保險市場中的自由競爭與監(jiān)管

孫鴻

保險公司經(jīng)營虧損或倒閉不僅會直接損害公司自身的存在和利益，還會嚴重損害廣大被保險人的利益，危害相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而影響社會經(jīng)濟的穩(wěn)定。對保險業(yè)的監(jiān)管是必不可少的，但是對保險市場競爭的限制雖然是為了防止惡性競爭，卻與廣泛意義上對競爭的保護和鼓勵產(chǎn)生了沖突。中國的保險市場還處在發(fā)展階段，保險監(jiān)管存在著許多理論和實踐上的問題。通過分析目前保險監(jiān)管發(fā)展的新趨勢，有利于找到適合中國保險市場特點的符合中國國情的保險監(jiān)管制度安排。

一、保險市場中自由競爭與監(jiān)管的基本理論

保險競爭是具有自然壟斷屬性的競爭。一般認為，不是由人為的限制而是由技術(shù)因素或獨特的經(jīng)濟原因而形成的壟斷或寡頭壟斷，就是自然壟斷。自然壟斷主要有如下特征：規(guī)模經(jīng)濟效益顯著；具有資本的沉淀性；基本技術(shù)經(jīng)濟標準統(tǒng)一；沒有特別相近的替代品。在保險行業(yè)中，大數(shù)法則客觀上要求保險經(jīng)營主體必須具備一定的規(guī)模，而且該規(guī)模還不能太小。保險行業(yè)特別是壽險產(chǎn)業(yè)的資本的沉淀性較強，但不是固定資本的沉淀，而是具有相對穩(wěn)定的大量沉淀的資金。通過上述分析可以發(fā)現(xiàn)，保險業(yè)不算是嚴格意義上的自然壟斷行業(yè)，但是保險業(yè)的很多特點符合自然壟斷產(chǎn)業(yè)的要求，所以保險業(yè)是具有自然壟斷屬性的產(chǎn)業(yè)，但不是自然壟斷行業(yè)。

二、中國保險市場競爭現(xiàn)狀

我國保險市場發(fā)展過程不同于一般保險市場，走的是一條截然相反的從當(dāng)初人保公司完全壟斷到現(xiàn)在的競爭格局的發(fā)展路徑。改革開放30多年來。我國保險產(chǎn)業(yè)組織發(fā)展，經(jīng)歷了4個發(fā)展階段：人保一家壟斷保險市場的無競爭階段；幾家保險公司在保險市場上共存，但由于相對于公司而言，市場過大而沒有形成競爭的階段；由于外資公司的進入而導(dǎo)致保險公司數(shù)量與競爭程度贈加的階段；以及全面開放以來中、外資保險公司并存，大、中、小保險公司并存的激烈競爭階段。

1.產(chǎn)業(yè)內(nèi)普遍忽視創(chuàng)新，采取模仿為主的競爭模式

受發(fā)展階段的限制，我國保險公司的競爭戰(zhàn)略多定位于模仿，希望通過經(jīng)營效率的改善超越競爭對手。

2.高壁壘、缺乏退出機制以及費率管制壓抑了創(chuàng)新動機

長期以來，我國對保險業(yè)實行嚴格的市場準入制度，如規(guī)定較高標準的資本金要求等，這種制度安排進一步提高了保險業(yè)由于規(guī)模經(jīng)濟的存在原本就具有的進入壁壘。

三、中國保險監(jiān)管模式

1.目前的保險監(jiān)管模式

（1）保險市場準入的監(jiān)管

（2）保險經(jīng)營的監(jiān)管

（3）償付能力監(jiān)管

主要針對的是最低償付能力額度的計算和實際償付額度的確度進行的監(jiān)管，通常較為成熟的市場都會采用償付能力監(jiān)管，而且監(jiān)管成本較低，主要通過設(shè)立償付能力指標體系進行監(jiān)控，當(dāng)償付能力指標與監(jiān)管規(guī)定相符的情況下，保監(jiān)會對保險公司的正常經(jīng)營并不會干擾，這也決定了償付能力監(jiān)管對市場競爭的傷害較小，更有利于實現(xiàn)對消費者利益的有效保護。

2.我國采取嚴格監(jiān)管模式的主要依據(jù)

（1）投保方對保險知識了解不深，信息存在不對稱現(xiàn)象

相較于發(fā)達國家，我國保險行業(yè)起步較晚，保險中介人制度還不完善，再加之投保方對保險知識了解不深，又得不到中介人的有效幫助，這也更加突顯出了當(dāng)前我國保險市場信息的不對稱現(xiàn)象。

（2）保險市場發(fā)育不健全，無序競爭、不正當(dāng)競爭現(xiàn)象突出

隨著我國保險市場主體增加，完全壟斷市場解體，保險市場競爭越來越激烈。在一定范圍內(nèi)，競爭已到了無序化的程度。主要表現(xiàn)為價格競爭和非價格競爭。

3.我國嚴格監(jiān)管模式的效果分析

如同市場不是萬能的一樣，政府干預(yù)也會產(chǎn)生失靈。在保險領(lǐng)域，保險市場的效率并非因監(jiān)管程度的提高必然增加。當(dāng)監(jiān)管過分嚴格時，市場運作效率反而下降。

（1）市場要素不能通暢流動

當(dāng)前我國保險市場還存在著準入的制約，這也使其存在一定的壟斷性。在一些大城市中保險市場呈現(xiàn)出壟斷競爭的態(tài)勢，而中等城市則呈現(xiàn)出寡頭壟斷的性質(zhì)，在一些小城市中基本上由一二個公司占據(jù)。這就導(dǎo)致市場要素流動缺乏通暢性。

（2）保險定價缺乏靈活機動性

當(dāng)前，我國保險行業(yè)關(guān)于保險定價方面的監(jiān)管缺乏靈活性和機動性，在對保險費紡監(jiān)管過程中，保險費率和條款需要由保險監(jiān)管部門批準，個別險種來執(zhí)行全國統(tǒng)一費率，不允許自行浮動。這導(dǎo)致保價費率統(tǒng)一為一刀切的模式，對于經(jīng)濟發(fā)展地區(qū)和落后地區(qū)都實行統(tǒng)一費率，與風(fēng)險因素的構(gòu)成及水平高低無關(guān)，這種對費率的強制監(jiān)控方式，導(dǎo)致費率傳導(dǎo)機制失去作用。保險費率的實際預(yù)測是基于賠付資金的供求。

四、對中國保險監(jiān)管模式的建議

通過對我國保險監(jiān)管模式的效果分析，可以看出我國過分嚴厲的保險監(jiān)管是以犧牲市場效率為代價，試圖達到維護保險市場穩(wěn)定和保護投保人利益的目的。但是，這種監(jiān)管模式在實際運行中并未實現(xiàn)其試圖達到的目的。

1.增加保險市場主體，促進競爭

為了適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，大力提倡機構(gòu)主體間展開充分的競爭，我們還應(yīng)在進一步對國有保險公司進行完善的同時，加大力度做好股份保險公司的培育工作，充分的吸收和借鑒先進國家的成功經(jīng)驗，打造更多優(yōu)秀的保險市場主體。對于各分支機構(gòu)在設(shè)立上要放開諸多限制，對財產(chǎn)保險機構(gòu)及其業(yè)務(wù)進行不斷鞏固，更好的發(fā)揮保險代理、保險經(jīng)紀和保險公估等中價機構(gòu)的重要職能，促進保險市場的良性競爭。

2.保險費率市場化

首先，保險費率市場化有利于促進保險市場的充分、公平競爭。目前國內(nèi)各保險公司由于在統(tǒng)一保險費率政策的保護下，缺乏公平競爭的意識和能力，只能通過采用高手續(xù)費、高返還、低費率的不正當(dāng)手段大打的價格戰(zhàn)。其次，保險費率市場化有利于促進保險公司的發(fā)展。保險費率市場化后，保險公司有了更多的自主權(quán).

3.以償付能力為重點

保險市場最主要的關(guān)系是保險公司之間的競爭關(guān)系，而保險監(jiān)管的重要之處就在于其對保險市場主體競爭行為的規(guī)定性管制。在中國保險業(yè)對外開放不斷擴大的背景下，中國的保險監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)積極借鑒國際上先進的管理模式，完善現(xiàn)有的監(jiān)管體制，充分發(fā)揮市場機制在資源有效配置上的優(yōu)勢，以維護公平競爭的市場秩序為目標，促進保險業(yè)健康發(fā)展。