你好，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)

董莉

在跟現(xiàn)金說(shuō)再見(jiàn)的路上，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)給中國(guó)帶來(lái)?yè)Q道超車(chē)的機(jī)會(huì)，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、二維碼等能更高效實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。

如果說(shuō)刷卡支付打開(kāi)了無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的一扇窗，那么以二維碼為代表的低門(mén)檻支付介質(zhì)則會(huì)加速推開(kāi)這扇門(mén)，讓我們可以更清楚地看到無(wú)線金社會(huì)的全貌。

2016年一項(xiàng)針對(duì)中國(guó)百萬(wàn)網(wǎng)友的調(diào)查顯示，近四成網(wǎng)友認(rèn)為一周不用現(xiàn)金很正常，“兜里沒(méi)錢(qián)”也見(jiàn)怪不怪。經(jīng)過(guò)兩年多的場(chǎng)景覆蓋，移動(dòng)支付借由二維碼這個(gè)介質(zhì)出現(xiàn)在社會(huì)生活的方方面面。消滅現(xiàn)金這一全球化的目標(biāo)，已經(jīng)從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)實(shí)實(shí)在在地落地到了中國(guó)這個(gè)曾經(jīng)聞名的現(xiàn)金大國(guó)，而且這一次，中國(guó)在無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的發(fā)展上成了先鋒隊(duì)。

畢馬威去年發(fā)布的《全球消費(fèi)與融合調(diào)查報(bào)告》顯示，66%的全球受訪者表示愿意使用移動(dòng)錢(qián)包業(yè)務(wù)，而中國(guó)的比率更高達(dá)84%。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)，2016年中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)完成移動(dòng)支付交易金額達(dá)38萬(wàn)億元人民幣，約為美國(guó)的50倍。

事實(shí)上，在無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，貨幣不是會(huì)消失，而是將徹底信息化。無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的本質(zhì)是讓世界的一切交易都快捷化、透明化。由此，未來(lái)的扶貧捐款會(huì)越來(lái)越迅速、精準(zhǔn)，未來(lái)的腐敗越來(lái)越難以遁形，而未來(lái)的小偷也越來(lái)越難當(dāng)……

身邊發(fā)生的事情正在驗(yàn)證這一點(diǎn)，有兩兄弟從外地到杭州搶劫，但搶了三家便利店，卻因?yàn)楸憷戡F(xiàn)金支付的人少只搶到1800元，尤其是第三家店的收銀臺(tái)和保險(xiǎn)箱總共才幾十元。而作案之前，兩人專(zhuān)門(mén)從市場(chǎng)上購(gòu)置了刀具和電動(dòng)車(chē)，再算上路費(fèi)，這次冒險(xiǎn)還賠本了。這無(wú)疑是無(wú)現(xiàn)金“惹的禍”。

同樣來(lái)自杭州的支付寶3月宣布，計(jì)劃用5年時(shí)間，推動(dòng)中國(guó)進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。在隨后的兩會(huì)上，全國(guó)政協(xié)委員、杭州市副市長(zhǎng)謝雙成提交提案，建議積極推進(jìn)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”建設(shè)。全國(guó)政協(xié)委員梅興保也表示，隨著二維碼支付業(yè)務(wù)的逐步規(guī)范，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織等市場(chǎng)主體正摩拳擦掌，為老百姓帶來(lái)更優(yōu)質(zhì)的支付體驗(yàn)，中國(guó)正全面邁向無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。

螞蟻金服副總裁袁雷鳴認(rèn)為，今天的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)給了中國(guó)換道超車(chē)的機(jī)會(huì)，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、通過(guò)二維碼能夠用更低成本的方式，以更高的效率實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。

全球化趨勢(shì)下的機(jī)會(huì)

阿里巴巴董事局主席馬云曾說(shuō)：“支付寶的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是VISA，不是銀聯(lián)，是現(xiàn)金，我們應(yīng)一起消滅現(xiàn)金?！睙o(wú)獨(dú)有偶，Visa大中華區(qū)總裁于雪莉也表示：“我們常常被問(wèn)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是誰(shuí)？每一次，我們都這樣回答：我們的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是某個(gè)公司，而是現(xiàn)金。這不是近期才提出來(lái)的，而是早在1958年Visa剛剛創(chuàng)立的時(shí)候，Visa的創(chuàng)始人迪伊·霍克（Dee Hock）就提出了這個(gè)概念——數(shù)字化貨幣。我們60年來(lái)一直在走這條路。”

Visa在力推無(wú)現(xiàn)金支付方式的過(guò)程中完成轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)金融服務(wù)公司轉(zhuǎn)型為金融科技公司。 支付方式從有卡到無(wú)卡，背后折射的是技術(shù)的變化，隨著技術(shù)的變革，支付的介質(zhì)無(wú)限可能，NFC、二維碼、數(shù)字貨幣等。

Visa轉(zhuǎn)型的一大體現(xiàn)是開(kāi)放和平臺(tái)化?！皼](méi)有一家公司跟我們一樣在200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)運(yùn)營(yíng)，跟17000多家金融機(jī)構(gòu)合作、與4400多萬(wàn)商戶(hù)連在一起。這才是我們真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力，現(xiàn)在我們不是獨(dú)占，而是將其真正開(kāi)放給合作伙伴?！庇谘├蛘f(shuō)。

去年2月，Visa啟動(dòng)開(kāi)發(fā)者平臺(tái)（Visa Developer Platform））計(jì)劃，通過(guò)開(kāi)放Visa的全球網(wǎng)絡(luò)VisaNet，并把Visa的支付產(chǎn)品和能力轉(zhuǎn)換為API提供給業(yè)界開(kāi)發(fā)者，Visa希望幫助更多的企業(yè)接入到Visa的全球支付網(wǎng)路中，使他們輕松地獲取安全的支付標(biāo)準(zhǔn)和開(kāi)發(fā)工具，把Visa的支付能力嵌入到自身的產(chǎn)品中。它標(biāo)志著Visa將不再僅僅是一個(gè)產(chǎn)品與服務(wù)的供應(yīng)商，而將成為一個(gè)開(kāi)放平臺(tái)和安全支付模塊的提供者。

今年2月，Visa與IBM展開(kāi)基于物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的戰(zhàn)略合作，希望將支付和商業(yè)融入到任何設(shè)備中，從手表到指環(huán)、從家電到汽車(chē)，企業(yè)可以通過(guò)IBM的Watson物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲得Visa的令牌服務(wù) （Visa Token Service） ，從而將安全的支付功能嵌入到整個(gè)的產(chǎn)品線。有專(zhuān)家預(yù)計(jì)，到2020年，全球經(jīng)濟(jì)將迎來(lái)200億臺(tái)互聯(lián)設(shè)備，物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，“萬(wàn)物皆可支付”將成為現(xiàn)實(shí)，通往無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的道路會(huì)更寬闊。

除了近場(chǎng)支付，在“萬(wàn)物皆可支付”的嘗試上，Visa也在嘗試二維碼的應(yīng)用。2015年，Visa就在印度開(kāi)始推廣Visa標(biāo)準(zhǔn)的二維碼支付。

去年 11月，印度總理納倫德拉·莫迪宣布，將立即廢除面額為500盧比和1000盧比的紙幣，被廢紙幣必須在去年12月30日之前存入銀行，并且取款受到限制。一夜之間占貨幣流通總量86%的現(xiàn)金退出市場(chǎng)，印度六個(gè)主要城市的銀行柜臺(tái)和ATM機(jī)前排起了換鈔長(zhǎng)龍，也令印度的電子支付產(chǎn)業(yè)迎來(lái)市場(chǎng)增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。

被看作是印度版支付寶的Paytm統(tǒng)計(jì)，在印度停止大額紙幣流通的前三天內(nèi)，公司的APP使用次數(shù)增長(zhǎng)了約6倍，在之后的一個(gè)月左右， Paytm手機(jī)錢(qián)包用戶(hù)新增了400萬(wàn)。

今年2月20日，印度國(guó)家支付公司（NPCI）聯(lián)合三大國(guó)際卡組織Visa、萬(wàn)事達(dá)卡、美國(guó)運(yùn)通，以及印度當(dāng)?shù)刂Ц督M織RuPay發(fā)布了一套可以通用的二維碼支付方案BharatQR。

“這是我們跟萬(wàn)事達(dá)等幾家一起合作的項(xiàng)目，我們不希望市場(chǎng)上各家都使用各自的二維碼，而是應(yīng)該大家使用一個(gè)可以互聯(lián)互通的二維碼。”于雪莉透露，作為印度的數(shù)字支付政府項(xiàng)目的牽頭人之一，Visa已經(jīng)把這個(gè)二維碼的技術(shù)捐給了印度政府。

掃碼背后的無(wú)現(xiàn)金日和無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟

每個(gè)國(guó)家的無(wú)現(xiàn)金化會(huì)有所差異，于雪莉認(rèn)為，中國(guó)這幾年做的比很多其他國(guó)家要好。“雖然這兩三年其實(shí)無(wú)現(xiàn)金化進(jìn)程非?？欤耘f還有50%左右的市場(chǎng)是我們可以去進(jìn)步的。”于雪莉說(shuō)。

“為了清點(diǎn)現(xiàn)金，需要耗費(fèi)大量人力，小額現(xiàn)金的清點(diǎn)尤為麻煩?！?興業(yè)銀行總行現(xiàn)金管理部相關(guān)人士透露，有時(shí)對(duì)接一些公交公司，甚至需要建立一個(gè)幾十人的專(zhuān)職隊(duì)伍。如果這些流程實(shí)現(xiàn)電子化，處理和支付幾乎可以在瞬間完成。因?yàn)椴挥么嫒。部梢蕴嵘Y金的流通效率。

無(wú)現(xiàn)金生活的進(jìn)程需要靠全產(chǎn)業(yè)的參以及全民的實(shí)踐，除了銀行卡組織和銀行之外，第三方支付公司也擔(dān)負(fù)了重要的角色。“對(duì)于建設(shè)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，我們和微信都會(huì)成為主要的推動(dòng)者，除此之外還有更多的金融機(jī)構(gòu)，包括中國(guó)銀聯(lián)的加入，政府也是主要的倡導(dǎo)者，甚至有一些政策的出臺(tái)?！痹坐Q說(shuō)。

從2015年開(kāi)始，8月8日被微信支付打造成“無(wú)現(xiàn)金日”，最初是希望號(hào)召網(wǎng)友一起使用移動(dòng)支付、刷卡等方式做公益。當(dāng)時(shí)騰訊公益、微信支付和10家銀行、全國(guó)11個(gè)行業(yè)的8萬(wàn)門(mén)店一起投入，號(hào)召使用無(wú)現(xiàn)金的支付方式，推進(jìn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)?！盁o(wú)現(xiàn)金日”背后其實(shí)是微信支付推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金生活的愿景——全社會(huì)效率的提升、推動(dòng)傳統(tǒng)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的升級(jí)轉(zhuǎn)型，以及讓用戶(hù)從嘗試性的體驗(yàn)發(fā)展到在多場(chǎng)景多頻次培養(yǎng)無(wú)現(xiàn)金的習(xí)慣。

2013年10月，支付寶就提出最大的敵人是現(xiàn)金的概念，并一直通過(guò)移動(dòng)支付推進(jìn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)進(jìn)程。4月18日，無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟在杭州成立，聯(lián)合國(guó)環(huán)境署、螞蟻金服作為理事，和首批15家聯(lián)盟成員一起倡導(dǎo)低碳運(yùn)營(yíng)、提升商業(yè)效能，加速?gòu)默F(xiàn)金到無(wú)現(xiàn)金支付的轉(zhuǎn)化。有趣的是，首批加入無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟的成員，也有便利店。

聯(lián)合國(guó)環(huán)境規(guī)劃署駐華總代表張世剛表示，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的意義不僅僅在于紙張的節(jié)省，而在于金融在推動(dòng)綠色和包容性經(jīng)濟(jì)上的作用。無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟將能把相關(guān)業(yè)務(wù)變得更綠色、更電子化。根據(jù)推算，如果年賬單15萬(wàn)元的商家全年全部采用無(wú)現(xiàn)金支付，本身就相當(dāng)于為地球種了一棵20年的樹(shù)。

值得關(guān)注的是，作為發(fā)起方之一，支付寶母公司螞蟻金服宣布未來(lái)兩年將提供60億元來(lái)幫助聯(lián)盟成員推進(jìn)無(wú)現(xiàn)金進(jìn)程。專(zhuān)門(mén)用來(lái)支持聯(lián)盟商戶(hù)的無(wú)現(xiàn)金支付比率達(dá)到50%；同時(shí)，加入無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟的商家，以后能在螞蟻金服更便捷地獲得貸款、會(huì)員管理等服務(wù)，優(yōu)先參與支付寶各類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，優(yōu)先獲得各類(lèi)補(bǔ)貼。

“支付寶此前就表示希望用5年推動(dòng)中國(guó)進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟正是當(dāng)中一項(xiàng)重要舉措?！蔽浵伣鸱﨏EO井賢棟表示，無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟并非只是無(wú)現(xiàn)金支付而已，還有著更多的內(nèi)涵，例如無(wú)現(xiàn)金支付沉淀的信用信息、會(huì)員信息，都是可以為商家提供可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的價(jià)值。

根據(jù)預(yù)測(cè)，通過(guò)無(wú)現(xiàn)金支付、數(shù)據(jù)、信用等能力的共享，無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟將有望提升商家收銀效率60%以上，提升商家經(jīng)營(yíng)效率10%以上，節(jié)省小微商家交易成本超過(guò)1.05%（現(xiàn)金清點(diǎn)、存儲(chǔ)運(yùn)輸、假鈔等）。

楊銘宇黃燜雞米飯副總經(jīng)理黃可恩說(shuō)：“現(xiàn)在，越來(lái)越多的顧客都喜歡用手機(jī)付錢(qián)，有的門(mén)店幾乎不再需要雇收銀員，也不用擔(dān)心收假錢(qián)，我希望全國(guó)所有黃燜雞米飯都可以支持手機(jī)支付，一年后手機(jī)支付比例能達(dá)到一半?！?/p>

無(wú)現(xiàn)金這件事，一步先未必步步先，而揚(yáng)長(zhǎng)避短，后發(fā)先至猶未可知?！叭绻裱l(fā)達(dá)國(guó)家的路徑，差距還是很大，中國(guó)銀行卡刷卡發(fā)展了25年，每天交易筆數(shù)5000萬(wàn)，掃碼發(fā)展了三年，我們是兩倍于銀行卡的刷卡筆數(shù)，去年增長(zhǎng)了10倍。我們非常有信心中國(guó)能夠后來(lái)者居上，在主要國(guó)家中實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。”袁雷鳴說(shuō)。

無(wú)現(xiàn)金全球化漸近

早在2012年，丹麥84.2%的交易都通過(guò)銀行卡完成。2014年開(kāi)始，丹麥中央銀行決定停止印刷紙幣，取而代之的是電子支付。2015年5月，丹麥政府公布了一系列方案，其中就包括廢除法律要求商店接受物理現(xiàn)金的一項(xiàng)計(jì)劃。2016年1月起，服裝零售店、餐館以及加油站都將進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金時(shí)代。而現(xiàn)在，該國(guó)基本已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙幣化交易。

2015年，英國(guó)超過(guò)一半的支出是非現(xiàn)金形式支付。2016年1月2日，英國(guó)央行表示在研究考慮是否由央行來(lái)發(fā)行數(shù)字貨幣，英國(guó)央行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家安迪·霍爾丹表示，改用數(shù)字貨幣將是“偉大的技術(shù)大躍進(jìn)”。

2016年11月18日，瑞典央行稱(chēng)將考慮在兩年內(nèi)作出是否發(fā)行“電子克朗”（ekrona）的決定。瑞典央行有信心經(jīng)過(guò)兩年的評(píng)估階段后禁止流通實(shí)物現(xiàn)金，成為第一個(gè)完全使用“數(shù)字現(xiàn)金”的社會(huì)。有意思的是，在1661年，瑞典卻是歐洲首個(gè)發(fā)行紙幣的國(guó)家。從“紙幣發(fā)行先驅(qū)”到“無(wú)紙幣化”社會(huì)的過(guò)渡，瑞典又一次走在世界前列。

現(xiàn)今的瑞典，人們?cè)絹?lái)越不習(xí)慣使用現(xiàn)金，電子支付技術(shù)的不斷革新令現(xiàn)金支付不斷被邊緣化，整個(gè)社會(huì)都在推動(dòng)電子化交易，“無(wú)紙幣化”發(fā)展迅速。據(jù)瑞典中央銀行統(tǒng)計(jì)，瑞典十大銀行在全國(guó)共有1400個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，截至2016年，其中852個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已全面取消現(xiàn)金業(yè)務(wù)服務(wù)。瑞典斯安銀行（SEB）在全國(guó)有168個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中136個(gè)已取消現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

在芬蘭，信用卡已經(jīng)是非常成熟的支付方式。據(jù)芬蘭旅游局長(zhǎng)Paavo Virkkunen介紹，除了信用卡，芬蘭當(dāng)?shù)赜脩?hù)也有多種移動(dòng)APP的移動(dòng)支付方式。目前，芬蘭用卡支付超過(guò)了現(xiàn)金支付，包括卡和移動(dòng)支付的占比達(dá)到75%。

放眼亞洲，作為一個(gè)中低收入國(guó)家，印度仍有巨量人口處于正規(guī)金融體系之外，其對(duì)現(xiàn)金的依賴(lài)程度非常高。2016年11月8日，印度總理納倫德拉·莫迪宣布，將立即廢除面額為500盧比和1000盧比的紙幣。此舉導(dǎo)致流通中現(xiàn)金減少了86%。此外，被廢紙幣必須在12月30日之前存入銀行，并且取款受到限制。

根據(jù)印度財(cái)政部的2016-2017年度經(jīng)濟(jì)調(diào)查，廢鈔政策有四個(gè)方面的目標(biāo)：“遏制腐敗、假鈔、使用高面額紙幣進(jìn)行恐怖活動(dòng)，以及‘黑錢(qián)（未向稅務(wù)部門(mén)報(bào)稅的收入）的積累。”這些目標(biāo)很受印度人的歡迎，他們異常平靜地接受了這一劇變，希望惡棍們能得到應(yīng)有的懲罰。

韓國(guó)上也正著眼于實(shí)現(xiàn)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。因硬幣的鑄造成本太大，2016年12月初，韓國(guó)央行宣布廢除硬幣，將加大力度減少流通中的硬幣，推出“找零硬幣交通卡充值”行動(dòng)。商店中將配備交通充值機(jī)，現(xiàn)金消費(fèi)的硬幣找零將通過(guò)向消費(fèi)者交通卡充值的方式進(jìn)行，預(yù)計(jì)將在2020年前實(shí)現(xiàn)無(wú)硬幣社會(huì)。

有一個(gè)現(xiàn)象是，在韓國(guó)如果一個(gè)店只收現(xiàn)金而不接受電子支付的話，韓國(guó)政府會(huì)專(zhuān)門(mén)安排稅務(wù)官員到店了解營(yíng)收情況，因?yàn)槭宅F(xiàn)金很容易出現(xiàn)偷稅漏稅行為，政府不信任春現(xiàn)金收款的方式。