淺談P2P網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

蘇景隆

(福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 福建 福州 350117)

淺談P2P網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

蘇景隆

(福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 福建 福州 350117)

作為民間個(gè)體借貸行為的創(chuàng)新產(chǎn)品，P2P網(wǎng)貸在一定程度為個(gè)體經(jīng)營和大眾投資帶來了便利，也是現(xiàn)有銀行借貸的有益補(bǔ)充。[1]但隨著其規(guī)模的不斷擴(kuò)大，隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)也是層出不窮，本文根據(jù)當(dāng)前P2P行業(yè)大多數(shù)網(wǎng)貸公司的平臺(tái)運(yùn)營模式及其平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)影響結(jié)果，對(duì)平臺(tái)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，最后提出相應(yīng)對(duì)策，以期改善P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展。

一、P2P網(wǎng)貸內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

(一)法律缺失的風(fēng)險(xiǎn)

由于目前我國關(guān)于金融方面的法律都是以傳統(tǒng)金融為基礎(chǔ)而制定的，所以P2P網(wǎng)貸的界定尚不明確。法律的缺失給各平臺(tái)的運(yùn)營帶來了違約和跑路的風(fēng)險(xiǎn)。[2]由于其沒有正規(guī)的法律地位，又是高收益的買賣，民眾糊涂時(shí)萌生不道德的行為也是不可避免的。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸,目前我國較為適用的法律法規(guī)主要是《貸款通則》及《中華人民共和國合同法》，但關(guān)于個(gè)人借貸的規(guī)定均未完善，并且民間借貸中介的條令更是空白，從而導(dǎo)致目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管缺失。正因?yàn)槿绱?，不少人利用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)從事高利貸和非法集資等違法活動(dòng)，更是加劇了該行業(yè)的灰色處境。

(二)征信系統(tǒng)不完善風(fēng)險(xiǎn)

首先缺乏客戶的信用認(rèn)證。P2P網(wǎng)貸屬于信用貸款途徑的一個(gè)分支，由于我國目前暫無一套完整的征信系統(tǒng)，使得國內(nèi)各類平臺(tái)難以知悉借款人以往的信用記錄。[3]目前央行的征信數(shù)據(jù)沒有對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)開放，所以網(wǎng)貸平臺(tái)只能依靠客戶通過網(wǎng)絡(luò)提供財(cái)產(chǎn)證明、工作信息和身份證明等有限的信用信息，然后利用平臺(tái)自身的評(píng)級(jí)系統(tǒng)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，并據(jù)此為借款人提供借貸額度；其次是缺乏網(wǎng)站的平臺(tái)認(rèn)證。由于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的準(zhǔn)入門檻只需幾萬元,不法分子經(jīng)常注冊(cè)域名后違法經(jīng)營，所以不乏詐騙平臺(tái)頻繁出現(xiàn),使得很多出資人無辜蒙受資金損失。不少數(shù)據(jù)表明網(wǎng)貸平臺(tái)從2007年傳入中國以來，13年出現(xiàn)“跑路”現(xiàn)象的情況是最嚴(yán)重的，很多網(wǎng)貸平臺(tái)卷走巨款上演逃跑計(jì)劃。

(三)違約風(fēng)險(xiǎn)

違約風(fēng)險(xiǎn)是指借款人或交易一方由于某種原因無法履約導(dǎo)致交易對(duì)方、投資人遭受損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段P2P網(wǎng)貸平臺(tái)所針對(duì)的服務(wù)對(duì)象主要以中小企業(yè)為主，其主體自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，容易出現(xiàn)逾期還款現(xiàn)象。而且目前我國暫未建立完善的信用記錄機(jī)制體系，借款人很容易出現(xiàn)逾期還款、不償還貸款行為，加上其違約成本低，這便增加了惡意貸款或逾期不償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)監(jiān)管主體缺失風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)貸是作為一種小額信貸亦或是一種金融中介服務(wù)公司，暫無明確的定論。在有關(guān)影子銀行的監(jiān)管文件中，就將一些新型網(wǎng)絡(luò)金融公司、暫無金融牌照或者完全無監(jiān)管的信用中介機(jī)構(gòu)等劃入影子銀行范疇，而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就屬于此類暫未明確監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)金融主體。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)目前暫無明確定義的法律身份，而只有剛剛形成的監(jiān)管主體和體系，且該行業(yè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等各方面做出的規(guī)范也不完整，因此就形成了行業(yè)監(jiān)管混亂、不完善的境地。在我國金融環(huán)境下，P2P小額信貸合法化可能需要漫長的時(shí)間，這便可能導(dǎo)致企業(yè)錯(cuò)過P2P小額信貸發(fā)展的黃金期，所以需盡快對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)加以規(guī)定并加強(qiáng)監(jiān)管。

二、P2P網(wǎng)貸內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

隨著大量新興平臺(tái)涌入市場，市場亂象叢生的同時(shí)也帶來了諸多的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管，一方面，監(jiān)管部門應(yīng)制定更明確的規(guī)章制度以劃出風(fēng)險(xiǎn)底線才能保護(hù)社會(huì)安全，另一方面，社會(huì)必須允許平臺(tái)試錯(cuò),讓其在改進(jìn)中不斷完善和發(fā)展。如今中國國務(wù)院已發(fā)布有關(guān)指令，金融監(jiān)管部門已開始著手關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管活動(dòng)。市場管制改革是場艱巨的任務(wù)，正因如此,行業(yè)中的各個(gè)平臺(tái)應(yīng)以更加積極、開放的思維和心態(tài)接受監(jiān)管部門的督導(dǎo)。

根據(jù)上文對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)分析，我們深刻了解到，促進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的健康發(fā)展已刻不容緩，本文就其提出監(jiān)管對(duì)策。

(一)完善個(gè)人認(rèn)證平臺(tái)系統(tǒng)。

當(dāng)前平臺(tái)都是利用借貸雙方輸入的網(wǎng)絡(luò)信息和購物信息對(duì)個(gè)人的信用進(jìn)行判斷的，這種方式的信息獲取存有一定的虛假性和不確定性。若線下開展客戶信用調(diào)查，平臺(tái)將承受很大的財(cái)力和物力成本?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的到來改變了人們以往的生活方式，也許隨著科技的進(jìn)步，網(wǎng)貸交易完全成為線上模式是很有可能的。2012年的時(shí)候曾出臺(tái)《征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例》，根據(jù)《條例》，網(wǎng)貸行業(yè)可以制定信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)準(zhǔn)確的判斷和追蹤信息。傳統(tǒng)銀行具有強(qiáng)的證信系統(tǒng)，卻未對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)開放，為促進(jìn)平臺(tái)個(gè)人征信系統(tǒng)的完善，建議將平臺(tái)認(rèn)證系統(tǒng)與銀行征信系統(tǒng)對(duì)接，當(dāng)然，前提是要求平臺(tái)有健全嚴(yán)密的信息監(jiān)管系統(tǒng)來保證客戶信息的絕對(duì)安全。另外平臺(tái)之間也要建立“黑名單”制能夠度，進(jìn)行信息共享，對(duì)具有不良信譽(yù)記錄的客戶重點(diǎn)標(biāo)記。對(duì)于P2P平臺(tái)來說，開發(fā)優(yōu)質(zhì)借款人,提升平臺(tái)信用評(píng)估能力，也是吸引投資人的重要因素之一。[4]

(二)推行第三方托管制度保證資金安全。

中間資金的存放關(guān)系著客戶資金的安全問題。為了確保無誤的保護(hù)借貸雙方的切身利益，本文建議平臺(tái)與銀行征信系統(tǒng)對(duì)接的同時(shí)應(yīng)將銀行作為第三方托管。借貸雙方的資金交易均交給銀行辦理，網(wǎng)貸平臺(tái)不可直接控制或支配中間資金，防止平臺(tái)進(jìn)行商業(yè)詐騙和非法集資。這種方式實(shí)則是回歸了網(wǎng)貸平臺(tái)的純中介機(jī)構(gòu)的本質(zhì)。另外平臺(tái)要尋找或自行成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，為資金安全提供進(jìn)一步保障。

(三)加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

上平臺(tái)在交易的過程中會(huì)有黑客入侵的風(fēng)險(xiǎn)，目前若要保護(hù)電子數(shù)據(jù)的完整和有效性，在后臺(tái)技術(shù)完善的基礎(chǔ)上，要求互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在操作時(shí)極其謹(jǐn)慎、細(xì)致，同時(shí)還要提高相關(guān)軟件設(shè)備和制造水準(zhǔn)，加強(qiáng)業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)的溝通與協(xié)調(diào)，制定出統(tǒng)一的技術(shù)準(zhǔn)則，逐漸擺脫技術(shù)的制約。

[1]羅揚(yáng).我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建[D].2014

[2]唐士亞.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式的法律風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)策——以“穩(wěn)盈-安e貸”為例[J].海南金融，2015，(2)

[3]王泱.陸金所：中國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新者-訪平安集團(tuán)陸金所董事長計(jì)葵生[J].國際人才交流，2014，(11)

[4]盧鑫.中國“P2P網(wǎng)貸”的業(yè)務(wù)模式與發(fā)展趨勢研究[D].2014

蘇景隆(1993.6-)，男，漢族，在讀碩士,福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院西方經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè),研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)研究方向。