我國民間借貸存在的問題及應(yīng)對措施

李記超

(重慶理工大學(xué) 重慶 400054)

我國民間借貸存在的問題及應(yīng)對措施

李記超

(重慶理工大學(xué) 重慶 400054)

隨著市場經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,企業(yè)資金需求越來越大，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為了減少風(fēng)險(xiǎn)，把資金貸給所謂投資公司，對中小企業(yè)融資設(shè)置高門檻，難以獲得銀行融資的民企被迫轉(zhuǎn)向民間借貸。由于民間借貸尚未有完善的管理體系約束，在利潤的誘惑下，民間高利貸風(fēng)險(xiǎn)正在累積。本文研究分析我國民間借貸存在的問題，并為完善我國民間借貸提出相關(guān)應(yīng)對措施。

民間借貸；存在的問題；應(yīng)對措施

一、我國民間借貸存在的問題

近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，中小企業(yè)數(shù)量急劇增加，勢頭強(qiáng)勁，企業(yè)資金需求量大，在正規(guī)融資渠道難以獲取足夠的資金，不得借助其他方式，使得民間借貸極其普遍，問題百出。

(一)相關(guān)法律體系不完善

民間借貸，因?yàn)椴煌谡?guī)金融借貸因而被稱為非常規(guī)金融借貸，目前對民間借貸還未有統(tǒng)一性的概念界定。從民間借貸現(xiàn)狀來看，民間借貸的參與者包括公民、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)法人及其他組織，其范圍更寬，門檻更低，獲得了更大民營企業(yè)的偏愛，但與此同時(shí)各種問題也接踵而來。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，資本市場活躍性不斷增強(qiáng)，民間資本活動(dòng)不斷擴(kuò)大，參與主體涉及各行各業(yè)，民間借貸有效性、安全保障性等問題接連出現(xiàn)，糾紛不斷。目前國家對于金融借貸機(jī)構(gòu)管制嚴(yán)格，但是對于非金融借貸機(jī)構(gòu)，并沒有通過一部針對性的法律來進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)制。民間借貸，雖然是金融貸款的一種特殊形式，但法律并未將其納入到金融監(jiān)管體制中進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，而是僅通過一些零散的法律文件各自獨(dú)立的進(jìn)行規(guī)制。

(二)高利貸現(xiàn)象嚴(yán)重

民間借貸由于脫離了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行，因此其借貸利率有很大的隨意性，且一般高于甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸。民間借貸里面涉及的高利貸等問題十分嚴(yán)重。而高利貸對企業(yè)的發(fā)展以及對社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行都帶來了極大的破壞。任由民間借貸的高利貸行為肆行，不僅不會(huì)解決企業(yè)的燃眉之急，往往會(huì)加重企業(yè)的負(fù)擔(dān)，甚至導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。

(三)監(jiān)管難度大

我國的民間借貸隨意性強(qiáng)，尤其是主體中部分是非法人難以規(guī)范，同時(shí)由于脫離銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而運(yùn)作，以致于監(jiān)管難度更大。而且目前尚未有一部專門的法律法規(guī)對其進(jìn)行監(jiān)管。但隨著民間資本活動(dòng)的擴(kuò)大，出現(xiàn)了一些懷有不正當(dāng)目的的人利用這一漏洞進(jìn)行不正當(dāng)集資、洗錢等非法行為，如果不對其進(jìn)行有效監(jiān)管，任其肆意發(fā)展，將影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定。

(四)企業(yè)信用問題

正規(guī)的銀行金融機(jī)構(gòu)對貸款人有著嚴(yán)格的信用審查機(jī)制，但對于新興的民間資本市場，在信用風(fēng)險(xiǎn)的防范方面普遍做的較差，由于民間借貸較高的利息率，資本方愿意以信用風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)換區(qū)高利率收入。2011年信泰集團(tuán)被曝出法人“失蹤”后，溫州相繼數(shù)十家企業(yè)攜款潛逃，負(fù)面影響嚴(yán)重。

二、我國民間借貸存在問題的應(yīng)對措施

(一)加快立法進(jìn)程，鞏固法律體系

我國民間借貸行為從法律關(guān)系來看，是各個(gè)主體之間的民事行為，有合法的民間借貸行為，也有非法的民間借貸行為。因?yàn)槊耖g借貸是近年來才日益普遍，目前尚無完善的法律體系，因此應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)相關(guān)立法進(jìn)程，完善法律體系。首先，確立民間借貸的法律框架，界定民間借貸的法律行為，肯定民間借貸的法律地位。其次，完善相關(guān)法律體系細(xì)節(jié)，建立合法民間借貸和非法民間借貸行為的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，真確區(qū)分民間借貸、非法集資、集資詐騙等行為。最后，應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的懲戒機(jī)制，對于非法民間借貸行為，制定嚴(yán)格的懲罰措施。

(二)增強(qiáng)公民法律意識

我國民間借貸中的雙方當(dāng)事人主體都是普通人，尤其債權(quán)人大都是普通個(gè)人。

一方面他們法律知識薄弱缺乏防范意識容易引起糾紛，另一方面在被侵權(quán)之后，不懂得運(yùn)用法律維權(quán)。隨著民間借貸的普遍，應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)公民的法律意識。加大宣傳與普及，在金融機(jī)構(gòu)、社區(qū)、學(xué)校、企事業(yè)單位加大民間借貸法律知識的宣傳與普及。印發(fā)小冊子在法律活動(dòng)日發(fā)給相應(yīng)群體。提高公民防范借貸風(fēng)險(xiǎn)的法律意識，教會(huì)公民運(yùn)用法律武器維護(hù)自身權(quán)益的方法。

(三)完善金融監(jiān)管體系

首先應(yīng)制定民間借貸的監(jiān)管部門，明確民間借貸主管部門的監(jiān)管職責(zé)、權(quán)利和義務(wù)，使得民間借貸監(jiān)管部門能有效的對民間借貸行為進(jìn)行全面監(jiān)管。其次制定民間借貸的監(jiān)管規(guī)范并結(jié)合相應(yīng)民間借貸法律體系，使得民間借貸的監(jiān)管有法可依有章可循。最后，加強(qiáng)對民間借貸的引導(dǎo)，對非法借貸嚴(yán)厲打擊對正常民間借貸行為積極引導(dǎo)。

(四)建立個(gè)人信用管理，完善企業(yè)信用制度

誠信對于現(xiàn)代社會(huì)極其重要，對于金融市場的運(yùn)行以及民間借貸的健康發(fā)展也起著重要作用，因此應(yīng)當(dāng)加大建立個(gè)人信用管理的力度，盡快完善企業(yè)信用制度。首先，依托當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，在當(dāng)前市場環(huán)境下，結(jié)合銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、國土等各個(gè)部門，將現(xiàn)在所掌握的企業(yè)及個(gè)人信用信息輸入信用管理信息數(shù)據(jù)庫。其次對于信用系統(tǒng)尚未登記在案的企業(yè)與個(gè)人，開通對應(yīng)的錄入終端，由企業(yè)及個(gè)人自行錄入并由相關(guān)主管部門審核。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)建立完善的實(shí)時(shí)更新機(jī)制。在此基礎(chǔ)上對個(gè)人及企業(yè)的信用狀況有全面的掌控和評級，并將之運(yùn)用到相應(yīng)的民間借貸管理之中。

三、結(jié)論

總之，當(dāng)下我國經(jīng)濟(jì)正處在騰飛期，資本市場的活躍是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果。在保證經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定健康增長的同時(shí)，不能忽視資本市場中存在的風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸的不透明、不穩(wěn)定性將是在未來市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路上潛在的一個(gè)隱患，完善民間借貸監(jiān)管，既能推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展，又有利于完善金融市場。

[1]駱平，從一個(gè)案例分析我國民間借貸的問題和發(fā)展策略[J]，時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2016(02)

[2]席月民，我國當(dāng)前民間借貸的特點(diǎn)、問題及其法律對策[J]，政法論叢，2012(03)

李記超(1991-)，男，漢族，河南周口人，在讀研究生，重慶理工大學(xué)。