怒江蘭坪金融扶貧見成效

“通過微信就可以申請貸款，實(shí)在太方便了！以前貸款跑銀行至少五六次還不一定排得上隊(duì)，來來回回的車費(fèi)不說，花費(fèi)的時(shí)間太多了?，F(xiàn)在挺好的，在家發(fā)個(gè)信息等候通知，直接到營業(yè)廳簽字拿錢，省時(shí)省力?！碧m坪縣兔峨鄉(xiāng)兔峨村委會(huì)兔峨村小組的余小寶在通過微信平臺貸到5萬元貸款后高興地說。

怒江州蘭坪白族普米族自治縣地處祖國西南邊陲，位于云南省西北部，東與麗江、大理州劍川縣接壤，南與大理云龍縣毗鄰，西靠福貢縣、瀘水縣，北接迪慶州維西縣，是一個(gè)多民族聚居的國家扶貧工作重點(diǎn)縣。全縣總?cè)丝?1.4萬人，14種少數(shù)民族占全縣總?cè)丝诘?4.8%。其中建檔立卡貧困戶為1.31萬戶4.73萬人，占全縣總?cè)丝诘?2.1%，貧困面大、貧困程度深，同步實(shí)現(xiàn)小康的目標(biāo)任重道遠(yuǎn)。

近年來，蘭坪縣把金融扶貧作為脫貧攻堅(jiān)的重要抓手，走出了一條帶動(dòng)貧困群眾脫貧致富的新路子。在人行怒江中支和蘭坪縣委、縣人民政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，通過人行蘭坪縣支行的積極推動(dòng)和轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的踴躍參與，以農(nóng)村信用體系建設(shè)為龍頭的普惠金融服務(wù)和金融助力精準(zhǔn)扶貧工作成效顯著，“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+”等金融服務(wù)手段不斷創(chuàng)新，為“十二五”的收官作出了貢獻(xiàn)，并為“十三五”贏來了良好開局。截至2016年末，蘭坪縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款636393萬元，比年初增加69765萬元，增長12.53%；各項(xiàng)貸款404451萬元，比年初增加38738萬元，增長10.59%，占全州各項(xiàng)貸款的35.36%。其中：涉農(nóng)貸款余額達(dá)245，401萬元，占全縣各項(xiàng)貸款余額的60.67%，占全州涉農(nóng)貸款的36.15%。

農(nóng)村信用體系建設(shè)鋪就致富路

蘭坪縣金頂鎮(zhèn)箐門村委會(huì)新井組村民李增明一家5口集老弱病殘于一戶，被列為建檔立卡貧困戶。通過對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的采集和信用評級，蘭坪縣信用聯(lián)社向其發(fā)放了10萬元“基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)致富貸款”。獲得貸款后，李增明將租用的6畝土地全部建成大棚，新建廄舍6個(gè)，養(yǎng)殖山羊50余只，黃牛10余頭、毛驢7頭，家庭年收入為7萬元以上。

同時(shí)，李增明還以6畝土地入股，與中國科學(xué)院南京土壤研究所合作，發(fā)展以植物治理土地鉛污染項(xiàng)目，為周邊6個(gè)村民提供了就業(yè)崗位，達(dá)到了共同增收致富的目標(biāo)。

2014年以來，為了更好地做好金融精準(zhǔn)扶貧工作，改善農(nóng)村信用環(huán)境，破解農(nóng)戶無擔(dān)保、無抵押、貸款貴、貸款難問題，蘭坪縣按照“政府領(lǐng)導(dǎo)、人行推動(dòng)、多方參與、共同受益”的工作思路，不斷健全機(jī)制、完善系統(tǒng)，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

人行怒江中支黨委及職能部門多次深入農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研，與金融機(jī)構(gòu)及政府相關(guān)部門進(jìn)行磋商，就系統(tǒng)建設(shè)、指標(biāo)采集、評級授信以及組織架構(gòu)、考核獎(jiǎng)勵(lì)等具體問題加以研究論證，提出了“一州二策，因地制宜，建創(chuàng)結(jié)合，穩(wěn)步推進(jìn)”的工作思路。

2014年，蘭坪縣人民政府相繼出臺了《蘭坪縣人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)蘭坪縣農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作實(shí)施方案的通知》《蘭坪縣人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)蘭坪縣農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)“三信”評定及授信管理辦法的通知》《蘭坪縣人民政府辦公室關(guān)于成立蘭坪縣信用戶信用村信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評定領(lǐng)導(dǎo)小組的通知》《蘭坪縣信貸考核辦法》《蘭坪縣農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法》等相關(guān)文件并撥付15萬元專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，建立了300萬元的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?。

通過4個(gè)村委的試點(diǎn)以及兩年多的不懈努力和積極探索，人行蘭坪縣支行與蘭坪縣農(nóng)村信用社聯(lián)合開發(fā)出以農(nóng)村信用社信貸系統(tǒng)為落腳點(diǎn)的農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)調(diào)查APP系統(tǒng)（農(nóng)村信用體系建設(shè)數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)），該系統(tǒng)創(chuàng)新了數(shù)據(jù)采集方式和建檔方式。

一是創(chuàng)新數(shù)據(jù)采集方式。由人民銀行牽頭，蘭坪縣聯(lián)社負(fù)責(zé)，向政府各部門收集相關(guān)數(shù)據(jù)，并對收集來的數(shù)據(jù)進(jìn)行加工處理，有效減少了分戶采集數(shù)據(jù)的工作量。例如，縣林業(yè)局掌握著全縣所有林地的林權(quán)信息數(shù)據(jù)、縣衛(wèi)生局則擁有參加農(nóng)村醫(yī)保的所有農(nóng)戶數(shù)據(jù)等，只要按規(guī)則對這些部門數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，就能最大限度減少數(shù)據(jù)采集的工作量。同時(shí)，從部門直接獲取數(shù)據(jù)較入戶調(diào)查采集的數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確和完整。

二是采用分步建檔方式。即將農(nóng)戶的160項(xiàng)指標(biāo)拆分為農(nóng)戶基本信息、資產(chǎn)信息、經(jīng)營情況信息、收入支出信息和圖片資料信息等五類，先期做好基本信息的收集整理，然后再逐步獲取并補(bǔ)充其他資料。通過將不同渠道獲得的大量的農(nóng)戶信息，進(jìn)行分類匯總，去同存異，逐步完善農(nóng)戶檔案資料。

三是充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)。在進(jìn)村入戶實(shí)地補(bǔ)充完善農(nóng)戶建檔資料的過程中，將手機(jī)APP采集的信息（含圖片）及時(shí)通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)傳輸至農(nóng)村信用體系建設(shè)數(shù)據(jù)收集服務(wù)器，減少使用紙質(zhì)資料采集后再轉(zhuǎn)換為電子資料的繁瑣過程。

2016年2月，蘭坪縣人民政府《關(guān)于印發(fā)蘭坪縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作實(shí)施方案的通知》，吹響了農(nóng)村信用體系建設(shè)工作正式全面啟動(dòng)的號角。截至2016年末，已建立農(nóng)戶檔案49498戶，建檔面為97.99%；整理出個(gè)人信息共176668條，占全縣總?cè)丝?14206人的82.48%。授信農(nóng)戶7302戶，授信金額56924萬元；受理貸款6381筆45526萬元。其中：建檔立卡貧困戶貸款余額3863萬元，惠及農(nóng)戶1045戶，優(yōu)惠利差達(dá)78萬多元。以上貸款均為信用貸款，無需抵押，有效解決了農(nóng)戶無擔(dān)保、無抵押、貸款難，貸款貴的問題，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和廣大農(nóng)戶脫貧致富奔小康注入活力。

農(nóng)村支付環(huán)境便民惠民

農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的改善是發(fā)展普惠金融的重要前提，人行蘭坪縣支行通過推動(dòng)惠農(nóng)支付服務(wù)和引導(dǎo)金融創(chuàng)新，推動(dòng)了轄內(nèi)普惠金融的發(fā)展。

惠農(nóng)支付服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。全縣共建成150個(gè)惠農(nóng)支付服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了對108個(gè)村委會(huì)的全覆蓋。截至2016年末，全縣惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)共受理消費(fèi)472筆，金額為1088203.00元。辦理取款業(yè)務(wù)14946筆8687665.00元，繳費(fèi)13442筆591365.20元，轉(zhuǎn)賬13287筆16076411.00元，銀行卡查詢14051筆，話費(fèi)支付22279筆。

金融IC卡非接交易升級改造工程再上新臺階。在“刷卡無障礙一條街”構(gòu)建的基礎(chǔ)上，建成“金融IC卡非接支付商圈”，實(shí)現(xiàn)蘭坪縣城商業(yè)街日常類存量POS終端的非接受理。

金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷推陳出新。在人行蘭坪縣支行的推動(dòng)下，蘭坪縣農(nóng)村信用聯(lián)社“蘭微貸”貸款服務(wù)成功上線運(yùn)營。農(nóng)戶通過移動(dòng)終端體驗(yàn)到足不出戶申請貸款的現(xiàn)代化金融服務(wù)?！疤m微貸”系統(tǒng)將農(nóng)戶信用評級與“互聯(lián)網(wǎng)+”相結(jié)合，具有易操作、易擴(kuò)展、易傳播等特性。只要在農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)調(diào)查APP系統(tǒng)中有詳細(xì)信息的農(nóng)戶和中小企業(yè)只要關(guān)注“蘭坪農(nóng)信微信”公眾號，便可用手機(jī)提交貸款申請，申貸信息（含照片）能快速傳遞到客戶經(jīng)理手機(jī)上，客戶經(jīng)理可通過農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)調(diào)查APP系統(tǒng)查詢申請人的信用信息，了解申請人的基本情況，待審批通過后，即可到最近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信社辦理業(yè)務(wù)，領(lǐng)取核定的貸款。繼余小寶成功受貸后，2月23日，蘭坪縣城區(qū)金江路46號的李繁榮又通過微信申貸成功一筆500萬元的貸款。截至目前，已有22人次通過“微信貸款申請系統(tǒng)”提起1622萬元貸款申請，成功放貸505萬元，初步達(dá)成放貸意向1530萬元。

惠農(nóng)信貸產(chǎn)品助力精準(zhǔn)扶貧

2005年注冊成立的蘭坪金利酒業(yè)有限責(zé)任公司，其主打產(chǎn)品“三江蕎酒”的前身“璋品大麥酒”有著200多年的釀酒工藝，卻苦于缺乏發(fā)展資金而一直停留在小作坊經(jīng)營模式。在人民銀行的積極引導(dǎo)下，農(nóng)村信用社為其辦理了200萬元的抵押貸款和對其法定代表人予以50萬元的信用貸款，支持其進(jìn)行技術(shù)改造和廠房建設(shè)。截至目前，該公司已發(fā)展成為年銷售收入達(dá)2000萬元的龍頭企業(yè)，配套成立了蘭坪縣璋品興農(nóng)大棚種植農(nóng)民專業(yè)合作社（入股社員32人），88名員工大部分為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，生產(chǎn)原料主要由當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供，有效解決了剩余勞動(dòng)力，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民脫貧致富做出了積極貢獻(xiàn)。

金融精準(zhǔn)扶貧是扶貧攻堅(jiān)工作中的中堅(jiān)力量，人行蘭坪縣支行通過引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理運(yùn)用扶貧再貸款等信貸政策支持地方特色農(nóng)業(yè)、旅游、民族文化等特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，通過“危房改造貸款”“小額扶貧貼息貸款”和“易地扶貧搬遷貸款”等信貸產(chǎn)品，改善農(nóng)戶融資環(huán)境，有效助推轄內(nèi)的扶貧攻堅(jiān)工作，改變了轄內(nèi)建檔立卡貧困戶受貸面為零的局面，全面實(shí)現(xiàn)了金融助力精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)任務(wù)。截至2016年末，發(fā)放“兩個(gè)十萬元”貸款57筆484萬元；發(fā)放“危房改造貸款”610筆2381萬元（其中建檔立卡貧困戶125戶）；發(fā)放“小額扶貧貼息貸款”（惠農(nóng)貸款）1182筆8298.93萬元（其中建檔立卡貧困戶為560戶）；發(fā)放“易地搬遷貸款”22876.50萬元（其中農(nóng)發(fā)行項(xiàng)目貸款10000萬元、國家中長期政策性貸款12876.50萬元）；發(fā)放“公司+基地+農(nóng)戶”貸款102筆530萬元（其中建檔立卡貧困戶為8戶）；發(fā)放“紅色信貸”159筆764萬元（其中建檔立卡貧困戶為17戶；“貸免扶補(bǔ)小額創(chuàng)業(yè)貸款”發(fā)放417筆，余額為2，815.38萬元，其中享受該貸款的建檔立卡貧困戶22戶）。此外，作為云南省光伏扶貧貸款項(xiàng)目的試點(diǎn)之一，2016年2月末以按照每戶1萬元的標(biāo)準(zhǔn)對196戶建檔立卡貧困戶進(jìn)行放貸，預(yù)計(jì)10月末將全面完成貸款投放工作，為300戶建檔立卡貧困戶擺脫貧困探索出發(fā)展思路。

政銀企合作破解融資瓶頸

位于蘭坪縣通甸鎮(zhèn)弩弓村的蘭坪縣榮升中藥材種植有限公司通過銀政企對接推介會(huì)獲得10萬元“微型企業(yè)培育貸款”后，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)規(guī)模，現(xiàn)種植竹葉菜10畝，種植苦蕎等雜糧200畝，種植重樓2畝，養(yǎng)殖土雞200余只，公司2016年實(shí)現(xiàn)經(jīng)營收入20余萬元，并解決了周邊10多個(gè)村民的就業(yè)，公司計(jì)劃在2017年增加種植大蒜20余畝，未來發(fā)展前景較好。

針對蘭坪縣銀政企合作機(jī)制缺失的現(xiàn)狀，人行蘭坪縣支行起草了《建立高效充分的銀政企互動(dòng)信息交流平臺工作方案》，在列席縣委常委擴(kuò)大會(huì)議時(shí)進(jìn)行匯報(bào)并獲通過，最終促成縣政府出臺了《蘭坪縣人民政府關(guān)于構(gòu)建銀政企合作機(jī)制 服務(wù)全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)跨越發(fā)展的意見》和《蘭坪縣金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，構(gòu)建起了蘭坪縣銀政企合作機(jī)制，搭建了合作平臺。在此基礎(chǔ)上，針對縣內(nèi)企業(yè)因流動(dòng)資金鏈斷裂處于停產(chǎn)半停產(chǎn)現(xiàn)象較普遍的狀況，人行蘭坪縣支行起草了《蘭坪縣金融工作座談會(huì)暨銀政企項(xiàng)目合作推介會(huì)方案》，該方案得到了政府領(lǐng)導(dǎo)的大力支持。支行主動(dòng)和發(fā)改部門對接，發(fā)改局和人行通力合作并促成銀政企項(xiàng)目合作推介會(huì)成功召開，連續(xù)四年以金融產(chǎn)品現(xiàn)場推介會(huì)的模式，為銀企提供更加深入的洽談和合作平臺，有效地支持了中小企業(yè)發(fā)展，形成了市場主導(dǎo)、銀企雙贏的工作格局。4次融資推介會(huì)簽約意向貸款達(dá)68.12億元，截至2016年末貸款余額達(dá)184600萬元，2013—2016年累計(jì)發(fā)放657864萬元，完成四次簽約總額的96.57%。實(shí)現(xiàn)了既落實(shí)好穩(wěn)健貨幣政策，又有效推動(dòng)蘭坪縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。貨幣信貸政策在轄內(nèi)傳導(dǎo)暢通，保持了全縣信貸總量的合理穩(wěn)定增長，貨幣信貸運(yùn)行總體平穩(wěn)，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。

（中國人民銀行怒江州中心支行供稿）