廣東省農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題與對策研究

【摘 要】本文闡述了廣東省發(fā)展農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的背景，強(qiáng)調(diào)了廣東省發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義和重要性，指出了廣東省農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展和實施過程中存在的一些問題，并根據(jù)本地實際，提出相關(guān)的對策和建議，以期為政府的農(nóng)村普惠金融政策的完善提供參考。

【關(guān)鍵詞】廣東??；農(nóng)村；普惠金融；存在問題；對策研究

一、概述

十八屆三中全會明確提出“發(fā)展普惠金融”，將普惠金融的重要性提升到了新的高度。普惠金融是一種金融發(fā)展的新理念和新思路，旨在把金融服務(wù)的覆蓋面延伸至原被排斥在正規(guī)金融體系之外的人群，讓更多的弱勢群體和地區(qū)獲得金融服務(wù)。2014年9月26日廣東省金融辦等八部門近日聯(lián)合印發(fā)《廣東省開展農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)方案》（以下簡稱“方案”）的通知，要求廣東全省在粵東西北12個地級市集中開展農(nóng)村普惠型金融試點(diǎn)工作，以期切實解決農(nóng)村融資難、融資貴問題，努力推動農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展。

二、廣東省發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

廣東省實施農(nóng)村普惠金融能夠幫助農(nóng)村低收入家庭抓住稍縱即逝的生意機(jī)會和平滑消費(fèi)開支，幫助改善農(nóng)村家庭生活質(zhì)量，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性資產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，有助于農(nóng)民獲得金融服務(wù)帶來的生活實惠，有助于減少農(nóng)村貧困人口，縮小農(nóng)村貧富差距，從而促進(jìn)涉農(nóng)小微企業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)交往，有利于增加農(nóng)村社會就業(yè)，從而能夠有力地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。

三、廣東省農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中存在的問題

（一）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種較單一，進(jìn)入門檻較高

農(nóng)村金融提供的產(chǎn)品比較單一，缺乏多樣化的發(fā)展策略。很多仍然沿用傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式，金融業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，農(nóng)村金融服務(wù)中信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足。同時，進(jìn)入門檻較高，阻礙了村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司的發(fā)展，難以形成完善的面向農(nóng)村的投資體系。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)覆蓋面較狹窄

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)偏少，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不夠，現(xiàn)有機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限上收，基本上不再辦理農(nóng)戶貸款和一般性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款。

（三）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)推廣相關(guān)平臺缺失、服務(wù)不完善不配套

缺乏有效的業(yè)務(wù)推廣平臺，農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，主要發(fā)放糧棉收購資金貸款。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)，主要發(fā)放小額信用貸款和部分涉農(nóng)企業(yè)貸款，但受資金限制，并不能滿足農(nóng)產(chǎn)品深加工產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求。郵政儲蓄銀行雖發(fā)放部分消費(fèi)貸款，但尚處在起步階段，涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

（四）缺乏必要的宣傳和引導(dǎo)，基層普惠金融推廣信息不對稱

宣傳措施和力度不夠，民眾對農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的知曉率偏低，信息傳遞不到位，導(dǎo)致信息失真，民眾甚至對農(nóng)村普惠金融存在誤解，導(dǎo)致業(yè)務(wù)無法向縱深層次發(fā)展。

（五）農(nóng)村普惠金融相關(guān)配套的法律體系不完善不健全

法律體系的不健全，使得農(nóng)村普惠金融發(fā)展缺乏法制保障，僅《民法通則》、《擔(dān)保法》等少數(shù)法律可以適用?，F(xiàn)有的金融法規(guī)很多都是針對城市出臺的，還沒有專門的法律規(guī)范來保護(hù)農(nóng)村金融的實施和運(yùn)作。這一切成為制約農(nóng)村普惠金融向縱深層次發(fā)展的瓶頸。

四、廣東省發(fā)展農(nóng)村普惠金融的對策建議

（一）提高認(rèn)識，搞好宣傳，高度重視，統(tǒng)一部署

發(fā)展農(nóng)村普惠金融，不僅是深化廣東省農(nóng)村金融改革的要求，也是落實“共享”發(fā)展理念的具體行動。要進(jìn)一步提高認(rèn)識，進(jìn)一步增強(qiáng)做好農(nóng)村金融工作的責(zé)任感和緊迫感，進(jìn)一步加大工作力度，貼近“三農(nóng)”最迫切的金融需求，切實推動廣東農(nóng)村金融加快發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展。按照“征信中心、信用村建設(shè)是基礎(chǔ)；政府主導(dǎo)是關(guān)鍵；金融機(jī)構(gòu)積極參與是保障”的思路，將農(nóng)村普惠金融列入政府年度工作的重點(diǎn)，按照廣東省普惠金融“村村通”實施方案的要求，結(jié)合廣東地方特色，主動探索創(chuàng)新。同時要求各個部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，共同推進(jìn)廣東農(nóng)村普惠金融工作的開展。

（二）為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)搭建“小額貸款業(yè)務(wù)服務(wù)平臺”

持續(xù)強(qiáng)化“綠色貸款”經(jīng)營理念，充分發(fā)揮農(nóng)村金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的資本優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢、客戶資源優(yōu)勢，可為循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈的中小微企業(yè)及“三農(nóng)”客戶提供專業(yè)、可信賴的小額貸款融資服務(wù)；

（三）完善農(nóng)業(yè)保險銷售平臺

當(dāng)今保險業(yè)受到政府及民眾的普遍認(rèn)可，人民更愿意主動去了解各種保險業(yè)務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可代理銷售更多的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，代理相關(guān)保險業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠，進(jìn)行售后反饋和跟蹤，提供更加完善的農(nóng)業(yè)保險配套服務(wù)，探索線上線下融合的保險營銷模式，助推農(nóng)業(yè)保險行業(yè)逐漸從“理賠”向“服務(wù)”的概念轉(zhuǎn)型，經(jīng)營理念從“安全保障”向“理財投資”延展。

（四）推進(jìn)“農(nóng)村金融服務(wù)線上平臺”建設(shè)

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可為開拓互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)及普惠金融產(chǎn)品遠(yuǎn)程交易搭建p2p業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)平臺，主要面向農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)意愿強(qiáng)烈群體，以及在校大學(xué)生、有超前消費(fèi)需求的年輕群體等潛在貸款客戶的資金需求，為之提供線上小額貸款咨詢服務(wù)，最大限度集合空中網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢渠道，以遠(yuǎn)程方式使客戶能夠便捷地享受到“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”服務(wù)。

（五）構(gòu)建“農(nóng)村普惠金融鄉(xiāng)村服務(wù)平臺”，普及村級普惠金融服務(wù)點(diǎn)

該平臺以農(nóng)村普惠金融服務(wù)站為載體，普及村級普惠金融服務(wù)點(diǎn)，可采用“小貸+保險”模式，在各個村（居）建立起駐村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為廣大農(nóng)戶“零距離”提供“三農(nóng)”小額貸款，把普惠金融業(yè)務(wù)和精準(zhǔn)扶貧有機(jī)結(jié)合起來。

（六）要建立支持性的法律法規(guī)體系

有效而有責(zé)任的金融服務(wù)依賴于一個運(yùn)行良好的司法體系，需要有良好的法律環(huán)境和政策環(huán)境，使得農(nóng)村金融工作及處理相關(guān)農(nóng)村金融民事經(jīng)濟(jì)糾紛有法可依，得到法律的有效保障。

（七）加強(qiáng)宣傳、引導(dǎo)和培訓(xùn)，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融更好更快發(fā)展

農(nóng)村普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)多開展農(nóng)村普惠金融服務(wù)及其有關(guān)知識和技能的培訓(xùn)，開展農(nóng)業(yè)保險政策宣傳，協(xié)助開展信用等級評定工作。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在人員培訓(xùn)、產(chǎn)品開發(fā)和風(fēng)險管理方面需要提供技術(shù)支持，對農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶開展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、公司治理、金融知識和融資技能培訓(xùn)，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展。

五、結(jié)語

綜上所述，發(fā)展農(nóng)村普惠金融對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展的起到十分重要的作用，通過增強(qiáng)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的能力，充分發(fā)揮政府在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中的作用，從而推動農(nóng)村普惠金融工作更好、更快的開展，更好地促進(jìn)廣東“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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