基于網(wǎng)絡(luò)平臺的大學(xué)生分期消費現(xiàn)狀調(diào)研及決策分析

朱盈萍++環(huán)鵬燕

摘要：在分期消費日益興盛的形式下，為了幫助大學(xué)生選擇適當(dāng)?shù)南M平臺和還款方式，避免因選擇不當(dāng)帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，幫助大學(xué)生樹立恰當(dāng)?shù)南M觀，避免過度消費，盲目消費，攀比消費，我們對平臺上各種模式、售后服務(wù)以及安全問題進(jìn)行了調(diào)查分析，此項調(diào)查對幫助大學(xué)生選擇最合適的一種方式，規(guī)避分期消費所存在的風(fēng)險，切實保證大學(xué)生的自身利益的相關(guān)問題的解決以及提高分期平臺的服務(wù)水平具有指導(dǎo)意義。通過此次調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生消費者的消費觀、分期消費平臺的服務(wù)水平以及分期消費過程中的安全保障均存在一定的問題。切實規(guī)范和解決這些問題也成為當(dāng)務(wù)之急。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；分期消費；網(wǎng)絡(luò)平臺

1.結(jié)論與分析

為了幫助大學(xué)生合理進(jìn)行分期消費，對他們的消費心態(tài)進(jìn)行積極的引導(dǎo)，我們需要從影響他們選擇的因素包括大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費平臺選擇因素、價格區(qū)間選擇、主要消費商品種類進(jìn)行分析；為了幫助平臺構(gòu)建安全公正、良性競爭的消費環(huán)境，我們需要從大學(xué)生消費者對平臺的期待包括期望授信額度、大學(xué)生消費者對網(wǎng)絡(luò)平臺消費產(chǎn)品的期望改進(jìn)因素進(jìn)行分析。

1.1（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費平臺選擇因素

如圖1，大學(xué)生選擇分期消費平臺的因素各不相同，63.28%的大學(xué)生更為看重分期費率，分期產(chǎn)品及服務(wù)種類、平臺的知名度分別以42.85%、42.82%的比重緊隨其后。也即說明，大學(xué)生消費者更容易被較低的分期費率所吸引，其次他們的選擇也很大程度上會受自身的需要以及他人使用情況的影響。所以，各分期消費平臺應(yīng)當(dāng)以此為啟發(fā)，規(guī)范分期費率標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)市場良性競爭，實現(xiàn)平臺與消費者利益的共存；大學(xué)生在選擇消費平臺時也應(yīng)避免盲從，應(yīng)根據(jù)實際情況理性選擇。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費價格區(qū)間選擇

如圖2，大部分大學(xué)生消費者的分期消費價格區(qū)間為3000-5000元，5000元以上的選擇人數(shù)很少，但考慮到大學(xué)生每個月的生活費水平，3000-5000元的消費價格可能會為大學(xué)生帶來一定的還款壓力，影響生活質(zhì)量和水平。因此，根據(jù)自身的生活條件理智選擇消費水平才是正理，切勿盲目跟風(fēng)消費。

（三）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期主要消費商品種類

如圖3，占比最高的是電子數(shù)碼類產(chǎn)品，高達(dá)67.70%，而其他產(chǎn)品相對少得多。隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，大學(xué)生度高端電子設(shè)備的需求也日益旺盛，然而他們的生活費無力支付電子產(chǎn)品的高昂費用，便選擇了分期消費這種方式以解一時之需。其次旅游和餐飲娛樂方面的消費也占有較大比重，日益豐富的消費項目，大大推動了網(wǎng)絡(luò)分期消費的發(fā)展。

（四）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費期望授信額度

大學(xué)生在進(jìn)行分期消費時，對平臺的服務(wù)質(zhì)量的改進(jìn)也比較關(guān)心。大部分大學(xué)生消費者更傾向于選擇2000-5000之間的授信額度；1000-2000的區(qū)間選擇次之，占28.35%；而小于1000的選擇人數(shù)最少，可見大學(xué)生進(jìn)行分期消費時數(shù)額選擇總體較大，超出他們的實際經(jīng)濟(jì)水平。

（五）大學(xué)生消費者對網(wǎng)絡(luò)平臺消費產(chǎn)品的期望改進(jìn)因素

大部分的大學(xué)生消費者最為關(guān)注的還是分期費率問題占比66.12%，其次關(guān)注比較多的是分期產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量以及優(yōu)惠活動，分別占比56.48%和46.35%。

1.2網(wǎng)絡(luò)分期消費過程中的風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)平臺基礎(chǔ)上的分期消費有著貸款額度小、審核迅速以及手續(xù)簡單便捷的特點，大學(xué)學(xué)生消費者可以通過這種方式立即獲得他們難以支付的大金額商品。而這種消費模式則存在著一下幾種消費風(fēng)險：法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、交易安全風(fēng)險等，其中最主要的風(fēng)險就是信用風(fēng)險。

信用風(fēng)險，也即是違約風(fēng)險，是最主要的一種金融風(fēng)險。一般來說，形成大學(xué)生分期消費信用風(fēng)險的原意可以歸結(jié)為以下幾點：

①個人信征制度的缺失。目前，國家對于網(wǎng)絡(luò)分期消費尚未建立完善的監(jiān)督以及獎懲機(jī)制，從而造成了僥幸心理促使大學(xué)生失信，繼而造成了較高的違約成本，也造成了分期消費市場秩序的混亂。

②各大分期平臺提供的商品多為電子產(chǎn)品以及奢侈品等快速消費品，貶值速度快，易使消費者中斷還款，使平臺蒙受損失。大學(xué)生分期消費市場龐大且在不斷延伸，故而便存在各種潛在的信用風(fēng)險。

③平臺管理體系的缺失，導(dǎo)致部分平臺為搶占市場，進(jìn)行違規(guī)操作。各大平臺無法監(jiān)測大學(xué)生消費者在其他平臺的消費情況以及信用狀況，從而不能及時做出判斷，加大了風(fēng)險系數(shù)。

2.以江蘇大學(xué)為例，調(diào)查大學(xué)生分期消費現(xiàn)狀，并基于以上調(diào)查結(jié)論的分析為大學(xué)生消費者以及分期消費平臺提出建議

2.1大學(xué)生分期消費現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期產(chǎn)品認(rèn)知度調(diào)查

在所有接受調(diào)查的同學(xué)中，60%的學(xué)生表示了解過大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費產(chǎn)品，而其他的表示未了解過，不了解的同學(xué)所占比例較大。但是，在不了解大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的同學(xué)中，有70%的學(xué)生表示如果條件滿足，自己會選擇使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。

（二）當(dāng)前大學(xué)生借用網(wǎng)絡(luò)平臺分期消費的原因分析

①大學(xué)生是個特殊的群體，無固定收入。而且在這個快速發(fā)展的大時代背景下，他們的消費需求在不斷上升。隨著科技的快速發(fā)展，使得大學(xué)生對于高檔電子產(chǎn)品的需求大大增加。而大學(xué)生的錢是父母給的生活費和打工所組成的，不能滿足他們?nèi)找嬖鲩L的消費需求和消費欲望。P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)的分期消費模式、趣分期、分期樂等提供的免息分期服務(wù)，傳達(dá)了提前消費的購物理念，緩解當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

②高校學(xué)生融資渠道過于狹窄。當(dāng)代大學(xué)生關(guān)注自身的全面的發(fā)展，除了日常的學(xué)習(xí)和生活，更很多的大學(xué)生希望通過創(chuàng)業(yè)來增長自己實踐能力和社會經(jīng)驗。銀行等金融機(jī)構(gòu)因為自身條件限制，不能向大學(xué)生這類無固定收入人群辦理貸款和信用卡業(yè)務(wù)，因此不能滿足高校學(xué)生的基本創(chuàng)業(yè)條件。而基于網(wǎng)絡(luò)平臺的分期消費模式擴(kuò)展高校學(xué)生的融資方式和渠道，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供了便利。

③臨時用錢需求。除了高端電子產(chǎn)品讓大學(xué)生趨之若鶩之外，大學(xué)生們還有一些臨時消費需求。為了今后更好地走向社會，很多學(xué)生也非常重視人際交往素質(zhì)的培養(yǎng)，這也是他們求學(xué)期間需要著重拓展的一片天地，此外，還有一部分學(xué)生熱衷于旅游或者游學(xué)，利用寒暑假期間或者訪學(xué)機(jī)會選擇出國進(jìn)修和深造，這其中也有著龐大的消費需求。

2.2基于調(diào)查結(jié)果提出建議與對策

對于網(wǎng)絡(luò)分期消費，大學(xué)生需要規(guī)范自身行為。同時，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費的健康發(fā)展離不開必要的監(jiān)管，否則將導(dǎo)致市場混亂，制造不必要的麻煩。為了更好保證大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期安全消費，我們根據(jù)調(diào)研的結(jié)果，給出一些建議：

（一）對于大學(xué)生來說：

作為大學(xué)生，應(yīng)當(dāng)樹立正確的消費觀念，加強(qiáng)理財觀念，切忌因消費誘惑增長攀比心里，給家庭增加負(fù)擔(dān)；而且大學(xué)生是以身份證和學(xué)生證作為抵押和網(wǎng)站簽訂協(xié)議，為了自身的信用，也為了以后的健康發(fā)展，我們應(yīng)該避免盲目亂消費，以免進(jìn)入無休止的還款模式。

（二）對于那些分期消費平臺來說：

①網(wǎng)絡(luò)消費分期相關(guān)產(chǎn)品信息透明化。平臺需詳細(xì)提供產(chǎn)品的申請條件、需提交的材料、額度、期數(shù)、費率和違約處罰。不能在隱瞞學(xué)生的前提下收取高額的手續(xù)費或費率。加強(qiáng)對學(xué)生審核的力度，不能以通過降低標(biāo)準(zhǔn)的方式來吸引學(xué)生。防止部分大學(xué)生在不同網(wǎng)站有多次借貸、購物的機(jī)會，使得學(xué)生自身越陷越深。

②加大網(wǎng)絡(luò)分期消費知識普及力度。許多大學(xué)生雖然是成年人，但是沒有社會經(jīng)驗，也沒有完全成熟的心智和明確的分辨能力，容易被廣告吸引，陷入無休止的還款。

同時，對于大學(xué)生群體而言，學(xué)校應(yīng)該從教育入手，引導(dǎo)學(xué)生樹立理性的消費觀。關(guān)心關(guān)注學(xué)生消費心理，糾正學(xué)生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念。

3.結(jié)語

我們通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生最開始接觸分期消費是因為不方便向家里開口，解決臨時的資金問題；到后來，慢慢演變?yōu)闈M足自己的消費欲望；再到后來隱隱的攀比心，使得網(wǎng)絡(luò)分期消費發(fā)展迅速，逐漸向一種常態(tài)發(fā)展。許多高校明令禁止這些網(wǎng)絡(luò)平臺來校宣傳，在學(xué)校招代理，而我們學(xué)生自身也應(yīng)樹立正確的消費觀、價值觀，把重心轉(zhuǎn)移到學(xué)習(xí)上來。

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