小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題的幾點思考

摘 要：隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，民營中小企業(yè)融資方面的問題受到了廣泛的關注，而小額貸款公司的出現(xiàn)給我國社會經(jīng)濟以及中小企業(yè)融資帶來了新的力量，由于小額貸款公司的相關政策問題以及自身的原因，為公司的可持續(xù)發(fā)展帶來了一定的影響，因此需要找出存在的主要問題，并提出相應的解決對策，希望能為以后小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展提供一些幫助。

關鍵詞：小額貸款 可持續(xù)發(fā)展 對策 思考 分析研究

一、引言

進入21世紀以來，小額貸款公司在我國獲得了突飛猛進的發(fā)展，尤其是隨著2008年《關于小額貸款公司試點的指導意見》、《關于小額貸款公司試點工作的實施意見》等政策的相關相繼出臺，從監(jiān)督管理、市場準入、經(jīng)營方式等角度都進行了明確指示，為小額貸款公司的發(fā)展提供了政策上的支持。如今，經(jīng)過近十年的發(fā)展，小額貸款公司堅持“小額、分散”的原則，如雨后春筍，遍布市場的每個角落，已經(jīng)成為市場經(jīng)濟發(fā)展的動力之一。據(jù)相關調查研究顯示，2016年底，全國小額貸款公司已經(jīng)趨近10000家，行業(yè)的貸款余額突破10000億大關，成為國民經(jīng)濟發(fā)展的關鍵驅動力，其未來的發(fā)展方向也將直接影響著我國的經(jīng)濟走向。因此，如何正確引導小額貸款公司的正向發(fā)展也被提上了日程。

二、小額貸款公司存在的意義

小額貸款公司，即由企業(yè)法人、自然人同社會組織投資建立專門經(jīng)營小額貸款業(yè)務的股份有限公司或有限責任公司。近年來，小額貸款公司的發(fā)展迅速，進一步突顯了其對經(jīng)濟發(fā)展的重要意義。首先，有效遏制民間借貸，有利于我國進一步整頓民間“高利貸”的非法集資活動，保障社會的穩(wěn)定發(fā)展。小額有限責任公司的貸款利率一般高于金融機構，低于民間貸款利率的平均水平，因此，對吸收民間資本有很強的靈活性，是對官方金融的有效補充。其次，放貸速度比較快，貸款期限靈活，有利于及時緩解公司資金短缺的局面，尤其是對于一些中小企業(yè)發(fā)揮著“救命稻草”的作用。《關于小額貸款公司試點的指導意見》中明確規(guī)定貸款期限和貸款償還均由借貸雙方公平自愿協(xié)定，這也有利于擴大服務覆蓋的面積，為更多的中小企業(yè)服務。此外，貸款方式靈活多樣，比如信用貸款、抵押貸款、擔保貸款、質押貸款等等，為廣大中小企業(yè)成功貸款提供了可能。此外，有利于縮小城鄉(xiāng)、區(qū)域之間的差距，支持我國社會主義農(nóng)村建設。小額貸款公司是農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新方式，面向農(nóng)村開放，可以有效緩解農(nóng)村資金短缺的困境，進一步促進我國社會主義新農(nóng)村建設，提高農(nóng)民收入，縮小我國的貧富差距，對我國社會主義和諧社會的構建起著重要的作用。因此，小額貸款公司作為市場經(jīng)濟的新生力量，不僅有利于完善金融市場的不足，還有利于促進我國的社會主義建設，是時代發(fā)展的產(chǎn)物，社會應該給予更大的支持與引導，充分發(fā)揮其對社會經(jīng)濟的建設性作用。

三、小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的對策

近年來，由于國內外經(jīng)濟形勢的轉變和自身存在的一些缺陷，小額貸款公司的發(fā)展也進入了攻堅階段。據(jù)調查研究顯示，小額貸款公司在民間借貸的利率也逐漸減低，隨著業(yè)務量的不斷減少，經(jīng)濟效益也整體下滑，使得很多企業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了困境。尤其是近幾年，國家貨幣政策進行了較大幅度的調整，企業(yè)從銀行貸款的難度降低，使得小額貸款公司的市場生存空間進一步縮小。而且，小額貸款公司自身也存在缺陷，比如資金來源渠道狹窄、盈利水平較低、賦稅沉重、監(jiān)管體系不健全、內部管理水平低等，也嚴重的影響了其健康長遠發(fā)展。下文將針對小額貸款公司面臨的這些挑戰(zhàn)與問題提出具體的解決措施，旨在促進我國小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。

1.確保持續(xù)資金來源。不同于傳統(tǒng)銀行金融機構，小額貸款公司不能吸收公眾存款，這種“只貸不存”的運營模式使我國小額貸款公司普遍存在資金來源渠道狹窄的問題。很多小額貸款公司只能依靠有限的資金運行，而貸款的回收也成為其繼續(xù)經(jīng)營業(yè)務的前提條件。但是，由于市場良性用戶的缺乏，使得很多放貸資金難以回收，最終導致資金鏈斷裂，造成企業(yè)破產(chǎn)。因此，保持資金來源是小額貸款公司發(fā)展的動力源泉。首先，嚴格規(guī)定貸款的程序，包括貸前審核、貸中監(jiān)督、貸后總結等，加強企業(yè)與個人的誠信數(shù)據(jù)分析與管理，篩選良性用戶，避免壞賬、拖欠等問題的出現(xiàn)，保證放貸資金的順利回籠。比如，加強同誠信客戶之間的合作，建立準客戶群，有利于不斷擴大市場占有率，同客戶實現(xiàn)經(jīng)濟效益的雙贏。其次，小額貸款公司可以設立一些獎懲制度，根據(jù)客戶的還貸情況進行獎懲，比如提前還貸的可以按照金額的多少給予一定程度的減息或對下次貸款適當延長償還期限，拖欠的則可以根據(jù)拖欠時間長短限制其下次貸款的金額和償還期限。這樣有利于鼓勵客戶積極還貸，提高自身的信譽，也有利于保證資金的快速回籠。

2.制定合理的貸款利率。小額貸款公司建設的初衷是為了彌補官方金融機構的不足，同時吸收民間資本，打壓非法集資組織。因此，合理制定小額貸款公司的貸款利率至關重要。但是，據(jù)調查研究顯示，目前我國依然有很多小額貸款公司存在不規(guī)范的行為，在利率的制定上嚴重超出了國家制定的標準，甚至打著小額貸款公司的旗幟與非法集資組織伙同發(fā)放高利貸，嚴重的影響了社會的正常秩序。因此，我國應該進一步加強對小額貸款公司的監(jiān)管力度，對其貸款利率進行嚴格的監(jiān)督。首先，小額貸款公司應該貫徹落實國家的相關規(guī)定，制定合理的貸款利率。目前我國很多省市規(guī)定小額貸款公司的貸款利率不得高于中國人民銀行公布的貸款基準利率的4倍，不得低于貸款基準利率的0.9倍。其次，小額貸款公司可以根據(jù)客戶的信用等級、資金狀況、抵押品等實行差別利率，這樣既有利于吸收民間的閑散資金，也有利于開發(fā)更多的客戶資源，提高市場占有率，促進企業(yè)的良性發(fā)展。此外，建立健全社會監(jiān)督機制，加強對小額貸款公司的監(jiān)督力度，一旦發(fā)現(xiàn)違法行為嚴格處理，為民間資本的借貸創(chuàng)建更好的社會環(huán)境。與此同時，國家出臺相關的政策鼓勵支持小額借貸公司的發(fā)展，比如降低稅率，減輕企業(yè)的賦稅負擔，也有利于企業(yè)適當降低貸款稅率，進一步發(fā)揮其對中小企業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設的促進作用。

3.完善金融制度與環(huán)境。小額貸款公司作為非金融機構一直未被納入銀監(jiān)會和人民銀行的監(jiān)管體系當中，雖然有利于與官方金融互補，提高企業(yè)的靈活性，但是不利于企業(yè)的正向發(fā)展。目前，有很多小額貸款公司已經(jīng)趨向高利貸發(fā)展，并且存在委托貸款業(yè)務等非法行徑。因此，我國應該進一步完善金融制度與環(huán)境，為小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)設更優(yōu)質的環(huán)境。首先，國家應該出臺相關的法律法規(guī)，規(guī)范財務管理、信貸管理、風險管理等業(yè)務流程，進一步完善小額貸款公司的程序制度。其次，加強對小額貸款公司工作人員的培訓與考核力度，提高員工的業(yè)務能力和管理水平，有利于進一步完善公司的貸款機制。比如，搭建平臺，鼓勵小額貸款公司員工同銀行工作人員溝通交流，豐富從業(yè)經(jīng)驗。此外，我國應該進一步完善金融制度，積極建立公平、透明、公開、公正的金融市場，使小額貸款公司進一步服務廣大中小企業(yè)和弱勢群體，促進社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

四、結語

綜上所述，盡管我國小額貸款公司的發(fā)展迅速，對社會主義建設起到了促進作用。但是依然存在嚴重的問題亟待解決，尤其是貸款利率過高、資金不足等等，嚴重的影響了企業(yè)的正常發(fā)展和社會的穩(wěn)定。為此，我國應該從政治、法律等方面給予大力支持，積極引導小額貸款公司的發(fā)展，從而進一步促進我國社會主義經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：吉海波（1969.02—）男。民族：漢。籍貫：吉林通榆。職稱：會計師學歷：本科。研究方向：金融經(jīng)濟。