基于互聯(lián)網(wǎng)信貸的大學(xué)生消費行為研究

薛蘭琴++徐燚

摘要：在當(dāng)前形勢下，國家大力開拓國內(nèi)消費市場，刺激消費，特別是中低收入群體。同時，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的進一步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物成為了日常消費的主要方式之一，大學(xué)生作為網(wǎng)購大軍中的生力軍，勢必會在消費市場中占據(jù)非常重要的地位。而互聯(lián)網(wǎng)信貨對大學(xué)生的消費行為心理、消費行為模式、消費行為習(xí)慣等多方面都造成了深遠的影響。

關(guān)鍵詞：消費行為；互聯(lián)網(wǎng)信貸；大學(xué)生

1研究背景

根據(jù)CNNIC第37次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》[1]顯示，截至2015年12月，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達4.13億，增長率為14.3%，手機網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達3.40億，增長率為43.9%，手機網(wǎng)絡(luò)購物的使用比例由42.4%提升至54.8%。值得注意的是，2015年新增加的網(wǎng)民群體中，低齡（19歲以下）、學(xué)生群體的占比分別為46.1%、46.4%。大學(xué)生依然是中國網(wǎng)民中最大的群體，互聯(lián)網(wǎng)普及率在該群體中己經(jīng)處于高位?！?015淘寶大數(shù)據(jù)分析報告》顯示，28歲以下的用戶在淘寶網(wǎng)上的人數(shù)占比超過一半。其中80后群體不僅在人數(shù)上還是在消費金額上都占比較高；90后人群盡管消費金額不高，但人數(shù)上卻已經(jīng)是絕對的消費主力。

如今，電商巨頭攜大量資本相繼涌入信貸市場，包括京東校園白條、螞蟻花唄、蘇寧易購、國美在線等等。該類服務(wù)一經(jīng)推出，便獲得了廣大的年輕網(wǎng)絡(luò)消費者的青睞和迅速的推廣，尤其是在各大高校的在校大學(xué)生人群中，認(rèn)可、接受、參與程度也在迅速提高。此外，這些平臺還與社交類應(yīng)用軟件建立合作關(guān)系，充分利用網(wǎng)絡(luò)聊天軟件、微信、微博等互聯(lián)網(wǎng)新媒體的急速傳播、推廣效應(yīng)，成功地吸引了大批學(xué)生的關(guān)注、參與、使用。這一服務(wù)的推廣促使大學(xué)生的消費開始由傳統(tǒng)的消費模式開始向提前消費模式轉(zhuǎn)變。

然而，問題也隨之產(chǎn)生。不少大學(xué)生看到別人購物，自己卻“囊中羞澀”，于是產(chǎn)生了貸款攀比的心理，從而跳進網(wǎng)貸平臺的“大坑”。那些大學(xué)生有消費欲望，卻不一定具備還款能力，輕信有些來路不明的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺，沖動貸款，且不能按時還款，只能“拆東墻補西墻”，再借另一家平臺補上家的虧空。最終，只能找父母要錢填坑，更有甚者，自我無法調(diào)節(jié)心理狀況而導(dǎo)致其走向悲劇。

2 大學(xué)生基本情況分析

在研究中我們采用實證分析，以問卷調(diào)查的方法進行。我們一共發(fā)放調(diào)查問卷250份，收回有效問卷215份。通過對問卷數(shù)據(jù)的整理和初步分析，對被調(diào)查的大學(xué)生的基本特征進行了統(tǒng)計分析，如表。

首先通過對有效回收的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，得出樣本的特征如下：

（1）本次調(diào)查樣本中男性占 55.97%，男性相對多于女性。

（2）被調(diào)查者的學(xué)歷集中在大二至大四階段，占79.53%。

（3）在被調(diào)查者中，農(nóng)村家庭的學(xué)生占55.81%。

（4）從每月可支配資金額的統(tǒng)計來看，被調(diào)查的大學(xué)生每月資金用度在1500元以下的占大多數(shù)，比較符合大學(xué)生在學(xué)習(xí)期間沒有收入來源的情況。

3 大學(xué)生網(wǎng)購現(xiàn)狀分析

現(xiàn)今社會，網(wǎng)絡(luò)購物成為了大家購物方式的首選，尤其是大學(xué)生。大家都認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)購物可以省時省力。據(jù)調(diào)查，每月網(wǎng)購2-5 次的大學(xué)生占68.84%，說明網(wǎng)購在大學(xué)生群體中是比較普遍的現(xiàn)象。

在網(wǎng)購時，大學(xué)生更看重的是產(chǎn)品的實用性、網(wǎng)友的評價以及商品介紹和實物圖，如圖2。

根據(jù)以上的分析，可以看出網(wǎng)購具有逐漸成為大學(xué)生主要購物形式的趨勢。

4 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸使用現(xiàn)狀分析

由調(diào)查結(jié)果可得，86.98%的大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸的原因是他們有臨時用錢的需求，71.16%的大學(xué)生是因為資金來源有限。而大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸的對象中有42.79%的產(chǎn)品是服飾裝扮類產(chǎn)品，36.74%是電子數(shù)碼類產(chǎn)品，而餐飲娛樂占了6.51%。

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸市場在中國仍然處于初期發(fā)展階段，服飾裝扮類和數(shù)碼電子產(chǎn)品類的分期占據(jù)了大半，而這類產(chǎn)品一直以來也都是大學(xué)生購買率較高的相對高價位消費品。

5 互聯(lián)網(wǎng)信貸下的大學(xué)生網(wǎng)購情況分析

在大學(xué)中，大學(xué)生的生活方式可能會跟高中有所不同，價值觀也會有所改變。如圖3，通過對大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸的購物金額上看，大約80%的大學(xué)生消費金額都保持在1000元以下，主要集中在500元以內(nèi)，占比62.33%。當(dāng)前我國大學(xué)生的平均生活費大約在1000-1500元左右，而通過大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸的主要價格區(qū)間可以看出，我國大學(xué)生消費還是比較理性，基本都維持在可償還能力內(nèi)。

6 互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費心理影響

如圖4，86.94%的大學(xué)生經(jīng)常會有臨時用錢的需求，表明其消費心理存在沖動的特征，但是71.16%的人資金來源有限，僅有父母每月提供的限量生活費，沒有其他收入來源，但是伴隨著攀比心理的增長，30.7%的人較為信任的互聯(lián)網(wǎng)信貸的出現(xiàn)，給他們提供了消費的最終推力。從這一方面來說，互聯(lián)網(wǎng)信貸也助長了大學(xué)生形成攀比、炫耀心理的不良趨勢。如圖5，83.72%的大學(xué)生認(rèn)為周圍同學(xué)對互聯(lián)網(wǎng)信貸的評價在很大程度上影響著其看法。若周圍對互聯(lián)網(wǎng)信貸的評價較高時，大學(xué)生會更多使用互聯(lián)網(wǎng)信貸，進而更加從容、堅定地去選擇消費，在后來的日子里還上自己按揭的款項，甚至也可能因為還不上當(dāng)初的借款而向父母伸手。

7 互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費行為模式的影響

對比可知，大學(xué)生對服飾裝扮的需求無關(guān)互聯(lián)網(wǎng)信貸的存在，都占較大比重，而對電子數(shù)碼的需求卻隨著互聯(lián)網(wǎng)信貸的出現(xiàn)而呈上趨勢。電子產(chǎn)品的更新日新月異，大學(xué)生對時尚潮流的追求及互聯(lián)網(wǎng)信貸的助力驅(qū)動其經(jīng)常更新手頭的電子產(chǎn)品。由此，互聯(lián)網(wǎng)信貸間接改變了部分大學(xué)生的購買習(xí)慣。67.44%的大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)信貸的驅(qū)動下，消費額會上升一定幅度。提前消費、后分期付款的網(wǎng)絡(luò)消費方式也吸引著很多大學(xué)生，導(dǎo)致很多人錯把超前消費當(dāng)成提前消費，而進行無節(jié)制地貸款進行網(wǎng)購，并且很多線下購物也搬到了線上，增加了網(wǎng)絡(luò)購物的消費額。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)信貸使大學(xué)生更加適應(yīng)超前消費，同時也容易導(dǎo)致大學(xué)生的負面超前消費。

8 互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費習(xí)慣的影響

54.88%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)信貸對其理性消費的消費習(xí)慣沒有幫助?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸是一種信用貸款的方式，就如螞蟻花唄，核實大學(xué)生消費者本身的信譽等級、消費習(xí)慣等因素，由本人進行實名認(rèn)證，得到的一筆相應(yīng)的信用額度，同時通過下月還款或分期付款的方式去滿足當(dāng)下的消費，而有能力時也可提前償還。從這方面來說，互聯(lián)網(wǎng)信貸其實是可以培養(yǎng)學(xué)生更好的信用消費習(xí)慣、規(guī)劃資金的使用習(xí)慣的。然而運用不好的話，也會導(dǎo)致大學(xué)生不良的消費習(xí)慣，使其過度超前消費，進而導(dǎo)致嚴(yán)重的后果。

9 加強高校消費教育及管理

高校應(yīng)該在校紀(jì)校規(guī)中對消費作出某些限制性規(guī)定，并組織開展一些文化活動，吸引大學(xué)生課余生活的注意力。而負責(zé)大學(xué)生思想政治工作的輔導(dǎo)員應(yīng)該要先了解和認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)信貸的基本情況，然后從消費觀、誠信觀、學(xué)業(yè)觀對大學(xué)生進行思想教育，幫助學(xué)生分辨優(yōu)劣，引導(dǎo)理性消費，提高大學(xué)生的自我約束力，踐行大學(xué)生風(fēng)險教育。同時，后勤部門可以在學(xué)校內(nèi)增設(shè)一些低消費的傳統(tǒng)消費項目，減少一些純贏利性的娛樂消費場所，積極營造健康的校園消費環(huán)境。

10 發(fā)揮家庭的積極引導(dǎo)作用

家長在給子女生活費時，應(yīng)該要結(jié)合實際情況及當(dāng)?shù)匚飪r水平，有計劃地給出合理的數(shù)額。同時，在平時的生活中，家長應(yīng)該時刻保持對子女的消費情況的關(guān)注。在這個過程中，家長不能一味地控制子女的消費，應(yīng)該結(jié)合一定的思想教育，樹立子女正確的消費觀。這樣既才能保證大學(xué)生的日常消費，也能較好地減少不理性消費。

11 凈化社會消費環(huán)境

大學(xué)生的消費行為受到外界環(huán)境的影響和制約，為此要采取各種有力措施，凈化社會風(fēng)氣，制止不良的消費風(fēng)氣，努力提高社會消費水平。在物質(zhì)消費方面，國家的有關(guān)部門應(yīng)該對商家進行嚴(yán)格審查，避免出現(xiàn)詐騙等行為的出現(xiàn)；對其網(wǎng)絡(luò)貸款的限額也應(yīng)該有一定的限制。在精神消費方面，影視及書籍等都對大學(xué)生的思想會產(chǎn)生影響。因此，社會出版部門需要加強對出版物的管理，考慮其帶來的社會效果。出版部門應(yīng)該抱著對大學(xué)生高度負責(zé)的態(tài)度，為大學(xué)生提供更多內(nèi)容、形式兼優(yōu)的精神產(chǎn)品，以滿足大學(xué)生精神消費的需求。

12 大學(xué)生堅持理性消費

大學(xué)生作為祖國明天的希望，大學(xué)四年的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)。大學(xué)生應(yīng)該學(xué)好自己的本專業(yè)知識與技能，陶冶自身情操，同時建立科學(xué)理性的消費價值觀，提升自控能力，倡導(dǎo)消費文明，抵制不良誘惑。

總之，培養(yǎng)大學(xué)生的合理消費行為，需要教育者的正確引導(dǎo)，需要大學(xué)生本人的自省，也需要家庭、社區(qū)的有效配合。

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