商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制研究

徐彩霞

(河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué) 河南 鄭州 450046)

商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制研究

徐彩霞

(河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué) 河南 鄭州 450046)

商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分，完善的商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制不僅是完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的需要，也是提高機(jī)構(gòu)監(jiān)管水平不可缺少的手段，更是我國(guó)金融業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放的需要。商業(yè)銀行本質(zhì)上是一個(gè)以盈利為目的的企業(yè)，為了賺取利潤(rùn)，自然敢于而且一定會(huì)冒一定的風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，誰(shuí)也無(wú)法保證不出現(xiàn)問(wèn)題，被市場(chǎng)淘汰也屬于正常，因此，如何引導(dǎo)有問(wèn)題的銀行安全退出市場(chǎng)、建立完備的商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制是亟需解決的一個(gè)重要問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)建立商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制必要性和我國(guó)現(xiàn)行退出機(jī)制存在的問(wèn)題的分析，對(duì)健全我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制提出了完善商業(yè)銀行退出的法律制度、建立商業(yè)銀行危機(jī)預(yù)警機(jī)制以及營(yíng)造市場(chǎng)化退出環(huán)境等措施選擇。

商業(yè)銀行；市場(chǎng)退出機(jī)制；金融監(jiān)管

通過(guò)我國(guó)與國(guó)外一些國(guó)家銀行業(yè)市場(chǎng)退出機(jī)制的對(duì)比，可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行退出機(jī)制存在著一些問(wèn)題，例如，缺乏相關(guān)法律支持、缺乏合理的金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、缺乏危險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制等。提出了完善我國(guó)市場(chǎng)退出應(yīng)該改變過(guò)多依靠行政手段的現(xiàn)狀而轉(zhuǎn)向建立依靠市場(chǎng)的規(guī)范的退出制度。

一、建立商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制的必要性

銀行業(yè)是一個(gè)高度規(guī)范的產(chǎn)業(yè)，它在分享廣泛的公眾利益的同時(shí)，也承擔(dān)了一定的社會(huì)責(zé)任。金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是關(guān)系到我國(guó)金融業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的非常重要的問(wèn)題，要建立金融危機(jī)預(yù)警機(jī)制，以便有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是要建立對(duì)不能挽救的商業(yè)銀行的市場(chǎng)退出機(jī)制，防止蔓延到整個(gè)金融體系，保障國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全是非常有必要的。

首先建立商業(yè)銀行退出機(jī)制是完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的需要。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題,說(shuō)明其運(yùn)營(yíng)機(jī)制已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的要求，及時(shí)讓那些出現(xiàn)問(wèn)題的、沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)銀行退出市場(chǎng)，可以提高金融市場(chǎng)的資源配置效率，更好地利用有限的資源，完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。其次是提高金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管水平不可缺少的手段。對(duì)銀行實(shí)施市場(chǎng)退出處理所造成的震動(dòng)是較大的，影響是深遠(yuǎn)的，因此，完善的商業(yè)銀行退出機(jī)制有利于營(yíng)造良好的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)氛圍，同時(shí)也給銀行以生存的壓力使商業(yè)銀行不斷完善內(nèi)部控制機(jī)制，提高管理銀行的水平。最后是我國(guó)金融業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放的需要。

二、我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制存在的問(wèn)題

(一)缺乏相關(guān)法律支持。我國(guó)現(xiàn)有的關(guān)于商業(yè)銀行的相關(guān)法律法規(guī)還不十分健全，有關(guān)銀行市場(chǎng)退出的具體內(nèi)容還不夠具體，如何操作還有待探討。此外，我國(guó)的法律法規(guī)也沒(méi)有明確規(guī)定中國(guó)人民銀行在進(jìn)行接管時(shí)的具體方法，以及接管后需要采取哪些措施，沒(méi)有具體的法律法規(guī)可依就可能增加政府干預(yù)的隨意性。另外我國(guó)現(xiàn)行立法對(duì)基于商業(yè)基礎(chǔ)的并購(gòu)等主動(dòng)性市場(chǎng)退出行為也完全沒(méi)有規(guī)定。

(二)缺乏合適的市場(chǎng)化環(huán)境。在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，市場(chǎng)會(huì)發(fā)揮其基礎(chǔ)性作用，各國(guó)家大都以“適者生存”為原則，以私有制為基礎(chǔ)建立起來(lái)。但是，在我國(guó)，銀行業(yè)長(zhǎng)期處于缺乏競(jìng)爭(zhēng)的行政性環(huán)境里面，不僅競(jìng)爭(zhēng)和淘汰能力不足，而且缺乏與西方商業(yè)銀行類似的自我監(jiān)督機(jī)制。近幾年，我國(guó)金融業(yè)經(jīng)過(guò)多次改革，缺乏憂患意識(shí)的現(xiàn)象已經(jīng)有所改變，但是整體來(lái)看，銀行體系還是處于軟約束的的預(yù)算體系，出現(xiàn)問(wèn)題是沒(méi)有自我解決的能力。

(三)缺乏合理的金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。所謂風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移就是指當(dāng)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出時(shí)，由于建立了存款保險(xiǎn)制度，存款人的損失由存款保險(xiǎn)公司給予賠償。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，我國(guó)金融業(yè)并不缺乏“公共安全網(wǎng)”，只是當(dāng)前的安全網(wǎng)并不合適，突出表現(xiàn)是我國(guó)還沒(méi)有建立起一個(gè)相當(dāng)合理的金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，因此，每當(dāng)出現(xiàn)金融風(fēng)波時(shí)，本應(yīng)由負(fù)債者承擔(dān)的責(zé)任卻由政府出面承擔(dān)了，對(duì)整個(gè)社會(huì)造成了惡劣的影響。

(四)缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。相比國(guó)外銀行的監(jiān)管機(jī)制，我國(guó)還沒(méi)有完善的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，也沒(méi)有能與發(fā)達(dá)國(guó)家相匹敵的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。具體表現(xiàn)在：

1、有缺陷的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。雖然我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)不良貸款率、單筆貸款比例和貸款風(fēng)險(xiǎn)度來(lái)約束商業(yè)銀行的貸款行為，但是這種模式對(duì)于現(xiàn)階段轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式并不適用，當(dāng)前我國(guó)大部分商業(yè)銀行還是缺乏有效的預(yù)警機(jī)制。

2、效率低下的信息收集、共享機(jī)制。我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在數(shù)據(jù)口徑不一、信息傳遞渠道不暢通、風(fēng)險(xiǎn)管理信息利用不足等問(wèn)題，使得商業(yè)銀行對(duì)于貸款人資金情況無(wú)法準(zhǔn)確獲得，降低了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與防范決策有效性的能力。

3、較為落后的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。我國(guó)大部分銀行都缺少能夠獨(dú)立于主營(yíng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門，而且這些商業(yè)銀行又缺乏及時(shí)的反饋與調(diào)整機(jī)制，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)也不能及時(shí)解決。

三、健全我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制的措施選擇

(一)完善商業(yè)銀行退出的法律制度。金融市場(chǎng)的開(kāi)放與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將造成大量商業(yè)銀行主動(dòng)或者被動(dòng)退出，從維護(hù)經(jīng)濟(jì)體系的安全與穩(wěn)定以及保護(hù)存款者和投資者的利益出發(fā)，我國(guó)必須要構(gòu)建商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的法律制度。健全的商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的法律體系不僅應(yīng)該包括對(duì)被動(dòng)退出的法律規(guī)定，也應(yīng)包括主動(dòng)退出的有效規(guī)制，同時(shí)兼顧對(duì)存款者和投資者的利益保護(hù)

(二)建立商業(yè)銀行危機(jī)預(yù)警機(jī)制。建立完善的銀行危機(jī)預(yù)警機(jī)制可以可以起到降低商業(yè)銀行退出市場(chǎng)的成本、提高市場(chǎng)退出的效率以及及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)的作用。商業(yè)銀行的風(fēng)暴隨時(shí)都有可能發(fā)生，有效的預(yù)測(cè)、制定防范措施可以避免風(fēng)暴來(lái)臨時(shí)的措手不及，建立商業(yè)銀行危機(jī)預(yù)警體系，隨時(shí)觀測(cè)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，仔細(xì)研究，對(duì)在危機(jī)中可能發(fā)生的現(xiàn)象、原因、及時(shí)了解、分析，針對(duì)不同的成因采取有效措施，做到有的放矢，經(jīng)濟(jì)全球化的現(xiàn)狀迫使人們必須及早考慮排查，唯有如此，才能在風(fēng)暴來(lái)臨時(shí)減少損失，并有效地抵御風(fēng)暴。

(三)營(yíng)造商業(yè)銀行市場(chǎng)化退出環(huán)境。我國(guó)銀行業(yè)還有很多計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的痕跡，距市場(chǎng)化還有相當(dāng)長(zhǎng)的距離，還沒(méi)有找到令人滿意的辦法來(lái)解決國(guó)有產(chǎn)權(quán)的代理問(wèn)題。因此，首先要加快商業(yè)銀行體制的改革，建立市場(chǎng)化的現(xiàn)代銀行體系，改變監(jiān)管體制，尤其是自我激勵(lì)和約束機(jī)制，使銀行員工有銀行主人翁的意識(shí)，真正建立起利用市場(chǎng)規(guī)則解決銀行退出問(wèn)題的機(jī)制，減輕國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)，為商業(yè)銀行順利退出創(chuàng)造良好的環(huán)境。其次，要改善市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，完善市場(chǎng)信息披露制度，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，促進(jìn)商業(yè)銀行市場(chǎng)化。商業(yè)銀行的退出應(yīng)避免“行政性退出”，遵循“適者生存”的規(guī)律，用市場(chǎng)化方式解決有問(wèn)題的商業(yè)銀行，以避免只是由政府下令交給運(yùn)營(yíng)良好的其他金融機(jī)構(gòu)；對(duì)實(shí)在沒(méi)有挽救可能的商業(yè)銀行則采用歸并等機(jī)制宣布其破產(chǎn)，充分發(fā)揮其中的優(yōu)勢(shì)資源，最大限度的減少損失。商業(yè)銀行內(nèi)部要主動(dòng)實(shí)行優(yōu)化組合，積極學(xué)習(xí)引進(jìn)先進(jìn)的適合于自身發(fā)展的技術(shù)，采取有效措施，使銀行業(yè)不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)繼續(xù)前進(jìn)。

總之商業(yè)銀行是金融系統(tǒng)不可分割的一部分，對(duì)于商業(yè)銀行的退出，絕不可簡(jiǎn)單地認(rèn)為是銀行的退出，需要國(guó)家按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律，依據(jù)經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，制定出有效措施，有計(jì)劃、有步驟的有序退出。適合國(guó)情的有序退出，才能夠促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高我國(guó)的綜合國(guó)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，提高人民的生活水平，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。

[1]黃國(guó)強(qiáng)，陳瑞華.我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的制度安排構(gòu)想.特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2008(07):22～24

[2]閻維杰.金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出問(wèn)題研究.北京：中國(guó)金融出版社，2008，214

徐彩霞(1990-)，女，漢族，河南商丘人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，研究方向：財(cái)政學(xué)。