關(guān)于如何處理好主發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行法人關(guān)系的思考

摘 要：村鎮(zhèn)銀行是我國改變農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的重要實(shí)踐，取得了較好的發(fā)展。本文結(jié)合H銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行的關(guān)系為出發(fā)點(diǎn)，就如何處理好兩個(gè)法人主體之間既獨(dú)立又緊密的關(guān)系進(jìn)行了思考，認(rèn)為在保持村鎮(zhèn)銀行法人獨(dú)立性的同時(shí)，考慮到主發(fā)起行作為大股東的自利性和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)約束限制，主發(fā)起行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略協(xié)同發(fā)展的部署，并據(jù)此提出了戰(zhàn)略一體化、管理精細(xì)化、服務(wù)集約化的建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 主發(fā)起行 法人治理 市場定位

2006年，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號），鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人，牽頭發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。隨著村鎮(zhèn)銀行這類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展體量不斷增大，截至2015年末，全國共有村鎮(zhèn)銀行1377家，資產(chǎn)總規(guī)模破萬億，村鎮(zhèn)銀行已成為普惠金融實(shí)施的重要抓手，也為推動(dòng)緩解農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融供給不足、競爭不充分等問題發(fā)揮了良好作用，但是農(nóng)村金融的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。從過去的經(jīng)驗(yàn)來看，村鎮(zhèn)銀行雖然屬于一級法人，有別于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，但由于自身在人才、規(guī)模等方面的限制，其運(yùn)作在很大程度上又有賴于主發(fā)起行的管理、服務(wù)與指導(dǎo)。因此，若要更進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，為豐富和完善基層金融服務(wù)體系做出貢獻(xiàn)，則需要追本溯源對主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行運(yùn)作中的定位和作用發(fā)揮有更進(jìn)一步的思考。

一、關(guān)于主發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行之間的關(guān)系思考

2008年，H銀行主發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，目前已經(jīng)歷了三個(gè)不同的歷史階段。第一階段是模式形成階段，這一階段H銀行主發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量相對較少，因此管理職能由董事會辦公室承擔(dān)，在保持村鎮(zhèn)銀行體制、體制活力的同時(shí)，重點(diǎn)是在村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略方向、市場定位的把握、管理制度和經(jīng)營機(jī)制的形成上給予支持。第二階段H銀行獲得集約化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行資格，為強(qiáng)化管理與服務(wù)，成立專門的股權(quán)投資管理部，重點(diǎn)對村鎮(zhèn)銀行法人治理、綜合管理、運(yùn)營規(guī)范、薪酬管理等進(jìn)行把握，初步形成了村鎮(zhèn)銀行管理制度和體系，同時(shí)做好產(chǎn)品開發(fā)、科技建設(shè)的支撐。第三階段村鎮(zhèn)銀行集約化發(fā)行告一段落，重點(diǎn)轉(zhuǎn)向引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)社會價(jià)值、客戶價(jià)值、股東價(jià)值、員工價(jià)值最大化，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型升級、穩(wěn)健發(fā)展之上。

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是為了解決農(nóng)村金融薄弱地區(qū)金融供給不足的問題，但是由于村鎮(zhèn)銀行自身屬于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，且從政策導(dǎo)向來看主要設(shè)立在經(jīng)濟(jì)金融欠發(fā)達(dá)的縣域市場，因此社會知名度低、信息科技建設(shè)滯后、專業(yè)人才匱乏、市場研判能力不足等都對其獨(dú)立發(fā)展會產(chǎn)生較大的限制，所以才有了主發(fā)起行存在的必要性。而對于主發(fā)起行來說，作為一家具有“自利性”目的的企業(yè)出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，追求的則是穩(wěn)健發(fā)展帶來的可持續(xù)性收入，以及對現(xiàn)有主體核心戰(zhàn)略、核心客戶、核心業(yè)務(wù)的補(bǔ)充能量，但同時(shí)又會受到監(jiān)管政策關(guān)于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)兜底責(zé)任的制約。因此，從兩個(gè)法人主體各自立場來看，一個(gè)較好的關(guān)系形式是既要能夠各自獨(dú)立發(fā)展，又要能從長遠(yuǎn)上實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略的協(xié)同推進(jìn)。而解決好兩者之間的關(guān)系，就是要處理好三個(gè)方面的問題：

一是處理好法人治理的問題，其根本是遵循現(xiàn)代金融公司制度要求，處理好兩個(gè)法人之間的關(guān)系。主發(fā)起行如何引導(dǎo)設(shè)置良好的法人治理機(jī)制，以保障法人治理的有序運(yùn)作？即，如何在尊重村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營自主權(quán)的同時(shí)，又能對其日常經(jīng)營發(fā)展進(jìn)行指導(dǎo)、服務(wù)和監(jiān)督？

二是處理好市場定位的問題，其根本是要處理好發(fā)展中的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行兩個(gè)主體的共融發(fā)展。而從主發(fā)起行類“戰(zhàn)略投資者”的角色定位以及大股東在經(jīng)營發(fā)展中的履職手段來看，需要保持村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行總體戰(zhàn)略方向的一致性。而在總體一致性下，如何在主發(fā)起行經(jīng)營理念、管理技術(shù)嫁接過程中，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行因地制宜，明確差異化、錯(cuò)位性的市場定位則更為重要。

三是處理好經(jīng)營管理的問題，其根本是解決村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控問題。村鎮(zhèn)銀行是新成立的法人，必然會經(jīng)歷一段粗放式的發(fā)展過程，也必然會有一些潛藏的風(fēng)險(xiǎn)隱患，因此主發(fā)起行作為村鎮(zhèn)銀行最終風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)主體，就有必要思考如何幫助村鎮(zhèn)銀行提高管理水平，做好風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

基于以上思考，H銀行圍繞法人治理、市場定位、風(fēng)險(xiǎn)管控等三個(gè)領(lǐng)域做了諸多探索，初步形成了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行共同發(fā)展的理念，以保持既獨(dú)立又緊密的關(guān)系為目標(biāo)推動(dòng)法人治理架構(gòu)搭建，以服務(wù)“三農(nóng)”和本土化經(jīng)營為目標(biāo)推動(dòng)確立實(shí)施微貸和村居化發(fā)展策略，以保證持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展為目標(biāo)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行優(yōu)化內(nèi)部管理架構(gòu)。

二、H銀行作為主發(fā)起行的探索與經(jīng)驗(yàn)

1.堅(jiān)持以現(xiàn)代金融企業(yè)制度為框架，幫助村鎮(zhèn)銀行搭建法人治理架構(gòu)。主發(fā)起行作為村鎮(zhèn)銀行的大股東，兩者之間是既獨(dú)立又緊密的關(guān)系，而這項(xiàng)關(guān)系的維護(hù)需要一個(gè)固化的架構(gòu)或機(jī)制。盡管村鎮(zhèn)銀行是小法人機(jī)構(gòu)，但是H銀行仍然選擇按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度要求，幫助村鎮(zhèn)銀行搭建“三會一層”治理架構(gòu)。這一方面是因?yàn)槟芨玫亟缍ㄖ靼l(fā)起行及其他股東在戰(zhàn)略決策、經(jīng)營管理方面的責(zé)任與義務(wù)，為合理履職、適度履職、有效履職確定邊界，以保證村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人權(quán)利的行使；另一方面，現(xiàn)代金融企業(yè)制度有日常履職要求、相應(yīng)的法人治理機(jī)制作為履職保障，運(yùn)行起來更加順暢。而在實(shí)際運(yùn)作中，主發(fā)起行根據(jù)需求導(dǎo)向，幫助村鎮(zhèn)銀行搭建更加高效專業(yè)的議事組織，明確相應(yīng)的議事規(guī)則，確定董監(jiān)事及高管人員的履職監(jiān)督和評價(jià)制度，通過良好的會議質(zhì)量來提高公司治理效率。此外，主發(fā)起行還確定了多名經(jīng)驗(yàn)豐富的老同志擔(dān)任村鎮(zhèn)銀行督導(dǎo)員實(shí)施后評價(jià)與監(jiān)督，進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行法人治理機(jī)制的有效運(yùn)作。

此外，還通過在股權(quán)結(jié)構(gòu)、高管選任上明確要求，來保證法人治理機(jī)制的有效運(yùn)作。在股權(quán)結(jié)構(gòu)上，主發(fā)起行的持股比例不超過51%，將更多的空間留給具有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力、具有戰(zhàn)略投資理念和長遠(yuǎn)投資眼光、對村鎮(zhèn)銀行實(shí)際經(jīng)營發(fā)展有所幫助的企業(yè)股東，既能形成良好的股權(quán)制衡關(guān)系，同時(shí)也為村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持市場化、實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供內(nèi)生動(dòng)力。在主要高管的任選上，則主要考慮到經(jīng)營班子和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)崗位對于村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展方面舉足輕重的影響，對部分關(guān)鍵崗位選擇由主發(fā)起行推薦，并由村鎮(zhèn)銀行董事會來牽頭實(shí)施對村鎮(zhèn)銀行高管的薪酬管理、考核，并對其行為動(dòng)態(tài)進(jìn)行管理；其余崗位則通過本土化招聘。

2.堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為市場定位，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施本土化戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是為了改善農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀，因此堅(jiān)持“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位是其發(fā)展的立身之本。H銀行作為主發(fā)起行主動(dòng)發(fā)揮大股東的戰(zhàn)略引領(lǐng)作用，引導(dǎo)董事會認(rèn)識堅(jiān)持市場定位的重要性，并體現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行總體戰(zhàn)略規(guī)劃及年度經(jīng)營目標(biāo)的確定中，通過戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營理念、市場定位以及其他有關(guān)戰(zhàn)略的定量指標(biāo)的確定和強(qiáng)化，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行積極配合國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策與所處經(jīng)營區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，樹立并堅(jiān)決執(zhí)行“立足三農(nóng)、服務(wù)縣域、服務(wù)社區(qū)”的市場定位。

3.堅(jiān)持以建設(shè)更加靈活的機(jī)制為目標(biāo)，加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的管理與引導(dǎo)。村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主發(fā)起行不僅出資，更要承擔(dān)最終的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。由于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)并非簡單的以出資比例為限，因此主發(fā)起行需要在平衡村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系方面承擔(dān)更大的作用，尤其是在幫助村鎮(zhèn)銀行理順內(nèi)部管理架構(gòu)和機(jī)制提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力方面。

因此，H銀行在既獨(dú)立又緊密的原則下，構(gòu)建了一個(gè)適度的、合理的、完善的機(jī)制體系，既保證村鎮(zhèn)銀行自主發(fā)展、特色經(jīng)營，但同時(shí)又能夠使主發(fā)起行在其內(nèi)部控制管理方面施加影響力。這個(gè)體系包含組織架構(gòu)、溝通機(jī)制、報(bào)告機(jī)制，建立了更加明確報(bào)告、交流路徑。一是有層次的組織架構(gòu)，使得管理與指導(dǎo)有專門的組織來進(jìn)行履職。H銀行主發(fā)起成立了村鎮(zhèn)銀行管理委員會，作為依托村鎮(zhèn)銀行法人治理機(jī)制行使大股東職責(zé)的組織；并在村鎮(zhèn)銀行管理委員會下設(shè)村鎮(zhèn)銀行管理部作為日常執(zhí)行機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)主發(fā)起行內(nèi)部條線資源共同推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)工作。此外，對于管理半徑較遠(yuǎn)或村鎮(zhèn)銀行較為集中的地區(qū)通過設(shè)置管理分部來提高管理效率。二是定期、及時(shí)的溝通機(jī)制。建立村鎮(zhèn)銀行工作例會制度，以定期工作例會、運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)、審計(jì)等條線會議等形式，對村鎮(zhèn)銀行的問題進(jìn)行交流、研究與探討；建立年度評價(jià)與督導(dǎo)談話機(jī)制，結(jié)合各類監(jiān)管、檢查意見，對經(jīng)營管理中涉及的主要問題進(jìn)行專門的溝通。三是規(guī)范的報(bào)告機(jī)制，加強(qiáng)主發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行重要事項(xiàng)的掌握。分為重大事項(xiàng)報(bào)告與一般事項(xiàng)報(bào)備，對重大事項(xiàng)進(jìn)行事前報(bào)告能夠更好的發(fā)揮主發(fā)起行的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢和信息平臺優(yōu)勢，幫助村鎮(zhèn)銀行優(yōu)化決策；對于一般事項(xiàng)則以效率優(yōu)先為原則，只進(jìn)行報(bào)備，報(bào)備事項(xiàng)包括綜合規(guī)劃、業(yè)務(wù)運(yùn)營及合規(guī)審計(jì)等方面的內(nèi)容，有助于主發(fā)起行了解村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中的主要情況，為優(yōu)化指導(dǎo)意見提供依據(jù)。

4.堅(jiān)持以優(yōu)化整合內(nèi)部資源為手段，加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)與支持。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，利率市場化的深入推進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行雖然處在傳統(tǒng)金融供給不平衡的基層農(nóng)村市場，也感受到了諸多升級發(fā)展的壓力，需要主發(fā)起行提供更多的服務(wù)、給予更大的支持。這一方面是由于村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立發(fā)展能力受到各種因素的制約，另一方面主發(fā)起行又在資源組織方面擁有比較優(yōu)勢，因此由其來提供服務(wù)、支持與保障能幫助村鎮(zhèn)銀行更好地發(fā)展。

H銀行主要圍繞以下三個(gè)方面，為村鎮(zhèn)銀行提供服務(wù)與支持：一是渠道合作。針對村鎮(zhèn)銀行新產(chǎn)品、新渠道開發(fā)的共性需求，主發(fā)起行運(yùn)用自身的同業(yè)資源、客戶資源、優(yōu)勢，幫助村鎮(zhèn)銀行搭建合作平臺。促成了村鎮(zhèn)銀行農(nóng)信通存通兌、匯兌業(yè)務(wù)，與支付寶快捷支付、微信支付、京東支付等第三方支付平臺開展合作，同時(shí)也幫助村鎮(zhèn)銀行與其他同業(yè)機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系。二是系統(tǒng)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需求定期向主發(fā)起行提交科技立項(xiàng)和產(chǎn)品服務(wù)需求，主發(fā)起行則根據(jù)村鎮(zhèn)銀行需求，組織專門的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行分析、論證，統(tǒng)籌中長期信息科技規(guī)劃、建設(shè)和管理，并落實(shí)年度科技立項(xiàng)方案，能更集約化、更高效率、更低成本的推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的系統(tǒng)建設(shè)。三是隊(duì)伍建設(shè)。主發(fā)起行幫助村鎮(zhèn)銀行搭建干部隊(duì)伍梯隊(duì)建設(shè)體系，建立適應(yīng)其發(fā)展戰(zhàn)略的員工培訓(xùn)體系和知識管理系統(tǒng)，以及符合梯隊(duì)建設(shè)要求的培訓(xùn)計(jì)劃，并在日常培訓(xùn)時(shí)考慮培訓(xùn)內(nèi)容的針對性和適用性，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)主發(fā)起行的培訓(xùn)資源，以培訓(xùn)資源共享的方式，幫助村鎮(zhèn)銀行提高培訓(xùn)效率、節(jié)約培訓(xùn)成本。

5.堅(jiān)持以持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展為導(dǎo)向，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。銀行經(jīng)營的是風(fēng)險(xiǎn)，而村鎮(zhèn)銀行由于經(jīng)驗(yàn)積累不足以及成立初期對業(yè)務(wù)快速發(fā)展的訴求，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的能力相對較弱，需要主發(fā)起行給予更多的關(guān)注與指導(dǎo)，以防對商業(yè)可持續(xù)性產(chǎn)生不利影響。H銀行主要圍繞村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)能力建設(shè)和主發(fā)起行加強(qiáng)審計(jì)實(shí)現(xiàn)外部監(jiān)督兩個(gè)方面給予幫助和指導(dǎo)。對于村鎮(zhèn)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，主發(fā)起行加強(qiáng)引導(dǎo)。一是建立完備的風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，重點(diǎn)是輔導(dǎo)幫助村鎮(zhèn)銀行建立授權(quán)管理體系、明確主要業(yè)務(wù)制度和流程指引，幫助村鎮(zhèn)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)管控的一整套基礎(chǔ)體系。二是建立風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、監(jiān)測體系，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制能力。信用風(fēng)險(xiǎn)方面強(qiáng)化對不良貸款預(yù)警和問責(zé)機(jī)制建設(shè)，明確監(jiān)測的期限和報(bào)告的機(jī)制；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面通過制定村鎮(zhèn)銀行融資管理意見幫助村鎮(zhèn)銀行控制融入資金限額，加強(qiáng)頭寸的監(jiān)測及應(yīng)急性融資管理。此外，主發(fā)起行也加強(qiáng)自身審計(jì)力量的運(yùn)用，成立審計(jì)中心的模式，明確相應(yīng)組織架構(gòu)、人員安排、工作流程為村鎮(zhèn)銀行提供審計(jì)服務(wù)。

三、關(guān)于主發(fā)起行更好履職的意見建議

結(jié)合過去經(jīng)驗(yàn)來看，隨著村鎮(zhèn)銀行數(shù)量和規(guī)模達(dá)到一定級數(shù)，村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行之間的共生關(guān)系進(jìn)一步加強(qiáng)，因此，在堅(jiān)持主發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行間“既緊密又獨(dú)立”的關(guān)系原則下，在保證村鎮(zhèn)銀行法人主體的獨(dú)立性的同時(shí)，主發(fā)起行應(yīng)立足于戰(zhàn)略一體化、管理精細(xì)化、服務(wù)集約化三個(gè)方面，更好地發(fā)揮對村鎮(zhèn)銀行的管理、指導(dǎo)與服務(wù)作用。

一是主發(fā)起行應(yīng)實(shí)施一體化戰(zhàn)略部署。隨著村鎮(zhèn)銀行規(guī)模效應(yīng)的逐步形成，村鎮(zhèn)銀行對于主發(fā)起行主體業(yè)務(wù)的補(bǔ)充與支撐力度越來越大，外加主發(fā)起行本身需要對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)兜底，這意味著無論是從業(yè)務(wù)發(fā)展還是風(fēng)險(xiǎn)管控的角度來看，村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行之間已經(jīng)形成了利益共同體的關(guān)系。因此，主發(fā)起行在自身戰(zhàn)略布局時(shí)，應(yīng)考慮與村鎮(zhèn)銀行之間的發(fā)展協(xié)同性，包括戰(zhàn)略市場定位、科技系統(tǒng)建設(shè)、人力資源培訓(xùn)、風(fēng)控體系優(yōu)化、產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式等。以全方位、集團(tuán)化、綜合化經(jīng)營布局為出發(fā)點(diǎn)，構(gòu)建立足于整體的具有體系性、系統(tǒng)性的戰(zhàn)略規(guī)劃，為主發(fā)起行內(nèi)部資源調(diào)配、村鎮(zhèn)銀行中長期發(fā)展提供明確指導(dǎo)；構(gòu)建能夠?qū)崿F(xiàn)“資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)”的經(jīng)營管理框架，以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行的“相互促進(jìn)、協(xié)同發(fā)展”。此外，在村鎮(zhèn)銀行整體品牌形象和企業(yè)文化打造上，也要體現(xiàn)一致性。

二是主發(fā)起行應(yīng)推動(dòng)精細(xì)化管理模式。隨著村鎮(zhèn)銀行逐步發(fā)展，規(guī)范化的管理制度體系已經(jīng)初步搭建，下一步應(yīng)該探索統(tǒng)分結(jié)合模式下的分類管理模式，增強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行管理與指導(dǎo)的精細(xì)化水平。從村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況來看，村鎮(zhèn)銀行自身草根性特征明顯，機(jī)構(gòu)扁平化優(yōu)勢和經(jīng)營機(jī)制體制的靈活性在縣域市場上的競爭力突出，且不同村鎮(zhèn)銀行由于所處經(jīng)營環(huán)境的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)具有明顯差異，因此，有必要做到“一行一策”。而從主發(fā)起行的視角來看，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)縣域市場的經(jīng)營宗旨和堅(jiān)持做小做散的市場定位，決定了其在獲客途徑搭建、客戶營銷服務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管控能力建設(shè)具有相似性，故而針對這些普遍性、趨同性的領(lǐng)域要探索統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。也即是說，在引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展、強(qiáng)化管理時(shí)，要遵循統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分級管理、動(dòng)態(tài)管理、差別管理的原則打造分類管理的評價(jià)體系，以既保證村鎮(zhèn)銀行個(gè)性化、特色化的發(fā)展，又促進(jìn)資源的集約化利用。

三是主發(fā)起行應(yīng)打造集約化服務(wù)平臺。強(qiáng)化服務(wù)支撐力，是主發(fā)起行需要強(qiáng)化的重要功能，尤其是那些主發(fā)起行已經(jīng)技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)成熟、但由村鎮(zhèn)銀行自行研發(fā)探索成本較高且效率較低的領(lǐng)域。主發(fā)起行應(yīng)研究相關(guān)領(lǐng)域?qū)嵤┘s化運(yùn)營和提供集中性人力支持的可行性，對于能實(shí)現(xiàn)垂直管理的領(lǐng)域應(yīng)組建專門的組織來予以推動(dòng)。成立信息科技中心支持村鎮(zhèn)銀行的系統(tǒng)建設(shè)，成立清算中心支持村鎮(zhèn)銀行的資金結(jié)算和頭寸管理，成立客服中心協(xié)同處理服務(wù)投訴和建議，成立后勤服務(wù)平臺為村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)規(guī)劃、網(wǎng)點(diǎn)形象設(shè)計(jì)、固定資產(chǎn)管理等提供專業(yè)指導(dǎo)。對于其他相關(guān)領(lǐng)域，如村鎮(zhèn)銀行的人才梯隊(duì)建設(shè)、制度體系建設(shè)、數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力提升、產(chǎn)品創(chuàng)新與本土化應(yīng)用等方面，則要加強(qiáng)對主發(fā)起行自身內(nèi)部資源的整合與分配，合理適度的投入到對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中。

此外，如果村鎮(zhèn)銀行發(fā)展逐步成熟之后，在條件和時(shí)機(jī)進(jìn)一步成熟的情況下，還可以鼓勵(lì)和引導(dǎo)成立村鎮(zhèn)銀行管理服務(wù)子公司，從而促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?；M建和集約化管理以及專業(yè)化運(yùn)營。

參考文獻(xiàn)：

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[2]李明賢，羅荷花，易蕊琦：中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展、制度改革與路徑選擇，《經(jīng)濟(jì)體制改革》，2016（4）：18-24.

[3]張吉光：村鎮(zhèn)銀行管理模式困境，《中國金融》，2015年23期.

作者簡介：孫勝，現(xiàn)任杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司董事會秘書。