互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則研究

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式，主要是利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)參與各種支付功能，進(jìn)行資金流通，涉及各類商業(yè)保險(xiǎn)、網(wǎng)上支付模式和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的參與，極大地便利了人們的日常生活。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的背景下，必須要采取必要措施來協(xié)調(diào)和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)，以免導(dǎo)致金融秩序混亂問題的發(fā)生，影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。本文就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則進(jìn)行分析和探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 必要性 核心原則

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性分析

互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息時(shí)代下的產(chǎn)物，是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息科技產(chǎn)業(yè)，在減少交易成本、降低市場信息不對(duì)稱程度、優(yōu)化資源配置等方面發(fā)揮著重要的作用。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場尚未達(dá)到理想的情景，不能采取自由放任監(jiān)管的態(tài)度，必須要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。通常互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

一是避免出現(xiàn)非理性和欺詐行為。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)過程中，部分機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)與推銷，而有些消費(fèi)者在不了解這些產(chǎn)品的情況下進(jìn)行購買，如網(wǎng)絡(luò)營銷中的一些金融產(chǎn)品只能籠統(tǒng)披露預(yù)期的收入效益，很少闡明對(duì)投資者收益來源的風(fēng)險(xiǎn)。又如少數(shù)消費(fèi)者習(xí)慣于“剛性兌付”，但對(duì)相關(guān)的金融知識(shí)不夠了解，不清楚P2P網(wǎng)絡(luò)貸款與銀行存款或銀行理財(cái)產(chǎn)品之間的差異。

二是避免出現(xiàn)個(gè)體金融貸款不理智行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借貸只是匹配網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息，以此增強(qiáng)借貸雙方信息的對(duì)稱度，而無法確保信息的絕對(duì)真實(shí)和絕對(duì)對(duì)稱，如果沒有加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，極易導(dǎo)致市場混亂，甚至出現(xiàn)個(gè)體金融借貸不理智的行為。如在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸過程中，投資者主要是對(duì)借款人的信用進(jìn)行貸款，即投資者投資的是信用貸款，然而在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中根本不能保證借款人的信用，致使信用借貸存在一定風(fēng)險(xiǎn)。雖然部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)聲稱審核了借款人的信譽(yù)，但是缺乏有力的審核依據(jù)，若借款人存在信用問題，則使投資者面臨金融風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生嚴(yán)重的損失。

三是避免集體行為不理智對(duì)金融市場造成沖擊。在信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展的趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用范圍愈加廣泛，為社會(huì)大眾提供了更為多樣化和多元化的儲(chǔ)蓄平臺(tái)，投資者在該平臺(tái)中可以自由投入自己的閑置資金，獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則可將獲得的儲(chǔ)戶資金投入到其他領(lǐng)域。但是如果出現(xiàn)儲(chǔ)戶集體不理智的行為，往往會(huì)沖擊到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，因此加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管顯得尤為重要。

四是避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間較短，在從業(yè)人員素質(zhì)、技術(shù)和法律等方面尚不完善，面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，而加強(qiáng)監(jiān)管可以有效規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展的初步階段，缺乏完善的立法制度，不能為其管理方法和運(yùn)營模式提供強(qiáng)有力的法律依據(jù)，致使部分非法人員鉆法律漏洞而侵犯他人的合法權(quán)益。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上得以發(fā)展，若互聯(lián)網(wǎng)被惡意攻擊或病毒入侵，則會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全運(yùn)行，使個(gè)人信息面臨著被泄露的風(fēng)險(xiǎn)；而且互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不能很好地約束從業(yè)人員資質(zhì)，導(dǎo)致人員素質(zhì)參差不齊，面臨道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

1.實(shí)施動(dòng)態(tài)比例監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中采用動(dòng)態(tài)比例監(jiān)管的原則，可以將金融監(jiān)管劃分為四個(gè)層次：（1）市場自律：由金融企業(yè)和行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布自律準(zhǔn)則，采取自愿實(shí)施的方式；（2）注冊(cè)：相關(guān)部門利用注冊(cè)的方式及時(shí)掌握相關(guān)的機(jī)構(gòu)信息；（3）監(jiān)督：保證機(jī)構(gòu)與監(jiān)督市場的持續(xù)平穩(wěn)運(yùn)行，如非必要可不選擇直接監(jiān)管的方式；（4）嚴(yán)格審慎監(jiān)管：向有關(guān)機(jī)構(gòu)提出監(jiān)管資本或流動(dòng)性監(jiān)管的要求，并有權(quán)檢查現(xiàn)場。此外，由于市場主體行為受法律的約束和監(jiān)督，因而可以將其當(dāng)成是監(jiān)督存在的一種形式，一旦發(fā)生違法行為，司法機(jī)關(guān)則有關(guān)處理。

2.加強(qiáng)審慎監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融審慎監(jiān)管的目的主要就是對(duì)其外部性進(jìn)行科學(xué)控制，更好地保護(hù)群眾的利益。通過風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別充分引入一系列風(fēng)險(xiǎn)管理手段，繼而有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為和外部性行為。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融外部性的主要體現(xiàn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的外部性，這就需要適當(dāng)借鑒銀行監(jiān)管中的相關(guān)措施，采用內(nèi)容為主、形式為輔的原則來監(jiān)管這兩類外部性，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長足發(fā)展。

3.注重適度監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融業(yè)態(tài)，是金融市場發(fā)展和各種因素綜合作用的結(jié)果，其在實(shí)際發(fā)展中受到多方面的約束，這就要求監(jiān)管部門應(yīng)該對(duì)監(jiān)管的“度”進(jìn)行準(zhǔn)確把握，具體做到以下幾點(diǎn)：（1）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。由于互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)給投資者造成較大損失，因此監(jiān)管部門在實(shí)際工作中需要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格控制，做到監(jiān)管適度，有效防范重大風(fēng)險(xiǎn)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。（2）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，往往會(huì)出現(xiàn)諸多創(chuàng)新的產(chǎn)品，因此監(jiān)管部門應(yīng)適當(dāng)監(jiān)督，如利用市場規(guī)律對(duì)不良產(chǎn)品進(jìn)行淘汰、預(yù)留試錯(cuò)空間等。（3）嚴(yán)格把好審查關(guān)。監(jiān)管部門應(yīng)該從思想層面上注重互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的作用，始終堅(jiān)持對(duì)投資者負(fù)責(zé)的態(tài)度，嚴(yán)格審核互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及項(xiàng)目，保證產(chǎn)品和項(xiàng)目的合法性。同時(shí)監(jiān)管部門也要認(rèn)真審核借款人信用，及時(shí)向投資者反饋存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，使其重視借款人的信用考核。

4.結(jié)合規(guī)則性監(jiān)管和原則性監(jiān)管。當(dāng)前我國監(jiān)管部門主要是采用原則性的監(jiān)管模式，這一模式既不會(huì)過多要求監(jiān)管對(duì)象，也不會(huì)對(duì)不合理業(yè)務(wù)進(jìn)行干預(yù)，不能達(dá)到很好的監(jiān)管效果，這就需要科學(xué)引導(dǎo)監(jiān)管對(duì)象，對(duì)其是否能在長期發(fā)展中形成特定的監(jiān)管目標(biāo)進(jìn)行分析，提高監(jiān)管效果。同時(shí)監(jiān)管部門可以從規(guī)則性的監(jiān)管模式出發(fā)，監(jiān)管依據(jù)采用成文法律，強(qiáng)制要求相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)特定的金融業(yè)務(wù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)程序等進(jìn)行執(zhí)行，取得良好的監(jiān)管效果?？梢哉f，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中，將規(guī)則性監(jiān)管和原則性監(jiān)管進(jìn)行結(jié)合，可以達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的目的，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實(shí)效性。

三、結(jié)語

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得了良好的發(fā)展空間，逐步形成了特定的金融模式，在很大程度上促進(jìn)了金融行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。因此在新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，必須要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融工作，采取有效的措施對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，嚴(yán)格遵循監(jiān)管的核心原則，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融的管理水平，更好地維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序和消費(fèi)者權(quán)益，使社會(huì)大眾享受優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

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