淺談延邊商業(yè)銀行盈利能力影響因素以及措施

(延邊大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 吉林 延吉 133000)

淺談延邊商業(yè)銀行盈利能力影響因素以及措施

凌云

(延邊大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院吉林延吉133000)

金融市場(chǎng)變化莫測(cè)，其中商業(yè)銀行盈利能力成為了我們關(guān)注的焦點(diǎn)，通過中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)發(fā)布的信息，淺談對(duì)于影響商業(yè)銀行盈利能力的因素，并給予可行性的建議。

商業(yè)銀行；影響因素；措施

一、背景

自從金融市場(chǎng)開放以來，我國的商業(yè)銀行就開始有了危機(jī)，首先是來自外國的銀行大量的涌入，導(dǎo)致了商業(yè)銀行的利潤被分流，盈利的能力變差。不少金融業(yè)中出現(xiàn)有大量的兼并和并購情況，沒有被合并合并的商業(yè)銀行的盈利能力變差。再次就是商業(yè)銀行內(nèi)部的影響因素資產(chǎn)負(fù)債增長(zhǎng)、非利息收入增長(zhǎng)、成本收入比等等。最后說的是對(duì)于地區(qū)性的商業(yè)銀行來說，就以延吉的銀行為例，銀行的盈利能力決定了地區(qū)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)能力，盈利能力越強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)建設(shè)能力越強(qiáng)，越會(huì)提升地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)力，不光如此商業(yè)銀行的盈利目標(biāo)是商業(yè)銀行生存發(fā)展的基礎(chǔ)?，F(xiàn)在我就想以全國為基礎(chǔ)，然后進(jìn)而分析延邊地區(qū)商業(yè)銀行的盈利能力以及措施。

二、數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)以及分析

1.數(shù)據(jù)的來源

是來自于中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)發(fā)布的信息。

2.數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)以及分析

(1)商業(yè)銀行的貸款

信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)

2016年正常類貸款751471關(guān)注類貸款31953不良貸款余額13921其中次級(jí)類貸款6510可疑類貸款5792損失類貸款1620

2017年正常類貸款858300關(guān)注類貸款34214不良貸款余額15795其中次級(jí)類貸款6402可疑類貸款6963損失類貸款2430

就銀行業(yè)監(jiān)督統(tǒng)計(jì)指標(biāo)中2016年和2017年對(duì)比來說銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額增加了，其中小微企業(yè)的貸款余額是指小型企業(yè)的貸款余額以及微型企業(yè)的貸款余額以及個(gè)體工商戶貸款余額還有就是小微企業(yè)主的貸款余額之和，商業(yè)銀行用于貸款的余額明顯增多。說明商業(yè)銀行對(duì)于小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶以及小微企業(yè)主發(fā)放的貸款變多，以及未收回的貸款也變多。雖然說貸款越多越有利于商業(yè)銀行的盈利能力增加，因?yàn)橘J款增加的情況下，利息就會(huì)增加，但是利息增加的同時(shí)，不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)也就增加了，而不良貸款風(fēng)險(xiǎn)提高，就可能會(huì)使凈收益下降，那么商業(yè)銀行的資產(chǎn)的質(zhì)量就不能保證了，在不良貸款與商業(yè)銀行盈利能力存在負(fù)相關(guān)關(guān)系的情況下，對(duì)于不良貸款風(fēng)險(xiǎn)增加和商業(yè)銀行利息增加的拉鋸戰(zhàn)中，我認(rèn)為我們應(yīng)該保證穩(wěn)定增長(zhǎng)的前提下再考慮盈利性的問題，因?yàn)殂y行畢竟可以說是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保護(hù)傘，是保證民生的重要力量。對(duì)此，我給出的建議就是設(shè)立一定的條例進(jìn)行控制，例如嚴(yán)抓貸款的信用額度，極大程度的減少不良貸款的產(chǎn)生；對(duì)于已經(jīng)實(shí)施的貸款，應(yīng)該盡快催促貸款還款的時(shí)間。以下是我給出的具體的方法：1.加快建立信用等級(jí)的體系完善，對(duì)于個(gè)人和企業(yè)的信息完善，了解個(gè)人和企業(yè)的不良信用，進(jìn)行控制貸款，減少貸款，在完善信用等級(jí)體系的時(shí)候，一定要以嚴(yán)格統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)去進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，這樣做的好處就是減少了不必要的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。2.在進(jìn)行商業(yè)貸款的時(shí)候應(yīng)該要評(píng)定企業(yè)的經(jīng)營能力和還貸能力，進(jìn)行綜合能力的評(píng)估之后也會(huì)使得未來的資金回籠有一定的幫助。3.進(jìn)行定期不定期的跟蹤檢查，動(dòng)態(tài)的了解每個(gè)個(gè)人和每個(gè)企業(yè)的信用情況，做到信息不滯后。4.對(duì)放貸的相關(guān)工作人員進(jìn)行監(jiān)督，防止出現(xiàn)工作人員亂使用權(quán)限，發(fā)生貸款收不回的情況時(shí)又互相推諉，所以要提出懲罰措施，這些都要商業(yè)銀行建立規(guī)定去防止。

(2)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債增長(zhǎng)情況

2016年總資產(chǎn)第一季度比去年同期增長(zhǎng)了16.66%總負(fù)債第一季度比去年同期增長(zhǎng)了16.09%

總資產(chǎn)2384626總負(fù)債2203999

2017年總資產(chǎn)第一季度比去年同期增長(zhǎng)了14.34%總負(fù)債第一季度比去年同期增長(zhǎng)了14.51%

總資產(chǎn)2085578總負(fù)債1924753

就資料中的情況來看，2016年與2017年的第一季度資產(chǎn)負(fù)債率相比變化不大，也就是說負(fù)債與資產(chǎn)的比值大小，從一般情況來說，應(yīng)該是資產(chǎn)負(fù)債率越高越不利于盈利，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展，但是從資料上看卻不是這樣的情況，我認(rèn)為資產(chǎn)負(fù)債率與銀行的收益情況沒有什么直接的聯(lián)系。但是我認(rèn)為，在原有資產(chǎn)增加的基礎(chǔ)上開展一些盈利性的項(xiàng)目，可以使得商業(yè)銀行的盈利能力增加。但是關(guān)鍵是要控制資產(chǎn)和負(fù)債的關(guān)系，避免負(fù)債過多。

(3)商業(yè)銀行的非利息收入增長(zhǎng)

非利息收入占比2016年第一季度是26.57%，2017年第一季度是26.84%，我們發(fā)現(xiàn)在每年的變化不是特別明顯，說明非利息收入就還處在發(fā)展的初級(jí)階段的我國商業(yè)銀行來說，這可能或許是受到商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)模，資金實(shí)力和技術(shù)人才隊(duì)伍的限制，那么如果非利息收入要增長(zhǎng)，一定得是能夠抵消或者大于非利息收入增長(zhǎng)的成本的，否則沒有增長(zhǎng)收入，反而是會(huì)在增加成本，減少盈利性。對(duì)于此我給出的建議是增加技術(shù)人員的引進(jìn)，減少非利息收入支出的增加。

(4)商業(yè)銀行的成本收入比

2016年的第一季度成本收入比是25.30%，2017年的第一季度成本收入比是26.76%，我們發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的成本收入比相對(duì)來說是增加了，說明城市商業(yè)銀行的盈利能力下降了，因?yàn)槌杀驹谑杖胫械谋戎刈兇螅虡I(yè)銀行的開銷變大，成本控制的能力可以說是減少了，那么或許是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)整合能力較低或者說是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展能力降低，所以，我認(rèn)為在金融市場(chǎng)這樣強(qiáng)強(qiáng)合并的情況下，沒有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)能力，就是成本控制能力沒有足夠的好，收入的獲得能力沒有足夠的強(qiáng)的情況下，市場(chǎng)化的大發(fā)展，將會(huì)被淘汰。高成本意味著高的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)和高的潛在風(fēng)險(xiǎn)，低成本才可以有更大的獲利空間。面對(duì)這樣的情況下，如前一項(xiàng)所說，我們應(yīng)該開發(fā)產(chǎn)品，推出優(yōu)惠的同時(shí)降低成本，但是必要的成本是要支出的，就像是技術(shù)的引進(jìn)，產(chǎn)品項(xiàng)目的開發(fā)，員工的培訓(xùn)等。具體的措施如下：1.定期為員工進(jìn)行培訓(xùn)，將商業(yè)銀行的新型會(huì)計(jì)處理方式進(jìn)行講授。最好是新老員工之間的交流，可以采用新老員工一對(duì)一互助提高的形式，將老員工的經(jīng)驗(yàn)交給新員工，新員工為老員工講解新出臺(tái)的會(huì)計(jì)處理方法。2.鼓勵(lì)員工提出“金點(diǎn)子”，開發(fā)新項(xiàng)目，彌補(bǔ)商業(yè)銀行自身的不足。我認(rèn)為減少成本應(yīng)該是減少機(jī)會(huì)成本的損失，而不是必要成本的損失。就如培訓(xùn)來說，雖然增加了一定的成本，但是卻可以提高效率，增加競(jìng)爭(zhēng)力，推出的更好的可以獲益的項(xiàng)目。

(5)商業(yè)銀行外部環(huán)境

外部環(huán)境對(duì)于商業(yè)銀行的獲利能力來說影響較大，因?yàn)橥獠凯h(huán)境的不確定性較高，所以順應(yīng)環(huán)境的大發(fā)展，在外部環(huán)境比較不景氣的情況下，可以依靠著政府的扶持并且積極的尋找可能的盈利項(xiàng)目；在外部環(huán)境景氣的情況下，把優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目做強(qiáng)做大，找到新盈利點(diǎn)后再抓住一切可以利用的機(jī)遇，擴(kuò)大發(fā)展。

三、結(jié)束語

面對(duì)復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行可以做的就是順應(yīng)并且適應(yīng)外部的大環(huán)境，減少降低自身不必要的成本費(fèi)用，獲得最大限度的盈利性。

[1]于瑞鳳.農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J/OL].2016

[2]王紅麗.我國商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)對(duì)盈利能力的影響研究[D].2011

凌云(1995-)，女，漢族，內(nèi)蒙古人，延邊大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院。