電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊及應(yīng)對策略

【摘要】隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)迅速崛起，傳統(tǒng)營銷和網(wǎng)絡(luò)融合導(dǎo)致電子商務(wù)雨后春筍般的出現(xiàn)，電子商務(wù)和電子貨幣是密切相連的，電子貨幣給現(xiàn)代金融業(yè)帶來了效率和機遇。電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊。本文分析了電子貨幣對商業(yè)銀行的主要沖擊，提出了我國商業(yè)銀行應(yīng)對電子貨幣的相關(guān)策略。

【關(guān)鍵詞】電子貨幣；商業(yè)銀行；沖擊

一、電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊

1、對銀行生存和經(jīng)營的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為時下經(jīng)濟的必然現(xiàn)象，目前的網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種類別，一種是與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展密切結(jié)合的銀行，另外一種是傳統(tǒng)銀行借用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)平臺把銀行的業(yè)務(wù)擴展到柜臺以外的服務(wù)，這種模式大大的節(jié)省了銀行的成本。完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行是第一種的網(wǎng)絡(luò)銀行，據(jù)美國Booz Allen和Hamilton公司2015年4月公布的調(diào)查報告，網(wǎng)絡(luò)銀行的成本大量的下降，比傳統(tǒng)的銀行降低成本接近一半，創(chuàng)辦一個互聯(lián)網(wǎng)的銀行，可以使用電子技術(shù)交流建立傳統(tǒng)銀行的分支機構(gòu)需要的資金也只不過是傳統(tǒng)銀行的三分之一，在成本上的優(yōu)勢使傳統(tǒng)的銀行受到巨大的威脅。

2、對客戶市場占有率的沖擊

電子貨幣是在全球范圍內(nèi)流通的電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的貨幣，在一定程度上打破了央行壟斷性的發(fā)行權(quán)利，擁有技術(shù)和資本的組織可以像銀行一樣發(fā)行和經(jīng)營電子貨幣，在一定程度上對商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造產(chǎn)生了重要影響。有些公司可以發(fā)行代表自己品牌的貨幣，很可能越過銀行直接向客戶提供服務(wù)，除了上文說的電信、交通、旅游等，還有充值等結(jié)算業(yè)務(wù)，如果儲值卡的發(fā)行公司在銷售卡與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，最終資金清算類似于銀行的結(jié)算，這些行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量更切近使用者，價格最低搶奪了銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)，使銀行失去了對客戶市場占有率。

3、對銀行經(jīng)營方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式是銀行網(wǎng)點及分行等方式，通過增加分行，推行支行網(wǎng)點的方式投資。第一，電子貨幣的使用多依賴于計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點而沒有便利的計算機服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行出現(xiàn)較大的困難；電子銀行的多樣化服務(wù)削弱了銀行信貸的規(guī)模，撼動了銀行發(fā)展的根基，加入商業(yè)銀行在最近幾年不實施強有力的改革，即使用可行的電子貨幣，那么電子貨幣的發(fā)行單位會更快的搶占市場，不斷的侵蝕傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式，對傳統(tǒng)的銀行形成了重大的挑戰(zhàn)。

二、我國商業(yè)銀行應(yīng)對電子貨幣的策略

電子貨幣產(chǎn)品對銀行業(yè)的發(fā)展有重要的推動作用，商業(yè)銀行競爭意識不斷的加強，銀行的生存意識和發(fā)展意識也在不斷的加大，商業(yè)銀行發(fā)展了電子貨幣市場蘊藏著巨大的商業(yè)機會，誰在該領(lǐng)域領(lǐng)先誰就搶占了先機。

1、積極開發(fā)新工具進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴展原有銀行業(yè)務(wù)，如在柜臺之外辦理存款取款，開設(shè)個人理財賬戶，如消費：賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機等將銀行、單位、政府、個人連接起來，形成一個以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險增加收益抵御電子貨幣帶來的商業(yè)銀行收益減少的危險；另一方面商業(yè)銀行要積極進行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸變?nèi)酰驗樾碌脑诰€電子支付的手段不斷更新，將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優(yōu)勢，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點將向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢蕩然無存，借助互聯(lián)網(wǎng)總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實時、快捷地提供個性化、互動性極強的金融服務(wù)結(jié)算，支付將逐漸成為廉價的是網(wǎng)上銀行爭奪客戶和網(wǎng)上金融市場份額在內(nèi)的競爭機制的必然，結(jié)果網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上拍賣和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資、甚至在將來是免費的無償金融服務(wù)，因為資金的相對充裕網(wǎng)上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢和理財?shù)男畔①Y本的運營效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。

2、嚴查電子貨幣的準入制度

信用機構(gòu)發(fā)行電子貨幣是目前很多國家執(zhí)行的電子貨幣政策，但是我國的實際情況不允許，因為我們信用制度不完善，電子信用評價體制落后，如隨意的擴大電子貨幣的發(fā)行，會導(dǎo)致金融風(fēng)險發(fā)生，在目前的中國需要專門機構(gòu)對電子貨幣的發(fā)行單位進行審查。首先，發(fā)行單位的審查，其次，發(fā)行人的審查。要求電子發(fā)行機構(gòu)與銀行儲蓄機構(gòu)一樣要有一定數(shù)量的初始的資本，自由資本有一定的金額規(guī)定，電子貨幣發(fā)行機構(gòu)能夠有足額的資本金的時候，電子貨幣的價值才能被穩(wěn)定的保障，電子貨幣的安全才可能有保證，另外還需要對電子貨幣投資安全進行限制，監(jiān)管部門需要對電子貨幣投資的項目、金額和比例等進行限制，主要目的是保障電子貨幣能夠充分的體現(xiàn)其流動性。

3、防范電子貨幣業(yè)務(wù)風(fēng)險

電子貨幣發(fā)生風(fēng)險的可能性是存在的，尤其表現(xiàn)在技術(shù)層面、程序、操作、金融和非金融等風(fēng)險，特別是考慮到某些從事與電子貨幣發(fā)行相關(guān)之操作性或其他輔助性活動的實體，可能未受任何審慎監(jiān)管之約束，電子貨幣機構(gòu)必須具備穩(wěn)健與審慎管理、行政管理和會計核算程序，以及適當?shù)膬?nèi)部控制機制。電子貨幣一方面能保持其流動性，同時又防止可能發(fā)生的支付風(fēng)險，電子貨幣的結(jié)算方式類似于銀行的活期存款，因此我們可以把電子貨幣的貯備金設(shè)置等同于銀行活期存款的要求，同時需要積極的應(yīng)對電子貨幣發(fā)行機構(gòu)提出存款保險的要求，很多發(fā)達國家已經(jīng)開始實施，我國目前沒有正式建立存款保險制度，所以對電子貨幣的發(fā)行提出保險的要求需要各方面的保險體制建立以后方可實施。

4、完善電子貨幣的法律制度

按照主要發(fā)達國家的經(jīng)驗建立專門的電子監(jiān)管機構(gòu)，完善電子貨幣的法律制度的構(gòu)建，很多國家成立專門的機構(gòu)進行電子貨幣的管理和監(jiān)控工作，我國目前執(zhí)行該部門業(yè)務(wù)的是科技部門，主要對電子貨幣從技術(shù)上來防范和管理，但是忽視了他對國民經(jīng)濟的重要影響。無論從各方面來講，我國的電子貨幣的監(jiān)管和法律都是缺失的，電子貨幣發(fā)展一開始采取放任自流的態(tài)度會導(dǎo)致在后來事實監(jiān)管的時候成本會加大，并且會延誤了監(jiān)管的最佳時機，因此我國可以借鑒西方發(fā)達國家的監(jiān)管技術(shù)和法律法規(guī)等，不斷的完善制度。

5、加強國際合作交流

電子貨幣在世界上大部分的國家存在，尤其是是信息時代的今天更好加強與國際上其他國家之家的交流與合作，使電子貨幣不受地域，時間等因素在世界范圍內(nèi)低成本的流動，需要各個國家的商業(yè)銀行進行協(xié)議的溝通實現(xiàn)彼此之間的合作與交流，世界范圍內(nèi)關(guān)于電子貨幣跨過法律管轄等問題需要進一步的解決，以免造成巨額資產(chǎn)外逃，造成本國的金融動蕩，因此法律制度需要不段的完善，電子貨幣跨國的流動、電子貨幣產(chǎn)品等情況需要更好的交流完善。

【參考文獻】

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[2] 韓冬梅， 趙振全. 電子貨幣對金融市場的沖擊及金融政策的操作[J]. 吉林大學(xué)社會科學(xué)學(xué)報， 2015，07.

【作者簡介】

袁亞妮（1980—），女，陜西西安人，西安外事學(xué)院繼續(xù)教育學(xué)院講師。