西北地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策
——基于絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的研究

（蘭州大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，甘肅 蘭州 730000）

西北地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策
——基于絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的研究

王晨

（蘭州大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，甘肅 蘭州 730000）

在內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)整體較為低迷，西北地區(qū)商業(yè)銀行由于其區(qū)域經(jīng)濟(jì)因素，發(fā)展程度同發(fā)達(dá)地區(qū)相比存在較大的差距，更迫切地需要新的發(fā)展對(duì)策。本文以西北地區(qū)商業(yè)銀行為對(duì)象，基于“一帶一路”戰(zhàn)略構(gòu)想和絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)，分析其帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，再結(jié)合西北地區(qū)獨(dú)特的區(qū)位條件和狀況，就西北地區(qū)商業(yè)銀行的發(fā)展提出政策建議。

絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶；商業(yè)銀行；發(fā)展對(duì)策

基于當(dāng)今世界環(huán)境發(fā)生深刻變化，后金融危機(jī)時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，國(guó)際金融貿(mào)易格局和規(guī)則可能產(chǎn)生重大調(diào)整以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力下的經(jīng)濟(jì)體制改革等嚴(yán)峻問題，2013年國(guó)家主席習(xí)近平在訪問中亞和東南亞國(guó)家時(shí)提出了共建“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”的倡議，得到了“一帶一路”沿線國(guó)家以及其他區(qū)域國(guó)家的一致認(rèn)同，同時(shí)給國(guó)內(nèi)相關(guān)省市的發(fā)展提供了機(jī)遇。

西北五省區(qū)作為聯(lián)系中亞的紐帶，具有重要的戰(zhàn)略意義。在“一帶一路”戰(zhàn)略下，各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)于金融服務(wù)的需求更加迫切，商業(yè)銀行作為我國(guó)金融發(fā)展的核心一環(huán)，也面臨著壓力。隨著利率市場(chǎng)化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，以資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主的商業(yè)銀行面臨著轉(zhuǎn)型的困局，因此，探索在絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)這一特定背景下的商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策具有深遠(yuǎn)的意義。

一、絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)給西北商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇、風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)

絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶的建設(shè)，是基于對(duì)國(guó)內(nèi)外環(huán)境的深刻思考和分析提出的。對(duì)外，美國(guó)重返亞太使得我國(guó)向東發(fā)展的道路受到一定程度的影響，歐洲債務(wù)危機(jī)和難民問題得不到有效解決甚至趨于惡化，自顧不暇；對(duì)內(nèi)，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，需求嚴(yán)重不足，去產(chǎn)能要求迫切，而中西亞國(guó)家處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段，包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在內(nèi)的需求旺盛，且雙多邊貿(mào)易存在一定的互補(bǔ)性，因此我國(guó)向西發(fā)展是一個(gè)雙贏的舉措。

1、機(jī)遇

（1）交通物流。交通物流水平同經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在正相關(guān)性，而且商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)具有明顯的“順周期性”，信貸規(guī)模和信貸條件隨著經(jīng)濟(jì)周期變化。同時(shí)隨著“一帶一路”沿線國(guó)家的經(jīng)貿(mào)往來、經(jīng)濟(jì)合作的深化，西北五省區(qū)的貨物吞吐量顯然是達(dá)不到要求的，因此鐵路交通設(shè)施和物流樞紐的建設(shè)顯得尤為重要。

西北五省區(qū)無(wú)論是在貨物量總計(jì)還是增幅上與發(fā)達(dá)地區(qū)相比都存在著較大的差距，因此基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目方面需要的資金是比較龐大的，作為金融中介的核心，商業(yè)銀行可以利用這個(gè)機(jī)會(huì)和政府開展更加深入的合作，如承銷和投資基礎(chǔ)設(shè)施債券，讓資金流入到更有效率的項(xiàng)目中，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。

交通物流的發(fā)展也給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化提供了契機(jī)，近幾年得到發(fā)展的物流金融將生產(chǎn)企業(yè)、銷售企業(yè)、物流企業(yè)和商業(yè)銀行緊密地聯(lián)系在一起，解決了上下游企業(yè)由于信息不對(duì)稱等因素導(dǎo)致的庫(kù)存商品閑置、中小企業(yè)融資困難以及資金流周轉(zhuǎn)慢等問題。

商業(yè)銀行作為中介將產(chǎn)品供給方和資金短缺方迅速匹配，由于本身處于實(shí)體經(jīng)濟(jì)鏈條中，而且物流公司作為倉(cāng)儲(chǔ)提供方本身具有大量詳盡的暫存商品信息，商業(yè)銀行本身面臨的風(fēng)險(xiǎn)并不大，同時(shí)商業(yè)銀行和物流企業(yè)可以更進(jìn)一步加深合作，委托專業(yè)的倉(cāng)儲(chǔ)提供商物流企業(yè)作為貨物保管方，進(jìn)一步降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。隨著絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶的進(jìn)一步建設(shè)，西北地區(qū)作為中國(guó)和中西亞國(guó)家的商品中轉(zhuǎn)樞紐，對(duì)于物流運(yùn)營(yíng)的水平有著更高的要求，西北地區(qū)的商業(yè)銀行也能夠借此機(jī)會(huì)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，使自身的盈利模式層次化、多元化。

（2）國(guó)際貿(mào)易。西北五省區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和東部相比不完善，經(jīng)濟(jì)也不發(fā)達(dá)，其對(duì)外貿(mào)易不論是發(fā)展層次還是總量都和發(fā)達(dá)省份存在巨大差距。圖1是西北五省區(qū)和廣東省（沿海）及河南?。▋?nèi)陸）進(jìn)出口總額的對(duì)比。

圖1 2015年西北五省區(qū)和發(fā)達(dá)省份對(duì)外貿(mào)易額

從圖1可以看出西北五省區(qū)貿(mào)易額接近于河南省，與廣東省的差距十分巨大，隨著絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的逐步深化和一系列經(jīng)濟(jì)合作協(xié)議的簽署，西北地區(qū)身處中國(guó)和中西亞交接處，其對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展極具潛力，使得處于內(nèi)陸的西北地區(qū)商業(yè)銀行有了走出去的機(jī)會(huì)。

國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展水平在一定程度上代表商業(yè)銀行的國(guó)際化程度，西北地區(qū)由于整體對(duì)外貿(mào)易水平較低，在國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方面涉足不多，主要還是諸如動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信、出口退稅賬戶托管貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，直接聯(lián)系進(jìn)出口雙方，利用自己的信用和資金，使貿(mào)易往來進(jìn)行的更加順滑和有效率。其中，國(guó)際保理等業(yè)務(wù)可以有效地稀釋企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易中面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，促使西北地區(qū)中小企業(yè)更積極地面向國(guó)際市場(chǎng)，因此結(jié)合絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)不僅對(duì)于西北地區(qū)商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要的意義，也可以刺激西北地區(qū)基礎(chǔ)薄弱的民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展。

國(guó)際貿(mào)易給西北地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展帶來的另一個(gè)機(jī)會(huì)就是跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。2016年9月30日國(guó)際貨幣基金組織（IMF）宣布，啟用包括中國(guó)人民幣在內(nèi)的新的特別提款權(quán)貨幣（SDR）籃子。自2016年10月1日起，人民幣將被認(rèn)定為可自由使用的貨幣，并作為美元、歐元、日元和英鎊之外的第五種貨幣加入SDR貨幣籃子。人民幣加入SDR，對(duì)于外貿(mào)型企業(yè)最大的優(yōu)勢(shì)就是貿(mào)易結(jié)算更加便利，因此外貿(mào)型的企業(yè)對(duì)于商業(yè)銀行的人民幣跨境結(jié)算業(yè)務(wù)存在著可觀的需求。圖2是西北五省區(qū)跨境人民幣結(jié)算額2011—2015年的變動(dòng)統(tǒng)計(jì)。

圖2 2011—2015年西北五省區(qū)跨境人民幣結(jié)算額（億元）

從圖2可以看出，西北五省區(qū)的跨境人民幣結(jié)算額在近幾年內(nèi)一直保持上升態(tài)勢(shì)，說明西北地區(qū)對(duì)外經(jīng)貿(mào)往來越來越頻繁，商業(yè)銀行的配套服務(wù)業(yè)務(wù)也在逐漸適應(yīng)其需求，兩者互相促進(jìn)，協(xié)同發(fā)展。

2、風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)

國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融合作中存在各種風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，還存在著政策風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)等，尤其是中西亞地區(qū)處于政治動(dòng)蕩、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的時(shí)期，使得西北地區(qū)商業(yè)銀行在實(shí)行“走出去”戰(zhàn)略的同時(shí)，不得不更加注重國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)管理，通過逐步地探索，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，真正在國(guó)際上有立足之地。

（1）中亞地區(qū)政局不穩(wěn)定，處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期。作為中國(guó)向西發(fā)展的前哨戰(zhàn)，西北地區(qū)首先就要和中亞地區(qū)產(chǎn)生聯(lián)系，中亞地區(qū)是相對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和國(guó)家，西北地區(qū)商業(yè)銀行較為容易立足的區(qū)域，也是逐步走向國(guó)際化一定要把握住的新興市場(chǎng)。

中亞五國(guó)在蘇聯(lián)解體后先后獨(dú)立，民族矛盾和宗教沖突不斷，“顏色革命”持續(xù)爆發(fā)，政治局勢(shì)動(dòng)蕩，其政策穩(wěn)定性和持續(xù)性都難以得到保證和準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展方面束手束腳，違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率大；并且這些國(guó)家都處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型階段，它們更多地關(guān)注自身的利益，進(jìn)行雙邊或多邊合作的意愿并不強(qiáng)烈。在商業(yè)銀行合作方面，中國(guó)銀行和中國(guó)工商銀行在阿拉木圖等地設(shè)立營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)和代表處，哈薩克斯坦人民儲(chǔ)蓄銀行也在北京設(shè)立了代表處，業(yè)務(wù)主要涉及出口信貸、清算服務(wù)等方面，雖然簽署了雙邊本幣結(jié)算和貨幣互換協(xié)議，但人民幣在中亞地區(qū)的接受性還不夠普遍，可以看出雙方商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)互設(shè)的范圍并不廣泛，業(yè)務(wù)層次也不夠深入；在匯率風(fēng)險(xiǎn)方面，中亞五國(guó)采用的匯率制度有盯住美元、自由匯率、單一匯率和浮動(dòng)匯率制度，匯率制度的不統(tǒng)一使得商業(yè)銀行面對(duì)著更為復(fù)雜的匯率風(fēng)險(xiǎn)，匯率標(biāo)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及匯率合作比較困難。

（2）金融發(fā)展水平差距較大。中亞五國(guó)金融發(fā)展水平普遍較低，而根據(jù)最優(yōu)通貨區(qū)理論，區(qū)域內(nèi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度相似，貿(mào)易存在互補(bǔ)，才有可能建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)合作機(jī)制，進(jìn)而構(gòu)建金融合作體制，如果盲目進(jìn)行雙邊或多邊合作，不但可能無(wú)法實(shí)現(xiàn)互利共贏的初衷，反而可能會(huì)使差距越來越大，短期可能存在正的效應(yīng)，但不利于長(zhǎng)期的發(fā)展。

中亞地區(qū)國(guó)家的金融深化程度還是偏低。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)組成較為單一，盈利獨(dú)立性不足，存在較強(qiáng)的政策性，監(jiān)管制度不完善，對(duì)于多邊金融的發(fā)展有一定的阻礙作用。西北地區(qū)商業(yè)銀行想要迅速占據(jù)中亞市場(chǎng)可能需要更深層次的雙多邊交流，例如利用自己雄厚的資本和信用進(jìn)入到中亞地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、能源貿(mào)易等互補(bǔ)性金融交流，同時(shí)在金融監(jiān)管方面加強(qiáng)協(xié)同合作，設(shè)立雙多邊認(rèn)可的監(jiān)管機(jī)制，使人民幣在中亞地區(qū)的使用普遍化，逐步提高人民幣在中亞地區(qū)的地位，形成一個(gè)區(qū)域化貨幣流通制度，在金融中介機(jī)構(gòu)提升競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)輔助實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中又會(huì)對(duì)金融中介服務(wù)提出更高的要求，兩者相輔相成，螺旋發(fā)展。

二、西北地區(qū)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及西北地區(qū)的互補(bǔ)性優(yōu)勢(shì)

絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶的建設(shè)惠及全中國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展，西北地區(qū)的商業(yè)銀行應(yīng)該利用這次機(jī)會(huì)得到更加快速深入的發(fā)展，首先需要做的就是分析自己過去至今發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)和本地區(qū)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，做到有針對(duì)性、無(wú)替代性、強(qiáng)互補(bǔ)性。

1、西北地區(qū)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

基于西部特定的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，結(jié)合自身的實(shí)踐和教訓(xùn)，西北五省區(qū)股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立數(shù)量有了較快的增長(zhǎng)，打破了過去國(guó)有大型商業(yè)銀行一家獨(dú)大的局面，形成了競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)局面。同時(shí)銀行類金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)區(qū)域定位上也做出了創(chuàng)新，在普惠金融和精準(zhǔn)扶貧政策的指引下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也蓬勃發(fā)展，說明銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也在轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，從過去的粗放式追逐低風(fēng)險(xiǎn)大企業(yè)，到現(xiàn)在針對(duì)個(gè)人、中小企業(yè)、農(nóng)村金融等微觀領(lǐng)域，不但體現(xiàn)了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也展現(xiàn)出商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任，這也反映了銀行改革發(fā)展創(chuàng)新的思路和方向：有針對(duì)性、差異性的，針對(duì)個(gè)體定制特色化服務(wù)，將市場(chǎng)定位進(jìn)一步細(xì)分的零售式銀行。

圖3 2015年第一季度至2016年第三季度甘肅省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)主要指標(biāo)情況

以甘肅省為例，從圖3中可以看出，2015年第一季度至2016第三季度甘肅省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（主要統(tǒng)計(jì)國(guó)有制銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行）的資產(chǎn)利潤(rùn)率在1.2%左右，2016年前三季度全國(guó)商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.08%；不良貸款率也在持續(xù)上升，在2016年第三季度突破2%，高于2016年前三季度全國(guó)商業(yè)銀行平均不良貸款率1.78%。在內(nèi)外環(huán)境的壓力下，商業(yè)銀行盈利能力逐漸下滑和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不斷惡化，意味著商業(yè)銀行必須謀求新的轉(zhuǎn)型改革路線。

同時(shí)進(jìn)行深層次比較，2016年第三季度甘肅省國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行的不良貸款共計(jì)為114.88億元，占甘肅省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總不良貸款的36.96%，國(guó)有商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的占比最高，接近90%，說明單一產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)問題已經(jīng)嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展。地方政府往往會(huì)為了短期的政績(jī)對(duì)貨幣當(dāng)局，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行施壓，并且這種政府過多參與市場(chǎng)的行為又不具有持續(xù)性，決策當(dāng)局換屆后可能又是另外一種政策傾向，不但浪費(fèi)了大量的資金，而且也讓商業(yè)銀行無(wú)所適從。商業(yè)銀行缺乏行之有效的公司治理制度，管理人員薪酬結(jié)構(gòu)也存在不合理之處，其管理人員可以套用政府部門相應(yīng)的行政級(jí)別和待遇，管理人員由于不受績(jī)效影響，缺乏創(chuàng)新的積極性，由于和政府存在所謂的合作關(guān)系，經(jīng)常投身于非商業(yè)活動(dòng)，使得整個(gè)商業(yè)銀行缺乏效率和活力。商業(yè)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最重要的資金流匯集和提供者，其本身商業(yè)決策的獨(dú)立性十分重要，逐利性的機(jī)構(gòu)無(wú)疑會(huì)將資金投向最有潛力的領(lǐng)域，這也符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，國(guó)有商業(yè)銀行的所有制改革也并不是完全就要擺脫和政府的關(guān)系，而是要建立一種相互合作、相互制衡的機(jī)制。

由于央行取消了貸款利率下限和存款利率上限管制，資產(chǎn)增值渠道廣泛，逐漸壓縮了存貸利差，商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來獲得高利潤(rùn)的盈利模式已經(jīng)無(wú)法滿足自身發(fā)展的需要。中間業(yè)務(wù)由于風(fēng)險(xiǎn)低、收入高逐漸受到商業(yè)銀行的青睞，也將成為未來商業(yè)銀行發(fā)展的主要方向，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行可以依靠自己無(wú)可匹敵的信譽(yù)和信息優(yōu)勢(shì)，將中間業(yè)務(wù)作為自己的主營(yíng)業(yè)務(wù)，逐漸改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。西北地區(qū)商業(yè)銀行也可以借助“一帶一路”戰(zhàn)略和絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)提供的走出去的機(jī)會(huì)，重點(diǎn)發(fā)展支付結(jié)算類業(yè)務(wù)和擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)，率先進(jìn)行轉(zhuǎn)型，在完成自身良性循環(huán)的同時(shí)，帶動(dòng)西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，讓金融服務(wù)和經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展，互幫互促。

圖4 2015年六家商業(yè)銀行非利息收入占比

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)整體發(fā)展水性較低，國(guó)有商業(yè)銀行非利息收入占比基本上都低于1/3，以西北兩家城市商業(yè)銀行蘭州銀行和寧夏銀行為例，其2015年非利息收入占比低于5%（見圖4）。

2、西北地區(qū)互補(bǔ)性優(yōu)勢(shì)

資金流動(dòng)的基礎(chǔ)是經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來，西北地區(qū)商業(yè)銀行想要搭上絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的順風(fēng)車，還要結(jié)合西北地區(qū)獨(dú)特的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，只有存在差異性，才能使得西北地區(qū)商業(yè)銀行在本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、對(duì)外經(jīng)貿(mào)交流具有不可替代性。

（1）自然資源開發(fā)。西北地區(qū)自然資源豐富，可以根據(jù)比較優(yōu)勢(shì)，針對(duì)資源匱乏的國(guó)家和資源雖然發(fā)達(dá)但本身無(wú)力開采的國(guó)家采取不同的輸出輸入模式，西北地區(qū)同時(shí)擁有一些大型礦產(chǎn)資源加工企業(yè)，我國(guó)目前處于產(chǎn)能過剩和供給側(cè)改革階段，這些大型企業(yè)往往由于員工數(shù)量龐大、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理以及壟斷性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)成為改革的難點(diǎn)，而絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)使得這些企業(yè)直接面對(duì)國(guó)外同行的競(jìng)爭(zhēng)，為保住本國(guó)市場(chǎng)進(jìn)而搶占國(guó)外市場(chǎng)，這些企業(yè)自覺做出改變，努力提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和管理技術(shù)，國(guó)內(nèi)國(guó)外的市場(chǎng)疊加效應(yīng)帶來的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也拓展了西北地區(qū)商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域的投資廣度。通過在能源方面的互補(bǔ)合作，達(dá)到一種常和博弈的狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)雙贏。

（2）加工工業(yè)和消費(fèi)品生產(chǎn)。中亞地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由于受到前蘇聯(lián)分工的影響，在日用消費(fèi)品和輕工業(yè)方面發(fā)展明顯不足，這些產(chǎn)品多數(shù)需要進(jìn)口。相比而言，我國(guó)工業(yè)體系完整，產(chǎn)能旺盛，質(zhì)量技術(shù)可靠，針對(duì)這種差異不但可以提高對(duì)外貿(mào)易，也會(huì)由于地域成本因素，吸引這種類型的企業(yè)入駐西北地區(qū)，帶活當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。

以中亞五國(guó)中經(jīng)濟(jì)發(fā)展最好的哈薩克斯坦為例。2016年第二季度，哈薩克斯坦對(duì)華出口主要商品總值為20.81億美元，礦產(chǎn)品價(jià)值6.52億美元，賤金屬及其制品價(jià)值8.18億美元，分別占到對(duì)華出口總額的31.33%和39.3%；對(duì)華進(jìn)口主要產(chǎn)品總值15.76億美元，機(jī)電產(chǎn)品價(jià)值6.95億美元，占到其對(duì)華進(jìn)口總額的44.1%。從進(jìn)出口產(chǎn)品結(jié)構(gòu)就可以看出，哈薩克斯坦主要還是以出口原材料以及低端制品為主，高新技術(shù)產(chǎn)品占比并不多，這就意味著我國(guó)的中高端制造業(yè)產(chǎn)品在對(duì)中亞的出口方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。而在西北地區(qū)，具有高技術(shù)含量的企業(yè)并不多，或者是因?yàn)樵擃愋椭行∑髽I(yè)融資困難，或者是因?yàn)榈鼐壱蛩貙?dǎo)致本地及外地需求不足，在沒有打通向西發(fā)展的道路前，西北地區(qū)對(duì)于高新技術(shù)企業(yè)并沒有足夠的吸引力。就商業(yè)銀行而言，資金流向具有潛力的企業(yè)不僅有利于自身的發(fā)展，也符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律，并能夠在一定范圍形成示范效應(yīng)，形成良性循環(huán)。

三、西北地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策

1、針對(duì)中小企業(yè)

中小企業(yè)是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和社會(huì)發(fā)展的重要力量，其在數(shù)量上占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的壓力下，大力扶持中小企業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)改革、擴(kuò)大就業(yè)和社會(huì)穩(wěn)定具有重要的意義。

西北地區(qū)以經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的陜西省為例，全省中小企業(yè)數(shù)量達(dá)147萬(wàn)戶，從業(yè)人員800萬(wàn)人，占全省二三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員的75%，創(chuàng)造利潤(rùn)1879億元，上繳稅收872億元，占全省稅收總額的54.6%。在2015年中國(guó)100強(qiáng)產(chǎn)業(yè)園區(qū)中西安高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)和西安經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)分別居于第16位和第37位。

在資金支持方面，中小企業(yè)的主要融資渠道還是銀行貸款，然而由于信息不對(duì)稱、中小企業(yè)征信信息不完善、缺乏抵質(zhì)押資產(chǎn)和擔(dān)保等原因，中小企業(yè)很難從商業(yè)銀行得到貸款。調(diào)查顯示，66%的中小企業(yè)能夠部分獲得銀行貸款，26%的企業(yè)能夠獲得全部銀行貸款，8%的企業(yè)未能獲得貸款，而對(duì)銀行貸款存在需求的中小型企業(yè)達(dá)到70%。

西北地區(qū)商業(yè)銀行在面對(duì)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)中，首先需要建立一個(gè)區(qū)域中小企業(yè)征信系統(tǒng)，征信信息必須詳盡可靠，同時(shí)需要商業(yè)銀行設(shè)立專門針對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的事業(yè)部及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，商業(yè)銀行可以利用征信系統(tǒng)的信息對(duì)客戶進(jìn)行層次上的劃分，如信用水平、款項(xiàng)用途、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，再針對(duì)這些層次，形成獨(dú)立的審批流程、用款費(fèi)用等級(jí)等。由于中小企業(yè)自身的性質(zhì)，其經(jīng)營(yíng)持續(xù)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力可能不如大型企業(yè)，利潤(rùn)也存在較大波動(dòng)，但它們?cè)诮?jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中有不可替代的作用，因此，對(duì)于中小企業(yè)的投資中要有一定的風(fēng)險(xiǎn)容忍程度。

2、結(jié)合精準(zhǔn)扶貧和普惠金融

2015年，西北五省區(qū)農(nóng)村貧困人口合計(jì)976.12萬(wàn)人，占全國(guó)總貧困人口的17.51%，扶貧的任務(wù)比較重。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)成本較高，違約風(fēng)險(xiǎn)大，短期效果不明顯，使得低收入人群難以享受到最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。精準(zhǔn)扶貧政策強(qiáng)調(diào)的是扶持和造血，而不是公益活動(dòng)，當(dāng)?shù)褪杖肴后w擁有脫離貧困的能力時(shí)，就能夠成為一般金融服務(wù)的潛在客戶。根據(jù)政府的研究和部署，西北五省區(qū)最遲將于2020年實(shí)現(xiàn)全部脫貧，因此潛在的客戶群體相當(dāng)龐大。

商業(yè)銀行積極參與精準(zhǔn)扶貧政策，是其社會(huì)責(zé)任和市場(chǎng)性目標(biāo)的結(jié)合。首先需要和當(dāng)?shù)卣块T建立緊密的合作關(guān)系，對(duì)數(shù)據(jù)信息的收集分析進(jìn)行共享互換，建立詳盡完備的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，在最大程度上減少商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本；其次，貧困地區(qū)同外界溝通交流的渠道比較單一，對(duì)于金融服務(wù)也缺乏了解，因此商業(yè)銀行在依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)開展的同時(shí)，也要輔助以傳統(tǒng)模式；再次，針對(duì)不同的貧困狀況和當(dāng)?shù)刈匀画h(huán)境，結(jié)合專業(yè)部門機(jī)構(gòu)提供的脫貧方式策略，提供系統(tǒng)的服務(wù)，在提供資金支持的同時(shí)，依靠自己的信息網(wǎng)絡(luò)，促成上下游經(jīng)營(yíng)戶之間的聯(lián)系；最后，要通過行政干預(yù)建立信用擔(dān)保機(jī)制，商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理信用擔(dān)?；?，在發(fā)生無(wú)法履約情況下，由基金代為償還，在一定程度上可以規(guī)避某些惡意違約行為，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。

在這個(gè)過程中，商業(yè)銀行的資金支持使得貧困戶逐漸擁有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的能力，這部分客戶逐漸由扶持對(duì)象轉(zhuǎn)變成商業(yè)銀行穩(wěn)定可靠的盈利對(duì)象，使得商業(yè)銀行在逐漸收回成本的同時(shí)，擁有龐大優(yōu)質(zhì)的客戶群，為個(gè)人財(cái)富業(yè)務(wù)、中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展占據(jù)了潛在的市場(chǎng)份額。

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（責(zé)任編輯：劉冰冰）