互聯(lián)網(wǎng)金融下的法律問(wèn)題

【摘要】隨著社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展勢(shì)頭正猛，其受到的關(guān)注度越來(lái)越高?；ヂ?lián)網(wǎng)為我們打開(kāi)一個(gè)多彩多元的世界，然而憑借互聯(lián)網(wǎng)為媒介的網(wǎng)上資金融通、支付和信息中介等服務(wù)的新興金融，不少電信詐騙也隨之而來(lái)。因此，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重大挑戰(zhàn)就是如何保障互聯(lián)網(wǎng)金融上人民的利益。故而本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的背景，剖析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融下的法律監(jiān)管問(wèn)題，并給出一些保障互聯(lián)網(wǎng)金融人民利益的有關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，支付寶作為其主要代表之一，擁有龐大的客戶群體，由于其自身轉(zhuǎn)賬的免費(fèi)性和到賬的及時(shí)性，收到了社會(huì)大眾的歡迎。在當(dāng)今社會(huì)中互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入人們生活的各個(gè)方面，其以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，能準(zhǔn)確了解社會(huì)大眾的需求，解決投資者與客戶之間信息的對(duì)稱(chēng)性問(wèn)題，為客戶提供更具有個(gè)性化與針對(duì)性的服務(wù)，同時(shí)由于其服務(wù)的有特殊性，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，極大的降低了交易費(fèi)用，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于傳統(tǒng)的金融服務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是極大的創(chuàng)新與進(jìn)步。

互聯(lián)網(wǎng)金融，即互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合合，它是一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)支撐，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金的支付，整合，為金融服務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)新的發(fā)展空間。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，解決了以往傳統(tǒng)金融在服務(wù)開(kāi)發(fā)，客戶挖掘，社會(huì)需求三個(gè)方面的問(wèn)題。能夠及時(shí)反饋市場(chǎng)需求，解決以往信息的流通不暢，為社會(huì)金融事業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)新的發(fā)展空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管潛在問(wèn)題

最近談P2P都談到e租寶這個(gè)事件，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，從13年大量的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是在突破之前的法律制度，創(chuàng)新絕對(duì)不是違法創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新就是渠道創(chuàng)新，技術(shù)創(chuàng)新，在現(xiàn)有的法律制度框架下如果進(jìn)行這樣創(chuàng)新的話，每個(gè)人都有自己的底線，不會(huì)出現(xiàn)一千多家P2P平臺(tái)的跑路和失敗，給投資者帶來(lái)這么大的損失，甚至給P2P發(fā)展帶來(lái)一個(gè)瓶頸。當(dāng)政府以及我們的投資者或者廣大的公民對(duì)這個(gè)行業(yè)無(wú)法容忍的時(shí)候可能這個(gè)行業(yè)無(wú)法發(fā)展和存活了，這是缺少敬畏產(chǎn)生這樣的惡果。怎么創(chuàng)新，怎么合法創(chuàng)新，創(chuàng)新過(guò)程當(dāng)中我們的底線應(yīng)該是什么。

第一是法律關(guān)系，如果是渠道就是個(gè)法律關(guān)系，P2P平臺(tái)和眾籌，或者51理財(cái)平臺(tái)都是區(qū)間合同法律關(guān)系，在這個(gè)法律關(guān)系不能放貸，不能形成資金池，如果利用這樣的方式帶著惡性的目的進(jìn)行非法集資的話，一開(kāi)始就已經(jīng)違法。

第二是沒(méi)有監(jiān)管，我們對(duì)監(jiān)管的理解較為片面，一是立法的監(jiān)管，一是司法的監(jiān)管，另外行業(yè)自律的監(jiān)管，企業(yè)自身自律的監(jiān)管，還有外在行政監(jiān)管，現(xiàn)在缺少的是外在的行政監(jiān)管，有立法和司法、行業(yè)協(xié)會(huì)，有企業(yè)社會(huì)責(zé)任的約束，缺少了這種監(jiān)管的制度讓執(zhí)業(yè)者放低了對(duì)自己的要求，從而就會(huì)影響整個(gè)行業(yè)，導(dǎo)致出現(xiàn)惡性結(jié)果。

三、法律監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要作用

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，不僅需要市場(chǎng)調(diào)節(jié)，也需要法律監(jiān)管。法律的監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，為金融事業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)正確的導(dǎo)向，同時(shí)也提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻。在法律監(jiān)管過(guò)程中，有利于通過(guò)資本整合，第三方托管，有利于提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)范性，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，法律的監(jiān)管，促進(jìn)了企業(yè)網(wǎng)貸的發(fā)展，為企業(yè)的發(fā)展解決了資金問(wèn)題，同時(shí)有利于新型的金融服務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的解決方案

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系已經(jīng)稱(chēng)為金融市場(chǎng)發(fā)展迫在眉睫的問(wèn)題。對(duì)于金融市場(chǎng)而言，需要有法可依，特別是對(duì)于新型的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，更加需要法律的約束與管理，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系建設(shè)在法律監(jiān)管體系建設(shè)上需要有一定的預(yù)見(jiàn)性。一是在已有的金融法律體系上經(jīng)過(guò)不斷的嘗試進(jìn)行修改和完善，總結(jié)現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)并制定出相應(yīng)的法律法規(guī)體系。國(guó)家政府也需要以立法的形式確定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性及其地位。同時(shí)也需要進(jìn)行監(jiān)管，例如對(duì)其經(jīng)營(yíng)模式、管理模式以及其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等作出相應(yīng)的調(diào)整。急需將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式納入監(jiān)管范圍。二是在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中需要樹(shù)立客戶利益至上的原則，保障客戶的個(gè)人信息隱私，使金融法律監(jiān)管得到更好的實(shí)施。三是需要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的部門(mén)，為這個(gè)運(yùn)營(yíng)商平臺(tái)、借款人及出款人提供相應(yīng)的具體化的指引。唯有完善的法律監(jiān)管體系，才能真正激勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融興起和發(fā)展。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)業(yè)，國(guó)家理應(yīng)給予它更多的發(fā)展空間，在一定的范圍內(nèi)允許其有問(wèn)題。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種行業(yè)，也應(yīng)和傳統(tǒng)的金融行業(yè)一視同仁，在對(duì)金融行業(yè)所從事的服務(wù)相同時(shí)，理應(yīng)受到同樣的監(jiān)管，預(yù)防網(wǎng)絡(luò)上的非法詐騙等活動(dòng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融上，不能違法集資，不能觸及公共財(cái)款。在監(jiān)管這一方面，應(yīng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)同等對(duì)待。例如P2P平臺(tái)，它不可以作為一個(gè)資金池，更不能同時(shí)從事?lián)Ｒ约凹栀J等服務(wù)。這些都是為了更好的保障客戶的資金安全，獲得投資者的認(rèn)可。通過(guò)一定的放松和監(jiān)管，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在其中找到適合自己發(fā)展的道路。

第二，相應(yīng)的規(guī)章制度應(yīng)該完善健全。要實(shí)行有效的互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管，就需要做好以下幾點(diǎn)。一是在已有的金融法律體系上經(jīng)過(guò)不斷的嘗試進(jìn)行修改和完善?？偨Y(jié)現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)并制定出相應(yīng)的法律法規(guī)體系。國(guó)家政府也需要以立法的形式確定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性及其地位。同時(shí)也需要進(jìn)行監(jiān)管，例如對(duì)其經(jīng)營(yíng)模式、管理模式以及其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等作出相應(yīng)的調(diào)整。急需將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式納入監(jiān)管范圍。二是需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)完善客戶的信息，保障客戶的個(gè)人信息隱私，使金融法律監(jiān)管得到更好的實(shí)施。三是需要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的部門(mén)，為這個(gè)運(yùn)營(yíng)商平臺(tái)、借款人及出款人提供相應(yīng)的具體化的指引。

第三，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管機(jī)制也需要在保障投資者自身利益的情況下才能得以進(jìn)行。相同地，法律監(jiān)管機(jī)制的存在也是為了更好地保證投資者本身的利益。具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要建立客戶保護(hù)調(diào)和方案，用于處理客戶發(fā)生糾紛時(shí)，調(diào)和客戶間及客戶與企業(yè)之間的沖突。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)日益普及的今天，還需要制定跨行、跨區(qū)域及跨國(guó)之間的策劃來(lái)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。另外，還需要加強(qiáng)投資者本身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，向投資者普及其中還可能會(huì)遇到的問(wèn)題及一般的處理方案，提高消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)。

五、結(jié)論

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越普及的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走進(jìn)了我們的生活。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，這既是一個(gè)巨大的機(jī)遇，同時(shí)也是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。要想把握住這次機(jī)會(huì)并在各行業(yè)之間崛起，法律監(jiān)管機(jī)制對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)是極其重要的。法律監(jiān)管體系對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)就如同是一把鑰匙，只有處理好這一把鑰匙，才會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在其他行業(yè)中領(lǐng)先，在起步之后能得到快速穩(wěn)定的發(fā)展。因此，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將處理好法律監(jiān)管體系這一工作放在首要位置。

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作者簡(jiǎn)介：苗彥波，女，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，研究方向：金融法。