西藏自治區(qū)小額信貸扶貧的困境與出路

曾維蓮　李瑩星　劉天平　孫前路

摘要：小額信貸是一種有效的扶貧工具，在推進(jìn)西藏自治區(qū)農(nóng)牧民人均收入增長、減少西藏自治區(qū)貧困人口等方面起到了積極的作用。但是，西藏地區(qū)特殊的地緣經(jīng)濟(jì)關(guān)系和歷史文化背景，使得西藏自治區(qū)小額信貸扶貧覆蓋面積小，不可持續(xù)性體現(xiàn)得更加顯著。厘清小額信貸在西藏自治區(qū)發(fā)展的困境并提出建議，對制定西藏自治區(qū)金融扶貧政策、改變農(nóng)牧民的貧困狀況具有理論和現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：西藏自治區(qū)；貧困；小額信貸；扶貧；可持續(xù)性

中圖分類號：F323.8 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1002—1302（2016）01—0474—04

小額信貸作為一種金融扶貧形式，已被廣泛用于世界各國的反貧困實(shí)踐。有研究表明，獲得小額信貸對提高貧困戶收入、增加家庭財(cái)產(chǎn)，擁有健康、教育和婦女賦權(quán)等方面具有正向作用。Khandker等研究發(fā)現(xiàn)，獲得小額信貸對窮人的收入增加有顯著的正向作用。但Banerjee等認(rèn)為，小額信貸可使收入有所增加，但影響不顯著。Hashemi等研究表明，小額信貸通過提高婦女在家庭決策中的地位及政治和法律意識來為婦女賦權(quán)，并使婦女在子女特別是女孩教育和健康投資方面擁有話語權(quán)。Wydick等研究表明，獲得賦權(quán)的婦女，其孩子有更大的概率遠(yuǎn)離饑餓、疾病和文盲。在肯定小額信貸產(chǎn)生積極作用的同時(shí)，張正平等積極關(guān)注并研究小額信貸發(fā)展的持續(xù)性問題。

西藏自治區(qū)小額信貸已有20年的實(shí)踐發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。貢秋扎西等研究證明，小額信貸與貧困者收入具有正相關(guān)關(guān)系。由于特殊的歷史背景和地緣關(guān)系，西藏自治區(qū)貧困狀況較全國其他地區(qū)更為嚴(yán)重，西藏自治區(qū)小額信貸同樣面臨可持續(xù)發(fā)展的問題且體現(xiàn)得更為明顯。厘清小額信貸在西藏自治區(qū)發(fā)展的困境并提出建議，對西藏自治區(qū)金融扶貧政策的制定、農(nóng)牧民貧困狀況的改變具有理論和現(xiàn)實(shí)意義。

1西藏自治區(qū)的貧困現(xiàn)狀

自改革開放以來，西藏自治區(qū)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)生變革，極大地推動(dòng)了農(nóng)牧民收入水平的提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。2013年《西藏統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示，農(nóng)牧民人均純收入由1978年的175元上升至2012年的5 719元，年均增長率高達(dá)13.6%；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值由1978年的3.92億元增加至2012年的118.33億元，年均增長率為10.5%。但是，由于特殊的地緣環(huán)境和歷史文化背景，西藏自治區(qū)整體的社會經(jīng)濟(jì)水平落后于全國其他地區(qū)，貧困發(fā)生率雖逐年下降，但貧困人口也明顯高于全國平均水平（表1）。按照農(nóng)牧民人均純收入1 300元的標(biāo)準(zhǔn)，西藏自治區(qū)重點(diǎn)扶持人口將由2005年的37.3萬人減少到2010年16.8萬人；按照農(nóng)牧民人均純收入1 700元的標(biāo)準(zhǔn)，低收入人口將由2005年的96.4萬人減少到2010年的50.2萬人；根據(jù)2013年中央扶貧開發(fā)工作會議精神，將2 300元作為新的扶貧標(biāo)準(zhǔn)，西藏自治區(qū)2010年農(nóng)牧區(qū)貧困人口將會有83.3萬人，占農(nóng)牧區(qū)總?cè)丝诘?4.42%，遠(yuǎn)高于同期全國平均水平20百分點(diǎn)。同時(shí)，由于自然災(zāi)害頻發(fā)，導(dǎo)致返貧率較高，平均在20%以上，局部災(zāi)區(qū)高達(dá)50%以上（《西藏自治區(qū)十二五時(shí)期扶貧開發(fā)規(guī)劃》，2012年）。一直以來，西藏自治區(qū)被列為全國唯一的省級集中連片特困地區(qū)，74個(gè)縣整體被列為國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)扶持范圍。

2西藏自治區(qū)小額信貸扶貧歷程及成效分析

減少貧困關(guān)系著整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。西藏反貧困工作的成效是顯著的，貧困發(fā)生率逐年降低，由2006年的42.79%下降至2012年的24.62%，扶貧方式由“輸血式”扶貧向“輸血”與“造血”相結(jié)合方式轉(zhuǎn)變，以提高貧困者自我脫貧和發(fā)展的能力，扶貧開發(fā)工作也從“消除絕對貧困和解決溫飽”轉(zhuǎn)入“加快脫貧致富和提高貧困者自身發(fā)展能力”的新階段。借鑒國外小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，西藏與全國其他地區(qū)同步推出小額信貸的實(shí)踐，西藏自治區(qū)金融扶貧得到深化?！段鞑刈灾螀^(qū)十二五時(shí)期扶貧開發(fā)規(guī)劃》提出，探索以產(chǎn)業(yè)化扶貧項(xiàng)目為依托，以融資支持、信貸扶貧、資源整合為基本手段，創(chuàng)新金融扶貧方式，加大對扶貧項(xiàng)目的支持力度，探索實(shí)施扶貧互助資金等農(nóng)牧區(qū)非商業(yè)互助的金融模式。西藏自治區(qū)現(xiàn)有金融扶貧覆蓋面最廣、扶貧效果最為顯著的是小額信貸，主要包括非營利組織（NGO）模式、正規(guī)金融和非正規(guī)金融等模式。小額信貸作為一種有效的金融扶貧形式，在西藏自治區(qū)的發(fā)展分為以下4個(gè)階段。

2.1試行階段（1995—2000年）

小額信貸在西藏自治區(qū)的試點(diǎn)主要依靠國際援助和軟貸款，這段時(shí)期基本沒有政府資金的介入，項(xiàng)目的實(shí)施在較大程度上推動(dòng)了貧困者收入增加，最主要的代表項(xiàng)目為：1995—2000年，聯(lián)合國發(fā)展計(jì)劃署和西藏自治區(qū)政府聯(lián)合在珠穆朗瑪峰自然保護(hù)區(qū)實(shí)施社區(qū)參與式小額信貸項(xiàng)目，主要沿用孟加拉格拉米銀行（GB）模式。張明對獲貸農(nóng)戶貸款前后的人均收入進(jìn)行對比發(fā)現(xiàn)，獲貸農(nóng)戶的人均收入為708元，比獲貸前人均收入300元增加了136%；2007年《西藏統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示，獲貸農(nóng)戶最高人均收入可達(dá)1457元，比獲貸前增加了385.7%，比同期西藏地區(qū)平均水平1158元高出25.8%；王曉毅等研究表明，該項(xiàng)目自1996年底至1999年6月共發(fā)放貸款103萬元，還款率達(dá)到100%，農(nóng)戶年均收入增長19.7%。

2.2擴(kuò)展階段（1998—2008年）

在社區(qū)參與式小額信貸成功實(shí)踐的基礎(chǔ)上，西藏自治區(qū)扶貧基金會開始參與到小額信貸的扶貧中，利用國外資金、國內(nèi)扶貧資金這2大類項(xiàng)目并行發(fā)展，在一定程度上推動(dòng)了覆蓋對象收入的增加，但項(xiàng)目本身不具有經(jīng)營可持續(xù)性。西藏自治區(qū)扶貧基金會于1998年開始在那曲地區(qū)的那曲縣、聶榮縣和山南地區(qū)的扎囊縣開展扶貧小額信貸，借鑒孟加拉格拉米銀行（GB）模式，采用團(tuán)體聯(lián)保和分級授信機(jī)制的新一代鄉(xiāng)村銀行模式，不僅提高信貸支持，而且還包括開展技能培訓(xùn)，截至2007年末，項(xiàng)目覆蓋扎其等6個(gè)鄉(xiāng)33個(gè)村近9 000農(nóng)牧戶，年利率統(tǒng)一為3%，累計(jì)發(fā)放貸款215萬元。在基金會扶貧信貸的支持下，所覆蓋區(qū)域農(nóng)民收入增加幅度在400元以上，那曲地區(qū)收益甚至超出700元。項(xiàng)目的開展在提高貧困者自我發(fā)展能力方面起到了重要的推動(dòng)作用，但是由于項(xiàng)目自身性質(zhì)決定，其實(shí)施階段為非持續(xù)經(jīng)營，設(shè)定的利率較低，無法覆蓋其操作成本。貢秋扎西等研究發(fā)現(xiàn)，2007年項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)的利息收入為4324.56美元，而當(dāng)年項(xiàng)目管理費(fèi)用為12950美元，獲得的利息收入遠(yuǎn)不夠操作成本，不具有財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。

2.3全面推廣階段（2001年至今）

由中國人民銀行拉薩中心支行聯(lián)合中國農(nóng)業(yè)銀行西藏分行開展農(nóng)牧戶小額信用貸款，于2001年在西藏全區(qū)范圍內(nèi)推廣。自項(xiàng)目推廣以來，農(nóng)業(yè)貸款余額不斷增加，農(nóng)牧民收入得到快速增長，貧困人口不斷減少。主要體現(xiàn)在：首先，小額信貸在貧困地區(qū)主要是在農(nóng)村地區(qū)推廣，貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的投入呈現(xiàn)一個(gè)較為明顯的增長。由表1可見，農(nóng)牧戶小額信貸余額增長迅速，2012年與2001年相比增加了70.38億元，增長了155倍多，年均增長速度在15%以上，尤其是推廣初期，由于基數(shù)較低，信貸余額出現(xiàn)畸高增速。以2001年西藏自治區(qū)小額信貸的推廣分析農(nóng)業(yè)貸款變化，2001年農(nóng)業(yè)貸款余額為1.40億元，比2000年的0.87億元增加0.53億元，上升率達(dá)60.92%，而該年份農(nóng)牧戶小額信貸余額約為0.48億元，農(nóng)業(yè)貸款增加份額中90%來自小額信貸的推動(dòng)作用。其次，小額信貸覆蓋面和還款率保持較高水平，2004、2007年《西藏藍(lán)皮書》和2011、2013年《西藏自治區(qū)金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，2004、2007、2013年覆蓋率和還款率分別為79.05%、89.51%、86.00%和99.84%、99.00%、99.79%，截至2013年末，西藏自治區(qū)發(fā)放農(nóng)牧戶鉆石、金、銀、銅卡貸款證共41萬本，發(fā)證面達(dá)86%以上，評定信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）304個(gè)、信用村3 137個(gè)，農(nóng)牧民小額貸款余額76.7億元，其中不良貸款余額0.23億元，僅占0.30%。再次，小額信貸推動(dòng)農(nóng)牧民收入增加，貧困人口不斷下降。自小額信貸推廣以來，西藏自治區(qū)農(nóng)牧民人均純收入由2001年的1 404元增加至2012年的5 719元，增加了4 315元，2012年人均純收入約是2001年的4倍；貧困人口由2000年的148萬人下降至2012年的58.5萬人，減少89.5萬人，貧困發(fā)生率呈逐年下降趨勢。需要補(bǔ)充說明的是，由于2011年貧困線標(biāo)準(zhǔn)由1 700元調(diào)至2 300元，貧困發(fā)生率出現(xiàn)小幅度上升。農(nóng)牧民人均收入的增長和貧困人口的降低，不僅得益于社會經(jīng)濟(jì)、科技教育、基礎(chǔ)建設(shè)等進(jìn)步，其中也不乏小額信貸的推動(dòng)作用。

2.4商業(yè)性小額信貸試點(diǎn)階段（2010年至今）

隨著央行在欠發(fā)達(dá)地區(qū)推廣商業(yè)性小額信貸活動(dòng)，西藏自治區(qū)的商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)得以萌生。2010年，西藏自治區(qū)首家小額貸款公司——西藏裕融小額貸款股份有限公司成立，主要面向西藏自治區(qū)各類企業(yè)尤其是中小企業(yè)、農(nóng)牧民和創(chuàng)業(yè)促就業(yè)人員提供融資服務(wù)，辦理小額信貸業(yè)務(wù)；2014年，西藏自治區(qū)首家村鎮(zhèn)銀行——林芝民生村鎮(zhèn)銀行成立并開展業(yè)務(wù)。商業(yè)性信貸機(jī)構(gòu)的逐步發(fā)展，對促進(jìn)金融市場主體的健康發(fā)展及對推動(dòng)金融體系發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。

3西藏自治區(qū)小額信貸扶貧面臨的困境

由于西藏自治區(qū)獨(dú)特的自然地理和地廣人稀的特征，在全國其他農(nóng)區(qū)施行的小額信貸模式不一定適合西藏牧區(qū)，如小組聯(lián)保方式中需定期召開小組會議，對居住分散、遠(yuǎn)離小組中心的牧民而言必然導(dǎo)致費(fèi)用支出增加且影響其正常生產(chǎn)活動(dòng)；再如分期還款，雖然小額分期還款可以減輕還款負(fù)擔(dān)，保證還款率，但這也會增加牧民還款費(fèi)用支出，且次數(shù)越多，費(fèi)用越高。因此，借助小額信貸的發(fā)展，雖然可以實(shí)現(xiàn)貧困者收入增加、貧困發(fā)生率減少，但還需考慮少數(shù)民族傳統(tǒng)文化保護(hù)與發(fā)展經(jīng)濟(jì)、緩解貧困之間的矛盾，既要尊重藏族延續(xù)千年的生活習(xí)俗，又要在不破壞當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境的前提下，根據(jù)西藏農(nóng)牧區(qū)發(fā)展的實(shí)際需要，建立適合西藏自治區(qū)特點(diǎn)的內(nèi)生模式，實(shí)現(xiàn)反貧困與機(jī)構(gòu)本身的可持續(xù)經(jīng)營。西藏自治區(qū)現(xiàn)有小額信貸的發(fā)展正面臨著可持續(xù)發(fā)展的考驗(yàn)，尤其在政策制定和運(yùn)作模式出現(xiàn)與西藏自治區(qū)特殊的地理環(huán)境和傳統(tǒng)文化不相適應(yīng)的地方。主要困境有以下幾方面。

首先，貸款利率設(shè)定偏低，導(dǎo)致貸款漏出率高，扶富不扶貧。國際上成功的小額信貸模式幾乎都設(shè)定較高的利率水平，如GB模式通過設(shè)定較高利率將貸款自動(dòng)瞄準(zhǔn)貧困者，印尼人民銀行小額信貸（BRI）模式設(shè)定較高利率為實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目財(cái)務(wù)上的可持續(xù)經(jīng)營。而與之相比，西藏自治區(qū)一直執(zhí)行特殊的優(yōu)惠利率政策，包括對農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧區(qū)、農(nóng)牧民的貸款利差補(bǔ)貼，比全國基準(zhǔn)利率低3百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行縣及縣以下機(jī)構(gòu)的費(fèi)用補(bǔ)貼按當(dāng)年各項(xiàng)貸款平均余額補(bǔ)7百分點(diǎn)；農(nóng)牧戶小額信用貸款利率按中國人民銀行拉薩中心支行公布的同檔次優(yōu)惠貸款利率執(zhí)行，2013年《西藏自治區(qū)金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，2007年住房改造財(cái)政補(bǔ)貼貸款為免息，最高年利率僅為7.6%。較低的利率使貸款目標(biāo)的瞄準(zhǔn)性和財(cái)務(wù)上的可持續(xù)經(jīng)營目標(biāo)被削弱。

2014年4月，對林芝地區(qū)更章門巴民族鄉(xiāng)的白瑪?shù)甏?、娘魯村、百巴?zhèn)的色貢村、拉嘎村、百定村和大壩村及羌納鄉(xiāng)西嘎村、羌渡崗村等周邊鄉(xiāng)村，圍繞農(nóng)戶小額信貸的利用情況進(jìn)行走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小額信貸的使用包括小組聯(lián)保和個(gè)人貸款2種形式。由于調(diào)查數(shù)量有限，且部分家庭對小額信貸的使用率低，更多是被動(dòng)參與，因此針對這2種信貸形式分別選取1戶使用較為清晰的家庭進(jìn)行介紹。（1）小組聯(lián)保形式的訪談對象是由昌都搬遷至林芝的農(nóng)戶，家庭收入主要來源于蟲草、松茸等地方特產(chǎn)的買賣，該戶與其他由昌都搬遷而來的4戶家庭組成聯(lián)保小組，小組共申請到25萬元貸款，被調(diào)查的家庭男主人準(zhǔn)備從事蟲草交易買賣，需要較多資金，因此，貸款中20萬元由該戶家庭使用，剩下的部分則是由其他幾戶家庭根據(jù)需求情況進(jìn)行分配。（2）個(gè)人貸款形式的訪談對象是1位村支書，家里年收入在10萬元以上，信用評級為優(yōu)秀，因?yàn)榧依?個(gè)兒子準(zhǔn)備跑運(yùn)輸和開采砂石，購買貨車需要資金，向農(nóng)業(yè)銀行申請到10萬元的貸款，若能夠按時(shí)還款，申請的貸款金額可逐次增加。本次調(diào)查中，不論是小組聯(lián)保還是個(gè)人貸款，小額信貸的真正使用者都是經(jīng)濟(jì)狀況較好的家庭而非貧困戶，投資渠道較為寬泛且多為運(yùn)輸、砂石開采、建筑等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，對資金的需求額度高，貸款資金占用率也相對較高，之所以選擇小額貸款，在于小額信貸的利率較低且無需任何抵押。這部分經(jīng)濟(jì)狀況較好的家庭具備商業(yè)貸款中提供抵押擔(dān)保的要求，同時(shí)在信用評級中，經(jīng)濟(jì)狀況越好，信用等級越高，小額信貸的可獲取性和貸款額度越高。貸款利率偏低導(dǎo)致小額信貸不能有效瞄準(zhǔn)貧困者，出現(xiàn)扶富不扶貧的現(xiàn)象。

其次，較低的利率水平導(dǎo)致財(cái)務(wù)上的不可持續(xù)性體現(xiàn)得更為顯著，放貸機(jī)構(gòu)積極性受挫。相關(guān)研究證明，較低的利率水平是不能彌補(bǔ)操作成本的，再加上西藏人口密度極低且居住分散，這將進(jìn)一步促使操作成本的提高。據(jù)2011年《西藏統(tǒng)計(jì)年鑒》和2013年《西藏自治區(qū)金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，西藏人口密度為2.1人/km²，與全國平均水平130人/km²相比，其人口密度極低，而配套的中國農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立惠農(nóng)通金融服務(wù)點(diǎn)達(dá)1 030個(gè)，平均每萬人4.3個(gè)服務(wù)點(diǎn)，遠(yuǎn)高于全國平均的1.26個(gè)。西藏小額信貸較全國其他地區(qū)而言，在財(cái)務(wù)上的不可持續(xù)性體現(xiàn)得更為明顯。

再次，小額信貸發(fā)展過程中，一定程度上忽視了貧困者自我發(fā)展能力的提高。小額信貸在提供信貸服務(wù)的同時(shí)，缺乏配套相應(yīng)的技能、衛(wèi)生、保健等培訓(xùn)服務(wù)，除扶貧基金會有配套的培訓(xùn)服務(wù)，西藏自治區(qū)現(xiàn)有的小額信貸都沒有提供相應(yīng)的配套服務(wù)；貧困者一般文化素質(zhì)低下，缺乏勞動(dòng)、管理等技能，即便獲取信貸資金，資金的有效使用率也會很低，且資金用途多集中在耐用消費(fèi)品和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如蓋房、購買農(nóng)具等。2014年對林芝地區(qū)周邊鄉(xiāng)村的走訪發(fā)現(xiàn)，一些相對貧困的家庭，他們對小額信貸的使用率較低，有的家庭甚至從來沒有申請過，究其原因發(fā)現(xiàn)，由于貧困者自身文化素質(zhì)較低，勞動(dòng)生產(chǎn)能力、理財(cái)與投資能力低下，較為貧困的家庭對生產(chǎn)性資金的渴求程度低于富裕家庭，認(rèn)為消費(fèi)性資金的需求若依靠貸款滿足，只會加重家庭的負(fù)債負(fù)擔(dān)。

最后，由于特殊的歷史文化背景和思想禁錮，農(nóng)牧民大多保持著延續(xù)千年的觀念和生活方式，對貸款的有效需求不足。封建農(nóng)奴制時(shí)期，農(nóng)牧民長期受到官僚、貴族和上層僧侶的壓榨，農(nóng)牧民寄希望于來生、聽天由命，尤其是偏遠(yuǎn)貧困人群，改變貧困的主觀意愿不強(qiáng)，造成對資金的主觀需求不足。同時(shí)，受藏傳佛教思想的影響，農(nóng)牧區(qū)不殺生而放生，存在“千歲羊、萬歲?！钡膫鹘y(tǒng)思想，寧肯饑腸轆轆、身無分文，也不愿宰殺飼養(yǎng)的牛羊，這都不利于農(nóng)牧業(yè)的發(fā)展擴(kuò)大，客觀上對資金的需求不高。由于受傳統(tǒng)思想文化的影響，農(nóng)牧民主觀上和客觀上對資金的需求都存在不足，不利于小額信貸的推廣。

4實(shí)現(xiàn)小額信貸持續(xù)扶貧的出路

小額信貸在提高農(nóng)牧戶收入水平、改變貧困狀況方面產(chǎn)生的輻射作用，將會使貧困者對小額信貸的功能認(rèn)識越來越深入，進(jìn)而提高貧困者對信貸的需求意愿。因此，小額信貸加強(qiáng)對貧困者需求的瞄準(zhǔn)性是很重要的。鑒于西藏自治區(qū)的特殊地理關(guān)系和傳統(tǒng)文化背景，小額信貸的發(fā)展不僅要從貧困者的需求出發(fā)，還應(yīng)注重與西藏自治區(qū)的特殊地緣關(guān)系和歷史文化背景相結(jié)合，建立適合西藏自治區(qū)發(fā)展的內(nèi)生性小額信貸。

首先，從貸款用途和貸款金額的控制來說，應(yīng)將貸款對象瞄準(zhǔn)真正的貧困者?，F(xiàn)有的貧困者生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)多以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，生產(chǎn)規(guī)模小、生產(chǎn)工具落后，生產(chǎn)投入多為消費(fèi)性的生產(chǎn)資料，這決定了貧困者生產(chǎn)所需的資金額度較小，而非貧困者的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)以非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，比如運(yùn)輸、建筑、旅游等，投資額度較大，貧困者與非貧困者在經(jīng)營范圍和資金需求程度方面具有較為顯著的區(qū)分?；诂F(xiàn)有貧困者對資金的需求額度較小且集中在消費(fèi)性需求，小額信貸的服務(wù)對象可以從生產(chǎn)性為主向以消費(fèi)性為主調(diào)整，從非農(nóng)性向農(nóng)業(yè)性轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化小額信貸瞄準(zhǔn)窮人的目標(biāo)，將非貧困者從小額信貸的服務(wù)對象中剝離出去，由商業(yè)貸款來覆蓋非貧困者。

其次，利率市場化的同時(shí)降低操作成本。按照2014年中國銀監(jiān)會辦公廳《關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見》，著力推動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)向行政村延伸，打通農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一千米”。由于西藏人口居住分散、交通條件落后，傳統(tǒng)的信貸服務(wù)點(diǎn)這一模式不利于操作成本的控制，在向行政村的延伸服務(wù)中，應(yīng)考慮西藏特殊的地理關(guān)系和傳統(tǒng)文化實(shí)際，“摩托車銀行”“馬背銀行”“手機(jī)銀行”等可以應(yīng)用，以減少信貸服務(wù)點(diǎn)的設(shè)置，降低操作成本。同時(shí)，從農(nóng)牧民群眾中發(fā)展信貸工作人員，最好選擇那些通過小額信貸實(shí)現(xiàn)增收減貧的群眾，一方面因熟人網(wǎng)絡(luò)可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生率，另一方面由這部分群眾的成功范例可起到宣傳輻射作用。

再次，配套更為完善的非金融服務(wù)項(xiàng)目，包括技能和科學(xué)文化培訓(xùn)、衛(wèi)生保健等?，F(xiàn)有西藏自治區(qū)的基礎(chǔ)教育設(shè)施不能滿足發(fā)展的需要，除文化教育外，技能、衛(wèi)生、保健等教育十分欠缺，這不利于貧困者自身發(fā)展能力的提高。由于農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營的小額信貸業(yè)務(wù)本質(zhì)上具有商業(yè)性，加上現(xiàn)有的利率水平過低，配套的培訓(xùn)服務(wù)只會加大其經(jīng)營成本，因此配套服務(wù)項(xiàng)目不能由農(nóng)業(yè)銀行提供，可以通過政府部分或NGO等非公益性組織來共同完成。只有在貧困者自我發(fā)展能力得到提高的情況下，才能提高其對資金的有效需求和有效利用。

無論從地緣經(jīng)濟(jì)還是文化背景，西藏自治區(qū)小額信貸的發(fā)展條件與其他地區(qū)明顯不同。根據(jù)西藏自治區(qū)農(nóng)牧民生產(chǎn)和生活特點(diǎn)，設(shè)計(jì)適合他們的金融產(chǎn)品是非常必要的。需要注意的是，在吸取國內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，需要深入認(rèn)識西藏自治區(qū)的特殊地緣關(guān)系和傳統(tǒng)文化，了解農(nóng)牧民的實(shí)際需求，建立適合西藏農(nóng)牧區(qū)發(fā)展需要的內(nèi)生模式。只有小額信貸與當(dāng)?shù)匕l(fā)展需要相適應(yīng)，才可以謀得其自身發(fā)展和反貧困的持續(xù)進(jìn)行。