征信業(yè) 向左走？向右走？

◎文/ 俞春江

2016年央行發(fā)布企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案管理辦法，要求企業(yè)征信機(jī)構(gòu)需接受注冊地央行省級分支行辦理備案，并接受其監(jiān)督管理。在實施有關(guān)清查后，截至今年5月備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)仍有133家之多，但行業(yè)整體處于“小散低亂”的狀態(tài)，企業(yè)征信業(yè)態(tài)尚未找到清晰可持續(xù)的業(yè)務(wù)模式。一方面，8家獲準(zhǔn)籌備個人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在4月召開的“個人信息保護(hù)與征信管理國際研討會”上被央行監(jiān)管層人士宣布沒有一家符合監(jiān)管要求，個人征信業(yè)態(tài)仿佛一夜回到了“解放”前。另一方面，根據(jù)中美“百日計劃”安排，今年7月16日我國即將向外資機(jī)構(gòu)開放信用評級和征信服務(wù)市場，那么外資征信機(jī)構(gòu)的入場又會給尚處于發(fā)展初期的中國征信市場帶來什么呢？在這樣的內(nèi)外沖擊下，我國的征信業(yè)走到了十字路口，征信業(yè)到底要如何探索適合我國國情的發(fā)展路徑和模式，未來將向何處去？以下是筆者作為征信行業(yè)從業(yè)者的一些思考。

征信業(yè)需要國家級信用記錄數(shù)據(jù)庫

信用記錄是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，運轉(zhuǎn)良好的信用記錄采集機(jī)制與可獲得機(jī)制是市場經(jīng)濟(jì)順利運行的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。信用記錄的生命力在于信用數(shù)據(jù)的真實性、及時性、全面性和可獲得性。真實性，即確保所采集的數(shù)據(jù)是真實有效的，被采集對象和被采集的事實沒有異議；及時性，即確保所采集的數(shù)據(jù)是及時更新的；全面性，即要盡可能保障所采集信用數(shù)據(jù)的覆蓋范圍；可獲得性，則是信用數(shù)據(jù)應(yīng)在授權(quán)機(jī)制下展開便捷的分享與流動。

信用記錄的上述屬性對信用記錄數(shù)據(jù)庫提出了最基本的要求。第一，信用記錄數(shù)據(jù)庫最好是全國統(tǒng)一甚至是法定的；第二，信用記錄數(shù)據(jù)庫可以采集哪些數(shù)據(jù)（或不得采集哪些數(shù)據(jù)）應(yīng)該是法定的，和受法律保護(hù)的隱私信息之間應(yīng)該有明確的界限；第三，為了確保信用數(shù)據(jù)的完整性，向信用記錄數(shù)據(jù)庫提交所采集的信用數(shù)據(jù)應(yīng)該是信用記錄數(shù)據(jù)產(chǎn)生機(jī)構(gòu)、采集機(jī)構(gòu)和使用機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)；第四，被采集數(shù)據(jù)的主體應(yīng)能及時了解被采集了哪些數(shù)據(jù)，并能對數(shù)據(jù)提出異議；第五，信用記錄數(shù)據(jù)庫應(yīng)當(dāng)遵循一定的授權(quán)規(guī)則予以開放。從這五點要求來看，信用記錄數(shù)據(jù)庫應(yīng)該是具有公共基礎(chǔ)設(shè)施屬性的公共數(shù)據(jù)庫。歐洲大部分國家均建立了該國央行主導(dǎo)的公共征信系統(tǒng)。

個人認(rèn)為，對于目前存在的數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，我國應(yīng)在《征信業(yè)管理條例》基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善征信法規(guī)，建立采集和匯總信用記錄數(shù)據(jù)的國家信用記錄數(shù)據(jù)庫制度，并形成信用記錄數(shù)據(jù)采集和交換標(biāo)準(zhǔn)接口。央行的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和全國信用信息共享平臺可承擔(dān)國家級信用記錄數(shù)據(jù)庫的職責(zé)。

征信業(yè)需建立大型商業(yè)化征信機(jī)構(gòu)

國家級信用記錄數(shù)據(jù)庫是征信業(yè)的核心基礎(chǔ)設(shè)施，但僅憑國家級信用記錄數(shù)據(jù)庫并不能充分發(fā)揮信用記錄的全部價值，征信業(yè)還需要商業(yè)化征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行補充和支持。主要有以下幾種方式：第一，商業(yè)化征信機(jī)構(gòu)作為國家級信用記錄數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)采集供應(yīng)商，應(yīng)對信用記錄進(jìn)行采集和更新，并通過商業(yè)化征信的方式覆蓋國家級信用記錄數(shù)據(jù)庫尚未覆蓋的領(lǐng)域；第二，商業(yè)化征信機(jī)構(gòu)作為國家級信用數(shù)據(jù)庫的分發(fā)商，推動信用數(shù)據(jù)合法擴(kuò)散和利用；第三，商業(yè)化征信機(jī)構(gòu)對信用記錄和其他自行采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、挖掘和分析，形成滿足市場多層次需求的征信產(chǎn)品，服務(wù)特定客戶的特定需求。綜上，征信業(yè)應(yīng)該是“國家級信用記錄數(shù)據(jù)庫+N家商業(yè)征信機(jī)構(gòu)”的格局。

從當(dāng)前商業(yè)征信機(jī)構(gòu)的規(guī)模來看，征信業(yè)“小散低亂”的業(yè)態(tài)亟待重視。這主要表現(xiàn)在五方面,一是征信市場陷入了過度競爭、低端競爭的狀態(tài)，征信市場不應(yīng)是一個完全競爭的市場而應(yīng)該是一個適度競爭的市場；二是商業(yè)征信機(jī)構(gòu)尚未能采集完整和統(tǒng)一的信用記錄；三是商業(yè)征信機(jī)構(gòu)未能建立針對信用數(shù)據(jù)的有效的控制機(jī)制和追溯機(jī)制，容易誘發(fā)信用記錄的無序擴(kuò)散，引發(fā)信息泄露風(fēng)險；四是商業(yè)征信機(jī)構(gòu)不能滿足客戶對全國性乃至全球化的信用信息需求；五是商業(yè)征信機(jī)構(gòu)難以與外資征信機(jī)構(gòu)競爭，當(dāng)向外資機(jī)構(gòu)開放信用評級和征信服務(wù)市場后，若外資征信機(jī)構(gòu)占據(jù)市場主導(dǎo)地位，則有信息安全隱患。

因而，筆者建議，我國應(yīng)扶持建立大型的商業(yè)化征信機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮征信機(jī)構(gòu)的規(guī)?；?yīng)。具體建議如下：第一，提高征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，謹(jǐn)慎開放征信市場，保持征信市場相對集中的狀態(tài)，避免同質(zhì)競爭；第二，引導(dǎo)現(xiàn)有征信機(jī)構(gòu)合并重組，組成大型的商業(yè)化征信機(jī)構(gòu)，且必須具備全國性的信用信息采集和服務(wù)能力；第三，商業(yè)征信機(jī)構(gòu)具有明顯的信用信息優(yōu)勢，如不能公平合理的對待相關(guān)方，容易侵犯相關(guān)方利益，因而必須對商業(yè)征信機(jī)構(gòu)的獨立性作出強制要求，確保商業(yè)征信機(jī)構(gòu)的獨立第三方特征；第四，通過大型商業(yè)化征信機(jī)構(gòu)建立全球化的信用記錄采集機(jī)制，豐富國家級信用記錄數(shù)據(jù)庫。

信用記錄和大數(shù)據(jù)之辯

什么是信用記錄？狹義的理解是企業(yè)或個人的借貸還款記錄，因而信用記錄最核心的用途在于金融領(lǐng)域。不少業(yè)界專家對征信秉持上述理念。然而若從當(dāng)前國家大力推動社會信用體系建設(shè)的角度看，信用則不僅是金融信用，還是包含政務(wù)誠信、商務(wù)誠信和社會誠信、司法公信等多個領(lǐng)域信用建設(shè)的綜合體。因此，信用記錄似乎應(yīng)在借貸還款記錄基礎(chǔ)上納入更多的記錄。與此同時，市場上亦出現(xiàn)了相當(dāng)一部分大數(shù)據(jù)公司，將幾乎所有關(guān)于企業(yè)或個人的數(shù)據(jù)均納入了信用數(shù)據(jù)的范疇。那么信用記錄是不是一個社會組織（企業(yè)、社會團(tuán)體等）或個人從出生到死亡的全部檔案呢？信用記錄應(yīng)不應(yīng)該有邊界？

筆者認(rèn)為，信用記錄顯然不應(yīng)該是涵蓋從出生到死亡的全部檔案，也不應(yīng)該是對社會組織或個人360度無死角的數(shù)據(jù)采集，如果信用記錄被如此界定，那么企業(yè)和個人則無商業(yè)秘密或隱私可言，給整個社會帶來的弊端將大于利好。因而信用記錄必須有明確的邊界。筆者建議，一方面，應(yīng)在《征信業(yè)管理條例》的基礎(chǔ)上進(jìn)一步界定法定的信用記錄內(nèi)容，包括政府采集的信用記錄、金融機(jī)構(gòu)采集的信用記錄和征信機(jī)構(gòu)采集的信用記錄內(nèi)容，如需要擴(kuò)大信用記錄采集范圍則必須通過法律的形式進(jìn)行確定。另一方面，如將信用記錄只限定在借貸款記錄，并將信用記錄僅用于金融領(lǐng)域，則信用的用途過于單一，限制信用記錄發(fā)揮更大的作用，因而建議在借貸記錄基礎(chǔ)上將企業(yè)和個人的付款義務(wù)履行記錄納入信用記錄。

在界定信用數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，其他數(shù)據(jù)應(yīng)該界定為非信用數(shù)據(jù)。個人建議只有信用記錄數(shù)據(jù)才可以通過征信機(jī)構(gòu)等途徑進(jìn)入市場合法流轉(zhuǎn)；而非信用數(shù)據(jù)在未脫敏的情況下則應(yīng)只限于信息產(chǎn)生或采集單位內(nèi)部使用，嚴(yán)格限制進(jìn)入市場共享給第三方，以保護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私信息。

由此可見，目前產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)（如互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商、公共服務(wù)提供商）或者通過互聯(lián)網(wǎng)爬蟲等方式抓取數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)并不應(yīng)被稱為征信機(jī)構(gòu)，也不應(yīng)該將采集的未脫敏數(shù)據(jù)在未經(jīng)被采集對象明確授權(quán)的情況下直接提供給第三方，而是應(yīng)該通過征信機(jī)構(gòu)將信用數(shù)據(jù)共享給第三方。

大數(shù)據(jù)公司并不是也不應(yīng)該全是征信機(jī)構(gòu)，但征信機(jī)構(gòu)本質(zhì)上應(yīng)該是大數(shù)據(jù)公司，與大數(shù)據(jù)相關(guān)的技術(shù)是征信機(jī)構(gòu)必須掌握的核心技術(shù)。征信公司不只是向客戶提供信用記錄的代理銷售商，還應(yīng)該是利用機(jī)器學(xué)習(xí)等手段對信用數(shù)據(jù)和非信用數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和深度學(xué)習(xí)、為用戶進(jìn)行“信用畫像”或推薦信用風(fēng)險管理策略、對客戶管理交易對手的信用風(fēng)險提供具有針對性的參考的咨詢服務(wù)商。

向外資征信機(jī)構(gòu)的開放之路

信用服務(wù)市場的開放是大勢所趨，7月16日之后，允許外資征信機(jī)構(gòu)入場成為必然。那么征信業(yè)應(yīng)該如何迎接外資征信機(jī)構(gòu)呢？

筆者建議，第一，外資征信機(jī)構(gòu)必須依照《征信業(yè)管理條例》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定與國家級信用記錄數(shù)據(jù)庫共享信用記錄數(shù)據(jù)，包括跨境主體的信用記錄數(shù)據(jù)；第二，對外資征信機(jī)構(gòu)實施分類管理，有序開放征信類別；第三，為確保國家信用信息安全，外資征信機(jī)構(gòu)應(yīng)以使用境內(nèi)信用記錄數(shù)據(jù)為主，利用中國境內(nèi)信用記錄數(shù)據(jù)必須使用中國境內(nèi)的服務(wù)器，不得存儲至境外服務(wù)器，也不應(yīng)被境外服務(wù)器調(diào)用；第四，在符合前面三項條件的前提下，鼓勵境內(nèi)征信機(jī)構(gòu)與外資征信機(jī)構(gòu)之間實現(xiàn)信用記錄互換和征信技術(shù)合作。