民間借貸亂象調(diào)查

劉子珩

近幾年，河南省方城縣民間借貸遍地開(kāi)花，監(jiān)管無(wú)力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，方城縣近3年時(shí)間里，僅對(duì)簿公堂的民間借貸糾紛就有近千起，有糾紛但未提起訴訟的民間借貸數(shù)，則難以估量。因民間借貸與非法集資界定復(fù)雜，當(dāng)?shù)匾晃还賳T坦言，目前民間借貸的監(jiān)管十分尷尬，解決民間借貸的問(wèn)題，主要在于國(guó)家層面的政策引導(dǎo)。

借貸擔(dān)保人跳樓

2016年8月2日，家住河南省方城縣的李志國(guó)，在被上門(mén)討債的債主連續(xù)7天追債后，選擇了從樓上跳下。知情人說(shuō)，這次上門(mén)討債的債主，李志國(guó)一共欠他們70萬(wàn)元。

李志國(guó)從樓上跳下摔死的時(shí)候，家里聚集了幾十個(gè)人。屋子里有他的家人，有債主，還有派出所民警。

說(shuō)起李志國(guó)，熟悉情況的人們都提到了另一個(gè)人的名字——陳從欣。陳從欣是河南泌陽(yáng)人，2012年在方城縣創(chuàng)辦了旺欣電子廠。按電子廠前員工們的說(shuō)法，李志國(guó)原是陳從欣的司機(jī)，因?yàn)殛悘男啦皇钱?dāng)?shù)厝耍衫钪緡?guó)作為擔(dān)保人或是共同借款人身份，幫助借了不少款項(xiàng)。后來(lái)，已經(jīng)無(wú)法還賬的陳從欣將李志國(guó)提拔為工廠管理者。

旺欣電子廠坐落在方城縣原乳品廠已經(jīng)廢棄的舊址內(nèi)。2016年8月10日，電子廠鐵門(mén)緊閉，看門(mén)的大爺躲在門(mén)房里乘涼。廠房共有3層，大多數(shù)房間都被鎖上，里面落滿(mǎn)厚厚的灰塵。這家最多時(shí)曾有100多人的小廠，如今為了償還債務(wù)，已經(jīng)抵押他人，但新廠至今沒(méi)有開(kāi)工。

李廣昌是陳從欣的老鄉(xiāng)，同時(shí)也是陳的供貨商，眼見(jiàn)陳從欣辦廠做老板，又眼見(jiàn)他欠款跑路（失蹤）。據(jù)李廣昌講述，陳從欣最早是在廣東珠三角一帶的電子廠打工，在積累了人脈和經(jīng)驗(yàn)后，回到家鄉(xiāng)泌陽(yáng)。那時(shí)正值沿海加工業(yè)向中部地區(qū)轉(zhuǎn)移時(shí)期，陳從欣做了代加工。其后，適逢方城縣招商，陳從欣于是來(lái)到方城縣辦廠。

李廣昌給陳從欣供貨，他加工零件給陳從欣，陳從欣收到零件后再組裝，然后發(fā)貨給廣東的工廠?！半娮蛹庸な呛苜嶅X(qián)的生意?！卑凑绽顝V昌的估計(jì)，以當(dāng)時(shí)陳從欣的工廠規(guī)模與出貨量估算，如果業(yè)務(wù)開(kāi)展順利，每年能帶來(lái)的凈利潤(rùn)約有50萬(wàn)元。

開(kāi)始幾年，雙方合作順利。但從2014年下半年起，李廣昌發(fā)現(xiàn)，陳從欣開(kāi)始拖欠供貨款。剛開(kāi)始每月能付九成，后來(lái)付八成，慢慢遞減，最后一分錢(qián)都拿不到。李廣昌找陳從欣要錢(qián)，陳從欣告訴他，資金沒(méi)有回籠，暫時(shí)先拖欠，拖欠的供貨款一步步累積到23萬(wàn)元。

2015年5月，再也等不了的李廣昌從泌陽(yáng)來(lái)到方城，到電子廠找陳從欣要錢(qián)。電子廠內(nèi)的情景讓李廣昌心頭一涼，工人被拖欠工資，做工消極，工廠幾乎不再有收入。他發(fā)現(xiàn)，陳從欣所欠下的債務(wù)，除了各家供貨商的加工費(fèi)，還有相當(dāng)一部分是民間借貸，而后者的數(shù)目又遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于前者?！拔以趶S里住了兩個(gè)月，幾乎天天有人來(lái)要賬?！痹瓉?lái)陳從欣從民間借下了巨額貸款，這些貸款利率數(shù)倍于銀行，最低年利率24%。

一位旺欣電子廠的前員工告訴記者，陳從欣也欠著銀行的錢(qián)。2015年11月，多家銀行工作人員曾來(lái)到廠里索要利息，也都沒(méi)有要到錢(qián)。

李廣昌在要賬的同時(shí)，認(rèn)識(shí)了陳從欣在當(dāng)?shù)氐慕栀J擔(dān)保人李志國(guó)。

老板半年前就跑路了

50歲的李志國(guó)是方城縣本地人。據(jù)其家屬講述，他原在縣城乳品廠上班，乳品廠倒閉后下崗，打過(guò)工，經(jīng)營(yíng)過(guò)飯店。在認(rèn)識(shí)陳從欣之前，李志國(guó)已經(jīng)扮演過(guò)類(lèi)似的中介角色，幫助企業(yè)向社會(huì)吸收資金。

褚永成就是在那個(gè)時(shí)候借錢(qián)給李志國(guó)的。褚永成的女兒褚春娟回憶，當(dāng)時(shí)李志國(guó)對(duì)其父母表示，如果有閑錢(qián)，可以通過(guò)他借給所在公司，每月利息2%。褚永成夫婦被說(shuō)得心動(dòng)，他們的錢(qián)放在銀行，活期年利息不到0.5%，于是開(kāi)始將錢(qián)交給李志國(guó)。

褚春娟回憶，投放的資金是一個(gè)逐漸變化的過(guò)程，“開(kāi)始的時(shí)候數(shù)目很小，但是因?yàn)槊總€(gè)月都按時(shí)付息，就對(duì)他逐漸信任?！瘪掖壕甓嗄昵耙蛞粓?chǎng)事故造成高位截癱，36萬(wàn)元是當(dāng)時(shí)賠償所得，她全部借出，她的母親劉士玲也借給了李志國(guó)24萬(wàn)元，幾乎是家里的全部存款。

劉士平是褚春娟的小姨，看到褚春娟母女每月收息，也開(kāi)始心動(dòng)?！拔掖蚬€了10萬(wàn)元，沒(méi)有自己的住房，孩子要結(jié)婚，想著能賺點(diǎn)首付。”劉士平將10萬(wàn)元悉數(shù)交給了李志國(guó)。

李志國(guó)每月及時(shí)返還利息，雙方的信任進(jìn)一步加深。2015年1月，李志國(guó)告訴幾位債權(quán)人，現(xiàn)在的企業(yè)效益不行了，自己想要出來(lái)創(chuàng)辦電子廠，希望能夠得到他們幫助，將70萬(wàn)元借給自己，每月利息不變。“我們已經(jīng)信任他，就同意了?！瘪掖壕昊貞?。

李志國(guó)提到的電子廠正是旺欣電子廠。

根據(jù)借款合同上的條款，陳從欣和李志國(guó)作為共同借款人，向劉士玲、劉士平和褚春娟共計(jì)借款70萬(wàn)元整。借款合同都約定利率為每月2%，無(wú)具體還款日期，“隨用隨取，提前3日”。但褚春娟她們沒(méi)有想到，5月簽下借款合同，僅僅到7月，李志國(guó)承諾的利息再也沒(méi)有給過(guò)。這個(gè)時(shí)間，正好是李廣昌來(lái)到旺欣電子廠要賬的時(shí)間。李廣昌感覺(jué)，陳從欣的資金鏈斷了。

旺欣電子廠一位前員工告訴記者，電子廠在2015年曾有一兩個(gè)月發(fā)不出工資，員工家屬來(lái)鬧，陳從欣只好從民間貸款渠道集資。

李廣昌和該員工均向記者表示，李志國(guó)曾告訴他們，自己為陳從欣借了300萬(wàn)元，而陳從欣的借款總額約1300萬(wàn)元。

2016年春節(jié)前，陳從欣在方城縣消失。所有人都明白，他跑路了。

債主入戶(hù)討債引發(fā)跳樓悲劇

據(jù)多位陳從欣的債主、員工與當(dāng)?shù)芈蓭熁貞?，陳從欣也曾試圖專(zhuān)心經(jīng)營(yíng)企業(yè)。陳從欣曾說(shuō)過(guò)，在券橋鄉(xiāng)工業(yè)園區(qū)內(nèi)有一塊60畝土地，規(guī)劃用作新廠房的建設(shè)。但是后期資金困難，最終他沒(méi)有建成新廠房，土地也被抵押出去。

“他太激進(jìn)，步子一下邁大了?！币晃划?dāng)?shù)芈蓭煾嬖V記者，陳從欣曾多次找他咨詢(xún)過(guò)法律問(wèn)題，買(mǎi)地后沒(méi)有順利轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，只能找民間借貸迅速填補(bǔ)窟窿。

相關(guān)知情人說(shuō)，作為陳從欣的借款擔(dān)保人，李志國(guó)向陳從欣提供了大量資金，他也從陳從欣處獲得了部分好處。

原旺欣電子廠一位員工表示，陳從欣為感謝李志國(guó)，為其以貸款的方式購(gòu)置了一輛奧迪車(chē)。該員工作為經(jīng)辦人，曾用公司的錢(qián)幫助李志國(guó)還車(chē)貸，“農(nóng)業(yè)銀行卡，戶(hù)主是李志國(guó)，每月還貸差不多是6000元?！?/p>

因?yàn)殛悘男琅苈?，李志?guó)作為擔(dān)保人承擔(dān)了還款責(zé)任。在2016年3月15日的一次民事訴訟中，旺欣電子廠被判要對(duì)借款人清償借款本金35萬(wàn)元。李志國(guó)對(duì)上述借款本息承擔(dān)連帶保證責(zé)任，因此他的車(chē)輛予以查封。

屢次找李志國(guó)還款而不得的褚春娟一家，也在2016年向法院起訴陳從欣與李志國(guó)，但其律師了解到李志國(guó)無(wú)還款能力，不久又取消了訴訟。2016年7月27日晚上，褚春娟夫婦、褚永成夫婦，以及他們找來(lái)的朋友，一起來(lái)到了李志國(guó)家中要債。

李志國(guó)的兒子李聰當(dāng)晚在外吃飯，接到父親電話(huà)后回來(lái)，他看見(jiàn)一群人圍在家門(mén)口，喊著還錢(qián)的話(huà)。李聰很多年都在外打工，對(duì)家中情況并不了解。直到這時(shí)，李聰才知道，父親在外欠下了不少債務(wù)。

很快，接到報(bào)警的110民警到達(dá)了現(xiàn)場(chǎng)。李聰回憶，110民警在了解到事情原委后，并沒(méi)有主動(dòng)處理，“警察叫討債的人別鬧事，要我們自己協(xié)商解決”，隨后便離去。警察離開(kāi)，討債繼續(xù)。褚永成等人一夜未走。其間，李志國(guó)曾多次表示，自己手上沒(méi)錢(qián)，會(huì)想辦法籌錢(qián)，但沒(méi)有得到對(duì)方認(rèn)可。

在李志國(guó)家屬提供的一份視頻資料中可見(jiàn)，深夜，討債一方仍有幾人在屋里走動(dòng)，一紅衣男子在追問(wèn)李志國(guó)“咋還這錢(qián)？”李志國(guó)躺在沙發(fā)上，沒(méi)有精神地回答他：“我說(shuō)實(shí)話(huà)，我就沒(méi)錢(qián)。”

李聰告訴記者，此后討債一方在家中一樓住下，雙方?jīng)]有發(fā)生肢體沖突，但是李志國(guó)的活動(dòng)受限，無(wú)論做什么，始終都有人“陪同”，吃飯睡覺(jué)也不自由。8月1日晚，李志國(guó)想要帶女兒出門(mén)吃東西，但是不被允許，雙方發(fā)生言語(yǔ)沖突，討債一方突然將棍棒帶進(jìn)李志國(guó)家中，使得局面變得緊張。

李志國(guó)的前妻白某在第二天報(bào)警，110出警后將棍棒收走，但是討債者并沒(méi)有離開(kāi)。為此白某再次報(bào)警，并稱(chēng)房屋產(chǎn)權(quán)屬于自己，要求警方將討債方帶離。警方再次出警，進(jìn)行調(diào)解。李志國(guó)在此時(shí)上了二樓，在沒(méi)有人注意的情況下，又爬上了二樓房頂。他很快被發(fā)現(xiàn)，家人和警察也上了房頂。李聰看到，父親爬上鄰居家三樓房頂，并未理會(huì)家人的勸解，突然間就跳了下去。

給李志國(guó)換衣服時(shí)，家人在其口袋里發(fā)現(xiàn)了遺書(shū)。最后一句話(huà)是：“我也沒(méi)辦法，只有死！”

8月4日，方城縣公安局對(duì)李志國(guó)墜樓一案通報(bào)稱(chēng)，已經(jīng)以涉嫌非法侵宅對(duì)此事立案?jìng)刹椋?名逼債人褚永成、劉士玲、褚春娟被采取刑事強(qiáng)制措施。

無(wú)處不在的民間借貸

李志國(guó)之死在方城縣引起了很大震動(dòng)。也有知情人士表示，這起借款人跳樓事件并不是孤立事件。在方城縣，民間借貸正以一種無(wú)處不在的形式滲透，幾乎每一個(gè)受訪(fǎng)對(duì)象均對(duì)記者表示，借款人無(wú)力償還后，與債主對(duì)簿公堂、出逃，甚至自殺的情況都普遍存在。

旺欣電子廠一位前員工告訴記者，自己身邊就有多個(gè)例子，有人作為擔(dān)保人從親人中借錢(qián)放貸，最后沒(méi)有收回借款；有人替表弟擔(dān)保200萬(wàn)元，表弟還不起跑路，他也躲在外面不敢回來(lái)。

據(jù)媒體報(bào)道，民間借貸上一次在方城縣引起關(guān)注的是周巍巍事件。2015年的最后一天，方城縣鳳瑞街道辦事處巡防隊(duì)員周巍巍服毒自殺。周巍巍在外借款數(shù)額巨大，債主們?cè)谒篮蟠致越y(tǒng)計(jì)債務(wù)，欠款總額約有2000萬(wàn)元。一位熟悉周巍巍的人士告訴記者，周巍巍以建機(jī)場(chǎng)等項(xiàng)目籌集資金為名，在社會(huì)上借款，并且利息都在5分以上，有的甚至高達(dá)8分。

成克帥是方城縣當(dāng)?shù)匾晃黄髽I(yè)家，熟悉方城縣的民間借貸。他對(duì)記者分析，在當(dāng)?shù)匦枰耖g借貸的大致有三種人：一是正常做生意急需資金周轉(zhuǎn)，向銀行貸款太慢，只能從民間借款，這些借款通常是短期的，都是5分利以上的高息；二是騙子，用高息吸引民間資金后，就會(huì)消失；第三種最復(fù)雜，是在上一年的銀行貸款還清后，下一年的貸款還沒(méi)批下來(lái)時(shí)，先用高息的民間貸款填上資金窟窿，這個(gè)時(shí)候如果下一年的貸款沒(méi)有批下來(lái)，就很可能造成資金鏈斷裂。

在這種情況下，企業(yè)有應(yīng)急資金的需求，刺激了一個(gè)新的灰色行業(yè)誕生，那就是擔(dān)保公司。擔(dān)保公司都是地下運(yùn)行，類(lèi)似民間銀行，用每月2分的利息吸納社會(huì)資金，再以每月5分以上的利息向企業(yè)放貸。據(jù)他了解，方城的擔(dān)保公司中，規(guī)模大的資金有幾千萬(wàn)元，小的也有幾百萬(wàn)元。成克帥說(shuō)，他曾作為貸款擔(dān)保人，在2014年?duì)烤€(xiàn)一家企業(yè)老板，向擔(dān)保公司借款20萬(wàn)元，月息5分。2個(gè)月還款期到后，該企業(yè)沒(méi)有還款能力，老板被多方逼債后，在方城消失。雖然擔(dān)保公司最后在法院起訴成功，但欠債人留下的房子資不抵債。

在成克帥的印象里，近兩年方城縣跑路的借款人特別多，這與經(jīng)濟(jì)下行、銀行借款難、生意不好做等方面有關(guān)。

監(jiān)管難題

方城作為一個(gè)中部省份的普通縣城，已經(jīng)淹沒(méi)在民間借貸的浪潮中。查閱最高人民法院設(shè)立的中國(guó)文書(shū)判決網(wǎng)，從2013年網(wǎng)站創(chuàng)辦至今，方城縣關(guān)于民間借貸的判決文書(shū)數(shù)量達(dá)到992份。這也意味著，近3年多時(shí)間里，該縣僅對(duì)簿公堂的民間借貸糾紛就有近千起。

方城當(dāng)?shù)芈蓭熗踅鹄诖磉^(guò)十余起民間借貸案。他告訴記者，提起訴訟的仍是少數(shù)，有糾紛但未提起訴訟的民間借貸數(shù)難以估量。

因民間借貸與非法集資界定復(fù)雜，最高人民法院曾多次下發(fā)司法解釋?zhuān)鞔_非法集資的范圍，以及民間借貸的范圍。根據(jù)司法解釋?zhuān)耖g借貸年利率24%以?xún)?nèi)受法律保護(hù)，36%以上視為無(wú)效合同，在24%到36%之間的合同視為自然債務(wù)。

2016年2月14日，由河南省高院、省檢察院、省公安廳聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式實(shí)施，其中對(duì)于查辦非法集資案給出了處理意見(jiàn)，要根據(jù)企業(yè)具體狀況有彈性地實(shí)施，即便認(rèn)定企業(yè)涉嫌非法集資犯罪，但尚能正常經(jīng)營(yíng)，或是有可能返還集資款項(xiàng)的，都要優(yōu)先考慮清退集資款項(xiàng)。

2016年方城縣政府工作報(bào)告中提出，要“妥善處置非法集資案件，積極防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)”。

據(jù)媒體報(bào)道，方城縣所在的南陽(yáng)市，同樣存在隱患重重的民間借貸問(wèn)題。早幾年房地產(chǎn)項(xiàng)目火熱，南陽(yáng)市多個(gè)房地產(chǎn)項(xiàng)目依靠吸收社會(huì)資金發(fā)展，高息借錢(qián)，瘋狂上項(xiàng)目，但是隨后銷(xiāo)售低迷，資金鏈斷裂，多個(gè)項(xiàng)目出現(xiàn)問(wèn)題。受南陽(yáng)市的影響，方城房地產(chǎn)也火熱了一段時(shí)間。方城民間借貸亂象，與房地產(chǎn)盲目大發(fā)展有關(guān)。不光在房地產(chǎn)行業(yè)，方城的其他行業(yè)也有著類(lèi)似的情況。

方城縣公安局宣傳科科長(zhǎng)姚文物認(rèn)為，解決目前民間借貸的問(wèn)題，主要在于國(guó)家層面的政策引導(dǎo)。在銀行存款低利率的背景下，民間的資本投資渠道有限，政府應(yīng)該進(jìn)行正確引導(dǎo)。不然的話(huà)，在高息的引誘下，這些資金很容易流向民間借貸領(lǐng)域。一旦發(fā)生糾紛，它屬于民事糾紛范疇，公安機(jī)關(guān)不宜介入。

方城縣宣傳部副部長(zhǎng)李超峰認(rèn)為，目前民間借貸的監(jiān)管十分尷尬，地方金融辦不負(fù)責(zé)民間借貸，民間借貸也沒(méi)有辦法監(jiān)管?！懊耖g借貸沒(méi)有進(jìn)行申報(bào)，政府要監(jiān)管，也不知道你借貸了?！?