互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主流模式探析

李樂(lè)言

摘要：云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎以及電商平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)工具出現(xiàn)及應(yīng)用為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展創(chuàng)造了基礎(chǔ)條件，而作為一種新興的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融有其自身的特點(diǎn)，如支付、融資以及理財(cái)交易等，因此可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融的一種突破和創(chuàng)新。本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行一定的闡述，并對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的主流業(yè)務(wù)模式進(jìn)行一定的探究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；P2P信貸；理財(cái)平臺(tái)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）033-000-01

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益的發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)與之相結(jié)合，就出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)，它的發(fā)展方向就是遵循互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等金融業(yè)向一般金融體系的所有金融交易和組織形式過(guò)渡，資金融通通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這種途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)的方法都稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、金融中介、第三方支付、信用評(píng)價(jià)審核、金融電子商務(wù)等模式。

一、簡(jiǎn)述互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)

1.支付優(yōu)勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融模式支付方式是以移動(dòng)支付為依托，通過(guò)利用移動(dòng)通信設(shè)備、無(wú)線通信技術(shù)等來(lái)完成貨幣價(jià)值的轉(zhuǎn)移，進(jìn)而解決清償債券債務(wù)關(guān)系，因此可以說(shuō)移動(dòng)通信技術(shù)及其設(shè)備的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付的發(fā)展提供了動(dòng)力。如圖1所示為中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模和增長(zhǎng)率，從圖中可以看出，移動(dòng)支付的規(guī)模日趨增大。另外移動(dòng)支付與傳統(tǒng)金融支付手段相比其應(yīng)用更趨人性化和便捷化，用戶在支付過(guò)程中不受時(shí)間、空間等的限制，同時(shí)隨著身份認(rèn)證以及數(shù)字認(rèn)證證書(shū)等安全措施的應(yīng)用，移動(dòng)支付的支付安全性也得到了一定的保障，而這也是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展擴(kuò)大的原因。

2.流程優(yōu)勢(shì)分析

在風(fēng)險(xiǎn)控制模式方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展相比有其自身的一些特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為基礎(chǔ)來(lái)對(duì)用戶金融行為進(jìn)行分析的，它通過(guò)對(duì)用戶信用信息、位置信息以及消費(fèi)信息等的統(tǒng)計(jì)分析可以保證判斷用戶風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的準(zhǔn)確性，從而進(jìn)一步為風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案的制定提供了科學(xué)合理的解決依據(jù)。另外，對(duì)于傳統(tǒng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)其造成了一定的影響，基于此傳統(tǒng)金融企業(yè)也進(jìn)行了一定的創(chuàng)新，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展制定一系列的應(yīng)對(duì)措施，如設(shè)置電商部門(mén)、完善平臺(tái)建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)電商之間的合作，利用電網(wǎng)網(wǎng)站進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售等?，F(xiàn)階段，無(wú)論是對(duì)于傳統(tǒng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)還是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷時(shí)期銷售金融產(chǎn)品體系中十分重要的手段。

二、探究當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主流模式

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要以下幾種，即第三方支付、融資理財(cái)平臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)信貸等，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面與傳統(tǒng)金融模式相比有著一定的優(yōu)勢(shì)，其具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.第三方支付

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)端—第三方支付具體是指與各大銀行簽約，同時(shí)具有一定資金實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)所建立的交易支付平臺(tái)。這些平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)為依托，為用戶提供線上、線下等支付渠道，從用戶到商戶之間的貨幣支付、清算以及查詢等功能都可以在線完成，基于此，第三方支付的實(shí)質(zhì)就是一種資金的托管和代付，它的出現(xiàn)保障了資金流轉(zhuǎn)過(guò)程中的安全性，保障了互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的資金安全，而第三方支付平臺(tái)在交易過(guò)程中的利潤(rùn)來(lái)源主要就是資金沉淀的利息、出入金手續(xù)費(fèi)以及相關(guān)的渠道費(fèi)用等。

2.P2P信貸

所謂的P2P信貸就是指點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)和金融模式之間具有十分密切影響關(guān)系，作為一種借貸形式，借款人和出借人通過(guò)平臺(tái)完成注冊(cè)，之后借款人發(fā)布借款信息，即為發(fā)標(biāo)，出借人通過(guò)對(duì)借款信息的分析以及自身資金量來(lái)參與競(jìng)標(biāo)，如果雙方在額度、期限以及利率等方面形成一致，那么本次交易就可以宣告達(dá)成?，F(xiàn)階段，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)約有2000多家，而以P2P為基礎(chǔ)又創(chuàng)造出許多具體模式，不同平臺(tái)其模式也存在者一定的差異，它們主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式、P2P平臺(tái)下的債權(quán)臺(tái)同轉(zhuǎn)讓模式“的宜信模式以及大型金融集團(tuán)的P2P平臺(tái)等。

3.互聯(lián)網(wǎng)融資理財(cái)平臺(tái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，人們的消費(fèi)理財(cái)觀念也在發(fā)生著一定的變化，其多種業(yè)務(wù)模式也得到了人們的認(rèn)可?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等為依托，利用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷向融資以及第三方等銷售金融產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)IPO等新的金融模式方向發(fā)展。例如眾籌平臺(tái)。所謂的眾籌即大眾籌資，也就是通過(guò)預(yù)購(gòu)這種形式，向網(wǎng)友等募集相關(guān)項(xiàng)目資金的一種新型模式。眾籌與傳統(tǒng)融資項(xiàng)目不同，它在發(fā)展過(guò)程中充分利用了互聯(lián)網(wǎng)傳播的這一特性，而一些小型企業(yè)、藝術(shù)家或者是個(gè)人等向大眾展示起創(chuàng)意，以求得到大家的關(guān)注和資金支持，而對(duì)于出資人來(lái)說(shuō)，也是利用創(chuàng)意盈利來(lái)得到相應(yīng)的報(bào)酬。從這一方面分析可知，眾籌平臺(tái)這種新型的融資模式較傳統(tǒng)融資模式相比，其開(kāi)放性更強(qiáng)，其融資過(guò)程中主要的參考依據(jù)也不再僅僅局限在項(xiàng)目商業(yè)價(jià)值方面，只要網(wǎng)友有創(chuàng)意，就可以利用眾籌平臺(tái)獲取關(guān)注及資金支持，，它為一些小型企業(yè)或者是創(chuàng)意性項(xiàng)目等的生存獲得了機(jī)會(huì)。另外金融超市。對(duì)傳統(tǒng)金融渠道進(jìn)行虛擬化處理，就可以對(duì)交易、支付以及理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，其中第三方基金網(wǎng)絡(luò)銷售就是將線下渠道向線上互聯(lián)網(wǎng)金融模式轉(zhuǎn)變的一種。而金融超市中包括的金融產(chǎn)品種類多樣，如基金、黃金、信托、銀行理財(cái)以及外匯等，從這可以看出金融超市將是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向。

三、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融以在線支付、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及搜索引擎等為依托，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展影響下，其必將成為未來(lái)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，其發(fā)展過(guò)程中還存在著一定的問(wèn)題，基于此，在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，各個(gè)參與體必須掌握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律，順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，充分利用資源，為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展。

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