商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理探討

史強(qiáng)

摘要：最近幾年，我國(guó)金融市場(chǎng)得到了較快發(fā)展，很多人擁有商業(yè)銀行的信用卡，同時(shí)信用卡管理也面臨著諸多問(wèn)題，遭遇了前所未有的風(fēng)險(xiǎn)。本文主要論述了如何做好商業(yè)銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信用卡 風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著改革開(kāi)放的逐步發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)獲得了充足的發(fā)展動(dòng)力，同時(shí)人們的消費(fèi)觀念也發(fā)生了一定的變化，“超前消費(fèi)”“信用消費(fèi)”越來(lái)越多地占據(jù)人們的消費(fèi)意識(shí)。再有，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款的業(yè)務(wù)越來(lái)越少，更多商業(yè)銀行利用轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，尋求中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更多通過(guò)發(fā)行信用卡而得到較大的利潤(rùn)。商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量急劇增加，到2016年止，我國(guó)平均每人擁有信用卡一張以上。但我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)還處于發(fā)展階段，管理制度還不完善，隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不但為銀行帶來(lái)了較多的經(jīng)濟(jì)收益同時(shí)也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)金融業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了一定的影響。

一、信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類

信用卡業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中具有非常重要的地位，因此信用卡風(fēng)險(xiǎn)不但包括銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)而且也具有特殊風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)方面。其中最為重要的是信用風(fēng)險(xiǎn)，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致商業(yè)銀行遭受重大經(jīng)濟(jì)損失的數(shù)量占銀行總損失數(shù)量的百分之九十以上。所以商業(yè)銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中，首先要積極防范信用風(fēng)險(xiǎn)，可以采取識(shí)別、計(jì)量、控制等做法。

信用風(fēng)險(xiǎn)就是借款人利用信用卡得到一定數(shù)量的現(xiàn)金但由于自身經(jīng)濟(jì)能力下降、不能按期償還所借錢款數(shù)量。一旦出現(xiàn)違約現(xiàn)象，銀行將會(huì)由于不能得到預(yù)期收益而面臨一定數(shù)量的損失。信用卡業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)就是持卡人不講信用或自身經(jīng)濟(jì)能力下降，到了規(guī)定時(shí)間不能如數(shù)償還所借錢款、利息等的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際運(yùn)行中，衡量持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)卡銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)水平及其控制能力等方面都設(shè)置了一定的指標(biāo)。

通常情況下，發(fā)卡銀行在發(fā)放信用卡過(guò)程中，主要業(yè)務(wù)包括營(yíng)銷、銷售、風(fēng)險(xiǎn)控制、作業(yè)等幾個(gè)部分，利用有效控制這四個(gè)方面都可以有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制主要有下面這些內(nèi)容：

（1）嚴(yán)格審核新申請(qǐng)用戶的資格，通過(guò)審核的用戶才能獲得信用卡。

（2）及時(shí)掌握持卡人的異常交易行為，明確異常交易是否存在，以此衡量持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（3）一旦持卡人到期不能償還借款，則需及時(shí)提醒借款人還款，實(shí)行追繳的做法。

（二）產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的原因

在研究出現(xiàn)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的原因時(shí)，不但可以利用研究最近幾年的信息經(jīng)濟(jì)進(jìn)行深入分析，同時(shí)還可以研究由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的“道德風(fēng)險(xiǎn)”“逆向選擇”等現(xiàn)象對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響。

1、道德風(fēng)險(xiǎn)

在信用卡信貸過(guò)程中，銀行和借款人分別掌握著不同信息，借款人面臨的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)增大，一旦其取得成功則可以得到更多的收益。因此如果銀行不能監(jiān)督借款人的行為，那么借款人就可以將借款用作其他用途，有時(shí)可能投入較高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目當(dāng)中，嚴(yán)重影響了銀行的預(yù)期收益。銀行為了減小借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，可以利用提高逾期透支利率的做法。

2、逆向選擇

第一，在利率較高的情況下，有的客戶基于安全考慮退出了信貸市場(chǎng)，但依然會(huì)有一些客戶不打算償還借款，因此他們不會(huì)顧及高利率。第二，有的借款人為了獲得較高收益，將借款投放于高收益高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目當(dāng)中，這種做法很可能導(dǎo)致銀行不能按期收回貸款。

所以因?yàn)闆](méi)有及時(shí)完善發(fā)卡程序，不能及時(shí)收集完善的客戶信息，不能做好借款后的監(jiān)督工作，導(dǎo)致大量存在的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題，形成了信用卡業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)種類

信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人或單位發(fā)行的，持有信用卡的人員可以開(kāi)展購(gòu)物或存取現(xiàn)金的活動(dòng)。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不但包括傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)而且本身也具有特殊風(fēng)險(xiǎn)，主要有下面這些。

（一）不講信用

信用風(fēng)險(xiǎn)就是持卡人在得到商業(yè)銀行的信用卡后，本身經(jīng)濟(jì)能力下降不能按期償還信用卡借款，有時(shí)也會(huì)存在道德因素故意透支信用卡。

（二）操作問(wèn)題

信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)指的是發(fā)卡銀行不能進(jìn)行嚴(yán)格的內(nèi)部管理，不能監(jiān)督內(nèi)部員工的規(guī)范操作而引起的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在信用卡發(fā)卡方面存在著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，很多銀行在考核內(nèi)部員工時(shí)將發(fā)行信用卡數(shù)量作為唯一標(biāo)準(zhǔn)，因此員工為了完成發(fā)卡任務(wù)對(duì)不符合辦卡條件的客戶也發(fā)行信用卡，甚至幫助客戶制作虛假申報(bào)材料，信用卡管理存在諸多隱患。再有，由于信用卡發(fā)卡人員不認(rèn)真操作等原因也不利于商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）欺詐現(xiàn)象

信用卡欺詐有著各種各樣的方法，在預(yù)防過(guò)程中遇到的困難過(guò)多，有數(shù)據(jù)顯示，由于信用卡欺詐導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)了二億元。隨著我國(guó)信息業(yè)的快速發(fā)展，人們擁有大量的手機(jī)與電腦，因此欺詐行為還將在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)存在。

（四）特約商戶問(wèn)題

特約商戶風(fēng)險(xiǎn)，指的是特約商戶操作人員不依據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作，有時(shí)由于工作疏忽沒(méi)有及時(shí)核對(duì)持卡人姓名與身份證號(hào)，導(dǎo)致持卡人出現(xiàn)非法使用信用卡的情況。

（五）持卡人個(gè)人原因

持卡人本身不掌握豐富的信用卡知識(shí)，不具備安全意識(shí)，所以在使用信用卡過(guò)程中，不能認(rèn)真對(duì)待利息與復(fù)利等問(wèn)題，有的由于密碼不能定期修改，丟失信用卡后也不及時(shí)持失，導(dǎo)致出現(xiàn)了財(cái)務(wù)損失。

三、信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）商業(yè)銀行建立完善的現(xiàn)代支付系統(tǒng)

積極吸取以前經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，可以學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，建立完善的與我國(guó)實(shí)際情況相一致的信用卡安全管理制度，進(jìn)一步完善商業(yè)銀行支付系統(tǒng)，提前控制信用卡的欺詐行為，及時(shí)引進(jìn)先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)管理措施。

（二）嚴(yán)格審核信用卡申請(qǐng)人資格

建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制可以有效防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，建立信用卡個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理系統(tǒng)，根據(jù)我國(guó)國(guó)情，建立商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，積極預(yù)防各種信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立完善的信用卡法律法規(guī)

建立專門針對(duì)信用卡的法律法規(guī)，有利于完善我國(guó)法律內(nèi)容。認(rèn)真執(zhí)行當(dāng)前法律法規(guī)，積極保護(hù)信用卡持有人的合法權(quán)益，嚴(yán)格打擊信用卡犯罪行為，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（四）嚴(yán)格管理內(nèi)部工作人員的業(yè)務(wù)操作

第一，商業(yè)銀行要嚴(yán)格管理信用卡的發(fā)放，要求工作人員認(rèn)真審核申請(qǐng)人的證件與材料，做到規(guī)范操作；第二，對(duì)內(nèi)部工作人員開(kāi)展業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不得出現(xiàn)違法操作行為；第三，落實(shí)商業(yè)銀行特約商戶準(zhǔn)入制度，利用特約商戶實(shí)名制、定期審核、教育制度等，積極防范特約商戶的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（五）開(kāi)展信用教育，提高人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

在過(guò)去較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，人們忽視了個(gè)人信用問(wèn)題，社會(huì)上存在著大量不講誠(chéng)信的行為，因此要加大宣傳力度，要求人們做到誠(chéng)實(shí)守信，開(kāi)展廣泛的信用卡知識(shí)教育，提高全體公民的信用卡安全意識(shí)，嚴(yán)厲打擊信用卡違法行為。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行利用發(fā)行信用卡可以提高自身收益，同時(shí)也滿足了公民的消費(fèi)需求，國(guó)家要盡快建立完善的信用卡業(yè)務(wù)法律法規(guī)，積極防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，才能促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。

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