我國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議

寧嘉健+劉書博

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方支付方式的日益流行，移動支付已成為支付方式的主流。移動支付方式的優(yōu)勢在于簡單方便快捷，可以跨越時間和空間的限制，大大的節(jié)省了成本。然而在移動支付的發(fā)展過程中，存在著許多限制因素。據(jù)此，對我國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，就目前移動支付面臨的一系列問題比如安全性問題、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)問題、法律政策等問題提出解決對策和建議。

關(guān)鍵詞：移動支付；支付安全；法律法規(guī)；行業(yè)合作

中圖分類號：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.33.036

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的不斷發(fā)展，我國傳統(tǒng)的金融支付的手段已經(jīng)不能滿足日益增長的需求，移動支付順勢而生，并逐步滲透傳統(tǒng)支付方式的市場，成為互聯(lián)網(wǎng)支付的主流發(fā)展方向。移動支付的市場份額證明了其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要性，所以分析移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)存在的問題，提出解決對策具有重要的研究意義。

1 移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

移動支付是電子支付方式的一種，就是允許消費者使用其移動終端（手機(jī)、PDA、移動PC等）對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，方便快捷的移動支付消費方式越來越受到人們的青睞，移動支付的優(yōu)勢在于其能跨越時間空間的約束，比如在家即可繳納水電費等。同時極大的節(jié)省了成本包括去繳費的路程和時間成本，也免去了找零的繁瑣，更加方便、快捷，操作也簡單，所以吸引了許多消費者使用。

1.1 國外移動支付現(xiàn)狀

移動支付市場在全球呈現(xiàn)井噴式增長，在全球各個主要國家發(fā)展迅速，市場份額占比日漸提高。而韓國和日本正處于領(lǐng)先地位，美國和其他歐洲國家穩(wěn)步發(fā)展緊隨其后。

（1）日本的移動服務(wù)是世界最好的，市民只需要帶一部手機(jī)出門，即可滿足其日常大部分的需要。這主要得益于三個方面，第一，日本是全球移動支付發(fā)展最早的國家，日本交通IC卡、商戶儲值卡促進(jìn)了移動支付的誕生，小額支付IC卡如Edy卡以及東日本鐵路公司發(fā)行的Suica卡均誕生于2001年，并迅速覆蓋日本的小額支付的場景。這類預(yù)付費卡為移動支付的電子錢包業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。第二，日本的手機(jī)制造業(yè)發(fā)達(dá)，國民手機(jī)普及程度高，信息化程度高。第三，日本的移動支付產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈完善并牢固，運營商壟斷并主導(dǎo)移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國家的相關(guān)政策扶持和相對寬松的管制促使其快速發(fā)展。

（2）韓國的移動支付情況與日本相似，韓國手機(jī)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展迅速，為韓國的移動支付發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。運營商和金融業(yè)互相扶持，齊頭并進(jìn)是其特殊的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。加之政府出臺鼓勵性政策，如手機(jī)近場支付退稅2%等，大大促進(jìn)了移動支付的發(fā)展。

（3）美國移動支付發(fā)展緩慢但創(chuàng)新產(chǎn)品繁多，持續(xù)發(fā)展的勢頭十分充足。美國以自駕出行為主的出行方式影響了其近場支付的發(fā)展，延緩了美國移動支付的起步，但移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的各大大型企業(yè)都根據(jù)各自的優(yōu)勢創(chuàng)新發(fā)展了移動支付，如Google的NFC谷歌錢包和Facebook基于海量用戶群的線上線下模式，還有專門為移動支付成立的Isis公司加速了移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

1.2 我國移動支付現(xiàn)狀

在我國，移動支付起步慢但發(fā)展迅速，目前國內(nèi)主要是支付寶與財付通領(lǐng)導(dǎo)著移動支付平臺。阿里巴巴和騰訊是國內(nèi)兩個最大的移動支付平臺，騰訊CEO馬化騰在2016下半年初發(fā)布相關(guān)數(shù)據(jù)表明微信支付和QQ錢包的移動支付日均交易額度超過5億筆，并且根據(jù)騰訊公開數(shù)據(jù)顯示，微信支付在除夕參與紅包人數(shù)達(dá)到4.2億，除夕當(dāng)天紅包收發(fā)總量達(dá)到80.8億次，QQ錢包在除夕當(dāng)天刷一刷搶紅包人數(shù)達(dá)到3.08億，互動量達(dá)到1894億次。

《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2016年第1季度》數(shù)據(jù)顯示，2016年第1季度，我國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達(dá)59703億元人民幣，環(huán)比增長5.34%。2016年10月9日發(fā)布的《中國第三方支付市場專題研究報告2016第二季度》有關(guān)數(shù)據(jù)表明，2016年第二季度，擺脫春節(jié)的影響，我國第三方支付移動支付市場增幅回暖，交易規(guī)模達(dá)75037億元，環(huán)比增長25.68%.行業(yè)上半年整體交易規(guī)模達(dá)134776億元。支付寶、財付通、拉卡拉占據(jù)市場交易份額前三位，支付寶一市占率55.40%位列第一。在移動支付比重方面，2014年支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付業(yè)務(wù)金額占網(wǎng)絡(luò)支付總業(yè)務(wù)金額的比重分別為67%和33.3%，到了2015年則分別為53%和47.1%，直至2016年前兩個季度則分別為40.07%和59.92%，移動支付業(yè)務(wù)比重逐年提高并且超過互聯(lián)網(wǎng)支付，逐漸成為第三方支付的主流。此外，數(shù)據(jù)研究公司IDC的發(fā)表報告指出2017年環(huán)球移動支付市值將有望沖破一萬億美元。

現(xiàn)如今，大至大型商品交易，小至超市飯店，都可以使用移動支付的方式進(jìn)行消費，移動支付已經(jīng)有取代現(xiàn)金、銀行卡支付的趨勢。種種跡象表明，移動支付的時代已經(jīng)悄然到來。

1.3 國外移動支付發(fā)展對我國的啟示

（1）放低移動業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，放寬限制。（2）產(chǎn)業(yè)鏈各方積極合作是國外移動支付能夠推廣的重要原因，運營商和金融業(yè)雙方合作、優(yōu)勢互補(bǔ)有利于移動支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。（3）鼓勵移動支付產(chǎn)品創(chuàng)新，多樣化發(fā)展移動支付。

2 我國移動支付發(fā)展的限制條件

2.1 安全性問題

消費者不愿意使用移動支付的理由有許多，其中最重要原因就是安全性問題，消費者是否選擇移動支付，安全因素的考慮占極大的比重。安全性問題不僅是密碼、個人信息、通信安全等實際的安全，更有心理上的安全性顧慮。移動支付是把雙刃劍，在方便快捷的消費方式同時，也有信息泄露等安全隱患，消費者往往會因為擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)黑客竊取信息，而拒絕使用移動支付。

國內(nèi)的移動支付存在兩個關(guān)鍵的安全問題：其一，手機(jī)短信驗證，方式單一。目前國內(nèi)大部分移動支付使用的都是手機(jī)短信校驗，這種方式缺乏動態(tài)風(fēng)險管理系統(tǒng)，有較高的風(fēng)險漏洞。其二，風(fēng)險賠償機(jī)制不完善，出現(xiàn)安全性問題的時候，消費者顯得格外無助。因此，解決這些安全問題尤為重要。

2.2 產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)問題

移動支付的環(huán)境復(fù)雜，產(chǎn)業(yè)鏈橫跨多個行業(yè)，其中有銀行等金融行業(yè)，手機(jī)制造商和運營商等通訊行業(yè)，而其涉及的移動支付使用者遍布餐飲、娛樂等行業(yè)，在各個參與者中，并沒有一個可以持續(xù)發(fā)展，各方利益共贏以及權(quán)責(zé)分擔(dān)明確的機(jī)制。由此引發(fā)的跨行業(yè)的利益分配，權(quán)利義務(wù)責(zé)任分配問題都需要平衡與協(xié)調(diào)。只有靠各方積極親密合作，協(xié)調(diào)和整合產(chǎn)業(yè)鏈，移動支付才能健康發(fā)展。

2.3 消費習(xí)慣問題

由于國人的傳統(tǒng)意識較強(qiáng)，有根深蒂固的“一手交錢一手交貨”消費習(xí)慣，面對“看不見，摸不著”的虛擬貨幣，人們更傾向使用現(xiàn)實貨幣，這一現(xiàn)象在老年人中表現(xiàn)的尤為明顯。中國人的消費習(xí)慣問題，急需政府鼓勵支持，潛移默化的去改變。

2.4 法律政策問題

目前，我國在電子支付方面已有一些相關(guān)法規(guī)，但移動支付方面的監(jiān)管政策和法規(guī)有許多空白，沒有明確的法律依據(jù)對電子支付的各方主體進(jìn)行保護(hù)。國內(nèi)關(guān)于移動支付的法律法規(guī)有《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》、《電子支付指引》，2015年年底出臺的《網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》《完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機(jī)制的通知》等，但是其中一些法律法規(guī)規(guī)定的范圍太廣，細(xì)節(jié)規(guī)定模糊，實際操作性不強(qiáng)，現(xiàn)實指導(dǎo)性弱。

2.5 行業(yè)規(guī)范與監(jiān)管問題

我國移動支付行業(yè)缺乏監(jiān)管主體，多頭監(jiān)管現(xiàn)象較嚴(yán)重，容易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)和重復(fù)監(jiān)管。移動支付作為一種新興的產(chǎn)業(yè)形式，監(jiān)管部門的建設(shè)仍處于萌芽階段，監(jiān)管漏洞和問題明顯。目前，國內(nèi)對于移動支付進(jìn)行監(jiān)管的部門有中國人民銀行、工信部、工商總局等部門，但是部門之間無法明確自己的職責(zé)范圍，存在交叉監(jiān)管和監(jiān)管缺失的現(xiàn)象。移動支付行業(yè)目前仍沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)的法律規(guī)范，由于移動支付涉及的行業(yè)繁多，其中制定法律和行業(yè)規(guī)范就有中國人民銀行，證監(jiān)會等多個政府部門參與，每個部門的側(cè)重和標(biāo)準(zhǔn)都各執(zhí)己見，未能統(tǒng)一。

3 我國移動支付發(fā)展的對策與建議

3.1 加強(qiáng)安全保障，重視安全性建設(shè)

在手機(jī)供應(yīng)商運營商方面，應(yīng)當(dāng)實行實名制，SIM卡實名制，購機(jī)實名制，保證每個支付終端都能找到對應(yīng)的消費者；在信息保密方面，應(yīng)加強(qiáng)防火墻建設(shè)，修補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)漏洞，研發(fā)安全技術(shù)防止手機(jī)病毒入侵，更加安全有效的防止客戶信息泄露；在支付手段上，加強(qiáng)對加密技術(shù)的研發(fā)，普及指紋支付或更安全的瞳孔掃描技術(shù)等。另外，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)用戶群的安全意識，開展移動支付安全性教育，普及相關(guān)知識，讓消費者先知而后行，從而減少安全性問題。

3.2 整合產(chǎn)業(yè)鏈，增強(qiáng)行業(yè)合作

銀行、運營商、第三方的餐飲娛樂等使用者是移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心參與者。三者在市場上各自獨立又相互依存，所以在保證自身利益的同時，也應(yīng)當(dāng)兼顧其他兩者的利益。參與者應(yīng)當(dāng)商議協(xié)調(diào)，明確自身權(quán)利與義務(wù)，互幫互助，增強(qiáng)行業(yè)間的合作，做到“共進(jìn)退，齊承擔(dān)”的行業(yè)合作發(fā)展模式，真正的利用各自的優(yōu)勢，填補(bǔ)各自的缺陷，讓移動支付快速而健康的發(fā)展。

3.3 培養(yǎng)消費習(xí)慣，多樣化發(fā)展移動支付

面對傳統(tǒng)的消費方式，要明確消費者的需求是多種多樣的，“對癥下藥”很關(guān)鍵，這就迫使移動支付也需要有多樣化的發(fā)展來滿足各種需求。譬如通過移動支付充值話費、積分、購物、游戲虛擬貨幣的方式來吸引年輕人；通過移動支付買賣證券，買賣期貨，手機(jī)銀行服務(wù)的方式來吸引金融行業(yè)的消費者；通過移動支付在菜市場支付、買賣日用品、管理養(yǎng)老金的方式吸引中老年人等等。

3.4 完善法律法規(guī)，立法守法

相關(guān)部門應(yīng)建立一個統(tǒng)一完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，穩(wěn)定的法律環(huán)境有利于保證支付環(huán)境的安全，從而吸引更多消費者，也有益于處理移動支付過程中的糾紛問題。在法律法規(guī)建設(shè)方面，可以加強(qiáng)與發(fā)達(dá)國家的交流，借鑒發(fā)達(dá)國家的移動支付相關(guān)法律，并結(jié)合我國實際情況，加以創(chuàng)新、改變、完善相應(yīng)的法律，重視安全性要求，應(yīng)當(dāng)明確當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，加強(qiáng)責(zé)任判斷，明確定責(zé)任歸屬問題和承擔(dān)問題。

3.5 制定行業(yè)規(guī)范，完善行業(yè)監(jiān)管制度

政府各個監(jiān)管部門之間應(yīng)該明確各自的責(zé)任范圍，建立完整的監(jiān)管結(jié)構(gòu)，解決好監(jiān)管主體缺失和多頭管理的問題，避免交叉監(jiān)管和監(jiān)管缺失。在移動支付發(fā)展的監(jiān)管方面提高約束力，讓移動支付市場規(guī)范運行發(fā)展。

目前我國的移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，前景明亮，但仍然存在著很多問題，受到許多限制條件的約束，政府和有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)正視并重視這些不足與問題，完善相關(guān)政策和法律，同時還要不斷鼓勵和支持移動支付方式的創(chuàng)新，確保移動支付又好又快的發(fā)展。

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