增加農(nóng)村金融服務(wù)供給 滿足農(nóng)民多層次融資需求

馬嘉偉++王曉光

摘要：我國農(nóng)村地區(qū)的金融體系尚不完善，本文筆者分析了我國農(nóng)村金融發(fā)展中的主要問題，同時提出了一些解決我國農(nóng)村金融發(fā)展弊端的可施行對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；金融監(jiān)管

中圖分類號： F832.35 文獻標(biāo)識碼： A DOI編號： 10.14025/j.cnki.jlny.2017.07.019

1 農(nóng)村金融現(xiàn)況及存在的弊端

1.1農(nóng)村金融資源配置不完善

伴隨著我國各大銀行改革措施的實施，對于農(nóng)村金融資源本就匱乏的特殊地區(qū)而言，存在著經(jīng)營網(wǎng)點被撤銷；農(nóng)村金融的資金流越來越少；以至于有萎縮趨勢的現(xiàn)象。隨著我國經(jīng)濟高速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟也在不斷進步，最初單一的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)已經(jīng)不復(fù)存在，農(nóng)村副生產(chǎn)線的產(chǎn)業(yè)進一步發(fā)展，這使得農(nóng)村金融也慢慢向有層次的、有差別的服務(wù)需求靠攏。農(nóng)村的中小企業(yè)和一定規(guī)模的養(yǎng)殖戶對貸款的需求逐漸增長，對于農(nóng)村這種特殊群體往往更迫切需要國家的金融支持。在經(jīng)濟利益上具有一致性的主體對貨幣交易等服務(wù)也有各種各樣的需求。但例如農(nóng)村這種弱勢產(chǎn)業(yè)，巨大的風(fēng)險性讓金融投資者站在盈利的角度上難以滿足農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的金融需求，這使得農(nóng)村資源配置的完善難上加難。

1.2民間金融的快速起步

農(nóng)村民間金融定義為農(nóng)村金融體系之外所發(fā)生的金融交易關(guān)系的總和，其既包括低層次無組織的民間借貸關(guān)系，又包括高層次有組織的通過各類金融機構(gòu)進行的金融活動及交易關(guān)系。我國農(nóng)村金融供給并不平衡，各種問題也時常發(fā)生，由于交替作用，國有民間金融的退出為民間金融奠定了基礎(chǔ)，給予其一定的發(fā)展空間。民間金融的出現(xiàn)是我國時代發(fā)展的必然結(jié)果，它的出現(xiàn)有很多原因，目前我國仍處于發(fā)展中國家，經(jīng)濟制度尚不完善，這給民間金融提供了很大的發(fā)展空間。民間金融并不被政府承認，所以民間金融一味地被打壓、被禁止。另外，由于農(nóng)村的資金流通受阻，供給無法做到一致，必會給其留下發(fā)展空間，所以這并不是整治能解決的。農(nóng)民借款渠道只能進行私人借貸，而且大部分農(nóng)民貸款形式并不正規(guī)，借款比例遠多于放貸。民間金融的出現(xiàn)彌補了我國在農(nóng)村金融發(fā)展這一領(lǐng)域的留白，推進了農(nóng)村金融的發(fā)展，是農(nóng)村金融的拓荒者。

1.3目前我國農(nóng)村金融制度滿足不了農(nóng)村金融發(fā)展需求

我國最大的農(nóng)村金融機構(gòu)就是信用合作社，但是如今的信用合作社已偏離了原本的為農(nóng)民服務(wù)的初衷，這使得本就困難的農(nóng)村金融發(fā)展更加艱難，由于產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明確，持股股東不僅享受不到各種優(yōu)先權(quán)和股利分紅，董事會、股東大會、監(jiān)事會根本起不到實質(zhì)作用，久而久之，農(nóng)民的信任度逐漸下降，農(nóng)村金融的發(fā)展受到阻礙，合作金融的原則也并不存在，農(nóng)村金融機構(gòu)也無法起到應(yīng)有作用。

2關(guān)于我國農(nóng)村金融發(fā)展的提議

總體來看，我國農(nóng)村金融體系尚不完善，金融市場效率低下，若想找到好的解決辦法，則需要深入內(nèi)部，深化改革制度，改變當(dāng)前金融環(huán)境，讓其合法化，健全農(nóng)村金融發(fā)展體系，真正的深入到農(nóng)村群體中去。

2.1民間金融合法化

農(nóng)村的經(jīng)濟與城市相差巨大，農(nóng)民以小農(nóng)經(jīng)濟為主，由于市場制度不完善，商業(yè)信貸風(fēng)險高，國內(nèi)的金融機構(gòu)不愿意轉(zhuǎn)向農(nóng)村這一領(lǐng)域，所以想要改變農(nóng)村金融機構(gòu)，滿足金融服務(wù)需求，應(yīng)加強引導(dǎo)、監(jiān)督、合法化。并且適當(dāng)?shù)淖屆耖g金融有發(fā)展的空間，起到互補互助的作用。正規(guī)金融機構(gòu)若無法滿足農(nóng)民需求，農(nóng)民必然轉(zhuǎn)向民間金融這一并未合法化的體系。法律并沒有對民間融資做出明確規(guī)定，但民間金融仍有發(fā)展的余地與空間，仍在進行各種民間金融交易。雖然我國民間金融還未合法化，但縱觀發(fā)達國家，他們通過合理的制度與法律，使得民間金融與正規(guī)機構(gòu)互補互助、相得益彰，起到了很好的合作雙贏的效果。

2.2 推動農(nóng)村小額貸款

隨著時代的發(fā)展，小額信貸在我國已成為不可或缺的組成之一。只要有條件，就可以摸索和調(diào)查農(nóng)民的需要，發(fā)起小額信貸組織。現(xiàn)如今，在農(nóng)村資金流動受阻，金融體系不完備，開展小額信貸則可以成為滿足農(nóng)村資金需求主要的方式。

2.3健全農(nóng)村金融市場制度

對于現(xiàn)行的農(nóng)村金融市場制度，一是加強監(jiān)管民間金融，使得交易透明化、合理化；二是保證農(nóng)村金融健康發(fā)展，國家要加大調(diào)控，提高農(nóng)村金融的效率。農(nóng)村金融發(fā)展的離不開政府部門的支持，政府部門應(yīng)在承認農(nóng)村金融組織的前提下，從完善法律、制度、政策入手，在嚴格市場準入條件、提高準備金率和資金充足率及實行風(fēng)險責(zé)任自負的情況下，引導(dǎo)和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，達到合法、公開、規(guī)范，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足農(nóng)民多層次的融資需求。

參考文獻

[1] 王文東，衛(wèi)柯臻.目前我國農(nóng)村合作金融組織存在的問題及改進措施——以石林農(nóng)村資金互助社為例[J]. 西安石油大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）， 2016，（01）.

[2] 王斌.新時期我國農(nóng)村金融問題分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2013，（19）.

作者簡介：馬嘉偉，回族，在讀本科生，研究方向：金融學(xué)。

通訊作者：王曉光，教授，研究方向：金融理論與實踐、財政理論與實踐。