我國(guó)商業(yè)銀行供給側(cè)改革動(dòng)因及路徑研究

□徐高錚

(武漢大學(xué) 湖北 武漢 430072)

我國(guó)商業(yè)銀行供給側(cè)改革動(dòng)因及路徑研究

□徐高錚

(武漢大學(xué) 湖北 武漢 430072)

2016年12月，在北京召開的中央經(jīng)濟(jì)會(huì)議上，提出了2017是落實(shí)“第十三個(gè)五年計(jì)劃”的重要一年，是深化改革供給側(cè)的一年，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境從原有的需求側(cè)轉(zhuǎn)向供給側(cè)，作為金融體系的中堅(jiān)力量，商業(yè)銀行的供給側(cè)改革顯得尤為重要。商業(yè)銀行如何適應(yīng)供給側(cè)改革的大趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的完善創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展，將成為未來(lái)討論的重點(diǎn)。

商業(yè)銀行；供給側(cè)改革；經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

2016年我國(guó)全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值744 127億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長(zhǎng)6.7%，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度繼續(xù)呈現(xiàn)放緩趨勢(shì)，但隨著供給側(cè)改革逐步顯效，我國(guó)各行業(yè)業(yè)績(jī)逐步回暖。然而我國(guó)商業(yè)銀行面臨的嚴(yán)峻趨勢(shì)并未完全消除，2016年末，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)15 123億元，同上季末增長(zhǎng)1.2%，不良貸款率達(dá)1.74%%。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的問(wèn)題主要存在依賴規(guī)模擴(kuò)張的攻擊模式、盈利模式單一、片面滿足客戶需求等問(wèn)題。因此，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)把供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的機(jī)會(huì)，調(diào)整客戶類型、產(chǎn)品種類，加快銀行經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型，新增多類非金融性服務(wù)，構(gòu)造新的金融生態(tài)圈。

1 商業(yè)銀行供給側(cè)改革的動(dòng)因

相對(duì)于2010年以前的高速增長(zhǎng)，我國(guó)GDP近年來(lái)增長(zhǎng)速度逐漸放緩，2016年GDP增長(zhǎng)速度已降至6.7%，然而，為了應(yīng)對(duì)逐漸放緩的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，我國(guó)采取的激進(jìn)的宏觀政策并沒(méi)有取得很好的效果，單純的通過(guò)刺激需求端的經(jīng)濟(jì)措施已經(jīng)不能滿足如今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展模式也存在著較大的問(wèn)題，自2008年以來(lái)，逐漸加強(qiáng)的資本約束壓縮的盈利空間，金融服務(wù)供給側(cè)與需求側(cè)的不匹配也給銀行發(fā)展帶來(lái)了較大的問(wèn)題，現(xiàn)有的發(fā)展模式已不再滿足經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)銀行的要求，需要進(jìn)行一系列的銀行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，以下是需要改革的主要原因：

1.1 人口紅利與制度紅利動(dòng)力衰弱

近幾十年來(lái)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)被視為一個(gè)奇跡，而奇跡離不開中國(guó)的人口紅利和制度紅利,所謂人口紅利，指的便是勞動(dòng)年齡人口比例上升，我國(guó)勞動(dòng)力資源較為豐富，保證了我國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中對(duì)勞動(dòng)力的高需求。制度紅利指的是我國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中由于制度不健全，導(dǎo)致交易成本在保護(hù)產(chǎn)權(quán)和執(zhí)行條約方面占有較大的比重，從而我國(guó)在完善相應(yīng)規(guī)章的時(shí)候會(huì)有效減少交易成本，從而使經(jīng)濟(jì)得到有效發(fā)展。然而我國(guó)現(xiàn)階段已經(jīng)出現(xiàn)了“劉易斯拐點(diǎn)”，同時(shí)在體制改革方面所取得的成效也不大，導(dǎo)致以上兩種紅利的動(dòng)力接近衰竭，銀行業(yè)傳統(tǒng)擴(kuò)張模式帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在。

傳統(tǒng)擴(kuò)張模式的終結(jié)一定程度上使得商業(yè)銀行的發(fā)展得到了約束，但這也一定程度上為銀行結(jié)構(gòu)性調(diào)整上帶來(lái)了契機(jī)，商業(yè)銀行不良貸款大多分布在制造業(yè)、商業(yè)服務(wù)業(yè)、批發(fā)銷售等行業(yè)，這些行業(yè)大多都是在供給側(cè)改革中需要重點(diǎn)調(diào)整、改革轉(zhuǎn)型的行業(yè)，這一定程度上給商業(yè)銀行調(diào)整不良貸款提供了契機(jī)，商業(yè)銀行可以在更多新興行業(yè)提供資金支持，減少自身信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 存貸利差的盈利模式遭遇沖擊

傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利特性來(lái)源于存貸利差，隨著眾多銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)，存在利差帶來(lái)的利潤(rùn)慢慢弱化，其沖擊主要來(lái)源于存款來(lái)源、存款性質(zhì)和存款利率。從存款來(lái)源來(lái)看，我國(guó)的儲(chǔ)蓄率長(zhǎng)期呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，2013年以來(lái)，我國(guó)國(guó)民儲(chǔ)蓄率降到了50%以下，我國(guó)即將步入老齡化社會(huì)，隨著人口老齡化趨勢(shì)加重，高儲(chǔ)蓄率將進(jìn)一步降低，同時(shí)由于消費(fèi)主導(dǎo)增長(zhǎng)模式的原因，企業(yè)存款也在逐年減少。從存款性質(zhì)來(lái)看，各大銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品成本遠(yuǎn)高于1年定期存款，而理財(cái)產(chǎn)品余額和個(gè)人存款余額的比例逐年身高，日益理財(cái)化的存款極大的積壓了商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間。從存款利率來(lái)看，趨向于利率化的市場(chǎng)給予客戶更高的要價(jià)能力，銀行負(fù)債端的成本逐漸升高，而優(yōu)質(zhì)貸款客戶不接受以往的高利率貸款成本。資產(chǎn)負(fù)債大幅收窄了銀行的凈息差。2016年以來(lái)，商業(yè)銀行凈息差大幅收窄，歷史上首次降至2.5%以內(nèi)，上半年凈息差僅為2.27%。

1.3 商業(yè)銀行現(xiàn)有職能無(wú)法滿足客戶需求

我國(guó)以往的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式是以擴(kuò)張產(chǎn)能為推動(dòng)力的經(jīng)濟(jì)模式，而隨著以消費(fèi)拉動(dòng)需求的新經(jīng)濟(jì)模式的興起，商業(yè)銀行并沒(méi)有做好充足的準(zhǔn)備。2013年以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展，用過(guò)電子商務(wù)、第三方支付等新興手段，滿足了廣大客戶的需求，提升了用戶體驗(yàn)；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品比同期銀行存款高得多，吸引了更多普通居民的注意力，相比之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)品吸引力就稍顯不足。

2 商業(yè)銀行供給側(cè)改革的路徑研究

2.1 改變金融資源的配置模式

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融資源配置模式下，商業(yè)銀行更傾向于將資源分配給產(chǎn)能過(guò)剩、庫(kù)存過(guò)多的行業(yè)，然而在提出各行業(yè)供給側(cè)改革的現(xiàn)階段，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極調(diào)整資金的分配方式。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極降低自身資金成本，主動(dòng)適應(yīng)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的不良影響，提高利潤(rùn)空間。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格把關(guān)信貸企業(yè)的資格審查，積極減少高污染、高能耗、供給過(guò)剩以及夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)在信貸中的比例，降低銀行不良貸款率。有效推動(dòng)實(shí)體企業(yè)的“降成本”，使商業(yè)銀行更好地服務(wù)于實(shí)體企業(yè)，改變以信貸為主的融資體系，積極推動(dòng)“投貸聯(lián)動(dòng)”，改變中小企業(yè)融資難融資貴的現(xiàn)狀，建立多層次、綜合化的金融服務(wù)體系。

2.2 大力推廣金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)多方位發(fā)展

在供給側(cè)方面，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的需求，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供高質(zhì)量的服務(wù)和個(gè)性化差異化的產(chǎn)品，創(chuàng)造銀行新供給。一方面要注重建設(shè)具有較高市場(chǎng)適應(yīng)性的個(gè)性化金融產(chǎn)品，提升客戶對(duì)本行的認(rèn)可度，完善產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制。在產(chǎn)品定價(jià)方面，基礎(chǔ)化金融產(chǎn)品需要加速普惠式定價(jià)，在數(shù)量上獲得盈利。面對(duì)不同層次的客戶，要注重不同客戶的差異化定價(jià)，完成從單品定價(jià)到客戶關(guān)系靈活定價(jià)的轉(zhuǎn)型，

2.3 全面建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的支持，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)不足的地方加以補(bǔ)充。發(fā)揮自身?yè)碛泻Ａ拷灰讛?shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，將銀行發(fā)從人工服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)指導(dǎo)的發(fā)展模式、完善客戶需求分析和應(yīng)用評(píng)價(jià)機(jī)制。在傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，加速建設(shè)網(wǎng)上客戶端、移動(dòng)應(yīng)用端，通過(guò)完善供給側(cè)服務(wù)滿足不同客戶需求

2.4 改變經(jīng)營(yíng)管理模式，完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變以往被動(dòng)的經(jīng)營(yíng)管理模式，完成從被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避到主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)策略的轉(zhuǎn)變，改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行重視當(dāng)期利潤(rùn)，忽略風(fēng)險(xiǎn)滯后性的傳統(tǒng)理念，積極主動(dòng)選擇經(jīng)營(yíng)對(duì)象，合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)安排。通過(guò)主動(dòng)研發(fā)新型金融產(chǎn)品，通過(guò)改變商業(yè)銀行的管理架構(gòu)，從內(nèi)部挖掘潛力，提升商業(yè)銀行面對(duì)市場(chǎng)變化的靈活應(yīng)對(duì)的能力。對(duì)于銀行各個(gè)分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)條線，要完善績(jī)效考核制度。做好人才儲(chǔ)備工作，加速培養(yǎng)創(chuàng)新引領(lǐng)型、風(fēng)險(xiǎn)防控型、前沿研究型、政策執(zhí)行型等年輕人才，建立完善高效的服務(wù)體系。加強(qiáng)商業(yè)銀行資本約束理念，提高資本運(yùn)用效率

在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，在“三去一補(bǔ)”的國(guó)家政策導(dǎo)向下，改變信貸結(jié)構(gòu)，對(duì)于鋼鐵、化工等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，不再增加資金規(guī)模。嚴(yán)格實(shí)施銀行貸后跟蹤管理，重點(diǎn)客戶要定期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.5 減少銀行現(xiàn)有成本

我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)下行的新常態(tài)下，為了更好地開展銀行結(jié)構(gòu)性調(diào)整，商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持降低銀行外部成本和內(nèi)部成本。受傳統(tǒng)流程和信用管理的影響，銀行在信用撥備方面往往會(huì)付出巨大的成本。銀行應(yīng)進(jìn)一步提高費(fèi)用精細(xì)化管理水平，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)支出項(xiàng)目的管控，深入推進(jìn)全面成本管理，創(chuàng)新成本管理方法，通過(guò)對(duì)現(xiàn)有運(yùn)營(yíng)模式下的成本空間加以梳理，對(duì)資源陳本加以控制，引入優(yōu)質(zhì)廉價(jià)資源，合理降低銀行成本。

結(jié)束語(yǔ)

供給側(cè)改革的推出必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生一系列連鎖作用，為了更好的面對(duì)和把握經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)該積極發(fā)揮自身的市場(chǎng)導(dǎo)向作用，主動(dòng)優(yōu)化自身產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，研究客戶的需求轉(zhuǎn)變，積極加快金融創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改變經(jīng)營(yíng)管理模式，完善金融市場(chǎng)體系，實(shí)現(xiàn)供給側(cè)改革背景下的轉(zhuǎn)型。

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1004-7026（2017）12-0006-02

F832.33

A

DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.12.004

徐高錚（1996.8-），男，漢，湖北武漢人，武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院2014級(jí)本科生，金融工程專業(yè)。