網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

摘 要：網(wǎng)絡(luò)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的金融活動，產(chǎn)生背景與中國日益嚴(yán)格的金融監(jiān)管與不完全自由的利率市場相關(guān)。隨著經(jīng)濟(jì)的下行壓力與監(jiān)管加強(qiáng)，傳統(tǒng)的資金借貸愈發(fā)難以滿足大眾的需求，而網(wǎng)絡(luò)金融有雄厚的資金，可彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的不足，提供創(chuàng)新性的金融服務(wù)。當(dāng)前的商業(yè)銀行需要業(yè)務(wù)、渠道和服務(wù)模式的創(chuàng)新，利用自有的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和技術(shù)手段融入互聯(lián)網(wǎng)金融中。本文旨在研究網(wǎng)絡(luò)發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的影響。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融 商業(yè)銀行 影響

一、引言

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物。通過網(wǎng)絡(luò)，傳統(tǒng)金融的服務(wù)更透明，交易更方便，降低了交易成本，缺點(diǎn)是安全性問題，制度規(guī)范不足。網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)主要包括在線支付、金融理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人信用評估等。網(wǎng)上銀行的不僅降低了類似于“皮鞋成本”等各類成本，也對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊，間接引發(fā)了銀行人員的失業(yè)。在服務(wù)上，客戶不必在銀行排隊(duì)，能隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)，沖擊了傳統(tǒng)銀行的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，要求培育更多的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)人員。網(wǎng)絡(luò)與金融的結(jié)合加快了辦理業(yè)務(wù)的速度，也加快了人們的生活步伐，也要求傳統(tǒng)銀行要提高效率。網(wǎng)絡(luò)金融下的貸款行為也沖擊了銀行的支柱業(yè)務(wù)，其深入到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心領(lǐng)域。 一旦傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法在新形式下創(chuàng)新或者轉(zhuǎn)型，就會被淘汰。如何在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下開展金融業(yè)務(wù)，滿足客戶日益增長與變化的需求；如何依賴信息技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)與銷售；如何符合銀監(jiān)會的要求進(jìn)行金融監(jiān)管，不在金融的洪流中迷失安全性原則，預(yù)防危機(jī)都是商業(yè)銀行在新形式下必須面對的。

二、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行

1.支付。自2013年余額寶推出網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)來，網(wǎng)絡(luò)銀行開始快速發(fā)展，其推出的理財(cái)產(chǎn)品也以高收益吸引者大眾。網(wǎng)絡(luò)銀行打破了銀行幾乎獨(dú)占存貸款利差業(yè)務(wù)的局面，把商業(yè)競爭引入傳統(tǒng)銀行體系中。更多人習(xí)慣將手中的部分資金放入網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺如余額寶中，在方便地應(yīng)對日常開支時(shí)還能賺取比銀行活期存款更高的利息。隨著O2O的進(jìn)一步推廣，將會有更多人選擇移動支付。

2.融資。網(wǎng)絡(luò)融資模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，主要來自于商業(yè)模式。我國傳統(tǒng)的銀行業(yè)資產(chǎn)龐大，按市值看世界前五大銀行中，中國有四家。銀行資產(chǎn)覆蓋范圍廣，網(wǎng)點(diǎn)多，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比大，但發(fā)展的潛力有限。當(dāng)下銀行風(fēng)險(xiǎn)管控不嚴(yán)，如最近的民生銀行騙取理財(cái)基金等，銀監(jiān)會也把監(jiān)管范圍擴(kuò)大到表外業(yè)務(wù)和金融領(lǐng)域。從利率看，央行逐年下調(diào)利率促進(jìn)投資，投資者的存款傾向也逐漸降低。銀行作為中介，利差不斷減少。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式不同，網(wǎng)絡(luò)金融促進(jìn)了資金的供需間的直接融資。而銀行從監(jiān)管或是安全性考慮，在經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)會收緊信貸規(guī)模。網(wǎng)絡(luò)銀行則匯集了活躍的民間資本，能夠通過網(wǎng)絡(luò)平臺吸引大量有意愿的人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資且產(chǎn)品多樣，也彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)承受能力低及金融產(chǎn)品不豐富的不足。

三、網(wǎng)絡(luò)金融對于傳統(tǒng)金融行業(yè)創(chuàng)新的影響

1.商業(yè)銀行盈利模式的創(chuàng)新。在對呼和浩特地區(qū)的分行調(diào)查中，近80%的銀行認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新壓力大，同業(yè)競爭加劇，優(yōu)勢弱化。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展降低了傳統(tǒng)銀行的利潤，更多人將銀行資金轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)等投資方面，雖然發(fā)生過e租寶事件，但隨著時(shí)代發(fā)展，民眾普遍對大型的金融平臺支持與信任。銀行雖安全，但吸引力不足，它必須改變盈利模式，擴(kuò)展服務(wù)空間與金融產(chǎn)品來覆蓋企業(yè)與居民，介入人們各方面的生活，彌補(bǔ)信貸利潤的損失。

2.商業(yè)銀行支付中介的創(chuàng)新。傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始參與移動支付領(lǐng)域，試圖找到一種能使移動支付和銀行業(yè)務(wù)結(jié)合的商業(yè)模式，如電子銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)聯(lián)等。移動支付領(lǐng)域的開發(fā)不僅是長期發(fā)展戰(zhàn)略，也是對于新的利潤模式的源頭尋找。移動支付可以利用已有的銀行卡來進(jìn)行支付和結(jié)算，增加用戶的消費(fèi)，提高銀行的活期資金，降低成本又可以收取更多交易費(fèi)，增強(qiáng)盈利能力。

3.商業(yè)銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)對象廣，涉及各個(gè)行業(yè)和多層次的人員，金融服務(wù)幾乎不受地域與時(shí)間等限制。而傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)覆蓋面小，幾乎每一區(qū)域就要建立支行，成本高，服務(wù)又存在許多問題。今后傳統(tǒng)商業(yè)銀行將改變服務(wù)模式，力求實(shí)現(xiàn)零距離服務(wù)。如開設(shè)更多網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，引導(dǎo)客戶更多依賴互聯(lián)網(wǎng)和移動客戶端享受自主多樣化的金融服務(wù)。

4.商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布的創(chuàng)新。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，商業(yè)銀行將在網(wǎng)點(diǎn)布局上盡量縮減不必要的場地與人員開支。通過在線處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，可從縮減的業(yè)務(wù)成本中尋求利潤，激烈的市場競爭帶來傳統(tǒng)銀行業(yè)對于成本的嚴(yán)格控制，服務(wù)成本的下降與先進(jìn)技術(shù)引人至關(guān)重要。而減少柜臺數(shù)量是趨勢，銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺或者自助服務(wù)占比會更多。

四、商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2016年，十二家股份制商行成立了“網(wǎng)聯(lián)”，即電子渠道的跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，意在使傳統(tǒng)銀行與第三方支付同在網(wǎng)聯(lián)下進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。今年建行又和支付寶聯(lián)手，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合打通了建行的線上業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行進(jìn)一步擁抱互聯(lián)網(wǎng)，第三方支付即支付寶的線下的領(lǐng)域也會擴(kuò)展。網(wǎng)絡(luò)金融能處理目前銀行的幾乎所有業(yè)務(wù)，央行也可能不再對第三方支付平臺進(jìn)行嚴(yán)格的轉(zhuǎn)賬限制、提現(xiàn)收費(fèi)等限制，商業(yè)銀行需要自尋出路。中國的銀行相比還是封閉的，央行在近年來堅(jiān)持實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策，銀監(jiān)會最近則表示加強(qiáng)整治銀行業(yè)亂象。加強(qiáng)監(jiān)管是因?yàn)殂y行不良貸款居高不下，金融杠桿高，同業(yè)的業(yè)務(wù)萎縮，表外業(yè)務(wù)監(jiān)管缺失。因而銀監(jiān)會要求加強(qiáng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控，整治P2P平臺，未來一段時(shí)期都是強(qiáng)監(jiān)管的。在對16家呼和浩特的分行的電子銀行業(yè)務(wù)調(diào)查中，所有銀行都有網(wǎng)上銀行。在品牌上，國有銀行都具備自己的品牌，股份制銀行只有一半具備自己的電子銀行品牌，3家城商銀行中只有1家有自己的品牌；在網(wǎng)上銀行發(fā)展領(lǐng)域中，國有銀行與半數(shù)股份制銀行更注重支付平臺發(fā)展，調(diào)查到的三家城商銀行則集中在結(jié)算類領(lǐng)域；銀行基礎(chǔ)雄厚，但在網(wǎng)上的問題反饋的解決能力較差，在調(diào)查銀行負(fù)責(zé)人主觀認(rèn)識中，在是否100%解決網(wǎng)上反饋中，16家銀行中有只有9家表示能完全解決。絕大部分銀行對競爭對手即第三方支付在一定條件下支持；在大學(xué)生調(diào)查中，使用網(wǎng)銀的人中更愿意使用第三方支付工具的比重達(dá)82.84%，銀行的電子銀行業(yè)務(wù)吸引不足；反之，在拒絕使用第三方支付的問卷中，主要原因是占比44.83%的擔(dān)心泄露個(gè)人隱私，34.48%的資金安全問題。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與第三方支付方的合作，適應(yīng)時(shí)代的變革，也要以安全為后盾吸引更多的客戶。

五、信息時(shí)代下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展策略

1.強(qiáng)技術(shù)人才培養(yǎng)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透入到金融部門的日常工作中，技術(shù)是生產(chǎn)力，尤其是信息時(shí)代下，銀行不僅僅需要金融類人才，也需要有計(jì)算機(jī)能力的人才，會分析數(shù)據(jù)的人才等。有足夠的新型人才，不局限于老一代職員的舊思維，才能使得傳統(tǒng)商業(yè)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融。對人才培養(yǎng)過程中，應(yīng)適當(dāng)培養(yǎng)復(fù)合型人才，為自己尋找核心競爭力。

2.利用客戶大數(shù)據(jù)，提升服務(wù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，淘寶充分利用了大數(shù)據(jù)而發(fā)展。而銀行更容易獲取儲戶的真實(shí)信息，且儲戶往往愿意向銀行提供個(gè)人信息，因而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式和信息處理的方式應(yīng)當(dāng)改變，借鑒現(xiàn)代企業(yè)的大數(shù)據(jù)處理，把自身的大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢納入商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢體系中。提升技術(shù)手段收集完善的信息，通過數(shù)據(jù)分析，了解偏好，精準(zhǔn)營銷。

3.注重技術(shù)創(chuàng)新。增加對科技的投入，如一些銀行已經(jīng)引入了智能機(jī)器人，不僅提升了服務(wù)又吸引了客戶。傳統(tǒng)的POS機(jī)已遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場的變化，新技術(shù)需要為新業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持，來解決傳統(tǒng)方法為無法處理的問題。

六、結(jié)語

通過對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分析，我國銀行需要在強(qiáng)調(diào)安全性原則下創(chuàng)新業(yè)務(wù)，以技術(shù)為支撐，構(gòu)建全面且便捷的金融服務(wù)。銀行線下實(shí)力雄厚，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)多，能提供許多網(wǎng)上的金融企業(yè)不能提供的服務(wù)。其掌握的客戶信息豐富且更真實(shí)，可利用大數(shù)據(jù)對客戶有針對性地提供服務(wù)。銀行信譽(yù)與形象好，在不斷完善的多層次資本市場與互聯(lián)網(wǎng)融入人們生活的大背景下，商業(yè)銀行要利用自己的優(yōu)勢做好資金的“中間人”，借助自己的優(yōu)勢，通過不斷創(chuàng)新與特色化服務(wù)謀求進(jìn)一步的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新探析 _王新民.

作者簡介：孟慶暉（1996.04—）。民族：漢。籍貫：河北省張家口市萬全區(qū)。專業(yè)：金融學(xué)。