代位求償權(quán)和剩余直接求償權(quán)何為優(yōu)先

王葉青

(西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 四川 成都 611130)

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代位求償權(quán)和剩余直接求償權(quán)何為優(yōu)先

王葉青

(西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 四川 成都 611130)

代位求償權(quán)是我國保險(xiǎn)法中的一個(gè)重要內(nèi)容，當(dāng)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)和被保險(xiǎn)人剩余直接求償權(quán)發(fā)生優(yōu)先性沖突時(shí)該如何解決，這一直是學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界的一個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)。本文基于代位求償權(quán)設(shè)立的初衷給出若干依據(jù)，認(rèn)為被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人應(yīng)該比例受償。

代位求償權(quán)、直接求償權(quán)、比例受償

一、代位求償權(quán)及其目的

代位求償權(quán)是保險(xiǎn)法中一項(xiàng)調(diào)節(jié)保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和第三者利益關(guān)系的重要制度，我國2009年新《保險(xiǎn)法》第六十條第一款規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”這是為了防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)賠款和第三者賠償獲得不正當(dāng)利益，防止第三者不當(dāng)免責(zé)，同時(shí)也適當(dāng)降低保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)成本，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，保障被保險(xiǎn)人權(quán)益，追求公平和效益價(jià)值。

二、代位求償權(quán)和剩余直接求償權(quán)

事實(shí)上被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠款以后往往還對(duì)第三者享有剩余部分的直接求償權(quán)。而代位求償權(quán)和剩余直接求償權(quán)很容易發(fā)生矛盾沖突，其原因主要有：

1.保險(xiǎn)賠償不能彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人全部損失

投保的是不足額保險(xiǎn)，存在免賠額，部分損失沒有投?；蛘卟糠謸p失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍等都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人賠款無法彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人全部損失，還有一部分損失需要向第三者直接求償。

2.第三者沒有能力賠償被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的全部損失

第三者償付能力有限，無法對(duì)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的求償權(quán)全部作出回應(yīng)，會(huì)導(dǎo)致代位求償權(quán)和直接求償權(quán)發(fā)生沖突，究竟誰先享有優(yōu)先受償權(quán)。

新《保險(xiǎn)法》第六十條第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！薄侗ｋU(xiǎn)法》雖然明確指出保險(xiǎn)人代位求償權(quán)不影響被保險(xiǎn)人剩余直接求償權(quán)，但是沒有指出當(dāng)兩者優(yōu)先性發(fā)生沖突時(shí)該如何處理。

三、比例受償說

盡管許多國家明確規(guī)定“被保險(xiǎn)人優(yōu)先受償原則”，我國很多實(shí)務(wù)界人士也認(rèn)為被保險(xiǎn)人優(yōu)先受償充分體現(xiàn)保險(xiǎn)補(bǔ)償功能，保護(hù)相對(duì)弱者，回歸保險(xiǎn)保障本質(zhì)。但我認(rèn)為保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人應(yīng)按比例享有第三者的賠款。

首先，被保險(xiǎn)人剩余直接求償權(quán)可以看作是被保險(xiǎn)人自己作為保險(xiǎn)人代位追償，其與保險(xiǎn)人代位求償權(quán)在對(duì)第三者的權(quán)利方面，處于平等地位，共同承擔(dān)著第三者償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)，不存在優(yōu)劣和先后之分，應(yīng)根據(jù)雙方承擔(dān)損失的比例同時(shí)受償。《英國1906年海上保險(xiǎn)法》第81條規(guī)定：“如果被保險(xiǎn)人所保的金額少于其可保價(jià)值，或在定值保險(xiǎn)中少于保險(xiǎn)單定值，針對(duì)未保險(xiǎn)差額，被保險(xiǎn)人視為自己的保險(xiǎn)人。第三人的賠款在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間根據(jù)各自承保的責(zé)任比例進(jìn)行分配?！庇Ｉ媳ｋU(xiǎn)法這么規(guī)定不無道理，我認(rèn)為可以擴(kuò)展到所有存在這一爭(zhēng)議的保險(xiǎn)使用代位求償權(quán)。

其次，代位求償權(quán)設(shè)立的初衷之一是避免第三者不當(dāng)免責(zé)，但實(shí)際情況中由于經(jīng)濟(jì)或者效益的原因，很多保險(xiǎn)人考慮到追償成本高，效率低下等，沒有積極行使代位求償權(quán)，最后導(dǎo)致第三者意外脫責(zé)?；蛘咴诜钚小氨槐ｋU(xiǎn)人優(yōu)先受償原則”時(shí)，第三者以為賠償被保險(xiǎn)人部分損失，就不再承擔(dān)賠償責(zé)任，部分脫責(zé)。這時(shí)，如果被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人共同求償，比例分擔(dān)，追償成本會(huì)明顯下降，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人是和第三者直接產(chǎn)生權(quán)利關(guān)系的當(dāng)事人，了解事故發(fā)生的各項(xiàng)細(xì)節(jié)，而保險(xiǎn)人作為一個(gè)法人，有技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)上的優(yōu)勢(shì)，兩者共同求償可以有效避免第三者逃脫責(zé)任。

再者，設(shè)立代位求償權(quán)的目的之一是適當(dāng)彌補(bǔ)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本，以降低保險(xiǎn)費(fèi)率，從而惠及社會(huì)上其他廣大投保人，達(dá)到保險(xiǎn)保障。但事實(shí)上，由于保險(xiǎn)人代位追償存在的困難，保險(xiǎn)人費(fèi)率厘定中其實(shí)沒有考慮偶然發(fā)生的代位求償成功事件，并沒有真正做到降低保費(fèi)，減輕投保人負(fù)擔(dān)。如果遵循“被保險(xiǎn)人優(yōu)先原則”，代位求償成功事件發(fā)生的概率更加微乎及微，第三者在無力清償被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的所有損失時(shí)，優(yōu)先賠償被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人損失沒有得到彌補(bǔ)或者部分彌補(bǔ)，無法準(zhǔn)確將其考慮進(jìn)費(fèi)率厘定中。所以如果遵循被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人比例受償，至少這一因素能被定性定量考慮進(jìn)費(fèi)率厘定的技術(shù)難度相對(duì)較小，可以對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)生影響，從而惠及廣大投保人。

最后，基于公平和效益價(jià)值的追求，個(gè)人認(rèn)為，如果是“被保險(xiǎn)人優(yōu)先受償權(quán)原則”，保險(xiǎn)人基于收取保費(fèi)而承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在第三者尚未做出賠償時(shí)先行給付保險(xiǎn)賠款，使被保險(xiǎn)人能夠在第一時(shí)間彌補(bǔ)損失，但是卻被要求在第三者無力賠償全部損失時(shí)，不能獲得賠償，這顯然有失公允。的確，保險(xiǎn)人收取了投保方所交的保費(fèi)必須承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是不能總是以被保險(xiǎn)人屬于相對(duì)弱者來讓步，如果遵循比例受償，可以使保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)減少，同時(shí)被保險(xiǎn)人也獲得部分賠償，并且當(dāng)保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)減少時(shí)，相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)率降低，也維護(hù)了投保方利益，對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，是最為公平的。

四、結(jié)語

因此，個(gè)人建議，我國保險(xiǎn)法在產(chǎn)生代位求償權(quán)和剩余直接求償權(quán)優(yōu)先性沖突時(shí)，應(yīng)該遵循比例受償原則。這不僅避免了保險(xiǎn)人優(yōu)先受償時(shí)帶來的消極影響，也消除了被保險(xiǎn)人優(yōu)先受償所造成的錯(cuò)誤激勵(lì)，對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，更加公平有效。

[1]饒夢(mèng)娟.論我國保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度的缺陷及其完善.職工法律天地,2015年第4期

[2]陳家燕.論不足額保險(xiǎn)下保險(xiǎn)人的代位求償權(quán).法制與社會(huì),2014年第6期(中)

[3]王彥芳.保險(xiǎn)代位疑難問題之探討——不足額保險(xiǎn)情形下，保險(xiǎn)代位權(quán)與直接求償權(quán)沖突之解決.時(shí)代金融,2012年第6期下旬刊

王葉青(1993-)，女，漢族，浙江嘉興人，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)碩士。