大城市“銀發(fā)理財”的現(xiàn)狀、問題及對策

摘 要：近年來老年人口的日益增加和養(yǎng)老金的不斷上漲使老年群體逐漸加入了投資理財?shù)年?duì)伍。本文通過對成都市老年人在投資方面的需求進(jìn)行問卷調(diào)查，通過數(shù)理統(tǒng)計分析，探索老年投資者的理財現(xiàn)狀、特點(diǎn)及投資理財需求，剖析現(xiàn)階段老年人投資理財服務(wù)存在的內(nèi)部、外部問題并提出可行的解決對策與建議。

關(guān)鍵詞：老年人 理財規(guī)劃 養(yǎng)老

我國老齡化問題十分嚴(yán)峻，同時我國的社會保障制度不完善，人口老齡化速度與我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平明顯不同步，處于典型的“未富先老”型社會階段。此背景下，很多老年人理財意識逐漸覺醒，隨著我國養(yǎng)老金“十三連漲”，老年人投資理財有了更多的物質(zhì)基礎(chǔ)，“銀發(fā)理財”的浪潮即將來臨。

一、老年人投資理財?shù)谋尘芭c現(xiàn)狀

我國面臨嚴(yán)峻的老齡化問題，據(jù)統(tǒng)計，2015年全國的60歲及以上人口達(dá)到 2.22 億，占總?cè)丝诘?6.15%，這意味著中國已處于老齡化社會。但近年來我國通貨膨脹率居高不下，僅通過銀行儲蓄理財，收益無法抵消通脹帶來的損失，這使得廣大老年人群體理財需求擴(kuò)大，而養(yǎng)老金的不斷上漲帶來了理財?shù)奈镔|(zhì)基礎(chǔ)?！蛾P(guān)于2017年中央對地方稅收返還和轉(zhuǎn)移支付預(yù)算的說明》的出臺實(shí)現(xiàn)了我國自2004年來養(yǎng)老金“13連漲”。儲蓄的增多使得老年群體開始改變過去 “重積累、輕消費(fèi)、輕投資”的觀念，財富保值、增值的意識不斷增強(qiáng)\u2028。

有數(shù)據(jù)顯示， 老年人在證券投資中所占比例于2014年達(dá)到了11.62%，且呈上升趨勢。2015年P(guān)2P機(jī)構(gòu)投資人中，50歲以上老年人投資人數(shù)占比19.2%，環(huán)比增長12%，老年人在商業(yè)銀行等理財機(jī)構(gòu)對個人投資理財業(yè)務(wù)的購買量也逐漸上升，越來越多的老年人已經(jīng)加入了投資理財?shù)男辛小?/p>

二、成都市老年人投資理財需求分析

筆者為了深入研究成都市老年人的理財投資需求，設(shè)計了調(diào)查問卷。該問卷從“個人情況”、“理財現(xiàn)狀”、“理財觀點(diǎn)”三方面切入，總計包含20個問題。并在洗面橋社區(qū)、紅瓦寺一帶、人民公園周邊等地發(fā)放問卷230份，回收有效問卷202份，有效率為87.8%。以下是對本次回收的有效問卷進(jìn)行的解析：在受訪的樣本群體中，女性受訪者占46.04%，男性受訪者占53.94%；60至70歲的老年人占36.1%，70歲以上的老人占55.4%。85.6%的受訪者在60歲之前退休。4/5的受訪者退休后有固定退休工資，但全部受訪者中只有8.9%每月有固定的投資收益。受訪者中，退休后平均月收入在3000元以上的占到了48%，有22.8%的人收入在2000到 3000元之間，平均月收入在2000元以下的占受訪者的 29.2%。同時有83.7%的受訪者認(rèn)為“老年人理財是有必要的”， 71.8%的受訪者在近五年進(jìn)行過投資理財活動，這一較高的比例說明老年人的理財意識已經(jīng)有所提升。

在各變量的相關(guān)性方面，卡方檢驗(yàn)顯示，受訪者的性別差異不會影響他們對老年人理財?shù)目捶?。但受訪者的年齡、學(xué)歷、退休前職位都和對“老年人理財?shù)目捶ā贝嬖陲@著性差異，如60歲以下的老年人中有88.2%認(rèn)為老年人有必要理財，而在80歲以上的老年人中僅有62%認(rèn)為老年人有必要理財。但總體來說，不論哪個年齡段的老年人，都有超過半數(shù)贊同老年人理財。年齡、性別、學(xué)歷等變量對于受訪者偏好的投資回報率均無顯著影響，84.7%的受訪者偏好3%-5%的年收益率，且有80.2%的受訪者表示在選擇理財方式時會考慮投資風(fēng)險在理財方式的選擇方面，99.5%的受訪者首選存入銀行，其他較高頻率的的選項(xiàng)還包括黃金、基金、保險等，幾乎沒有受訪者選擇了近幾年新興的余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式。

由此可見現(xiàn)階段老年群體的投資需求依然是以求穩(wěn)保本為原則同時要求兼具流動性和保障性。

三、現(xiàn)階段老年人投資理財服務(wù)存在的問題

1.內(nèi)部因素。

1.1老年投資者普遍缺乏理財知識。 面對瞬息萬變的市場，普遍缺乏理財知識成為老年人選擇范圍狹窄，投資失敗率高的主要原因，加之他們反應(yīng)能力下降，接受力弱，在市場中往往處于劣勢。

1.2特殊的心理因素令不法分子趁虛而入。目前，我國獨(dú)居老人占老年人總數(shù)的近10%。這些“空巢”老人缺乏關(guān)心和陪伴，容易被一些不法分子的甜言蜜語和蠅頭小利騙得歡心，投資一些完全沒有保障的非法理財產(chǎn)品。老年人將這類“推銷員”視作情感寄托，心理上不設(shè)防，極容易踏入他們設(shè)好的圈套。

2.外部因素。

2.1金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品缺乏針對性。

目前商業(yè)銀行中專門針對老年人的理財產(chǎn)品幾乎沒有。像券商這類金融機(jī)構(gòu)，主要以收取金融交易傭金和為企業(yè)融資等為盈利點(diǎn)，對老年人群體更是鮮少關(guān)注。而保險公司對于老年人投保的條件較多，且針對年長人士的險種一般不具備理財功能，無法滿足老年投資者對于收益性的要求。這顯示了目前金融機(jī)構(gòu)對老年群體這一數(shù)量龐大的潛在客戶需求挖掘不充分。

2.2缺乏幫扶鼓勵老年人投資理財?shù)恼叽胧┖头?wù)。根據(jù)回收的問卷，受訪者的理財知識多來自于電視、報紙或是親友介紹，曾從互聯(lián)網(wǎng)獲取訊息的僅占13.4%，而參與過相關(guān)講座的僅有3人。筆者認(rèn)為，老年人獲取知識的渠道少，老年群體在日常生活中缺乏接觸到相關(guān)講座的機(jī)會，只能通過大眾媒體和“道聽途說”來獲得魚龍混雜、真假莫辨的信息。由此大量判斷力較弱的老年投資者上當(dāng)受騙。

政策方面，盡管一批諸如《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》的政策已經(jīng)出臺，但細(xì)化的操作準(zhǔn)則離真正落實(shí)到地，讓老年投資者受惠還有一段距離。不健全的政策體系也無法有效保護(hù)老年群體的權(quán)益，使得他們在因金融騙局導(dǎo)致財產(chǎn)損失后維權(quán)困難。

四、對策與建議

1.研發(fā)針對性產(chǎn)品、提高服務(wù)意識。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上，結(jié)合老齡人口自身特點(diǎn)，研發(fā)符合老年人需求的理財產(chǎn)品。此外還可對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行親老適老化改造，提供涉老配套增值服務(wù)，增強(qiáng)老年群體金融服務(wù)便利性。

2.完善法律制度、營造銀發(fā)理財良好的政策環(huán)境。政府政策應(yīng)該不斷建立和完善養(yǎng)老金融體系，加強(qiáng)對投資理財機(jī)構(gòu)的規(guī)范化管理，嚴(yán)厲打擊非法融資；并對參與老年理財產(chǎn)品開發(fā)和管理的金融機(jī)構(gòu)提供一些政策支持或稅收優(yōu)惠。其次，政府還可和金融機(jī)構(gòu)、高校等合作，普及金融知識，加強(qiáng)對老年人的投資理財教育。

五、結(jié)語

綜上所述，老年群體在投資理財方面的需求是切實(shí)存在且日益增長的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視這種需求的客觀存在，創(chuàng)新理財方式、產(chǎn)品，對老年投資者進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)，幫助其實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)，同時國家應(yīng)給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策，扶持金融企業(yè)發(fā)展，在開展金融服務(wù)的同時注意維護(hù)老年人的權(quán)益，并對老年投資者提供相關(guān)幫助和指導(dǎo)。各社會成員協(xié)同工作，助力“銀發(fā)理財”浪潮的良好發(fā)展，減輕老齡化帶來的政府和家庭負(fù)擔(dān)。

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