大數(shù)據(jù)征信 激活中小企業(yè)融資“一盤棋”

◎文/ 邱瓊梅

改革開(kāi)放以來(lái)，中小企業(yè)在對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、稅收、就業(yè)、創(chuàng)新以及滿足人們多樣化需求等方面起著越來(lái)越重要的作用，從國(guó)民經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充力量已經(jīng)成長(zhǎng)為國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的重要力量和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的中堅(jiān)力量。

三類原因造成中小企業(yè)融資難

中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨很多約束，其中融資難、融資貴是制約的主要因素，總結(jié)起來(lái)，以下幾個(gè)方面是導(dǎo)致其不能有效融資的主要原因：

中小企業(yè)缺乏管理能力。首先是缺管理。當(dāng)前中小企業(yè)典型的管理模式是所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一，企業(yè)的投資者就是經(jīng)營(yíng)者，領(lǐng)導(dǎo)者集權(quán)現(xiàn)象嚴(yán)重，許多企業(yè)存在內(nèi)部制度不健全、領(lǐng)導(dǎo)一人說(shuō)了算或制度不落實(shí)等情況，管理規(guī)范化較差。其次是缺信息。由于中小企業(yè)主管理隨意性較強(qiáng)，對(duì)于財(cái)務(wù)管理的理論方法缺乏應(yīng)有的認(rèn)識(shí)和研究，致使其職責(zé)不分、越權(quán)行事，造成財(cái)務(wù)管理混亂，財(cái)務(wù)監(jiān)控不嚴(yán)，會(huì)計(jì)信息失真；還有部分中小企業(yè)為了減輕自身負(fù)擔(dān)，通過(guò)各種方法規(guī)避稅費(fèi)，這樣導(dǎo)致信息記錄、盈利都不完善，進(jìn)一步制約了融資發(fā)展。

信息不對(duì)稱。一方面是貸款需求信息不對(duì)稱。中小企業(yè)有貸款需要，但因?qū)︺y行專門為中小企業(yè)設(shè)置的貸款產(chǎn)品不了解，未能向相應(yīng)銀行申請(qǐng)相應(yīng)貸款，銀企雙方無(wú)法順利對(duì)接。另一方面是信用信息不對(duì)稱。中小企業(yè)對(duì)信息披露意識(shí)不強(qiáng)，財(cái)務(wù)管理水平不規(guī)范，信息缺乏客觀和透明性，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法了解企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)信息及發(fā)展情況；同時(shí)銀行從外部采集信息的渠道不多、不暢，無(wú)法從外部更全面地了解中小企業(yè)情況。信用信息的不對(duì)稱，致使金融機(jī)構(gòu)不能對(duì)中小企業(yè)信用狀況進(jìn)行有效判斷，無(wú)法做出信貸決策。

金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)發(fā)放貸款難。近年來(lái)，盡管國(guó)家開(kāi)始重視中小企業(yè)金融服務(wù)問(wèn)題，大部分銀行都成立了中小企業(yè)信貸部，但實(shí)際效果并不理想，矛盾的焦點(diǎn)集中于信貸風(fēng)險(xiǎn)、成本和效率上。首先，中小企業(yè)擔(dān)保品不足，對(duì)中小企業(yè)了解信息渠道有限，不能很好地對(duì)中小企業(yè)做出風(fēng)險(xiǎn)判斷。其次，成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱。相對(duì)大型企業(yè)，中小企業(yè)貸款資金需求小，但貸款發(fā)放程序、經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)缺一不可，風(fēng)險(xiǎn)更大，銀行更愿意錦上添花，而不喜歡雪中送炭。再次，中小企業(yè)的資金需求呈短、頻、快的特點(diǎn)，以短期流動(dòng)資金貸款為主，銀行申貸手續(xù)麻煩，難以適應(yīng)中小企業(yè)的資金需求特點(diǎn)。

隨著社會(huì)信用體系建設(shè)的進(jìn)一步推進(jìn)，信息孤島進(jìn)一步被打破，信用大數(shù)據(jù)初步形成。信用大數(shù)據(jù)的形成有力減少了信息不對(duì)稱，使金融機(jī)構(gòu)可以更加全面地了解中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)判斷，做出信貸決策，同時(shí)也促使中小企業(yè)了解自身不足，進(jìn)一步提升管理。與此同時(shí)，政府利用信用大數(shù)據(jù)，在制定對(duì)中小企業(yè)的支持政策時(shí)也更加有的放矢。信用大數(shù)據(jù)正在成為破解中小企業(yè)“融資難、融資貴”難題的有力推手。

信用信息加速歸集助力企業(yè)信用精準(zhǔn)評(píng)估

近年來(lái)，政府越來(lái)越重視信用信息歸集工作。2014年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020年)》指出，發(fā)揮行業(yè)、地方、市場(chǎng)的力量和作用，加快推進(jìn)信用信息系統(tǒng)建設(shè)，完善信用信息的記錄、整合和應(yīng)用；2015年，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，建立全國(guó)統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼制度和信用信息共享交換平臺(tái)，依法保護(hù)企業(yè)和個(gè)人信息安全；2016年，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《政務(wù)信息資源共享管理暫行辦法》，規(guī)定各地政府應(yīng)按照政務(wù)信息資源目錄向共享平臺(tái)提供共享的政務(wù)信息資源，從共享平臺(tái)獲取并使用共享信息。

除了制度保障外，各級(jí)政府在經(jīng)費(fèi)和軟件方面積極進(jìn)行配套，各地紛紛建設(shè)和完善信用信息共享平臺(tái)，歸集了公安、民政、人社、計(jì)生、工商、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、住建、城管、稅務(wù)、法院等部門信息，極大促進(jìn)人口、法人、空間地理、電子證照、社會(huì)信用等基礎(chǔ)信息庫(kù)和業(yè)務(wù)信息庫(kù)的聯(lián)通，加強(qiáng)了政務(wù)信息資源跨部門、跨層級(jí)互通和協(xié)同共享。信用信息共享交換平臺(tái)匯集了大量企業(yè)、個(gè)人和社會(huì)組織信息，有效破解信息孤島，解決信息分散化、區(qū)域化、碎片化的問(wèn)題。

除政府平臺(tái)歸集的數(shù)據(jù)外，各征信公司利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)全方位整合企業(yè)在全國(guó)各地的登記、獎(jiǎng)懲、司法判決、企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、企業(yè)金融負(fù)面信息、互聯(lián)網(wǎng)行為和交易等信息，從更多維度豐富了中小企業(yè)信息。

通過(guò)全面整合中小企業(yè)散落于政府政務(wù)系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)、企業(yè)商業(yè)往來(lái)中的信用信息，可以深挖關(guān)聯(lián)企業(yè)圖譜，捋順企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)主與企業(yè)、人與人之間的關(guān)系，解決企業(yè)間信息不對(duì)稱問(wèn)題，從多維度預(yù)判企業(yè)信息。市場(chǎng)化的征信公司與政府政務(wù)信息互相補(bǔ)充、交叉驗(yàn)證，可以很好地還原企業(yè)真實(shí)的“全景畫(huà)像”，對(duì)企業(yè)還款能力、還款意愿做出準(zhǔn)確判斷。

在線自動(dòng)評(píng)估使實(shí)時(shí)放款成為可能。以信用大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，使用機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能等技術(shù)，提升信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估效率，降低運(yùn)行成本。通過(guò)自動(dòng)化風(fēng)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，使得信用良好的企業(yè)享受便捷服務(wù)，企業(yè)違約成本不斷提高。

首先，利用“在線實(shí)時(shí)決策+離線機(jī)器學(xué)習(xí)”的方式，將反欺詐風(fēng)控前移，做到金融欺詐“魔”高一尺，大數(shù)據(jù)創(chuàng)新“道”高一丈，通過(guò)機(jī)器對(duì)采集的各類信用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，利用機(jī)器學(xué)習(xí)及復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)等創(chuàng)新的模型算法技術(shù)，識(shí)別欺詐者身份，全面提升銀行欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。借端欺詐是銀行的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，也是銀行反欺詐的重點(diǎn)聚焦領(lǐng)域，通過(guò)交叉驗(yàn)證信息主體所提供信息、政務(wù)信息、互聯(lián)網(wǎng)信息以及第三方征信機(jī)構(gòu)信息，判斷信息來(lái)源的真實(shí)性,通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的采集和分析，再通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)及復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)等創(chuàng)新的模型算法技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，發(fā)現(xiàn)欺詐者隱藏的蛛絲馬跡，分析其數(shù)據(jù)的矛盾點(diǎn)和可疑點(diǎn)，從而識(shí)別欺詐者身份，加上與傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)規(guī)則配合使用，大幅提升銀行對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。

其次，信用大數(shù)據(jù)來(lái)源于政府部門、第三方信用機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)，即包含了內(nèi)部征信數(shù)據(jù)，也采集了外部征信數(shù)據(jù)，其中包含了強(qiáng)區(qū)分能力的數(shù)據(jù)，清洗后的數(shù)據(jù)質(zhì)量相對(duì)較好。系統(tǒng)通過(guò)設(shè)置自動(dòng)化的數(shù)據(jù)清規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)化的變量衍生方式、標(biāo)準(zhǔn)化的程序代碼、設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)化的評(píng)估模型，自動(dòng)化決策引擎推送，建立全自動(dòng)全流程的風(fēng)控系統(tǒng)，以極少的人工干預(yù)和較低的運(yùn)營(yíng)成本，促進(jìn)中小企業(yè)貸款。

通過(guò)對(duì)企業(yè)全面的在線自動(dòng)評(píng)估，可以自動(dòng)篩選出優(yōu)質(zhì)企業(yè)，一方面可以使金融機(jī)構(gòu)快速找到服務(wù)對(duì)象，另一方面可以使金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)提出的貸款需求做快速響應(yīng)。

信用大數(shù)據(jù)促進(jìn)中小企業(yè)能力提升

隨著信用大數(shù)據(jù)發(fā)揮越來(lái)越大的價(jià)值，企業(yè)信用正在成為一筆可衡量、可變現(xiàn)的資產(chǎn)，它在商業(yè)往來(lái)中可以獲得合作伙伴的信賴，在行政審批中被優(yōu)先通過(guò)，在企業(yè)融資中更方便地獲得融資、成本更低。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，它正在為企業(yè)帶來(lái)超額收益。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體在社會(huì)活動(dòng)中都離不開(kāi)信用，借、貸，購(gòu)、銷等經(jīng)濟(jì)交往均與信用密切相關(guān)。通過(guò)對(duì)信用大數(shù)據(jù)的全面整合，實(shí)現(xiàn)一處失信、處處受限將更加容易，企業(yè)違約成本越來(lái)越高，這將倒逼企業(yè)更加珍視自身信用。

毫無(wú)疑問(wèn)，那些擁有良好信用的企業(yè)，能吸引有關(guān)方面放心地與之合作，從而使業(yè)務(wù)伙伴越來(lái)越多，發(fā)展空間越來(lái)越廣闊。越來(lái)越多的中小企業(yè)關(guān)注信用所帶來(lái)的價(jià)值后，越來(lái)越重視企業(yè)經(jīng)營(yíng)的連續(xù)性，合法、合規(guī)、規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，注重個(gè)人和企業(yè)的各種信用記錄，有力提升了中小企業(yè)管理。

信用大數(shù)據(jù)助力地方政府提供金融政策支持。依托政府信用信息共享平臺(tái)，可以深化政府?dāng)?shù)據(jù)和社會(huì)數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)分析，提高宏觀調(diào)控、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)治理和公共服務(wù)精準(zhǔn)性和有效性，真正建立“用數(shù)據(jù)說(shuō)話、用數(shù)據(jù)決策、用數(shù)據(jù)管理、用數(shù)據(jù)創(chuàng)新”的管理機(jī)制與科學(xué)決策機(jī)制。通過(guò)信用大數(shù)可以有效分析行業(yè)景氣指數(shù)、中小企業(yè)指數(shù)，為出臺(tái)適合地方中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)金融政策提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析支撐。

隨著社會(huì)信用體系建設(shè)的進(jìn)一步推進(jìn)，信息加速歸集，中誠(chéng)信等傳統(tǒng)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)運(yùn)用多年服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的信貸評(píng)級(jí)經(jīng)驗(yàn)和新型互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)創(chuàng)了新型大數(shù)據(jù)征信模型，打造了“融資服務(wù)+信息查詢+信用評(píng)價(jià)+風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警”的完整信用融資服務(wù)鏈，破解信息不對(duì)稱問(wèn)題，讓金融機(jī)構(gòu)更加敢于放款，助力破解中小企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題。

中小企業(yè)貸款的核心在于風(fēng)控，風(fēng)控的基礎(chǔ)是征信，征信的依據(jù)是數(shù)據(jù)，政府信用大數(shù)據(jù)+第三方征信公司大數(shù)據(jù)可建立有效的征信模型，助力銀行完成便捷、高效的借款審核，降低壞賬率。

信用大數(shù)據(jù)助力中小企業(yè)貸款，使信用成為可衡量、可變現(xiàn)的資產(chǎn)，強(qiáng)力助推中小企業(yè)發(fā)展。