我國(guó)信貸消費(fèi)存在的問(wèn)題及其法律對(duì)策

摘 要：隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信貸消費(fèi)已經(jīng)成為促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的主要舉措，但該舉措的實(shí)施還沒(méi)有產(chǎn)生理想的效果，這是因?yàn)槲覈?guó)信貸消費(fèi)還存在一系列尚待解決的問(wèn)題，必須建立和完善相應(yīng)的法律對(duì)策。

關(guān)鍵詞：信貸消費(fèi)；問(wèn)題；法律對(duì)策

一、我國(guó)信貸消費(fèi)存在的主要問(wèn)題

1.消費(fèi)者自身缺乏安全感

首先，對(duì)于當(dāng)代消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在實(shí)際的商品以及服務(wù)消費(fèi)過(guò)程中，還存在一系列風(fēng)險(xiǎn)。其次，信貸消費(fèi)相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)者往往很復(fù)雜，消費(fèi)者對(duì)這些經(jīng)營(yíng)者不夠了解，不信任經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)行為。再次，在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，人們最初的福利得到調(diào)整，多種關(guān)系人們切身利益的制度也在改革，存在很多不可預(yù)見(jiàn)的消費(fèi)因素。最后，信貸消費(fèi)合同的主要擬定者往往是地位較高的經(jīng)營(yíng)者，其存在將預(yù)定合同規(guī)定強(qiáng)行加給消費(fèi)者的情況。

2.信貸消費(fèi)條件過(guò)于苛刻

調(diào)查研究結(jié)果表明，我國(guó)當(dāng)前的信貸消費(fèi)條件過(guò)于苛刻，信貸消費(fèi)付款要求一定的時(shí)間，且這個(gè)期限是很短的。消費(fèi)者必須保證自身收入足夠高，才能消費(fèi)得起。因此真正可以享受信貸消費(fèi)的往往是高薪人員，而對(duì)于一般消費(fèi)人員來(lái)說(shuō)，還貸壓力是比較大的。

3.信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)不均等

導(dǎo)致我國(guó)信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)不均等問(wèn)題出現(xiàn)的原因是，全國(guó)性或者地方性對(duì)應(yīng)的專(zhuān)業(yè)的信用監(jiān)控制度還沒(méi)有建立，這樣就無(wú)法不間斷監(jiān)控各種各樣的消費(fèi)者信用情況，導(dǎo)致不同消費(fèi)者享受的信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)差異性較大。

二、法律對(duì)策分析

1.個(gè)人破產(chǎn)制度分析

個(gè)人破產(chǎn)制度的應(yīng)用，是為了降低民事流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)，確保商事交易安全。針對(duì)債務(wù)人來(lái)說(shuō)，也能為債務(wù)人提供最基本的生活保障，因此，個(gè)人破產(chǎn)制度的應(yīng)用，能從根本上激勵(lì)消費(fèi)者進(jìn)行信貸消費(fèi)。但是，若經(jīng)營(yíng)者個(gè)人利益受損，經(jīng)營(yíng)者往往不再提供信貸消費(fèi)服務(wù)，或者無(wú)法順利地提供信貸消費(fèi)。所以，個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施必須以維護(hù)債權(quán)利益為核心。

2.格式合同的監(jiān)管制度分析

如今，很多國(guó)家已經(jīng)建立與完善了針對(duì)格式合同的監(jiān)督管理制度，這是為了避免經(jīng)營(yíng)者以格式合同為依據(jù)，威脅消費(fèi)者的個(gè)人利益。具體來(lái)說(shuō)，第一是針對(duì)格式合同內(nèi)容而建立的審查制度，主要起到事前預(yù)防的作用；第二是針對(duì)格式合同而建立的監(jiān)督制度，主要起到全面監(jiān)督交易過(guò)程的作用；第三是一系列普遍適用的格式合同條款，也起到事先預(yù)防的作用。而針對(duì)一部分特別法，規(guī)定應(yīng)用第三種監(jiān)管體制。但是，僅僅加強(qiáng)事前預(yù)防是不行的，必須實(shí)現(xiàn)第三種體制與第二種體制的有效結(jié)合，針對(duì)那些核心格式合同條款，由專(zhuān)門(mén)的機(jī)關(guān)科學(xué)制定；針對(duì)不同的格式合同，都要由專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管。

3.信用評(píng)價(jià)制度與信用監(jiān)控制度分析

首先，針對(duì)消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)來(lái)說(shuō)，往往采取得分法和等級(jí)制。不管采取何種方法，都必須確保信用評(píng)價(jià)的全面性與公正性，且要以長(zhǎng)期的信用監(jiān)控為依據(jù)。要做到這一點(diǎn)，必須建立專(zhuān)門(mén)而系統(tǒng)化的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。其次，要?jiǎng)?chuàng)建專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)信用評(píng)價(jià)全過(guò)程的有效監(jiān)控，建立健全評(píng)價(jià)監(jiān)控體制。經(jīng)營(yíng)者要運(yùn)用個(gè)人評(píng)價(jià)系統(tǒng)，選擇合理的個(gè)人評(píng)價(jià)方式進(jìn)行自身情況與信用評(píng)價(jià)。最后，還要?jiǎng)?chuàng)新與完善資料收集程度制度，保證評(píng)價(jià)資料的完整性與真實(shí)性。

4.信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)均等制度分析

要想確保信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)均等，必須創(chuàng)建足夠公正的信貸消費(fèi)制度。對(duì)于那些提供信貸消費(fèi)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，他們?cè)诤醯氖窍M(fèi)者是否可以按期償還信貸，這一點(diǎn)必須依靠消費(fèi)者較強(qiáng)的債務(wù)清償能力來(lái)實(shí)現(xiàn)。因此，如今的信貸消費(fèi)條件對(duì)應(yīng)的應(yīng)該是消費(fèi)者以往的信用情況與實(shí)際清償能力，而不應(yīng)該針對(duì)消費(fèi)者的年齡、學(xué)歷、種族、戶籍等個(gè)人信息作出歧視性規(guī)定。另外，信貸消費(fèi)條件必須是公開(kāi)的。通過(guò)公開(kāi)信貸消費(fèi)條件，不僅能夠確保信貸消費(fèi)條件不包含歧視性規(guī)定，還能為制定和完善消費(fèi)者申訴制度奠定基礎(chǔ)。

綜上所述，在當(dāng)前的信貸消費(fèi)當(dāng)中，還存在很多需要完善的地方，必須建立和完善相應(yīng)的法律對(duì)策，加強(qiáng)信貸消費(fèi)監(jiān)控與管理，促進(jìn)信貸消費(fèi)的可持續(xù)發(fā)展。

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