中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問題研究

摘 要：誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)生存的基礎(chǔ)， 是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的前提。近十幾年， 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展， 但問題也不斷暴露，其 中一個(gè)突出的問題， 就是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失現(xiàn)象日漸嚴(yán)重。本文通過對(duì)保險(xiǎn) 業(yè)誠(chéng)信現(xiàn)狀的分析， 就如何加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)進(jìn)行了一些粗淺的探討。

關(guān)鍵詞：誠(chéng)信； 道德風(fēng)險(xiǎn)； 保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度

1保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信現(xiàn)狀分析

1.1投保容易索賠難。

一些代理人為了吸引投保人投保，保前服務(wù)十分周到，有時(shí)甚至偏面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用。但一旦投保后，服務(wù)質(zhì)量隨之下降。尤其是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，權(quán)利人向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，往往困難重重。該賠的不能盡快賠付，不該賠的也不能在較短時(shí)間內(nèi)給客戶答復(fù)。2.不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。某些保險(xiǎn)公司單純考慮自身效益，隨意改變保險(xiǎn)合同內(nèi)容，降低給付標(biāo)準(zhǔn)；有的公司為照顧關(guān)系或工作方便，對(duì)一些不該賠付的案件，通過協(xié)議形式給予賠付，侵占保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，損害公司利益。3.壓賠案，壓賠款。這種情況多發(fā)生在年底。某些公司為了完成利潤(rùn)等項(xiàng)考核指標(biāo)，把該處理的賠案壓著不處理，把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶，等到次年處理或給付。有的公司甚至從9月份以后就不再處理理賠案。4.代理人誤導(dǎo)。個(gè)別代理人為獲取業(yè)務(wù)不擇手段，展業(yè)時(shí)不能全面、準(zhǔn)確向客戶宣傳保險(xiǎn)條款全部?jī)?nèi)容，夸大保險(xiǎn)責(zé)任，不講或少講除外責(zé)任。尤其對(duì)于分紅險(xiǎn)，夸大分紅比例，誤導(dǎo)客戶投保。5.不能及時(shí)收取續(xù)期保費(fèi)。由于代理人頻繁流動(dòng)，造成大量孤兒保單。有的公司不能及時(shí)通知保戶并收取續(xù)期保費(fèi)，導(dǎo)致保單失效，給客戶帶來?yè)p失。6.侵占、挪用保費(fèi)。個(gè)別代理人利用公司管理漏洞，將收取的保費(fèi)侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司，但仍持未交回的收費(fèi)收據(jù)收取保費(fèi)占為己有。

1.2投保人的誠(chéng)信缺失問題

1.2.1道德風(fēng)險(xiǎn)

有的投保人投保動(dòng)機(jī)不純，不履行如實(shí)告知義務(wù)，帶病投保騙取保險(xiǎn)金。更有甚者，還存在代理人與投保人合謀欺詐保險(xiǎn)公司等現(xiàn)象。

1.2.2造假現(xiàn)象屢禁不止

假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)、假發(fā)票現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中屢見不鮮。有些投保人故意制造風(fēng)險(xiǎn)事故，或偽造假發(fā)票、假數(shù)據(jù)等，非法牟取經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)誠(chéng)信包含著誠(chéng)實(shí)和信用兩個(gè)方面。誠(chéng)實(shí)，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的原則之一，它要求訂立保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人，即投保人不隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)情況，保險(xiǎn)人必須充分說明所推銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品真實(shí)的保障范圍；信用，就是訂立保險(xiǎn)合同的雙方都必須如實(shí)履行自己的義務(wù)。誠(chéng)實(shí)信用是訂立保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，也是保險(xiǎn)公司賴以生存的基礎(chǔ)。當(dāng)前，少數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及投保人屢屢發(fā)生失信的案例，踐踏了保險(xiǎn)業(yè)最寶貴的誠(chéng)信原則，造成極大的負(fù)面影響，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的危機(jī)已成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要屏障之一，加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)已刻不容緩。

2保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失的原因

2.1薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)

我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)還處在起步階段，誠(chéng)信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)勢(shì)必影響保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。

2.2滯后的保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)

目前，盡管我國(guó)保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后和不完善。高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題直指誠(chéng)信，如一方給回傭，而另一方不給，則不給一方的客戶就會(huì)逃走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。經(jīng)營(yíng)與管理，制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失，另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。

2.3欠完善的保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制

目前，我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員總體還是素質(zhì)較低，不夠?qū)I(yè)，誠(chéng)信水平不高，社會(huì)形象較差。我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的80%，這支銷售大軍對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有推動(dòng)作用。然而，現(xiàn)行的營(yíng)銷機(jī)制隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對(duì)營(yíng)銷員的保障制度，缺乏長(zhǎng)效激勵(lì)制度，對(duì)營(yíng)銷員的考核以業(yè)績(jī)?yōu)橹?、傭金提取不合理等等。這些問題直接誘發(fā)了營(yíng)銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為。

3加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的幾點(diǎn)建議

3.1規(guī)范信用管理體系

目前各有關(guān)方面在保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)上基本是各自為政，為此，應(yīng)通過制度建設(shè)，把這些分散的活動(dòng)有機(jī)協(xié)調(diào)起來，形成統(tǒng)一、有效、多層次的保險(xiǎn)信用管理體系，這是保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。

3.2完善保險(xiǎn)誠(chéng)信法規(guī)

應(yīng)進(jìn)一步完善保險(xiǎn)法、公司法等法律法規(guī)，充實(shí)保險(xiǎn)誠(chéng)信的具體條款，將保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人、投保人、被保險(xiǎn)人等各有關(guān)方面人員的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度，重點(diǎn)打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。

3.3加強(qiáng)從業(yè)人員教育

要結(jié)合實(shí)際深入開展社會(huì)主義榮辱觀教育，要把榮辱觀教育與誠(chéng)信教育、思想道德教育緊密結(jié)合起來，努力在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)形成以講誠(chéng)信為榮，不講誠(chéng)信為恥的良好風(fēng)氣。加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)技術(shù)的培養(yǎng)，進(jìn)一步提高他們的文化水平和業(yè)務(wù)能力。

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作者簡(jiǎn)介：

徐凱（1981.01—），男，漢，山東青島，講師，碩士，主要從事宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，金融研究。