獨(dú)立學(xué)院校園信貸安全隱患現(xiàn)狀及其規(guī)避探析

孟雨亮+魏堅+李邵敏+方梓全

一、獨(dú)立學(xué)院的學(xué)生特質(zhì)

獨(dú)立學(xué)院是1993年—1995年間發(fā)源于公立高等學(xué)校內(nèi)部，采用民辦機(jī)制運(yùn)行的二級學(xué)院，于1999年形成有規(guī)模的高等學(xué)校擴(kuò)招，命名定位于2003年教育部發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范并加強(qiáng)普通高校以新的機(jī)制和模式試辦獨(dú)立學(xué)院管理的若干意見》。2008年教育部發(fā)布了《獨(dú)立學(xué)院設(shè)置與管理辦法》，由此廓清了10年來獨(dú)立學(xué)院管理中一系列理論與實(shí)踐問題，使獨(dú)立學(xué)院的發(fā)展前景更加清晰。獨(dú)立學(xué)院的出現(xiàn)滿足了計劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的需要，滿足了高等教育規(guī)?？焖僭鲩L的需求。近年來，其招生規(guī)模越來越大，招生范圍越來越廣，成為我國高等教育的重要組成部分。

獨(dú)立學(xué)院的辦學(xué)經(jīng)費(fèi)主要來源于民間資本的投入和學(xué)生交納的學(xué)費(fèi)，因此獨(dú)立學(xué)院的學(xué)費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于母體公立高校的學(xué)費(fèi)。所以相比一般高校學(xué)生，獨(dú)立學(xué)院的學(xué)生具有特殊性：他們一般家庭條件較好，以獨(dú)生子女為主。

二、獨(dú)立學(xué)院學(xué)生消費(fèi)水平與消費(fèi)觀現(xiàn)狀

為了了解獨(dú)立學(xué)院學(xué)生的消費(fèi)水平和消費(fèi)觀，本課題組在湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院、湖南師范大學(xué)樹達(dá)學(xué)院隨機(jī)抽取1000名學(xué)生進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，獨(dú)立學(xué)院3.75%的學(xué)生每月生活費(fèi)花銷為800元以下；51.25%的學(xué)生為800～1200元；32.5%的學(xué)生為1200～1500元；12.5%的學(xué)生為1500元以上。并且，有75%的學(xué)生偶爾出現(xiàn)生活費(fèi)超支的情況，有10%的學(xué)生經(jīng)常超支。數(shù)據(jù)顯示，獨(dú)立學(xué)院學(xué)生的消費(fèi)水平較高。通過調(diào)查走訪，我們發(fā)現(xiàn)獨(dú)立學(xué)院學(xué)生的消費(fèi)觀主要存在以下幾個方面的問題。

（1）獨(dú)立學(xué)院學(xué)生相對缺乏勤儉節(jié)約意識。獨(dú)立學(xué)院學(xué)生成長過程中，父母都會盡力滿足孩子各類經(jīng)濟(jì)上的需求，這導(dǎo)致部分學(xué)生缺乏節(jié)儉意識。且獨(dú)立學(xué)院學(xué)生普遍經(jīng)濟(jì)條件較好，缺乏形成艱苦樸素、勤儉節(jié)約的良好習(xí)慣的氛圍。部分獨(dú)立學(xué)院學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后，面對各色的產(chǎn)品和服務(wù)，盲目消費(fèi)，導(dǎo)致生活費(fèi)透支。分期付款買手機(jī)、用螞蟻花唄網(wǎng)購成了很多獨(dú)立學(xué)院學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣。

（2）獨(dú)立學(xué)院學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，盲目攀比現(xiàn)象嚴(yán)重。學(xué)生用在買學(xué)習(xí)資料、書籍等方面的開支比例很小，用在日常生活消費(fèi)上的生活費(fèi)占比也不大。生活費(fèi)主要花費(fèi)在攀比消費(fèi)和人際消費(fèi)上。相對而言，獨(dú)立學(xué)院學(xué)生對蘋果手機(jī)等高端電子產(chǎn)品和名牌服飾的渴求比一般本科生更大。為了追求時髦，部分獨(dú)立學(xué)院學(xué)生“用明天的錢圓今天的夢”，通過校園信貸產(chǎn)品購買高端電子產(chǎn)品和名牌服飾。

（3）獨(dú)立學(xué)院學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識較差，缺乏合理的理財計劃。由于獨(dú)立學(xué)院學(xué)生家庭條件普遍較好，所以普遍沒有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的意識，勤工儉學(xué)的氛圍不夠濃厚。且父母給的生活費(fèi)相對寬裕，導(dǎo)致絕大部分獨(dú)立學(xué)院學(xué)生缺乏合理的理財計劃，對每個月的生活費(fèi)沒有合理的規(guī)劃。月初大手大腳，月末超支嚴(yán)重，只能靠借錢度日。個別學(xué)生因?yàn)榍房钸^多，被校園信貸推銷者誘惑，從而走上了不歸路。

由于獨(dú)立學(xué)院學(xué)生不端正的消費(fèi)觀，給了校園信貸產(chǎn)品可乘之機(jī)，獨(dú)立學(xué)院成為校園信貸產(chǎn)品在高校的重要目標(biāo)市場。獨(dú)立學(xué)院學(xué)生因?yàn)樾@信貸而被迫放棄學(xué)業(yè)，甚至離家出走的事件層出不窮。校園信貸在獨(dú)立學(xué)院內(nèi)部已經(jīng)成為一顆定時炸彈。

三、獨(dú)立學(xué)院學(xué)生校園信貸參與度分析

通過調(diào)查顯示，近89.3%的獨(dú)立學(xué)院學(xué)生表示聽說過螞蟻花唄、趣分期、京東白條等許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。調(diào)查中近八成的學(xué)生每個月生活費(fèi)在1000～1500元之間，基本能滿足自身的消費(fèi)需求。若月底資金短缺，學(xué)生基本上會選擇節(jié)省開支，遇到困難則會向父母求助。數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，只有7%的學(xué)生考慮使用分期樂等平臺借款。在有過借貸經(jīng)歷的學(xué)生中，70%的學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款主要是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)貸款門檻低、程序簡單、放款速度快。調(diào)查結(jié)果同時顯示，大學(xué)生借貸消費(fèi)主要是購買電子產(chǎn)品、高檔衣物和高檔化妝品，以緩解生活費(fèi)壓力。通過對數(shù)據(jù)的分析和實(shí)地考察，我們發(fā)現(xiàn)，目前獨(dú)立學(xué)院學(xué)生參與校園信貸的方式有以下兩個特點(diǎn)。

（1）借款服務(wù)從趣分期等分期購物平臺轉(zhuǎn)向“裸貸”等違法的網(wǎng)絡(luò)借款平臺。2016年以來，分期樂等大學(xué)生分期購物平臺在政策引導(dǎo)下紛紛轉(zhuǎn)型，不再面向大學(xué)生市場。與此同時，“裸貸”等違法的網(wǎng)絡(luò)借款平臺更加猖獗，由校園信貸引發(fā)的事故不降反增。由于政府打擊違法的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺難度加大，安全隱患短期之內(nèi)很難解決。

（2）貸款購物從趣分期等分期購物平臺轉(zhuǎn)向阿里巴巴、京東等傳統(tǒng)電商平臺。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生中了解螞蟻花唄或京東白條的學(xué)生占95%，使用過或正在使用螞蟻花唄或京東白條的學(xué)生占80%。由于大學(xué)生剛好符合傳統(tǒng)電商平臺的年齡要求，由此成為了螞蟻花唄和京東白條的特殊使用群體。獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生雖然沒有固定收入但是卻可以使用貸款購物、分期購物等屬于上班族的消費(fèi)方式。傳統(tǒng)電商平臺的消費(fèi)模式助長了獨(dú)立學(xué)院學(xué)生不好的消費(fèi)習(xí)慣。

四、獨(dú)立學(xué)院需多方聯(lián)動規(guī)避校園信貸安全隱患

（1）獨(dú)立學(xué)院輔導(dǎo)員和班主任：在班會上通過講解校園信貸的危害，引導(dǎo)學(xué)生遠(yuǎn)離違法的網(wǎng)絡(luò)借款平臺，盡量不要使用螞蟻花唄和京東白條等產(chǎn)品貸款網(wǎng)購。引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，提倡量入為出、勤儉節(jié)約。加強(qiáng)對消費(fèi)觀不端正學(xué)生的關(guān)注，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)其有使用校園信貸產(chǎn)品傾向就及時制止。針對因校園信貸引發(fā)的事故，與學(xué)生多交流，及時向上級匯報，與學(xué)生家長保持聯(lián)系，防止學(xué)生“拆東墻補(bǔ)西墻”，甚至做出過激行為。

（2）獨(dú)立學(xué)院學(xué)生干部：學(xué)生會、團(tuán)委學(xué)生干部要通過各類宣傳平臺向?qū)W生宣傳校園信貸費(fèi)率不清、授信額度過高、風(fēng)險控制不嚴(yán)、催收方式野蠻等弊端；通過講座向?qū)W生普及金融常識，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。班干部要及時關(guān)注班上每位同學(xué)的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)有同學(xué)使用校園信貸時應(yīng)及時向輔導(dǎo)員、班主任反映。

（3）獨(dú)立學(xué)院學(xué)生家長：關(guān)注孩子的經(jīng)濟(jì)狀況，了解孩子每段時間的狀態(tài)。若發(fā)現(xiàn)異常就及時與老師取得聯(lián)系。

（4）獨(dú)立學(xué)院學(xué)生：平時多了解校園信貸的危害，學(xué)習(xí)金融常識；遠(yuǎn)離違法的網(wǎng)絡(luò)借款平臺，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，量入為出，理性消費(fèi)；當(dāng)發(fā)現(xiàn)身邊有同學(xué)使用校園信貸時，及時向老師反映。

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