淺談存款保險制度對城商行影響的效應(yīng)分析

李明

摘要：文章從存款保險制度實施的效果入手，分析當(dāng)前城市商業(yè)銀行受到存款保險制度的正面和負面的影響，借鑒國內(nèi)外先進經(jīng)驗和做法，提出促進城商行快速適應(yīng)存款保險制度的對策建議。

關(guān)鍵詞：存款保險；城商行；效應(yīng)

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01

一、存款保險制度對城市商業(yè)銀行的有利影響

1.有利于促進城市商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行公平競爭

存款保險制度是以中央政府出資成立存款保險公司，為中小商業(yè)銀行提供信用擔(dān)保，增強了城市商業(yè)銀行抵御市場風(fēng)險和信用風(fēng)險的能力，抵御能力與國有商業(yè)銀行來說相對較差，實行強制性存款保險在一定程度上來說也是對包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的地方銀行發(fā)展的強制性保護。

2.有利于增強城市商業(yè)銀行自身抗風(fēng)險能力

有了存款保險制度的保護，增強其抗風(fēng)險能力。存款保險制度能夠在事前、事中、事后對城市商業(yè)銀行資產(chǎn)狀況進行全方位的監(jiān)管。在繳納存款保證金前，會有權(quán)威機構(gòu)對城市商業(yè)銀行進行信用評級，在評估過程中如果資產(chǎn)存在問題就會被發(fā)現(xiàn)，這樣的制度也會督促銀行進行自我檢查與監(jiān)督；平時也會對城市商業(yè)銀行進行經(jīng)常性、不定期的監(jiān)控，目的是將可能發(fā)生的損失控制在最小范圍內(nèi)；如果城市商業(yè)銀行的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)暫時性困難，存款保險機構(gòu)在給予及時幫助的同時會更加嚴密關(guān)注資產(chǎn)變化。這樣全方位的監(jiān)管能夠保證資金的安全性，增強銀行抗風(fēng)險能力。

3.有利于城市商業(yè)銀行利用利率市場化吸儲

自從2015年5月1日《存款保險條例》的發(fā)布，銀行破產(chǎn)成為可能，但有存款保險保證客戶50萬的存款上限，基本涵蓋了大多數(shù)客戶的存款保證，所以基本上為了分散資金而產(chǎn)生的搬運存款現(xiàn)象不是很明顯，有些客戶甚至都沒聽說過這個制度。但由于隨著市場利率化的進一步發(fā)展，雖然銀行利率在2015年已下調(diào)4次，但讓銀行有上浮20%-30%的自主權(quán)，城市商業(yè)銀行作為地方性商業(yè)銀行，總能在第一時間就上調(diào)利率至最高，比國有商業(yè)銀行反應(yīng)迅速，再加上加大營銷宣傳，能針對只有存款習(xí)慣的客戶群從別的銀行搬過來存款。

4.有利于降低城市商業(yè)銀行出現(xiàn)銀行危機幾率

存款保險制度出臺后，存款保險機構(gòu)及時對銀行進行救助，幫助城市商業(yè)銀行渡過財務(wù)困境。存款保險機構(gòu)的救助行為主要從成本與收益兩方面進行考慮。存款保險機構(gòu)對城市商業(yè)銀行的救助一是提供擔(dān)保貸款。二是認購股份、債券或不良資產(chǎn)以及為銀行債務(wù)提供擔(dān)保。三是采取緊急救助。如果城市商業(yè)銀行出現(xiàn)重大危機，短期內(nèi)迅速陷入財務(wù)困境，導(dǎo)致銀行支付出現(xiàn)問題，很可能出現(xiàn)擠兌危機甚至是系統(tǒng)性的銀行危機，存款保險機構(gòu)可以對銀行進行緊急的財務(wù)救助或協(xié)助合并，如果該財務(wù)救助成本超過了存款保險機構(gòu)的理賠成本，超過部分可以通過該銀行或合并后的銀行的正常經(jīng)營利潤進行返還。存款保險機構(gòu)也將接管城市商業(yè)銀行，有利對該行的救助。

二、存款保險制度對城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的不利影響及原因

1.城市商業(yè)銀行會面臨更嚴峻的金融市場競爭環(huán)境

我國存款保險制度的保險上限為50萬，這個上限將在一定程度上導(dǎo)致存款搬家的現(xiàn)象，而公眾會開始意識到商業(yè)銀行破產(chǎn)的現(xiàn)實可能性，在自身存款安排中考慮商業(yè)銀行規(guī)模和資信狀況，存款會向國有商業(yè)大型銀行集中，這就使城市商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行的競爭越發(fā)激烈；而另一方面，存款保險制度建立后，政府將不再擔(dān)任銀行的保護傘，銀行破產(chǎn)的代價也將不再由政府承擔(dān)。同時，以私人資本為主的中小商業(yè)銀行準入門檻降低，銀行會越開越多，中小儲戶也將成為中小商業(yè)銀行充分競爭、吸收存款的主要對象，城市商業(yè)銀行必然在經(jīng)營、服務(wù)、產(chǎn)品等方面面臨與其他中小商業(yè)更激烈的競爭。

2.增加城市商業(yè)銀行運營成本的可能性

存款保險制度實際上是存款機構(gòu)向保險機構(gòu)繳納的依據(jù)存款余額（或者資產(chǎn)規(guī)模）一定比例計算的存款保險費。實施該項制度將需要存款機構(gòu)負擔(dān)一定的保險費支出。如果按照國外的標準計算，即按照存款保險費率每年萬分之一至萬分之五的標準進行計算，則若銀行存款余額為200億元，則其每年需要支出200萬元至1000萬元之間的保險費。存款保險制度建立后，銀行只有在支付保費的情況下才能享受該存款保險的優(yōu)惠。由于城市商業(yè)銀行要向存款保險機構(gòu)繳納保費，這勢必增加銀行資金成本，減少可用資金，投資向更大利潤業(yè)務(wù)的機會更小，銀行經(jīng)營利潤和資本收益都可能有所下降。

3.增加誘發(fā)城市商業(yè)銀行道德風(fēng)險的可能性

基于存款保險制度的道德風(fēng)險是指制度的利益相關(guān)者，包括存款人、投保機構(gòu)、存款保險管理機構(gòu)以及存款保險制度監(jiān)管者，為了最大化自身利益，不惜損害其他利益相關(guān)者的利益，通過高風(fēng)險決策獲取高收益同時最大限度減少自身損失，最后導(dǎo)致銀行出現(xiàn)倒閉的可能性。存款保險制度實施后，銀行喪失了隱性保護傘即“政府信用”，同時存款保險費的支出將增加銀行的運營成本，迫使銀行進行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，以增加其收益。根據(jù)存款保險制度的規(guī)定，在一定的存款保險范圍內(nèi)，銀行的資金成本會因為銀行風(fēng)險的改變而改變，因為在這個范圍內(nèi)的風(fēng)險都能夠由存款保險機構(gòu)來進行承擔(dān)。因此，各個銀行將會通過高風(fēng)險的運營來達到收益最大化。

三、城市商業(yè)銀行應(yīng)對存款保險制度的策略

1.加強對存款保險制度宣傳

城市商業(yè)銀行應(yīng)加大宣傳該制度，因為這項制度想要被社會正式接受，心理上必須存在信賴。很多客戶對存款保險制度的理解還只停留在“以后銀行會破產(chǎn)”這一觀點上。目前，金融產(chǎn)品、服務(wù)不斷更新，變得日益復(fù)雜，人們的信用消費不斷增長。在這種背景下，如果不加強宣傳，將城市商業(yè)銀行這種地方性銀行開展存貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響。對儲戶進行金融知識方面的教育，讓客戶更加了解銀行的金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)，更加清晰地認識產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險和收益，更加清楚自身的權(quán)利和義務(wù)，最后做出理性的金融決策。

2.加強對資產(chǎn)的風(fēng)險把控，加強對員工的風(fēng)險意識培訓(xùn)

城市商業(yè)銀行早在2012年就已經(jīng)全面啟動風(fēng)險管理項目，不斷地完善風(fēng)險管理體系，而面對即將出臺的存款保險制度，更要從資產(chǎn)和員工兩方面加強風(fēng)險管理

3.做好廣告宣傳，強化城市商業(yè)銀行地方優(yōu)勢、安全優(yōu)勢

引導(dǎo)社會輿論來正確認識存款保險這一制度的建立對于保護存款人利益、穩(wěn)定金融秩序等方面有著重要的作用和意義，以防止存款保險制度實施后給城市商業(yè)銀行帶來負面沖擊影響。同時，對客戶進行全方位的存款保險制度有關(guān)知識的教育，對儲戶在該制度中的權(quán)利和利益進行說明，達到增強存款人對銀行的信心。

參考文獻：

[1]魚飛霞.我國存款保險與商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展研究[D].西安電子科技大學(xué)，2009.

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[4]《存款保險條例》發(fā)布.百度百科，2015-5-1.

基金項目：蘭州財經(jīng)大學(xué)長青學(xué)院一般資助項目“存款保險制度對甘肅中小銀行影響的實證研究”（Cqky16-209）。