關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的思考

趙忠東

摘 要：現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)對(duì)人們的生活方式的影響越來越大。順著互聯(lián)網(wǎng)思維的方向，衍生出了許多互聯(lián)網(wǎng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅為現(xiàn)代企業(yè)節(jié)省了一大筆交易資金，同時(shí)也讓每個(gè)客戶充分體會(huì)到了互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷[1]?；诖?，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了簡單的探究，并提出了幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的有效措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；法律風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制

在如今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的推進(jìn)作用下，金融領(lǐng)域正發(fā)生著深刻的變革，在當(dāng)前金融抑制、金融行業(yè)同質(zhì)化競爭以及互聯(lián)網(wǎng)金融法律不全等的現(xiàn)實(shí)環(huán)境中，金融行業(yè)得到了前所未有的飛速發(fā)展。金融創(chuàng)新是驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的前進(jìn)動(dòng)力，通過與互聯(lián)網(wǎng)的充分結(jié)合，金融行業(yè)又形成了一種新型的生態(tài)環(huán)境[2]。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，當(dāng)傳統(tǒng)金融業(yè)搭載上互聯(lián)網(wǎng)這趟快車融合而成“互聯(lián)網(wǎng)金融”正如火如荼地發(fā)展起來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用和發(fā)展本就有大堤之勢(shì)，蟻穴則是相關(guān)法律的滯后性和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中伴隨存在的危險(xiǎn)性和局限性。未雨綢繆，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的風(fēng)險(xiǎn)制訂出有效的防范對(duì)策已十分緊迫。

二、我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

（一）第三方支付。第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付業(yè)務(wù)。時(shí)至今日，第三方支付得到許可證的企業(yè)數(shù)量，以及所涉及的業(yè)務(wù)總額已十分龐大。

（二）余額寶。余額寶全名為天弘增利寶貨幣基金，是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的貨幣基金。截至目前，投資人數(shù)超過股民人數(shù)，天弘基金也進(jìn)入世界前十大基金行列。余額寶兼具商品和金融的屬性，可實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與理財(cái)?shù)墓δ堋．?dāng)網(wǎng)購時(shí)，余額為支付寶的負(fù)債，當(dāng)將余額轉(zhuǎn)入余額寶時(shí)，開始計(jì)算理財(cái)收益。

（三）P2P網(wǎng)貸。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款指的是通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)個(gè)體和個(gè)體之間的直接借貸。由于征信體系不健全，為獲取投資人的信任，我國的P2P平臺(tái)大多采用保本模式。如果出現(xiàn)賬款逾期或壞賬，先由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向投資人償還，擔(dān)保機(jī)構(gòu)再向借款人追償。正因如此，P2P平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)，又大規(guī)模倒閉。約有七、八十家平臺(tái)跑路，引發(fā)很多刑事和民事案件。

（四）眾籌。眾籌，指通過互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人或小企業(yè)向大眾籌集資金的一種項(xiàng)目融資方式。根據(jù)眾籌的籌集目的和回報(bào)方式，可分為商品眾籌和股權(quán)眾籌兩大類。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）商業(yè)泄密隱藏的法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來說，優(yōu)質(zhì)的借款人就是其核心競爭力的體現(xiàn)，而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為了使信息得到平衡，通常會(huì)在網(wǎng)上會(huì)發(fā)布一些優(yōu)質(zhì)借款人的具體營業(yè)信息，以獲得更多投資人和出借人的信任，這樣以來，網(wǎng)貸平臺(tái)無意間就泄露了自己的商業(yè)信息，同時(shí)也給其他的競爭者提供了寶貴的信息。

（二）第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)。1、主體資格與經(jīng)營范圍突破現(xiàn)有法律?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第一章第三條明確規(guī)定：吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算是銀行的專有業(yè)務(wù)。但從實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)行來看，支付中介服務(wù)實(shí)質(zhì)上類似于結(jié)算業(yè)務(wù)。此外，在為買方和賣方提供第三方擔(dān)保的同時(shí)平臺(tái)上積聚了大量在途資金，表現(xiàn)出“類銀行”業(yè)務(wù)即吸收存款的功能（主要表現(xiàn)為儲(chǔ)值功能、接受銀行卡的資金充值、支付交易），超出了有關(guān)法律法規(guī)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定，且未納入中國人民銀行賬戶管理監(jiān)管范圍，會(huì)形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利。2、在途資金和虛擬賬戶資金沉淀的風(fēng)險(xiǎn)。在支付過程中，當(dāng)吸收的資金達(dá)到相當(dāng)規(guī)模以后，就可能產(chǎn)生資金安全和支付風(fēng)險(xiǎn)問題。在第三方支付平臺(tái)模式中，沉淀下來的在途資金往往放在第三方在銀行開立的賬戶中，這部分在途資金，可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)有：（1）在途資金的不斷增加，使得第三方支付平臺(tái)本身信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)加大。第三方支付平臺(tái)為網(wǎng)上交易雙方提供擔(dān)保，但是沒有人為第三方支付平臺(tái)提供擔(dān)保；（2）第三方支付平臺(tái)中有大量資金沉淀，如若不能進(jìn)行有效的流動(dòng)性管理，則可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)。此外，在內(nèi)部交易模式下，涉及到虛擬貨幣的發(fā)行和使用。這超出了中國人民銀行的監(jiān)管范圍，無法納入正規(guī)銀行體系，不能得到監(jiān)管的資金流是潛在的危險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

（一）構(gòu)建完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管范圍。系統(tǒng)化梳理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，對(duì)應(yīng)制定管理辦法，從而進(jìn)行監(jiān)管。為防范虛擬平臺(tái)交易風(fēng)險(xiǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管相關(guān)部門間的溝通與協(xié)調(diào)，并定期監(jiān)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r。成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織，制定詳細(xì)可行的自律規(guī)范，加強(qiáng)金融交易信息的披露，從而更好的維護(hù)市場(chǎng)競爭秩序和自律組織的會(huì)員合法權(quán)益。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，制定應(yīng)急處理預(yù)案。

（二）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。在信息不對(duì)稱的情況下，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，他們的權(quán)益很容易受到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的侵害。因此，需要制定相關(guān)權(quán)益保護(hù)辦法，要求互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息透明度，尤其是對(duì)交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)分配和責(zé)任承擔(dān)以及消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)等領(lǐng)域作出明確規(guī)定。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的局面已經(jīng)顯現(xiàn)，所以更應(yīng)完善跨行業(yè)、跨市場(chǎng)、跨區(qū)域協(xié)調(diào)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的制度。在維權(quán)渠道方面，可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，設(shè)立賠償機(jī)制和訴訟機(jī)制。利用社交網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育和警示信息的擴(kuò)散，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。

五、結(jié)束語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融已與人們的生活密不可分，其所帶來的方便快捷已被人們所接收甚至習(xí)慣。但在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融中還存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)人們的財(cái)產(chǎn)安全造成了威脅，這就需要相關(guān)工作人員加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究工作，從法律角度思考對(duì)策，切實(shí)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融中用戶的消費(fèi)權(quán)益，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的可靠性。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄧建鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的思考[J].科技與法律，2014，03.

[2]翁英超.互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的防范研究[J].福建法學(xué)，2015，02：8-12.