P2P信貸平臺：新型金融模式存在的風險與應對措施

摘 要：隨著互聯(lián)網的飛速發(fā)展，互聯(lián)網金融也應用而生，P2P網貸公司隨之數(shù)量驟增，但同時也存在著經營困難的現(xiàn)象。因此，需要我們更應了解他所存在的問題，從而更好的建設P2P信貸平臺。本文通過對P2P信貸平臺存在的風險進行分析，為P2P信貸平臺新型模式提出了應對措施。

關鍵詞：P2P 風險 措施

一、引言

個人或團體客戶通過注冊第三方網絡平臺并通過信用認證后，根據(jù)自身可接受的的利息進行互相借貸的經濟行為稱之為P2P。P2P是英文“peer to peer”的簡寫，翻譯為“個人對個人”，P2P網絡信貸平臺體現(xiàn)了每個人都可以通過該平臺進行籌資或投資，表現(xiàn)出一種廣泛性和高效性。與此同時，網絡是一個虛擬的平臺，由于其虛擬性的特征，信用違約風險是不可避免的信貸風險。由于P2P行業(yè)發(fā)展目前還處于一個初級階段，各方面的法制與規(guī)定都不夠健全，因此，出現(xiàn)了大量的提現(xiàn)困難，老板跑路的現(xiàn)象，嚴重破壞了市場秩序與客戶的利益。所以，發(fā)現(xiàn)行業(yè)弊端，規(guī)范行業(yè)模式，維護客戶利益，才能夠更好的發(fā)展新型金融模式，才能夠更好的使P2P信貸平臺發(fā)揮作用。

二、P2P平臺所存在的風險分析

1.對個人信用評估困難。線上交易模式是P2P的初始模式，但由于單純的線上數(shù)據(jù)評估不夠準確，因此，目前P2P網絡信貸平臺采取線下信用評估模式，根據(jù)借款人提供的身份證、財產證明、繳費記錄、熟人評價等信息的評估來評價借款人信用。但是這種信貸證明極容易造假，提供錯誤的依據(jù)與信息為信貸平臺，即便是真是的信息，也是片面的存在，不能夠全面的了解借款人的信息，并做出正確的評價。

2.易被認為成“非法吸收公眾存款”和“非法集資”。P2P網絡信貸平臺，其主要形式是撮合雙方交易，處于“中間人”地位?？稍趯嶋H情況下，部分平臺采取的是債權轉讓模式，平臺直接參與交易。因此，這種模式易使眾人認為是向群眾，不待定的理財人吸收資金，存在“非法吸收公眾存款”風險。并且，由于缺乏管制與制度管理，很多公司都以P2P為幌子，實際操作在線下操作，設計非法集資等。

3.對于資金來源的審查不足，存在洗錢隱患。P2P網絡借貸平臺的主要資金是通過擁有閑散資金的出借人，這些資金的來源不能排除非正當手段而來，就目前而言，對于P2P網絡借貸平臺的資金審查制度還不夠完善，因此，平臺的資金很可能被利用為洗錢工具或從事高利貸的風險。

4.個人信息的泄露風險。P2P借貸網站都需要客戶提供個人的身份、財產信息。這些信息一方面是為貸款人提供借貸人的憑據(jù)，另一方面也是信用評價的依據(jù)。如網站一旦被破解，借款人所提供的信息就無法得到有效的保護。近年發(fā)生過多起黑客攻擊平臺事件，導致個人信息外泄，平臺出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象。

5.對于競爭與經營風險。由于借貸平臺市場的準入門檻較低，大量的P2P公司開始涌入市場，出現(xiàn)了“僧多肉少”的現(xiàn)象。競爭力集聚加大，加之平臺資金發(fā)展利好，資金選擇的平臺更多，提現(xiàn)速度提高，平臺為了留住資金不得不提高收益，據(jù)統(tǒng)計，平臺之間為了爭奪資金，對于投資人承諾的收益率一路攀升。2012年底，P2P平臺每個月利息約2分5，2013年初漲到3分，7-9月漲到了4分，年化收益率和獎勵加起來達到40%-50%。一旦資金無法周轉，將會出現(xiàn)擠兌風險，公司很大可能會倒掉。P2P平臺進一步放大了民間金融的風險。

三、對于P2P網絡信貸平臺的監(jiān)管對策

1.多層次監(jiān)管體系構建。

1.1利用當?shù)卣谋O(jiān)管作用。由于P2P網絡信貸平臺屬于民間金融的范疇，區(qū)域性、地方性的地方色彩濃重。如出現(xiàn)問題，所帶來的沖擊和影響也是區(qū)域性的。這就要求當?shù)氐牡胤秸畬ζ浔O(jiān)管，使P2P網絡借貸平臺在當?shù)卣块T進行備案，接受當?shù)卣谋O(jiān)督管理，合法化金融借貸。同時也要建立中央與地方的信息溝通，加大對網絡信貸平臺的監(jiān)管力度。

1.2建立行業(yè)協(xié)會。加強建立全國性以及地區(qū)性的行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)協(xié)會制度，自律監(jiān)管。行業(yè)協(xié)會的專業(yè)性較強，熟悉了解金融市場的規(guī)律，行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管相對于政府監(jiān)管來看，其靈活性較強，更能了解市場規(guī)律，發(fā)揮監(jiān)管作用。

1.3內控機構的完善。介于P2P網絡借貸平臺的業(yè)務的特殊性，建立內控機制是必然形式。建立內控機制要根據(jù)不同的運營方式制定詳細的操作規(guī)范、規(guī)章制定規(guī)范從業(yè)人員行為等。還需不斷提升從業(yè)人員的職業(yè)技能、法律意識以及職業(yè)道德，確保網絡運營的穩(wěn)定性及安全性。

2.監(jiān)管框架的建立完備。

2.1采取非審慎性監(jiān)管模式。P2P網絡借貸平臺的發(fā)展是利用網絡實現(xiàn)金融借貸的形式，是互聯(lián)網時代的創(chuàng)新型模式的發(fā)展成果，其發(fā)展對于降低資金成本，提高金融效率有著顯著的效果與意義。因此，對于P2P網絡借貸平臺的監(jiān)管應堅持非審慎性監(jiān)管的原則，在能夠控制風險的前提下，應鼓勵其發(fā)展，支持P2P的創(chuàng)新，這是監(jiān)管的首要目標。

2.2在市場準入標準中采取備案制。為了鼓勵與支持P2P發(fā)展，同時也要控制其風險，對于小額的P2P借貸網絡平臺在進入市場時，應采取備案制度。在網站設立之前，除常規(guī)的需在工商部門注冊和工信部門備案等，也需在地方政府金融辦進行備案，便于市場監(jiān)管與政府監(jiān)督。

2.3借貸人的保護。P2P網絡借貸平臺屬于互聯(lián)網借貸，在操作過程中屬于完全無紙化，而資金提供者與平臺的信息處于不對稱地位，網站所提供的合同協(xié)議一般都是格式化模式，非常不利于借貸人的合法權益保護。這就需要監(jiān)管部門制定相應的監(jiān)管制度，根據(jù)實際的情況協(xié)議進行監(jiān)管，加強其正規(guī)性，加強對借貸人的保護。

2.4資金的存管實現(xiàn)第三方存管。P2P網絡借貸雙方均已網絡平臺作為資金的交易往來，因此，在這一過程中會產生搭理的資金流動，對于這些資金的沉淀可以借鑒證券業(yè)客戶交易結算資金第三方存管制度，從而確保資金安全性。

四、結語

我國P2P網絡借貸平臺的發(fā)展正處于上升趨勢，需要宏觀與微觀的共同監(jiān)管。盡可能的完善P2P網絡借貸平臺合法性，規(guī)避不必要的風險存在，使P2P網絡借貸用戶的權益得到保證。從宏觀層面上看，要完善P2P網絡借貸公司的立法，對其進行合法定義，在經營形式、公司規(guī)章、風險控制等進行規(guī)范。微觀上看，公司要注重培養(yǎng)人才，利用先進的金融統(tǒng)計與互聯(lián)網技術保障經營的高效、安全性。

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