陳殿左：互聯(lián)網(wǎng)金融是農(nóng)村普惠的東風(fēng)

“截止到今年5月底，中和農(nóng)信服務(wù)的有效客戶數(shù)達(dá)36萬(wàn)人，農(nóng)村一線信貸員1600多人，也就是平均一個(gè)信貸員要維護(hù)200多個(gè)客戶，在中國(guó)幅員遼闊的農(nóng)村，如果沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，這是很難想象的”。中和農(nóng)信副總經(jīng)理陳殿左表示。

中和農(nóng)信是一家專注農(nóng)村草根金融的社會(huì)企業(yè)，一直致力于在農(nóng)村通過(guò)提供方便快捷的小額信貸服務(wù)，幫助那些有勞動(dòng)能力和創(chuàng)業(yè)激情的中低收入群體通過(guò)自身的努力有尊嚴(yán)地?cái)[脫貧困。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在中國(guó)的飛速發(fā)展，中和農(nóng)信在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也積極探索，力求通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和IT信息技術(shù)來(lái)提升效率、降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)。

陳殿左表示，中和農(nóng)信的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程可以分為三個(gè)階段，第一階段是IT技術(shù)支撐，第二階段是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，第三階段是金融衍生服務(wù)。當(dāng)前，中和農(nóng)信已經(jīng)基本完成第一階段的工作，屬于走在第二步，嘗試第三步的時(shí)候了。

IT技術(shù)成為農(nóng)村普惠金融的重要支撐

面對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)，要想很好地生存和發(fā)展，要想為更多的農(nóng)戶提供金融服務(wù)，就必須不斷地提高效率，降低操作成本，IT技術(shù)無(wú)疑是最有效的支撐手段。通過(guò)幾年的積累，當(dāng)前中和農(nóng)信基本實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化操作（協(xié)議仍需要打印讓客戶簽字）和自動(dòng)化（身份證和銀行卡的自動(dòng)識(shí)別，網(wǎng)銀流水的自動(dòng)解析、征信報(bào)告的數(shù)據(jù)解析與評(píng)分等）。信貸員接到客戶借款申請(qǐng)以后，拿著手機(jī)即可完成所有貸款申請(qǐng)的工作，后臺(tái)人員通過(guò)手機(jī)獲得信貸員提交的客戶借款申請(qǐng)，用手機(jī)APP完成審批和核查工作，將協(xié)議打印出來(lái)，后臺(tái)人員和信貸員一起到客戶家完成簽約工作，現(xiàn)場(chǎng)將簽約信息（協(xié)議和現(xiàn)場(chǎng)放款照片等）上傳云端，經(jīng)過(guò)總部風(fēng)險(xiǎn)審核后，貸款即自動(dòng)打到客戶賬戶并通過(guò)短信通知客戶，最快可實(shí)現(xiàn)農(nóng)民當(dāng)天申請(qǐng)，貸款當(dāng)天到賬。正是依靠IT系統(tǒng)，中和農(nóng)信管理著18個(gè)省，180多個(gè)分支機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)月均放款額近5億元。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控有效降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，農(nóng)村地區(qū)缺少擔(dān)保措施，信息高度不對(duì)稱，造成了農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，同時(shí)，由于農(nóng)民信息采集難度大、信息維度少的客觀條件，致使大數(shù)據(jù)風(fēng)控只是空中樓閣。中和農(nóng)信20年小額信貸業(yè)務(wù)，累計(jì)為140多萬(wàn)人提供了貸款，由于一直利用信息系統(tǒng)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)和客戶管理，所以累積了大量的借款農(nóng)戶信息，包括借款人的基本信息、信貸員接觸客戶所獲得的大量軟信息和貸款行為數(shù)據(jù)，2014年，中和農(nóng)信小額貸款A(yù)PP的推出，讓每個(gè)信貸員使用APP操作貸款業(yè)務(wù)，又產(chǎn)生了大量的圖像與定時(shí)定位數(shù)據(jù)。中和農(nóng)信正結(jié)合多年的信貸經(jīng)驗(yàn)與數(shù)據(jù)內(nèi)容，積極探索大數(shù)據(jù)風(fēng)控建模，提高對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)量而實(shí)現(xiàn)差別定價(jià)，從而降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)讓農(nóng)戶平等享受金融服務(wù)

如果說(shuō)10年前，讓農(nóng)戶購(gòu)買一臺(tái)電腦來(lái)接觸互聯(lián)網(wǎng)是天方夜譚，那當(dāng)前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)在農(nóng)村的普及，讓農(nóng)戶成為網(wǎng)民已經(jīng)不是什么難題。中和農(nóng)信多年深耕農(nóng)村市場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)廣大農(nóng)民的金融需求隨著社會(huì)的進(jìn)步，也發(fā)生著多元化的變化，農(nóng)民從單一的貸款業(yè)務(wù)需求，向保險(xiǎn)、理財(cái)、支付等綜合金融業(yè)務(wù)需求轉(zhuǎn)變。2015年，中和農(nóng)信面向農(nóng)村市場(chǎng)的公益理財(cái)平臺(tái)“鄉(xiāng)信”正式上線，2016年，小額互助服務(wù)平臺(tái)“鄉(xiāng)助”登陸手機(jī)端，通過(guò)低額的保證金，為農(nóng)戶提供個(gè)性化保障服務(wù)。中和農(nóng)信多領(lǐng)域的金融服務(wù)嘗試，首先源于20年，140多萬(wàn)用戶的信息積累，同時(shí)也是借助了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，突破了小額支付，用戶管理的難題，從而讓廣大農(nóng)戶享受平等的金融服務(wù)成為可能。

中和農(nóng)信在互聯(lián)網(wǎng)方面，除了自身嘗試探索，還積極尋找合作伙伴，在今年6月，螞蟻金服與中和農(nóng)信正式合作，未來(lái)雙方將在信息技術(shù)、數(shù)據(jù)分析等領(lǐng)域展開(kāi)深度合作。

如果說(shuō)中國(guó)農(nóng)村普惠金融是大海，那么中和農(nóng)信就是行駛其中的一艘大船，一開(kāi)就行駛了20年，如果說(shuō)堅(jiān)守農(nóng)村市場(chǎng)是船帆，那么互聯(lián)網(wǎng)就是東風(fēng)，相信我們會(huì)走的越來(lái)越快，陳殿左最后指出。

（來(lái)源：中國(guó)金融信息網(wǎng)）