中國(guó)古代金融

白 洋

(西北政法大學(xué)法律碩士學(xué)院 陜西 西安 710063)

中國(guó)古代金融

白 洋

(西北政法大學(xué)法律碩士學(xué)院 陜西 西安 710063)

中國(guó)古代的貨幣有著悠久的歷史，秦朝的方孔銅錢(qián)，唐代的飛錢(qián)和柜坊，兩宋 的父子和關(guān)會(huì)，明代的通行寶鈔等都是中國(guó)古代的典型的貨幣形式戶和金融機(jī)構(gòu)，他們?yōu)榻鹑谪泿诺陌l(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

一、金融史簡(jiǎn)介

目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的快速建立時(shí)期，在學(xué)習(xí)外來(lái)金融文化的同時(shí)一定不能忘記要把我國(guó)的民族文化傳統(tǒng)，金融制度建設(shè)相配合。幾千年來(lái)中國(guó)古代金融貨幣的發(fā)展，積累了豐富的歷史沉淀，雖然古代金融與現(xiàn)代金融尚要要一定的距離，因?yàn)檎嬲哂猩虡I(yè)性質(zhì)的金融活動(dòng)還只是在現(xiàn)場(chǎng)局限在狹窄的范圍內(nèi)進(jìn)行，貨幣的信貸融通還沒(méi)有形成規(guī)模，只是到19世紀(jì)中葉，當(dāng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)同資本主義世界經(jīng)濟(jì)發(fā)生交往和聯(lián)系時(shí)，隨著西方近代金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入和發(fā)展，受其影響，中國(guó)貨幣的金融業(yè)的發(fā)展才開(kāi)啟了新的篇章。歷次金融風(fēng)潮中關(guān)于中國(guó)、交通銀行兩次擠兌風(fēng)潮.

銀行擠兌又稱擠提，提指的是提款，兌則是指兌現(xiàn)，是指銀行因信用度下降，傳聞破產(chǎn)等原因，大量的客戶銀行因?yàn)榻鹑谖C(jī)的恐慌或者相關(guān)影響同時(shí)到銀行提取現(xiàn)金，這會(huì)使銀行陷入流動(dòng)性危機(jī)，進(jìn)而破產(chǎn)倒閉，而銀行的存款準(zhǔn)備金不足以支付，所出現(xiàn)的情況銀行擠兌。銀行擠兌是指在信用危機(jī)的影響下，是一種突發(fā)性，集中性，危害性危機(jī)。這種現(xiàn)象是金融貨幣流通條件下貨幣信用危機(jī)的表現(xiàn)形式。

1914年2月北洋政府根據(jù)公布的《國(guó)幣條例》，由財(cái)政部正式印發(fā)國(guó)幣兌換券，并開(kāi)始在天津造幣廠鑄造，通過(guò)中交兩行逐步推行，中交兩行一度有過(guò)一段短暫的信用顯著時(shí)期，但是，由于袁世凱的財(cái)政管家梁士意為袁世凱復(fù)辟帝制大肆籌款，濫用中交兩行的貨幣發(fā)行權(quán)，使得中交兩行過(guò)渡為政府墊款，造成庫(kù)存空虛，終于引發(fā)了近代金融歷史上最為嚴(yán)重的擠兌風(fēng)潮。

在袁世凱上臺(tái)以后，為了得到帝國(guó)主義國(guó)家的支持，除了承認(rèn)清政府對(duì)外的簽訂的一切喪權(quán)辱國(guó)的條約以外，而且還舉借外債金額近四億元。之后各省開(kāi)始獨(dú)立，軍費(fèi)開(kāi)支增多，于是墊款進(jìn)一步增加，政府開(kāi)始發(fā)行不兌換的之比，以堵住中交兩行現(xiàn)銀外流，之后便發(fā)生了一系列的擠兌現(xiàn)象。最終，北洋政府下令停止兌現(xiàn)，市場(chǎng)混亂，人心動(dòng)蕩，物價(jià)瘋長(zhǎng)。

但是最為特別的則是中國(guó)銀行上海分行拒絕執(zhí)行北洋政府的命令，當(dāng)時(shí)擠兌風(fēng)潮來(lái)臨時(shí)，中國(guó)銀行上海分行堅(jiān)持兌現(xiàn)，最終安然度過(guò)擠兌期。這一段也成為近代金融歷史上的佳話。這樣的行為也提高了銀行的的信用，給予了信心，有利于刺激投資。

第二次擠兌風(fēng)潮發(fā)生在1 921年，1921年共同控制的北洋政府財(cái)政狀處于空虛，對(duì)外借債也很多，而且還債的負(fù)擔(dān)較為重，因此則出向擠兌風(fēng)潮。這第二次擠兌風(fēng)潮的發(fā)生，同英美帝國(guó)主義的破壞不無(wú)關(guān)系.當(dāng)擠兌危機(jī)剛出現(xiàn)時(shí)，北洋政府要求總稅務(wù)司英國(guó)人安格聯(lián)撥出關(guān)余存款六百萬(wàn)元以作應(yīng)付，竟遭到無(wú)理拒絕，這又加劇了擠兌風(fēng)潮的蔓延。上海交行因及時(shí)向同業(yè)押借到三十萬(wàn)元，才渡過(guò)這場(chǎng)危機(jī)。

擠兌風(fēng)潮發(fā)生半個(gè)月，中國(guó)銀行于12月11日在京津恢復(fù)兌現(xiàn)，交通銀行靠著奉系軍閥的關(guān)系，于12月向奉天官銀號(hào)及興業(yè)銀行借款四百萬(wàn)元，方于1922年1月7日恢復(fù)兌現(xiàn)，由此，第二次停兌風(fēng)潮始告平息。

這則是我國(guó)歷史上發(fā)生的銀行擠兌風(fēng)潮，這兩次擠兌風(fēng)潮也給現(xiàn)如今金融體制與貨幣政策和商業(yè)銀行的流動(dòng)性提供了借鑒的意義和可能性。

二、我國(guó)目前的關(guān)于擠兌的規(guī)定

銀監(jiān)會(huì)發(fā)《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指引》規(guī)定了9種需上報(bào)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)事件，銀行擠兌是其中一種。因?yàn)槭俏ㄒ灰环N與銀行儲(chǔ)蓄客戶有直接關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)，往往具有較大社會(huì)影響度，所以特別受到關(guān)注。因?yàn)椋庞媚耸巧虡I(yè)銀行運(yùn)作的最重要的標(biāo)準(zhǔn)之一，如果失去了信用，那么對(duì)于銀行的發(fā)展和國(guó)內(nèi)資金的流動(dòng)性將產(chǎn)生極大的危害，會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)的混亂與無(wú)序。

對(duì)于商業(yè)銀行，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)如果不能有效控制，將損害銀行的清償能力。而清償能力不足會(huì)引發(fā)一些列市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，在一定時(shí)間和范圍內(nèi)，各類風(fēng)險(xiǎn)間的相互作用、傳遞和轉(zhuǎn)化能力極強(qiáng)。

三、案例分析——海發(fā)行因支付危機(jī)被關(guān) 成中國(guó)銀行業(yè)倒閉第一案

(一)案例簡(jiǎn)介：

1998年6月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)表公告，關(guān)閉剛剛誕生兩年十個(gè)月的海南發(fā)展銀行(以下簡(jiǎn)稱海發(fā)行)。這是新中國(guó)金融史上第一次由于鬧“錢(qián)荒”、出現(xiàn)支付危機(jī)而關(guān)閉一家省政府背景的商業(yè)銀行?；厥桩?dāng)年這家被違規(guī)經(jīng)營(yíng)和擠兌風(fēng)潮擊垮的商業(yè)銀行，或許將對(duì)當(dāng)下有所助益。

在海發(fā)行的一次政策性的兼并，竟釀成了巨大的危機(jī)。在海南房地產(chǎn)泡沫時(shí)期，多家信用社通過(guò)高息攬存的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)。這也直接造成了多數(shù)城市信用社高進(jìn)低出、食儲(chǔ)不化的結(jié)果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，由此進(jìn)入了嚴(yán)重違背商業(yè)規(guī)律的惡性循環(huán)。

到1997年底，已經(jīng)有幾十家信用社資不抵債、無(wú)法兌付到期存款，導(dǎo)致了多起擠兌事件.1997年12月，28家信用社并入海發(fā)行。在有關(guān)方面的動(dòng)員下，從海南大局出發(fā)，海發(fā)行接過(guò)了這副重?fù)?dān)。銀行向接管的各家信用社派出工作組，負(fù)責(zé)清產(chǎn)核資、清受欠款和兌付居民儲(chǔ)蓄存款工作，平息了信用社的擠兌風(fēng)潮。1998年春節(jié)過(guò)后，不少客戶開(kāi)始將本金及利息取出，轉(zhuǎn)存其他銀行，并表示因?yàn)槔⒔档?，不再信任海發(fā)行。

隨后，未到期的儲(chǔ)戶也開(kāi)始提前取走存款，并且同時(shí)出現(xiàn)了各種各樣的謠言，最終引發(fā)了大規(guī)模的擠兌。為了應(yīng)對(duì)兌付，海發(fā)行規(guī)定了每周取款的次數(shù)、每次取款的限額，而且優(yōu)先保證個(gè)人儲(chǔ)戶的兌付。但是由于情況嚴(yán)重，次數(shù)和限額規(guī)定一變?cè)僮?，使得?chǔ)戶每次能取到的錢(qián)越來(lái)越少，而每月可以取款的次數(shù)也變得越來(lái)越少，加劇了個(gè)人儲(chǔ)戶的不滿情緒，而單位儲(chǔ)戶幾乎都難以從海發(fā)行提出款項(xiàng)，最終內(nèi)危外患終被關(guān)閉。

(二)原因簡(jiǎn)要分析

主要原因有以下幾點(diǎn)，首先是在于政府對(duì)于商業(yè)銀行這類金融機(jī)構(gòu)缺乏有效的監(jiān)管措施，政府在沒(méi)有監(jiān)管的情況下使得金融機(jī)構(gòu)隨意發(fā)放貸款，導(dǎo)致大部分的貸款無(wú)法回收，發(fā)生信用危機(jī)。其次兼并了哦過(guò)多的信用社不良資產(chǎn)過(guò)高，導(dǎo)致壓力過(guò)大。第三發(fā)地產(chǎn)泡沫的崩潰，房地產(chǎn)泡沫的崩潰是導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)收不回的原因。第四，對(duì)兼并后續(xù)工作處理不善，直接導(dǎo)致銀行資本處理不善，資不抵債，因此導(dǎo)致了海發(fā)行的倒閉。

(三)法律缺位問(wèn)題

在法律層面，我國(guó)目前尚未出臺(tái)明確金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)法律法規(guī)，雖然中國(guó)人民銀行法，公司法金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定等法規(guī)賦予央行關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利與關(guān)閉后清算的權(quán)利，但是對(duì)于具體的清算工作，并未作出具體的規(guī)定。可以看出我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制仍有待我們建立。

(四)與古代金融的借鑒

在我國(guó)金融歷史上，也曾發(fā)生過(guò)擠兌風(fēng)潮，但是當(dāng)時(shí)上海的商業(yè)銀行抵制壓力并未倒閉，極大地增加了民眾對(duì)于商業(yè)銀行和國(guó)家金融經(jīng)濟(jì)的信心，因此對(duì)于我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展也有著極大的促進(jìn)作用，這說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)的信用對(duì)于促進(jìn)作用和重要的意義。因此，在現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)與監(jiān)管中，我們也一定要加大對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，也要在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的情況下，將人民群眾的利益擺在首位，不可以為了保全商業(yè)銀行的利益損害廣大投資者利益。

[1]《中國(guó)古代金融》作者：馬長(zhǎng)林。

白洋(1994-)，女，漢族，內(nèi)蒙古包頭人，在讀研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。