(jīng)引起了較為廣泛的關(guān)注。但從家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求影響因素的研究情況來(lái)看，一方面，樣本采集主要集中在某個(gè)單一的地區(qū)，樣本來(lái)源較為單一；另一方面，現(xiàn)有研究主要分析家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求尤其是信貸需求的影響因素，而對(duì)保險(xiǎn)需求影響因素的分析極少。本文在東、中、西部分別選擇了三個(gè)代表性地區(qū)作為調(diào)研地，從融資需求和保險(xiǎn)需求兩個(gè)方面對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求的影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析，對(duì)完善我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)金融支撐體系具有重要的參考價(jià)值。

二 分析方法

(一)指標(biāo)體系

本文將家庭農(nóng)場(chǎng)的金融需求分為融資需求和保險(xiǎn)需求兩個(gè)方面。其中，融資需求指家庭農(nóng)場(chǎng)通過(guò)市場(chǎng)手段對(duì)外進(jìn)行融資的需求，如向金融機(jī)構(gòu)貸款、尋求股權(quán)資金等，親友間的無(wú)息拆借不包括在內(nèi)?？紤]到家庭農(nóng)場(chǎng)仍是以家庭為單位的經(jīng)營(yíng)形式，股權(quán)融資等形式使用極少，因此在向被調(diào)查者解釋時(shí)，特意指出融資需求主要指信貸需求，保險(xiǎn)需求指對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求。很多研究表明，農(nóng)場(chǎng)主個(gè)體及家庭特征、農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、農(nóng)場(chǎng)的金融業(yè)務(wù)使用情況、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政策因素和區(qū)域因素等都可能對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融需求產(chǎn)生影響。但考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性，本文主要考察農(nóng)場(chǎng)主個(gè)體特征、農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和農(nóng)場(chǎng)金融業(yè)務(wù)使用情況三大因素對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求的影響。

(1)農(nóng)場(chǎng)主個(gè)體特征。包括性別、年齡、文化程度、社會(huì)身份和社會(huì)關(guān)系。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，女性農(nóng)場(chǎng)主和男性農(nóng)場(chǎng)主在經(jīng)營(yíng)理念上存在差異，這說(shuō)明性別可能對(duì)其金融需求產(chǎn)生影響；家庭農(nóng)場(chǎng)主從事家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)前的社會(huì)身份可能是長(zhǎng)期務(wù)農(nóng)的農(nóng)民、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、創(chuàng)業(yè)大學(xué)生、市民等，不同的社會(huì)身份可能造成其擁有的資本、技術(shù)、知識(shí)、能力等要素差異，進(jìn)而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)決策差異，因此身份差異可能對(duì)金融需求決策產(chǎn)生影響；社會(huì)關(guān)系越好的農(nóng)場(chǎng)主可能更容易獲得來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的支持，從而提高家庭農(nóng)場(chǎng)的融資可獲得性[6]；農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者文化程度越高，對(duì)農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)和未來(lái)發(fā)展規(guī)劃越清晰，對(duì)相關(guān)金融服務(wù)的使用也越了解，這可能使這類家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求意愿更強(qiáng)。

(2)農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)特征。包括經(jīng)營(yíng)面積與范圍、土地承包年限、投入、產(chǎn)出、是否打算擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和是否打算擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍。研究發(fā)現(xiàn)，在同等情況下，養(yǎng)殖業(yè)家庭農(nóng)場(chǎng)資金需求大于種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)期盼更大[11]；家庭農(nóng)場(chǎng)短期內(nèi)只要不遭遇自然災(zāi)害、獸禽疫病等意外事件，經(jīng)營(yíng)收入基本能夠維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)需要，但若想擴(kuò)大再生產(chǎn)或提高生產(chǎn)效率，外源融資需求旺盛且額度較大[3]；與傳統(tǒng)農(nóng)戶相比，家庭農(nóng)場(chǎng)的生產(chǎn)規(guī)模更大，所需的經(jīng)營(yíng)資金也越大，因而往往會(huì)產(chǎn)生更強(qiáng)烈的融資需求[12]。因此，經(jīng)營(yíng)規(guī)模、土地承包年限、未來(lái)經(jīng)營(yíng)打算、產(chǎn)出和投入可能是影響家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求的重要因素。

(3)農(nóng)場(chǎng)金融業(yè)務(wù)使用情況。包括貸款和保險(xiǎn)的經(jīng)歷、對(duì)貸款和保險(xiǎn)的了解程度以及抵押資產(chǎn)的充足程度。一些研究發(fā)現(xiàn)，家庭農(nóng)場(chǎng)主對(duì)金融支持政策和金融機(jī)構(gòu)服務(wù)產(chǎn)品的了解程度都會(huì)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸需求產(chǎn)生正向影響。家庭農(nóng)場(chǎng)主對(duì)金融支持政策的理性認(rèn)識(shí)越深，對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的評(píng)價(jià)越高，越傾向于通過(guò)正規(guī)渠道借貸融資，信貸需求愈發(fā)強(qiáng)烈[5]。雖然我國(guó)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平較低，公眾特別是廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度偏低，但農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度與其購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿存在顯著的正相關(guān)性。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度越高，其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈[13]。因此，貸款和保險(xiǎn)服務(wù)使用經(jīng)歷以及對(duì)貸款和保險(xiǎn)的了解程度都可能會(huì)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融需求產(chǎn)生重要影響。此外，抵押資產(chǎn)的充足程度也可能是影響其融資需求的重要因素，如果家庭農(nóng)場(chǎng)擁有更多的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押資產(chǎn)，其獲得資金的可能性就更高。

(二)數(shù)據(jù)采集

在調(diào)研地選擇上，通過(guò)整理官方公開資料、媒體報(bào)道以及相關(guān)學(xué)術(shù)文獻(xiàn)，搜尋東、中、西部家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r較好、分布相對(duì)集中的地區(qū)作為調(diào)研地。經(jīng)過(guò)分析篩選，東、中、西部分別選擇了浙江寧波、湖北武漢、四川成都三個(gè)代表性地區(qū)。浙江寧波是家庭農(nóng)場(chǎng)培育的先行地、全國(guó)五大家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展范本之一，截至2014年初，全市經(jīng)工商登記注冊(cè)的家庭農(nóng)場(chǎng)有2754家[14]，基本涵蓋了糧食、蔬菜、瓜果、畜禽等當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)；中部地區(qū)是我國(guó)重要的產(chǎn)糧基地，湖北武漢家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展體現(xiàn)出明顯的多樣性特征，形成了種植業(yè)家庭農(nóng)場(chǎng)、水產(chǎn)業(yè)家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)綜合型家庭農(nóng)場(chǎng)和循環(huán)農(nóng)業(yè)家庭農(nóng)場(chǎng)等四種家庭農(nóng)場(chǎng)模式，在探索家庭農(nóng)場(chǎng)新型發(fā)展模式方面具有代表性；西部地區(qū)發(fā)展相對(duì)落后，但在特色農(nóng)業(yè)方面發(fā)展成效顯著，以四川為例，截至2014年底，家庭農(nóng)場(chǎng)數(shù)量已達(dá)13873個(gè)[15]，而成都家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展在四川處于領(lǐng)先地位。

課題組于2015年7-8月對(duì)三個(gè)地區(qū)的家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行了入戶調(diào)查。調(diào)查采用問卷調(diào)查和訪談相結(jié)合的方式。調(diào)查累計(jì)發(fā)放并回收問卷450份，剔除無(wú)效問卷后，得到有效問卷424份，問卷有效率為94.2%。其中，寧波、武漢、成都的樣本各占28.8%、34.2%、37.0%，樣本的空間結(jié)構(gòu)較為合理。

(三)模型設(shè)定

被解釋變量為二值變量，若被解釋變量y=1，表明家庭農(nóng)場(chǎng)有金融需求，若y=0，表明家庭農(nóng)場(chǎng)沒有金融需求。因此，采用二值響應(yīng)模型進(jìn)行分析。矩陣形式的模型設(shè)定為：

Y=β0+βX

(1)

其中，Y為觀測(cè)值為0和1的列向量，X為解釋變量觀測(cè)值矩陣，β為待估系數(shù)，β0為常數(shù)項(xiàng)。二值響應(yīng)模型有Probit和Logit兩種模型表現(xiàn)形式，由于兩種模型相似，分析中將同時(shí)給出兩種模型的估計(jì)結(jié)果(計(jì)量分析軟件為Stata12.0)。

表1給出了解釋變量的賦值及含義。其中，社會(huì)關(guān)系是否良好是指是否有親戚朋友為鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上干部、金融機(jī)構(gòu)工作人員、企業(yè)管理人員等，若有則認(rèn)為有良好的社會(huì)關(guān)系，賦值為1，否則為0；經(jīng)營(yíng)范圍按復(fù)合程度劃分，將家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)范圍的種類分為糧油種植、花果種植(果蔬種植、藥材種植和苗圃花卉種植的總稱)、混合種植(既包括糧油種植又包括花果種植)、養(yǎng)殖(包括水產(chǎn)養(yǎng)殖和畜禽養(yǎng)殖)與種養(yǎng)結(jié)合5類。然后，按復(fù)合生產(chǎn)程度分別賦值1-3：如果只有單一種植或養(yǎng)殖，賦值為1；若經(jīng)營(yíng)多品種種植或養(yǎng)殖，賦值為2；若既有種植又有養(yǎng)殖，賦值為3。資金結(jié)構(gòu)中，根據(jù)自有資金的占比，賦值范圍介于0～1之間，全部為自有資金的賦值為1，賦值取連續(xù)變量；此外，抵押資產(chǎn)是指能用于抵押的房屋、土地、農(nóng)機(jī)、汽車等資產(chǎn)，有則賦值為1，否則為0。

表1.變量含義及賦值

三 結(jié)果與分析

(一)金融需求總體狀況

調(diào)查結(jié)果表明，家庭農(nóng)場(chǎng)表示有融資需求和保險(xiǎn)需求的比重都較高(見表2)。其中，選擇有融資需求的占59%，選擇有保險(xiǎn)需求的占65.6%，這表明大部分家庭農(nóng)場(chǎng)都表現(xiàn)出一定的金融需求意愿。同時(shí)，選擇有保險(xiǎn)需求的家庭農(nóng)場(chǎng)占比略高，這說(shuō)明與資金需求相比，家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求相對(duì)更強(qiáng)烈，這也間接體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性已經(jīng)逐漸引起了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的重視。

表2.家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求的總體情況

(二)融資需求影響因素分析

為避免多重共線性，首先對(duì)各解釋變量進(jìn)行相關(guān)性分析。結(jié)果顯示，經(jīng)營(yíng)面積、收入與成本，與是否有意愿擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模及是否有意愿擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍存在很強(qiáng)的相關(guān)性。在經(jīng)營(yíng)面積、收入與成本中，選取收入為代表進(jìn)入模型，反映家庭農(nóng)場(chǎng)現(xiàn)階段的經(jīng)營(yíng)規(guī)模；在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模與擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍中，選取擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模進(jìn)入模型，反映未來(lái)經(jīng)營(yíng)規(guī)模有擴(kuò)大需求。同時(shí)，為避免異方差性，使用穩(wěn)健性回歸，估計(jì)結(jié)果如表3。

表3.融資需求模型估計(jì)結(jié)果

注：***、**、*分別表示在1%、5%、10%的顯著性水平下顯著。

估計(jì)結(jié)果顯示，文化程度、收入、資金來(lái)源、貸款經(jīng)歷、對(duì)貸款的了解程度以及擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的打算都通過(guò)了10%或更低顯著水平下的顯著性檢驗(yàn)。此外，社會(huì)關(guān)系指標(biāo)在Logit模型中通過(guò)了10.3%水平下的顯著性檢驗(yàn)(P值=0.103)，但考慮到社會(huì)調(diào)查數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性以及該指標(biāo)在Probit模型中通過(guò)了10%水平下的顯著性檢驗(yàn)，因此將這一因素視為顯著因素。同時(shí)，估計(jì)結(jié)果表明，性別、年齡、經(jīng)營(yíng)范圍、抵押物、地區(qū)虛擬變量等因素不是影響家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求的顯著因素。

第一，農(nóng)場(chǎng)主文化程度越高、社會(huì)關(guān)系較弱的家庭農(nóng)場(chǎng)，融資需求的意愿越強(qiáng)。結(jié)果顯示，文化程度對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求有正向影響，家庭農(nóng)場(chǎng)主受教育水平越高，家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求也越高。從邊際效應(yīng)可以看出，農(nóng)場(chǎng)主的文化程度每上升一個(gè)層次，家庭農(nóng)場(chǎng)具有融資需求的概率將增加6%左右。文化程度越高的農(nóng)場(chǎng)主擁有更好的專業(yè)知識(shí)和管理能力，從而對(duì)農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展思路更加清晰，也具有更強(qiáng)的現(xiàn)代金融意識(shí)，并更了解各類金融服務(wù)，從而表現(xiàn)出更強(qiáng)的融資需求；社會(huì)關(guān)系對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求有負(fù)向影響，這說(shuō)明擁有良好社會(huì)關(guān)系的家庭農(nóng)場(chǎng)主融資需求相對(duì)較低。從邊際效應(yīng)可以看出，擁有良好社會(huì)關(guān)系的農(nóng)場(chǎng)主比沒有良好社會(huì)關(guān)系的農(nóng)場(chǎng)主需要融資的概率低約11%左右。這與一般的判斷存在差異，可能是因?yàn)榫哂辛己蒙鐣?huì)關(guān)系的農(nóng)場(chǎng)主，往往擁有更廣的人脈和更廣的融資渠道，所以向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資的需求并不強(qiáng)烈。

第二，經(jīng)營(yíng)規(guī)模和資金來(lái)源結(jié)構(gòu)等經(jīng)營(yíng)特征因素是影響家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求的顯著因素。結(jié)果顯示，家庭農(nóng)場(chǎng)年均收入對(duì)其融資需求有正向影響，家庭農(nóng)場(chǎng)的年均收入每上升一個(gè)層次，家庭農(nóng)場(chǎng)主具有融資需求的概率將增加4.8%，表明年均收入越高的農(nóng)場(chǎng)，融資需求越強(qiáng)。年均收入水平是反映家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的基本因素，收入水平越高，發(fā)展?fàn)顩r越好，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、拓寬經(jīng)營(yíng)范圍、尋求經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的意愿越強(qiáng)烈，從而表現(xiàn)出更強(qiáng)的融資需求；資金來(lái)源結(jié)構(gòu)方面，自有資金占比越高，融資需求意愿越弱，且其邊際影響達(dá)到了25%左右，是邊際效應(yīng)最強(qiáng)的因素。這可能是因?yàn)椋阂环矫?，自有資金占比越高的家庭農(nóng)場(chǎng)，資金往往越充足，從而融資需求較?。涣硪环矫?，自有資金占比高的家庭農(nóng)場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)理念更為保守，在一定程度上抑制了其融資需求。

第三，貸款經(jīng)歷、對(duì)貸款業(yè)務(wù)的了解程度等金融業(yè)務(wù)使用因素對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求有重要影響。有貸款經(jīng)歷的家庭農(nóng)場(chǎng)，表現(xiàn)出更強(qiáng)的融資需求，有貸款經(jīng)歷的家庭農(nóng)場(chǎng)表現(xiàn)出融資需求的概率比無(wú)貸款經(jīng)歷的家庭農(nóng)場(chǎng)高11%左右。有過(guò)貸款經(jīng)歷的農(nóng)場(chǎng)主，由于獲得過(guò)貸款，在信用良好的情況下，獲得金融機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的可能性更高。然而，調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)場(chǎng)主對(duì)貸款的了解程度對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求有負(fù)向影響，這說(shuō)明農(nóng)場(chǎng)主對(duì)貸款政策越了解，融資需求反而越小。這可能是因?yàn)椋瑢?duì)貸款政策比較了解的農(nóng)場(chǎng)主認(rèn)為貸款門檻高，獲得貸款的可能性較低。在訪談中也發(fā)現(xiàn)，部分家庭農(nóng)場(chǎng)雖有貸款融資的潛在意愿，但因當(dāng)?shù)刭J款政策配額少，申報(bào)條件嚴(yán)苛，因而短期內(nèi)沒有貸款融資的打算。

第四，未來(lái)擴(kuò)張打算對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求有正向影響。與不打算擴(kuò)大規(guī)模的家庭農(nóng)場(chǎng)相比，打算擴(kuò)大規(guī)模的家庭農(nóng)場(chǎng)具有融資需求的概率高出15%左右。在訪談中還發(fā)現(xiàn)，沒有擴(kuò)大規(guī)模打算的家庭農(nóng)場(chǎng)中，一部分是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)狀況較差，擔(dān)心加大投入會(huì)面臨更大經(jīng)營(yíng)壓力，另一部分雖然經(jīng)營(yíng)狀況良好，具有擴(kuò)大規(guī)模的條件，但因農(nóng)場(chǎng)主年齡較大且子女又不愿意從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從而放棄擴(kuò)大規(guī)模的打算。

(三)保險(xiǎn)需求影響因素分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)正在大力完善和推廣的政策措施，是扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)民收入、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要政策手段。2012年，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康、規(guī)范發(fā)展提供了法律依據(jù)。模型估計(jì)結(jié)果顯示(見表4)：文化程度、社會(huì)關(guān)系、地區(qū)因素是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的顯著因素。此外，保險(xiǎn)使用經(jīng)歷變量雖然沒有通過(guò)10%顯著性水平的顯著性檢驗(yàn)，但若放寬到15%的顯著性標(biāo)準(zhǔn)則通過(guò)了檢驗(yàn)。這說(shuō)明，是否有使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)歷，對(duì)未來(lái)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求還是具有一定程度的影響。

表4.保險(xiǎn)需求模型估計(jì)結(jié)果

注：***、**、*分別表示在1%、5%、10%的顯著性水平下顯著。

第一，農(nóng)場(chǎng)主的文化程度。農(nóng)場(chǎng)主的文化程度對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)需求存在正向影響，且邊際效應(yīng)表明，農(nóng)場(chǎng)主文化程度每上升一個(gè)層次，家庭農(nóng)場(chǎng)有保險(xiǎn)需求的概率將增加7.5%左右。與融資需求類似，這主要是因?yàn)檗r(nóng)場(chǎng)主的文化程度越高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能和作用就更加了解，從而體現(xiàn)出更強(qiáng)的需求意愿。

第二，農(nóng)場(chǎng)主的社會(huì)關(guān)系。與融資需求一樣，社會(huì)關(guān)系因素對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的保險(xiǎn)需求的影響也是負(fù)向的，說(shuō)明擁有良好社會(huì)關(guān)系的家庭農(nóng)場(chǎng)主保險(xiǎn)需求意愿相對(duì)較低。造成這一結(jié)果可能的原因在于：具備良好社會(huì)關(guān)系的農(nóng)場(chǎng)主，可能對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解更多，而由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度還不夠完善，導(dǎo)致其購(gòu)買意愿很低。在調(diào)研訪談中就有農(nóng)場(chǎng)主表示，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理和賠付體系并不完善，發(fā)生災(zāi)害后，能夠從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中獲得賠付很少，因而現(xiàn)階段購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不合算。

第三，地域因素的影響。以成都為參照，武漢市家庭農(nóng)場(chǎng)具有保險(xiǎn)需求的概率比成都市家庭農(nóng)場(chǎng)低約23.6%，兩地保險(xiǎn)需求狀況差異較大。根據(jù)對(duì)兩地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使用狀況的考察，這種差異主要由以下兩方面因素造成的。一是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳方面，比較而言，武漢地區(qū)政府和保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度不足。調(diào)查表明，成都市家庭農(nóng)場(chǎng)中，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較了解和非常了解的家庭農(nóng)場(chǎng)占53.8%，而武漢市僅占比34.4%。同時(shí)，在保險(xiǎn)經(jīng)歷上兩地也存在明顯差異，成都市有保險(xiǎn)使用經(jīng)歷的家庭農(nóng)場(chǎng)占59.3%，而武漢市僅占22.9%。二是在經(jīng)營(yíng)類型方面，武漢市家庭農(nóng)場(chǎng)主要以糧油種植和水產(chǎn)養(yǎng)殖為主。糧油種植經(jīng)濟(jì)效益較低，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保金額相對(duì)較高的情況下，農(nóng)場(chǎng)不太愿意投保，而水產(chǎn)養(yǎng)殖則受天氣因素影響較大，保險(xiǎn)公司承保意愿又相對(duì)較弱。所以，保險(xiǎn)宣傳力度差異和經(jīng)營(yíng)種類差異，可能是造成保險(xiǎn)需求地域差異的重要原因。

第四，農(nóng)場(chǎng)主的保險(xiǎn)經(jīng)歷。有無(wú)保險(xiǎn)經(jīng)歷雖然沒有通過(guò)10%水平下的顯著性檢驗(yàn)，但在15%的水平下通過(guò)了檢驗(yàn)，這說(shuō)明家庭農(nóng)場(chǎng)有無(wú)使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)歷，對(duì)其未來(lái)的保險(xiǎn)需求具有一定的影響?？傮w來(lái)看，使用過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的家庭農(nóng)場(chǎng)比沒有使用過(guò)的家庭農(nóng)場(chǎng)表現(xiàn)出更強(qiáng)的保險(xiǎn)需求意愿。因此，讓家庭農(nóng)場(chǎng)了解并體驗(yàn)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的好處，將十分有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及和推廣。

四 結(jié)論與政策啟示

基于對(duì)浙江寧波、湖北武漢、四川成都3個(gè)地區(qū)424個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)的入戶調(diào)查，本文利用二值響應(yīng)模型，從融資需求和保險(xiǎn)需求兩個(gè)方面對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求的影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析。結(jié)果表明：農(nóng)場(chǎng)主文化程度、農(nóng)場(chǎng)主社會(huì)關(guān)系、農(nóng)場(chǎng)收入水平、資金來(lái)源結(jié)構(gòu)、貸款經(jīng)歷、對(duì)貸款的了解程度以及是否有擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的打算對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求有顯著影響，其中農(nóng)場(chǎng)主文化程度、農(nóng)場(chǎng)收入水平、是否有貸款經(jīng)歷、對(duì)貸款的了解程度表現(xiàn)出正向影響，而農(nóng)場(chǎng)主社會(huì)關(guān)系強(qiáng)弱、自有資金占比高低會(huì)帶來(lái)負(fù)向影響；農(nóng)場(chǎng)主文化程度、農(nóng)場(chǎng)主社會(huì)關(guān)系、地區(qū)因素、保險(xiǎn)使用經(jīng)歷對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有顯著影響，其中文化程度和是否有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)歷對(duì)保險(xiǎn)需求有正向影響，而社會(huì)關(guān)系強(qiáng)弱則帶來(lái)負(fù)向影響。

在國(guó)家相關(guān)政策的大力支持下，我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展迅速。本文的分析表明，家庭農(nóng)場(chǎng)已體現(xiàn)出很強(qiáng)的金融需求意愿，且這種意愿受到了諸多因素的影響，這些發(fā)現(xiàn)具有以下幾點(diǎn)政策含義。

首先，制定針對(duì)性的金融扶持政策。近年來(lái)，我國(guó)正加大力度構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系，2015年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》(國(guó)發(fā)〔2015〕74號(hào))，提出加大對(duì)新業(yè)態(tài)、新模式、新主體的金融支持，努力提高農(nóng)戶貸款覆蓋率和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保農(nóng)戶覆蓋率，并鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)產(chǎn)品、提升服務(wù)水平。各級(jí)政府應(yīng)以此為契機(jī)，制定專門針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融扶持政策，以滿足家庭農(nóng)場(chǎng)的多樣化金融服務(wù)需求。

其次，加強(qiáng)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)主金融業(yè)務(wù)使用方面的培訓(xùn)。農(nóng)場(chǎng)主文化程度越高，就能更了解或理解金融業(yè)務(wù)，從而表現(xiàn)出更強(qiáng)的融資需求和保險(xiǎn)需求意愿。一些農(nóng)場(chǎng)沒有金融需求的重要原因，就在于經(jīng)營(yíng)者在理解和使用金融服務(wù)時(shí)存在困難。因此，加強(qiáng)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)方面的教育培訓(xùn)，既有利于提高已有金融需求家庭農(nóng)場(chǎng)的金融支持可獲得性，也可以讓潛在需求者提前掌握相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，從而提高其未來(lái)的金融支持可獲得性。

第三，加大對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況好且有擴(kuò)大規(guī)模意愿的家庭農(nóng)場(chǎng)的金融支持。分析表明，經(jīng)營(yíng)狀況更好、未來(lái)有擴(kuò)大規(guī)模意愿的家庭農(nóng)場(chǎng)，表現(xiàn)出更為強(qiáng)烈的融資需求。這類家庭農(nóng)場(chǎng)由于具有更好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，其違約風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較低。因此，針對(duì)這類農(nóng)場(chǎng)的金融支持，可更多地依賴市場(chǎng)機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)。例如通過(guò)鼓勵(lì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)在審查時(shí)充分考慮經(jīng)營(yíng)狀況和擴(kuò)張需求的權(quán)重，來(lái)達(dá)到間接為家庭農(nóng)場(chǎng)提供金融支持的目的。

最后，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度并加大宣傳力度。調(diào)查表明，家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使用率較低，原因之一就是農(nóng)場(chǎng)主對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不夠了解，而有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使用經(jīng)歷的家庭農(nóng)場(chǎng)，在實(shí)際使用中又面臨著保險(xiǎn)賠付困難、賠付額度低等問題。同時(shí)，由于家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)種類不同，因而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求也存在差異性。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度還需要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、理賠制度等方面有所創(chuàng)新和完善，同時(shí)還應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，讓潛在需求者充分了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用和使用方式。

(致謝：參加調(diào)研和前期數(shù)據(jù)處理的還有四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院李麗和黃登清兩位同學(xué)，在此一并表示感謝。)

[1]農(nóng)業(yè)部新聞辦公室.我國(guó)首次家庭農(nóng)場(chǎng)統(tǒng)計(jì)調(diào)查結(jié)果顯示：全國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)達(dá)87.7萬(wàn)個(gè) 平均經(jīng)營(yíng)規(guī)模超過(guò)200畝[EB/OL].2013-06-04[2017-02-25].http://www.moa.gov.cn/zwllm/zwdt/201306/t20130604_3483252.htm.

[2]吳婷婷,余波.家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的金融支持研究——以江蘇省南通市為例[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理,2014,(12):47-51.

[3]趙久爽.家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)需求特征、存在的問題及政策建議——基于對(duì)常德市25戶家庭農(nóng)場(chǎng)的調(diào)查與分析[J].金融經(jīng)濟(jì),2015,(12):206-208.

[4]路征,黃登清,李麗,林毅,吳振宇.我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展特征及其金融需求狀況分析——基于對(duì)3市424個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)的入戶調(diào)查[J].農(nóng)村金融研究,2016,(12):59-64.

[5]梁月,楊立社.家庭農(nóng)場(chǎng)信貸需求影響因素實(shí)證分析——基于許昌市230個(gè)樣本的調(diào)查[J].廣東農(nóng)業(yè)科學(xué),2014,(20):197-200.

[6]蘭勇,周夢(mèng)亮,易朝輝.我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持研究[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì),2015,(6):48-56.

[7]郭磊.家庭農(nóng)場(chǎng)融資問題研究[J].北方經(jīng)濟(jì),2015,(12):71-73.

[8]張德元,潘瑋.家庭農(nóng)場(chǎng)信貸配給與治理路徑——基于安徽省424戶家庭農(nóng)場(chǎng)的實(shí)證分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2015,(3):59-63.

[9]仝愛華,姜麗麗.金融支持種植型家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展情況的調(diào)查研究——基于宿遷市宿城區(qū)的調(diào)查分析[J].西南金融,2015,(1):73-76.

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[11]車曉軍,趙連均,齊殿軍.對(duì)金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的調(diào)查與思考[J].華北金融,2014,(9):40-41.

[12]孫立剛,劉獻(xiàn)良,李起文.金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的調(diào)查與思考[J].農(nóng)村金融研究,2015,(5):20-24.

[13]杜鵬.農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素研究——基于湖北省五縣市342戶農(nóng)戶的調(diào)查[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題,2011,(11):78-83.

[14]吳向正.加快我市家庭農(nóng)場(chǎng)健康發(fā)展[N].寧波日?qǐng)?bào),2014-06-11(9).

[15]李淼.家庭農(nóng)場(chǎng)已超13000家[N].四川日?qǐng)?bào),2015-4-21(10).

[責(zé)任編輯：鐘秋波]

InfluentialFactorsofFamilyFarmFinancialDemands:BasedonaSurveyon424HouseholdsfromThreeRegionsinChina

ZHENGTao1,2，LUZheng1，LINYi1，WUZhen-Yu1

(1.SchoolofEconomics,SichuanUniversity,Chengdu,Sichuan610064；2.ScientificResearchDepartment,SichuanNormalUniversity,Chengdu,Sichuan610066,China)

Family farm, a new operation model in China’s rural areas, develops rapidly in recent years and Its financial demand has acquired widespread concerns. Based on a survey on 424 households from three regions, i.e., Ningbo, Wuhan and Chengdu, this paper analyzes influential factors of family farm’s financial demand, including financing demand and insurance demand. Researches show that: the farmer’s educational level and social relationship, the farm’s income level, capital structure, uses of financial service (experience of loaning and understanding level of loans) as well as further expansion plan have significant effects on financial demands, while the farmer’s educational level and social relationship, uses of agricultural insurance (experience of consuming agricultural insurances) as well as locations, have significant effects on agricultural insurance demand.

family farm; financial demands; credit financing; agricultural insurance; rural finance

2017-02-06

國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金后期資助項(xiàng)目“我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品治理理論與模式研究”(15FJY015)；國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)信息技術(shù)與數(shù)據(jù)挖掘重點(diǎn)開放實(shí)驗(yàn)室2016年開放課題項(xiàng)目“西部農(nóng)村貧困動(dòng)態(tài)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)分析”(SDL201605)。

鄭濤(1979—)，男，四川樂山人，四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士生，四川師范大學(xué)科研處副教授，主要研究方向?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì); 路征(1982—)，男，羌族，四川平武人，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授，主要研究方向?yàn)閰^(qū)域經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì); 林毅(1995—)，女，重慶北碚人，四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2013級(jí)本科生; 吳振宇(1995—)，男，浙江金華人，四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2013級(jí)本科生。

F

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1000-5315(2017)03-0062-08