金融包容框架下欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)分析
——以商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)為例

（贛南師范大學(xué) 商學(xué)院，江西 贛州 341000）

金融包容框架下欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)分析
——以商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)為例

黃 偵，胡丹陽(yáng)，羅慧蕓

（贛南師范大學(xué) 商學(xué)院，江西 贛州 341000）

隨著我國(guó)居民金融消費(fèi)由單一銀行存貸款向支付結(jié)算、個(gè)人理財(cái)、股票、債券、保險(xiǎn)等眾多形式延伸，侵害金融消費(fèi)者權(quán)益事件也越發(fā)頻繁地出現(xiàn)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融消費(fèi)者地位弱勢(shì)更加顯著。隨著普惠金融的發(fā)展，包容性金融體系建設(shè)需要加強(qiáng)金融消費(fèi)者特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。

金融包容；欠發(fā)達(dá)地區(qū)；金融消費(fèi)；理財(cái)業(yè)務(wù)

近年來(lái)，隨著我國(guó)金融事業(yè)的迅速發(fā)展，金融消費(fèi)已經(jīng)由單一的銀行存貸款向支付結(jié)算、個(gè)人理財(cái)、股票、債券、保險(xiǎn)等眾多形式延伸。金融服務(wù)在給人們帶來(lái)便利的同時(shí)，侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象也越來(lái)越多，尤其是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)。由于信息不對(duì)稱、基礎(chǔ)專業(yè)知識(shí)缺乏、認(rèn)知偏差、金融機(jī)構(gòu)濫用優(yōu)勢(shì)地位、金融教育環(huán)節(jié)薄弱等等都加劇了欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位。消費(fèi)者在獲得金融服務(wù)的過(guò)程中，很多合法權(quán)益難以得到有效保障，這些不僅影響了金融機(jī)構(gòu)的形象地位，也影響到國(guó)家公信力。

一、金融包容與金融消費(fèi)者

1、金融包容

麥金農(nóng)和肖在1988年指出經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，由于金融市場(chǎng)不完善，大量企業(yè)和家庭經(jīng)濟(jì)被排斥在金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程之外。這是導(dǎo)致貧困人群難以致富的重要原因之一。

金融包容有時(shí)譯為“普惠金融”，是在探索如何為貧困人群提供金融服務(wù)、金融支持，擺脫貧困的實(shí)踐中發(fā)展起來(lái)的，旨在有效地、全方位地為社會(huì)各階層提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融包容強(qiáng)調(diào)金融體系必須關(guān)注落后地區(qū)、農(nóng)村、中小企業(yè)和貧困人口的金融需求，逐漸消除金融體系存在的二元結(jié)構(gòu)。2013 年，中國(guó)共產(chǎn)黨十八屆三中全會(huì)正式提出在中國(guó)發(fā)展普惠金融，構(gòu)建普惠金融體系，實(shí)質(zhì)是促進(jìn)金融包容水平的提升。

2、金融消費(fèi)者的概念

金融消費(fèi)者目前被定義為購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的個(gè)人或家庭單位?？煞譃閮深悾活悅鹘y(tǒng)意義層次上的主要是銀行貸存款、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)等的辦理；另一類新型的金融消費(fèi)者，是指在證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金投資或者新型金融產(chǎn)品購(gòu)買的消費(fèi)者。近年，有很多研究者都認(rèn)為在金融領(lǐng)域，金融消費(fèi)者是指為了達(dá)成家庭和個(gè)人的需要，與證券、保險(xiǎn)、銀行等金融機(jī)構(gòu)建立金融服務(wù)的契約關(guān)系；不僅如此，金融消費(fèi)者是購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的個(gè)人或家庭單位。在各銀行進(jìn)行銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的購(gòu)買也屬于金融消費(fèi)者的范疇。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀及問題

1、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指包括投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案在內(nèi)的由商業(yè)銀行開發(fā)并提供的各種金融產(chǎn)品或金融服務(wù)，旨在幫助客戶對(duì)其所有或?qū)⒎湃脬y行的資產(chǎn)進(jìn)行盡可能大地增值的一種綜合金融服務(wù)和商業(yè)活動(dòng)。

（1）背景分析。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的多項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)，國(guó)內(nèi)樓市各項(xiàng)指標(biāo)呈不穩(wěn)定態(tài)勢(shì)，除北上廣深一線城市，其他城市的房?jī)r(jià)呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)；不僅如此，其他資產(chǎn)價(jià)格也極不穩(wěn)定，黃金、原油等大宗商品價(jià)格及股市、匯率的大幅波動(dòng)；“互聯(lián)網(wǎng)+”的興起，p2p的不斷普及，各理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般涌現(xiàn)的同時(shí)帶來(lái)新的問題，“e租寶”等高收益驅(qū)使下的“龐氏騙局”頻發(fā)，使得消費(fèi)者誠(chéng)惶誠(chéng)恐。種種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，都促使金融消費(fèi)者尋求更穩(wěn)健高效的增值投資產(chǎn)品與服務(wù)。而我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)，雖然比不過(guò)市場(chǎng)上收益高的理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)，但是在穩(wěn)健、保障和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，一直是我國(guó)廣大理財(cái)消費(fèi)者的首選。城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，廣大進(jìn)城人員對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求不斷增長(zhǎng)。隨著我國(guó)居民個(gè)人擁有的資產(chǎn)數(shù)量的空前增長(zhǎng)，多元化的投資渠道使得各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品成為不錯(cuò)的選擇。

（2）消費(fèi)數(shù)據(jù)分析。截至2015年6月底，我國(guó)301家商業(yè)銀行在2015年上半年共發(fā)行了34731款銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。金融消費(fèi)者為了給自己預(yù)留足夠的資金以便周轉(zhuǎn)，避免長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品對(duì)資產(chǎn)的長(zhǎng)時(shí)限制，消費(fèi)者會(huì)更加傾向于流動(dòng)性強(qiáng)、見效快、時(shí)間短的短期理財(cái)產(chǎn)品。

據(jù)我國(guó)2015年11月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告，截止到2015年11月底，銀行人民幣存款增加額達(dá)到1.43萬(wàn)億元，外幣存款額減少了203億美元。從金融資金額的銷售渠道上來(lái)看，這其中占比54%的基金業(yè)務(wù)和占比50%的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售任務(wù)額度都是通過(guò)商業(yè)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)的。比較其他金融機(jī)構(gòu)及金融服務(wù)組織，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)所占比重逐漸增大，在金融消費(fèi)市場(chǎng)這一塊所處的地位越來(lái)越重。

2、欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)調(diào)查

當(dāng)前我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)存在不少居民與金融脫節(jié)的現(xiàn)象，消費(fèi)者了解的金融知識(shí)主要局限于銀行業(yè)務(wù)；即使是銀行業(yè)務(wù)，除了存貸款外，對(duì)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目等缺乏了解，投資意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及信用觀念等較為薄弱，對(duì)金融從業(yè)人員的宣傳和交易風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，缺乏準(zhǔn)確的判斷，很容易誤入金融陷阱、遭遇金融欺詐。

為對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民家庭理財(cái)進(jìn)行深入調(diào)查，我們?cè)诮髭M州不同商業(yè)銀行門口進(jìn)行了問卷隨機(jī)發(fā)放與訪談，問卷內(nèi)容包括消費(fèi)者理財(cái)方式當(dāng)前及未來(lái)的選擇；同時(shí)針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查。發(fā)放問卷200份，回收問卷186份，有效問卷186份。統(tǒng)計(jì)如表1。

表1 居民理財(cái)方式的選擇 （單位%）

而在針對(duì)購(gòu)買了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的消費(fèi)者中做的統(tǒng)計(jì)分析顯示如表2。

表2 商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查 （單位%）

通過(guò)文獻(xiàn)與訪談?wù){(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已由初期的單一產(chǎn)品向多元品種發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的選擇更加多樣化。數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，銀行理財(cái)固然穩(wěn)健，在相當(dāng)一部分理財(cái)業(yè)務(wù)的案例中尚存在一定的維權(quán)難現(xiàn)象。

3、欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者保護(hù)存在的問題

近年來(lái)，受商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率下滑以及我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩、國(guó)內(nèi)部分行業(yè)間結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素的影響，商業(yè)銀行較之以往的傳統(tǒng)盈利模式不斷受到?jīng)_擊。加上我國(guó)法律不夠完善，消費(fèi)者權(quán)益受損事件頻發(fā)。

（1）金融消費(fèi)者知情權(quán)受損。2014年邳州市某商業(yè)銀行在給居民辦理房屋抵押登記過(guò)程中，隱瞞事實(shí)，以合同格式條款與居民進(jìn)行簽訂的方式，將應(yīng)當(dāng)本商業(yè)銀行承擔(dān)的房屋他項(xiàng)權(quán)證登記費(fèi)用直接轉(zhuǎn)嫁給房屋的借款人來(lái)進(jìn)行承擔(dān)，涉及消費(fèi)者近900戶。

從調(diào)查中可見，多元化的投資理財(cái)方式中，消費(fèi)者認(rèn)為最優(yōu)的無(wú)論現(xiàn)在還是將來(lái)，選擇占比最高的仍然是儲(chǔ)蓄，銀行理財(cái)產(chǎn)品占比不高，當(dāng)前占比和居民未來(lái)選擇占比相差不大。反映消費(fèi)者對(duì)銀行產(chǎn)品的認(rèn)知仍然非常傳統(tǒng)、非常有限。由于銀行競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，一些商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)往往為完成存款、貸款、利潤(rùn)等指標(biāo)而利用消費(fèi)者金融知識(shí)缺陷有意無(wú)意的夸大其理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)、隱瞞自身產(chǎn)品的劣勢(shì)，導(dǎo)致忽視銀行理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象普遍存在。

（2）消費(fèi)者的安全保障權(quán)亟待加強(qiáng)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)告知內(nèi)容的評(píng)價(jià)比較低，好評(píng)率只有52.3%，表明消費(fèi)者對(duì)自己的安全保障權(quán)滿意度較低。近年來(lái)，由于相關(guān)規(guī)則規(guī)范缺乏或者過(guò)于籠統(tǒng)，金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、信息安全權(quán)、隱私權(quán)受到損害的情況越來(lái)越具普遍性。商業(yè)銀行分行負(fù)責(zé)人監(jiān)守自盜，騙取銀行消費(fèi)者資金，涉案數(shù)額巨大的案例并不鮮見。

由于消費(fèi)者在申請(qǐng)銀行消費(fèi)時(shí)需要提交有關(guān)個(gè)人信息，有的銀行工作人員對(duì)消費(fèi)者的身份證等證件進(jìn)行掃描、復(fù)印后存在泄漏消費(fèi)者金融隱私信息的現(xiàn)象；部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)刊登的催收公告，將欠債人的個(gè)人信息詳細(xì)公布。此類做法違反了人民銀行關(guān)于個(gè)人金融信息保護(hù)有關(guān)規(guī)定，容易造成個(gè)人金融信息泄露，侵犯客戶隱私權(quán)。

（3）消費(fèi)者的公平交易權(quán)被侵犯。2015年，湖北省某商業(yè)銀行要求貸款30萬(wàn)元將把錢拿來(lái)經(jīng)營(yíng)自己所從事的文體用品批發(fā)行業(yè)的小盧將其中10萬(wàn)元撥出來(lái)進(jìn)行“以貸轉(zhuǎn)存”業(yè)務(wù)的辦理，并額外收取了小盧3000元的咨詢費(fèi)。不僅如此，僅湖北截至2015年10月已經(jīng)查出了20家商業(yè)銀行存在對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行強(qiáng)制收費(fèi)、服務(wù)的現(xiàn)象，以及額外對(duì)銀行消費(fèi)者進(jìn)行收費(fèi)但卻又不提供服務(wù)的違規(guī)行為。

以上案例中，金融消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，消費(fèi)者沒有足夠的能力以及良好的條件對(duì)之監(jiān)督并進(jìn)行自身權(quán)益的維護(hù)。銀行交易結(jié)構(gòu)的特殊性決定了銀行的特殊地位，這種特殊地位導(dǎo)致了一些商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員權(quán)利的肆意濫用。

（4）金融消費(fèi)者的求償權(quán)利無(wú)法實(shí)現(xiàn)。銀行消費(fèi)者求償時(shí)，往往因?yàn)閭€(gè)人地位的劣勢(shì)和相關(guān)金融、法律知識(shí)的了解不夠，當(dāng)出現(xiàn)一些常識(shí)性錯(cuò)誤時(shí)，銀行往往不予理睬，使消費(fèi)者受到的損害不能得到補(bǔ)償。如某女士錯(cuò)將5萬(wàn)元現(xiàn)金存入已經(jīng)過(guò)逝前夫的存折，因不知前夫的賬戶密碼，無(wú)法進(jìn)行資金的提取，該商業(yè)銀行拒絕退回錯(cuò)存的款項(xiàng)。

不僅如此，當(dāng)絕大部分商業(yè)銀行消費(fèi)者面臨權(quán)益受損或求償不得的情況時(shí)，因?yàn)榻痤~不大，消費(fèi)者自身又考慮到訴訟成本，只能無(wú)奈的不了了之。由于維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民的金融投訴遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)地區(qū)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者售后維權(quán)難度系數(shù)比較高（73%）。

（5）老年人財(cái)產(chǎn)安全權(quán)受損。欠發(fā)達(dá)地區(qū)年輕人多外出打工，留守老年人較多，成為最容易掉入金融消費(fèi)陷阱的弱勢(shì)群體之一。老年人辦理金融業(yè)務(wù)以存取款、查詢賬目、繳納水電費(fèi)等基本服務(wù)為主；對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的便捷性、安全性和流動(dòng)性要求較高，對(duì)服務(wù)價(jià)格非常敏感。但由于銀行缺乏專門為老年人提供服務(wù)的必要輔助設(shè)施，很少針對(duì)老年客戶開辟專窗或綠色通道。遇到銀行排長(zhǎng)隊(duì)時(shí)，因特殊原因發(fā)病的可能性也增大。非法集資、銀行卡詐騙、洗錢陷阱等金融欺詐違法犯罪活動(dòng)也常把目標(biāo)鎖定在老年人身上。當(dāng)老年人金融消費(fèi)權(quán)益受損時(shí)，帶來(lái)的社會(huì)負(fù)面效應(yīng)更大。

三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)建議

1、注意保障金融消費(fèi)者各項(xiàng)權(quán)益

（1）注重保障消費(fèi)者知情權(quán)。在金融領(lǐng)域，充分知悉其購(gòu)買、使用或接受的銀行產(chǎn)品與銀行服務(wù)的真實(shí)情況是每一位銀行消費(fèi)者的權(quán)利。為充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)，各商業(yè)銀行應(yīng)避免出現(xiàn)虛假宣傳和不充分告知等情況的發(fā)生，同時(shí)，在合同簽訂前后都應(yīng)充分告知客戶合同條例。政府有必要采取措施，確保金融機(jī)構(gòu)的信息披露是事前的，杜絕銀行模棱兩可的消費(fèi)者誘導(dǎo)。消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)心理防御，在充分了解的情況下再做決定，在簽訂合約協(xié)議的時(shí)候應(yīng)逐句知悉，詢問細(xì)節(jié)，從根源上確保自身知情權(quán)，避免日后因不知情而權(quán)益受損時(shí)所帶來(lái)的糾紛。

（2）切實(shí)保障銀行消費(fèi)者安全及隱私權(quán)。商業(yè)銀行之所以能被廣大金融消費(fèi)者所接受所選擇，就是因?yàn)橄M(fèi)者信賴其能帶給人們的安全及隱私保障。商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范，杜絕極少數(shù)員工監(jiān)守自盜或盜用銀行消費(fèi)者信息事件的發(fā)生。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)自助服務(wù)區(qū)域的監(jiān)控、巡查與管理，加強(qiáng)安保工作的進(jìn)行，提醒客戶加強(qiáng)安全防范意識(shí)等等。

在人身財(cái)產(chǎn)安全方面，雖然銀行出現(xiàn)的個(gè)別“搶”、“盜”情況極為罕見；但無(wú)論何時(shí)何地，消費(fèi)者在進(jìn)入銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí)，仍應(yīng)該多個(gè)心眼，注意自身及財(cái)產(chǎn)安全。消費(fèi)者在被詢問個(gè)人私密信息時(shí)應(yīng)有所取舍；進(jìn)行刷卡消費(fèi)時(shí)謹(jǐn)防銀行卡盜刷或被復(fù)制等情況的發(fā)生。

2、政府強(qiáng)化指導(dǎo)監(jiān)管

（1）完善立法。許多國(guó)家和地區(qū)都在參考英國(guó)制度的基礎(chǔ)上并結(jié)合自身實(shí)際情況得出立法成果。英國(guó)通過(guò)1974 年《消費(fèi)者信用法》、1984 年《數(shù)據(jù)保護(hù)法》以及2000年《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》，將消費(fèi)者保護(hù)列為金融監(jiān)管的目標(biāo)之一。目前我國(guó)法律中，還存在不少忽視“消費(fèi)者”保護(hù)的漏洞。近年來(lái)保護(hù)商業(yè)銀行消費(fèi)者權(quán)益僅僅限于文字表述，未提出確切的保護(hù)要求、辦法措施等進(jìn)行制度層面的保護(hù)。必須制定符合我國(guó)國(guó)情的商業(yè)銀行消費(fèi)者保護(hù)制度，確保銀行消費(fèi)者在需要時(shí)有法可依，有法可查。

（2）加強(qiáng)監(jiān)管。研究表明，金融消費(fèi)者保護(hù)是金融監(jiān)管的一個(gè)重要部分，如果過(guò)于依賴市場(chǎng)的自我調(diào)節(jié)，無(wú)視對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)，將縱容市場(chǎng)濫用行為、動(dòng)搖金融穩(wěn)定基礎(chǔ)。

在監(jiān)管上可以效仿美英兩國(guó)，當(dāng)銀行消費(fèi)者在辦理理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)生糾紛雙方當(dāng)事人卻無(wú)法達(dá)成共識(shí)的時(shí)候，由銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)介入調(diào)解處理，若消費(fèi)者對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)解結(jié)果仍不滿意的，可向人民法院提起訴訟，走司法途徑解決。銀行的自律、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、法院的司法救濟(jì)構(gòu)建起多層次的保護(hù)體系。

（3）設(shè)立第三方機(jī)構(gòu)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)格局下，商業(yè)銀行己逐漸從單一的銀行服務(wù)轉(zhuǎn)向綜合化、管家式的金融百貨公司。不僅可以為客戶提供咨詢、理財(cái)?shù)确?wù)，而且可以向客戶提供涉及金融、稅務(wù)、法律、社會(huì)保障等多個(gè)領(lǐng)域的綜合服務(wù)。

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部很少為消費(fèi)者維權(quán)提供適當(dāng)途徑，非訴訟的糾紛解決機(jī)制非常缺乏。政府應(yīng)該明確銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者保護(hù)方面的具體職責(zé)?？梢钥紤]設(shè)置專門統(tǒng)一的處理銀行機(jī)構(gòu)與行業(yè)消費(fèi)者糾紛的部門，以第三方獨(dú)立的身份角色制衡消費(fèi)者協(xié)會(huì)與銀行業(yè)，處理各種金融消費(fèi)者糾紛投訴的案件。

3、加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育學(xué)習(xí)

（1）政府及金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)教育普及。美、英等國(guó)建立了完備的金融教育體系。美國(guó)1957到1985年累計(jì)有29個(gè)州立法要求中學(xué)設(shè)立金融教育課程；2003年通過(guò)立法將公眾金融教育上升為一項(xiàng)國(guó)家戰(zhàn)略。2013年英國(guó)政府將金融能力教育列入國(guó)家課程大綱。

隨著我國(guó)居民的個(gè)人資產(chǎn)不斷增長(zhǎng)，學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的消費(fèi)者保護(hù)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)消費(fèi)者的金融知識(shí)學(xué)習(xí)教育越來(lái)越重要。政府要?jiǎng)訂T金融機(jī)構(gòu)利用其便利的網(wǎng)絡(luò)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行基礎(chǔ)金融知識(shí)的普及。消費(fèi)者也應(yīng)加緊自身學(xué)習(xí)，在有需要的時(shí)候能夠充分利用所學(xué)保障自身權(quán)益。

（2）高度重視農(nóng)村金融消費(fèi)者教育。農(nóng)村金融消費(fèi)者群體是我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的重要力量。

近年來(lái)，大量金融基層分支機(jī)構(gòu)被撤出農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)村居民受教育程度普遍低于城市，在農(nóng)村進(jìn)行金融教育比較困難。必須通過(guò)發(fā)展農(nóng)村金融教育志愿者隊(duì)伍，靈活運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)金融工具進(jìn)行金融知識(shí)宣講和普及。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以在農(nóng)民工比較多的企業(yè)和社區(qū)開展教育培訓(xùn)。在春節(jié)等節(jié)假日外出務(wù)工人員集中回家探親過(guò)節(jié)之際，開展各種金融知識(shí)普及活動(dòng)。

[1] 楊悅：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與制度借鑒[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2010（2）.

[2] 謝平，等：金融危機(jī)后有關(guān)金融監(jiān)管改革的理論綜述[J].金融研究，2010（2）.

[3] 邵瑞慶：試論資金成本的性質(zhì)及其與有關(guān)概念的甑別[J].工業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2003（5）.

[4] 孫天琦：金融消費(fèi)者保護(hù)：市場(chǎng)失靈、政府介入與道德風(fēng)險(xiǎn)的防范[J].經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較，2012（2）.

[5] 鄭國(guó)中：信息失密——銀行卡不堪承受之重[J].金融經(jīng)濟(jì)，2005（8）.

[6] 馬洪雨、康耀坤：危機(jī)背景下金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度研究[J].證券市場(chǎng)導(dǎo)報(bào)，2010（2）.

（責(zé)任編輯：占雨秀）

國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目，消費(fèi)行為視角的農(nóng)民工身份認(rèn)同困境實(shí)證研究，編號(hào)：71162001。