銀行代理保險銷售風(fēng)險的法律規(guī)制研究

【摘要】銀行代理保險銷售業(yè)務(wù)是我國金融機構(gòu)的創(chuàng)新性服務(wù)形式，其極大促進了我國銀行業(yè)以及保險行業(yè)兩個行業(yè)的發(fā)展。但是，由于我國銀行代理保險業(yè)務(wù)正處在起步階段，還存在管理制度不完善、治理手段不健全等諸多問題，這些問題對于我國銀行代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的制約作用。因此，為了保證這種新型的金融資產(chǎn)能夠更完善的發(fā)展，一定要通過對其制定規(guī)范的法律法規(guī)，從多種方面對其銷售風(fēng)險進行監(jiān)督與控制。

【關(guān)鍵詞】銀行代理保險 銷售風(fēng)險 法律法規(guī)

目前，銀行代理保險銷售業(yè)務(wù)是我國金融產(chǎn)品的一大創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，對于我國金融行業(yè)的發(fā)展以及總體經(jīng)濟發(fā)展水平的提升都起著不可替代的作用，目前已經(jīng)逐步走向成熟。在其發(fā)展過程中，我國要積極的借鑒國內(nèi)外先進的代理保險銷售業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗，結(jié)合我國銀行業(yè)的發(fā)展實際狀況，制定合理的法律規(guī)制，引導(dǎo)其正確的發(fā)展方向，提升其經(jīng)濟創(chuàng)造能力。

一、銀行代理保險銷售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

世界上最早的銀行代理保險銷售業(yè)務(wù)在20世紀80年代起步于西方的先進國家。銀行代理保險銷售業(yè)務(wù)的興起，在將保險公司的業(yè)務(wù)擴展到銀行領(lǐng)域的同時，促使其不斷擴展其銷售范圍與銷售對象，同時也提升了銀行業(yè)的服務(wù)性能與范圍。而我國的銀行代理保險銷售業(yè)務(wù)興起與平安保險公司的第一筆銷售業(yè)務(wù)，并且在長期的探索過程中，不斷得到發(fā)展與完善，但是，相比于西方先進的管理制度依然有一定的差距。因此，我國的金融管理機構(gòu)要積極的對其進行制度法規(guī)的規(guī)范，不斷提升其服務(wù)性能與盈利能力。

二、銀行代理保險銷售業(yè)務(wù)的風(fēng)險

（一）市場準入風(fēng)險

銀行業(yè)雖然是以企業(yè)法人形式進行經(jīng)營的，但是由于金融行業(yè)服務(wù)形式以及服務(wù)對象的特殊性，需要對其進行特殊的管理。在競爭激烈的金融市場之中，國外金融企業(yè)對于國內(nèi)金融市場的沖擊，加之銀行間的業(yè)務(wù)交往不斷頻繁，對于銀行代理保險業(yè)務(wù)的準入制度便是其基本的競爭門檻。由于銀行代理保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營，銀行需要對其代理的業(yè)務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，一旦該項業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險，索賠企業(yè)除了保險行業(yè)之外，商業(yè)銀行也將受其牽連。[1]因此，如果市場準入制度不完善，便會因為市場準入風(fēng)險為銀行帶來較大的經(jīng)濟責(zé)任。

（二）經(jīng)營管理風(fēng)險

首先，許多代理了保險業(yè)務(wù)的銀行工作人員為了提升其業(yè)務(wù)水平，增加其經(jīng)營業(yè)績，會對其經(jīng)營狀況進行虛假的宣傳與報備。很容易夸大保險產(chǎn)品的收益率，誤導(dǎo)消費者的消費觀念，使其不能夠合理的了解所購買的保險產(chǎn)品的實際收益，對其利益造成損害。另外，由于銀行業(yè)與保險行業(yè)的融合，使其管理更加復(fù)雜，法律規(guī)章的不完善，很容易導(dǎo)致產(chǎn)品銷售信息以及消費者個人信息的泄露。

三、銀行代理保險銷售業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的制度原因

（一）我國商業(yè)銀行理保險銷售業(yè)務(wù)法律制度的缺陷

銀行代理機構(gòu)定制制度的不完善，使銀行業(yè)不能夠合理的確定其保險代理機構(gòu)的數(shù)量。在2014年發(fā)布的《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》中，規(guī)定銀行代理的保險公司在同一會計區(qū)間內(nèi)不得超過三家。在對于代理公司數(shù)量的規(guī)定上與2010年出臺的制度法規(guī)相悖，導(dǎo)致銀行業(yè)“一對三”制度的不完善；另外，由于制度法規(guī)在對代理資格進行規(guī)定上的矛盾，使得只有一級分支機構(gòu)才能取得代理資格，而對基層銀行機構(gòu)的代理資格不能進行合理的管理。[2]導(dǎo)致問責(zé)制度的不完整，這種具體產(chǎn)品的分配措施不準確，代理機制的僵化，使得其銷售服務(wù)遭受到一定的影響。

（二）監(jiān)管制度的缺陷

銀行代理保險業(yè)務(wù)涉及到銀行業(yè)與保險業(yè)兩種行業(yè)的監(jiān)管，銀監(jiān)會與保監(jiān)會分別對其進行管理。但是，這種分區(qū)的管理制度，使得其沒有綜合的管理制度進行監(jiān)督，不能夠合理的明確兩者的權(quán)利與任務(wù)，對其發(fā)展是非常不利的。因此，就造成在管理中出現(xiàn)一些問題會夾雜在兩個管理制度之間，導(dǎo)致責(zé)任的歸屬不明確，雙方監(jiān)管體系對于責(zé)任的否認，會造成懲戒手段的缺失。

四、完善銀行代理保險銷售業(yè)務(wù)的法律機制

（一）完善銀行代理保險銷售業(yè)務(wù)的法律機制

首先，對于銀行代理保險業(yè)務(wù)要建立起“總分”的代理形式。2013年經(jīng)過一定時期的試點，《關(guān)于全面推廣商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)“1+1”模式的實施意見》制定了這種“1+1”的代理模式（指一家商業(yè)銀行對應(yīng)一家保險公司的業(yè)務(wù)）。主要是對代理行業(yè)的代理數(shù)量、代理時間等具體制度措施進行規(guī)定，并根據(jù)商業(yè)的不同資產(chǎn)狀況、風(fēng)險指標等因素，對其業(yè)務(wù)范圍、合作對象、代理機構(gòu)等因素進行合理的規(guī)定，明確雙方的責(zé)任。

其次，要根據(jù)保險產(chǎn)品的形式不同，對銀行的代理業(yè)務(wù)進行分級管理?！吨袊y監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理通知》規(guī)范中，也對保險銷售人員的業(yè)務(wù)服務(wù)與銷售能力進行規(guī)定，促使其業(yè)務(wù)性能的提升。但是，其沒有對銷售管理人員的資質(zhì)匹配做出完整的規(guī)定，沒有根據(jù)銷售人員業(yè)務(wù)服務(wù)能力的不同，對其進行業(yè)務(wù)分配，這對于人才的管理是不恰當?shù)摹?/p>

另外，對于銷售手續(xù)費的問題也要進行規(guī)范的管理。由于商業(yè)銀行在進行保險業(yè)務(wù)的銷售時，會將報銷手續(xù)費的金額進行參考，因此會導(dǎo)致一定的競爭。因此，2006年印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》中，明確了交易雙方在進行選擇時，要從公平的角度出發(fā)，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體角度選擇合作對象。嚴禁企業(yè)利用手續(xù)費等相關(guān)費用增加銀行業(yè)的額外收入，嚴禁賬外記賬等現(xiàn)象的出現(xiàn)。但是，對于收取手續(xù)費的上限以及獎勵問責(zé)制度的不完善，始終會對銀行業(yè)的管理造成一定的阻礙。因此，我國要不斷對手續(xù)費的收取進行規(guī)范。

（二）實現(xiàn)機構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管的改變

由于我國銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售的特殊性質(zhì)，其銷售行為涉及到我國銀監(jiān)會、證監(jiān)會以及保監(jiān)會三大馬車。這種混合的監(jiān)管模式，很容易導(dǎo)致監(jiān)管的空白，許多企業(yè)會對其鉆這種監(jiān)管體系的縫隙。因此，一定要實現(xiàn)機構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管的改變。[3]建立銀行信用評級體系以及市場準入與退出機制，對銀行的經(jīng)營狀況進行嚴格的監(jiān)管，對其在經(jīng)營過程中的服務(wù)水平、盈利狀況等多種方面進行信用評級，不斷完善其服務(wù)性能；同時，也要嚴格市場進入與退出標準。為了規(guī)范金融市場的管理秩序，完善銀行業(yè)與保險行業(yè)的服務(wù)性能，需要對保險行業(yè)的公司進行嚴格的服務(wù)能力評估，綜合評價其競爭優(yōu)勢以及劣勢，嚴格控制其準入標準。同時，對信用評價不高、經(jīng)營狀況長期較差的企業(yè)進行嚴格的監(jiān)管與治理，保證其服務(wù)的能力與水平。

（三）銀行加強自身的管理

由于目前我國銀行代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展水平較低，銀行要從自身方面尋找突破口，不斷完善其自身的管理。要完善競爭機制，加強人員的培訓(xùn)與考核，規(guī)范工作人員的行為。對于保險的銷售人員的管理，一定要選派具有專業(yè)技術(shù)能力的人才，并與績效管理機制相結(jié)合，以成交量、客戶滿意度等因素結(jié)合，將其銷售業(yè)績直接與工資水平掛鉤，提升其競爭的積極性；還要對其進行定期的培訓(xùn)與不定期的考核，不斷完善其專業(yè)技術(shù)水平。

同時，還要不斷完善其報告制度，對其客戶信息進行科學(xué)的管理。2014年出臺的《中國保監(jiān)會、銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》中明確的表示，對于其客戶的信息要進行保密管理，?？顚ｍ?。2009年的《刑罰》中，也將金融機構(gòu)人員泄露客戶信息的行為計入刑法的管理范圍，嚴格保守客戶的基本信息。金融控股公司的模式是我國銀行業(yè)發(fā)展保險業(yè)務(wù)的最佳企業(yè)組織形式。因此，銀行在發(fā)展的過程中，一定要不斷完善其自身性能，借鑒國內(nèi)外的先進管理經(jīng)驗，促進我國銀行代理保險業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級。

五、結(jié)語

銀行代理保險業(yè)務(wù)是我國金融行業(yè)一種創(chuàng)新的管理模式，其綜合了銀行業(yè)與保險業(yè)兩種行業(yè)的特點，目前對我國經(jīng)濟的總體發(fā)展是有一定促進作用的。為了更好的提升我國銀行代理保險業(yè)務(wù)的服務(wù)性能，一定要對其銷售風(fēng)險進行法律規(guī)范的制定與監(jiān)督。在加強銀行業(yè)自身管理水平的基礎(chǔ)上，不斷完善銀行代理保險銷售業(yè)務(wù)的法律機制，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，綜合提升銀行代理保險業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量與水平。

參考文獻

[1]諶嵐.銀行代理保險銷售風(fēng)險的法律規(guī)制研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2013.

[2]張外利.商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的法律規(guī)制研究[D].安徽大學(xué)，2015.

[3]霍冰.銀行代理保險業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險簡析[J].金融理論與實踐，2006，07：37-39.

作者簡介：董笑（1964-），女，遼寧鞍山人，鞍山市審計信息中心，科員，中共中央黨校函授學(xué)院經(jīng)濟管理本科，經(jīng)濟師，研究方向：高經(jīng)濟管理。