大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避機(jī)制的探索

□侯嘉昊 劉 豪

（山西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 山西 太谷 030801）

大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避機(jī)制的探索

□侯嘉昊 劉 豪

（山西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 山西 太谷 030801）

通過對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，得出大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)主要來自于大學(xué)生自身存在的盲目攀比心理以及網(wǎng)貸平臺(tái)制度不完善和網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏監(jiān)管。因此，大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)方面應(yīng)該對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)明確監(jiān)管主體，明確監(jiān)管主體的責(zé)任；完善信息公開體系，保障借貸雙方利益安全；對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)準(zhǔn)入進(jìn)行監(jiān)管以及平臺(tái)之間借貸信息共享，以此來規(guī)避大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)信貸；消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

2007年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展引起了人們的廣泛關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，所有人都可以在信息相對(duì)對(duì)稱的金融環(huán)境中進(jìn)行金融活動(dòng)，并在參與金融活動(dòng)的過程中自由公平的享受金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)信貸作為典型代表，使人突破交際圈的限制，個(gè)人的貸款消費(fèi)需求獲得極大滿足，由此網(wǎng)貸平臺(tái)煥發(fā)出蓬勃生機(jī)。我國第一家網(wǎng)絡(luò)信貸公司是創(chuàng)立于2007年——拍拍貸，在其成立之后，以網(wǎng)絡(luò)信貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，其成交量與交易額年均增幅達(dá)到240%。與此同時(shí)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)魚龍混雜，行業(yè)自我約束性差，投資人風(fēng)險(xiǎn)高，欺詐事件屢見不鮮,監(jiān)督管理體制不健全等等弊端也逐漸浮出水面。維護(hù)本行業(yè)的良性發(fā)展成為當(dāng)前亟待解決的問題。

1 大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)現(xiàn)狀

2016年，我們對(duì)山西農(nóng)業(yè)大學(xué)及周邊大學(xué)進(jìn)行了問卷調(diào)查，面向四所高校共發(fā)放了問卷1 000份，回收有效問卷910份。有效問卷中調(diào)查對(duì)象的年齡、性別、年級(jí)的基本情況如下：平均年齡在18～22歲之間；性別方面，男生435人，占46.7%，女生498人，占53.3%；年級(jí)方面，大一255人，占27.3%，大二268人，占28.7%，大三233人，占25%，大四177人，占19%。在伙食消費(fèi)上占比最大，達(dá)到了33.7%；緊隨其后的就是用于購置衣物的形象消費(fèi)，占比達(dá)到12%；而日常零用則成為第三大支出，占比8.8%；其余項(xiàng)目消費(fèi)支出包括網(wǎng)貸還款在內(nèi)均較為均衡，基本都控制在10%以內(nèi)。這體現(xiàn)出當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)水平與質(zhì)量均有所提升，呈現(xiàn)出多元化、均量化的特點(diǎn)。

通過本次問卷調(diào)查對(duì)象的基本情況，我們可以發(fā)現(xiàn)，以上消費(fèi)統(tǒng)計(jì)中除基本食物消費(fèi)與日常零用外，包括形象消費(fèi)在內(nèi)的50%左右的支出都是在網(wǎng)上完成消費(fèi)。也就是說在我們的樣本中，所有人的近半消費(fèi)都已經(jīng)脫離了實(shí)體貨幣支付轉(zhuǎn)向了網(wǎng)絡(luò)支付。據(jù)我們回收的問卷數(shù)據(jù)顯示，在調(diào)查對(duì)象中有過網(wǎng)貸消費(fèi)經(jīng)歷的有655人，占70.2%；有過三次以上經(jīng)歷的有420人，占40.5%。由此可見網(wǎng)貸消費(fèi)在大學(xué)生中的普及程度較高并且使用較為頻繁。我們同時(shí)也對(duì)還款情況做了調(diào)查，按期還款無延期的人數(shù)有362人，占總網(wǎng)貸人數(shù)的55.3%，占調(diào)查人數(shù)的33.8%；有過延期的人數(shù)293人，占網(wǎng)貸人數(shù)的44.7%，總?cè)藬?shù)的31.4%；有過三次以上延期的人數(shù)有210人，占延期人數(shù)的70%，網(wǎng)貸人數(shù)的30%，總?cè)藬?shù)的20.8%。由此我們可以看出在網(wǎng)貸消費(fèi)中，近半的人有過延期還款的經(jīng)歷，而在延期還款的人群中，大部分都有多次延期的記錄。由此可見在一次延期之后，延期就已經(jīng)成為了一種傾向。

而在消費(fèi)偏好上我們也進(jìn)行了調(diào)查，女生網(wǎng)貸主要集中于服裝、護(hù)膚化妝品以及其他零散物品的購置，呈現(xiàn)出單件價(jià)格低但數(shù)量大積少成多的特點(diǎn)。而男生主要集中于數(shù)碼電子產(chǎn)品和名牌鞋、衣物的購置，呈現(xiàn)出單件價(jià)格高且還款周期長(zhǎng)的特點(diǎn)。在調(diào)查數(shù)據(jù)中也顯示網(wǎng)貸消費(fèi)中延期支付人群男生占54.3%，而在有三次以上延期記錄人群中男生占62.7%。同時(shí)在對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)金額在500元以下，還款期限在三個(gè)月以內(nèi)的人群是為網(wǎng)貸消費(fèi)的主力軍，占到調(diào)查中網(wǎng)貸總?cè)藬?shù)的76.5%；而消費(fèi)金額在500～1 000元，還款周期3～6個(gè)月的，占到調(diào)查中網(wǎng)貸人數(shù)的21%；而金額1 000元以上，還款周期6～12個(gè)月的僅僅占到2.5%。由此可見雖然網(wǎng)貸消費(fèi)普及范圍廣，但大多數(shù)大學(xué)生依然持保守態(tài)度，量力而行。而少數(shù)人則存在這種超前消費(fèi)的觀念。

2 大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)分析

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)貸作為一個(gè)新興的市場(chǎng)，缺乏監(jiān)管部門有效監(jiān)管和行業(yè)自律，大學(xué)生因網(wǎng)貸跳樓的情況也屢見不鮮，這意味著大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

2.1 大學(xué)生盲目攀比心理

大學(xué)生因?yàn)槌錾淼貐^(qū)、家庭背景等不同，消費(fèi)水平自然也有所差距，部分大學(xué)生在購物時(shí)不太理性，經(jīng)常沖動(dòng)消費(fèi)，為了追求時(shí)尚和大牌容易出現(xiàn)盲目攀比的消費(fèi)情況，但是大學(xué)生又沒有可持續(xù)的收入來源，主要依靠父母提供的生活費(fèi)，滿足不了自身的消費(fèi)需求，因此部分大學(xué)生將目光投向了網(wǎng)貸平臺(tái)。同時(shí)有些網(wǎng)貸平臺(tái)打出“零首付、低利息”的幌子吸引大學(xué)生進(jìn)行貸款，助長(zhǎng)了大學(xué)生的虛榮心和攀比心理，同時(shí)大學(xué)生一旦逾期還款，網(wǎng)貸平臺(tái)就會(huì)相應(yīng)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行違約處理，甚至訴諸法律途徑，而這些后果將成為大學(xué)生終身的污點(diǎn)。

2.2 網(wǎng)貸平臺(tái)貸款制度不完善

貸款程序過于簡(jiǎn)單，授信門檻低、批款快、導(dǎo)致幾乎人人都可以借款，這樣雖然能驗(yàn)證學(xué)生的真實(shí)身份但是卻無法確定學(xué)生真實(shí)的還款能力。我國的信用體系不完善，平臺(tái)之間缺乏溝通，易導(dǎo)致大學(xué)生同時(shí)多處借貸，形成重復(fù)借款，拆了東墻補(bǔ)西墻，最終債臺(tái)高筑，超出償還能力。同時(shí)網(wǎng)貸公司注冊(cè)要求低，只需向相關(guān)部門備案就可從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，平臺(tái)本身就存在跑路的風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)面臨信譽(yù)遭受質(zhì)疑形象降低的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠脚_(tái)雇傭的校園代理采用欺騙的手段使得大學(xué)生質(zhì)疑平臺(tái)的信譽(yù)形象甚至能力。

2.3 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺乏監(jiān)管

從網(wǎng)貸平臺(tái)從事的業(yè)務(wù)來看，可以看作是傳統(tǒng)借貸中介的網(wǎng)絡(luò)化。由于我國一直沒有出臺(tái)專門針對(duì)個(gè)人放貸的相關(guān)法律，更別提有關(guān)借貸中介的法律法規(guī)，由于相關(guān)法律的缺失，使得網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)界定和糾紛解決以及風(fēng)險(xiǎn)防范處于無法可依的處境。在2015年以前由于沒有法定的、明確的監(jiān)管主體，央行、銀監(jiān)會(huì)、工商局、工信部都沒有出臺(tái)針對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管措施，并且由于網(wǎng)貸平臺(tái)沒有明確的法定地位，所以相關(guān)部門對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管是不到位的。

通過我們的調(diào)查顯示大學(xué)生對(duì)于借貸平臺(tái)，70%的選擇為花唄、京東白條這些相對(duì)正規(guī)且信譽(yù)高的大型平臺(tái)。但剩下的30%選擇平臺(tái)較為繁雜，同時(shí)在大額消費(fèi)借貸中，由于正規(guī)平臺(tái)限額較小且短時(shí)間額度提升困難，一些額度大但規(guī)模小的平臺(tái)就成為了首選。尤其在部分高價(jià)值數(shù)碼電子產(chǎn)購買中我們發(fā)現(xiàn)部分大學(xué)生會(huì)從不同平臺(tái)進(jìn)行借貸用以支付其高額費(fèi)用。但類似平臺(tái)一般要求身份證明，不光有個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，其平臺(tái)本身的利息率也要高于一般大型平臺(tái)，并且對(duì)還款期限有著嚴(yán)格的限制，期限內(nèi)如不能按時(shí)還款甚至?xí)邮崭哳~費(fèi)用，由此帶來巨大的還款壓力。甚至出現(xiàn)了類似信用卡消費(fèi)中的循環(huán)借貸，即從其他平臺(tái)貸款以支付已貸款平臺(tái)的本金與利息費(fèi)用，以此來保證資金鏈的循環(huán)。一旦出現(xiàn)問題往往導(dǎo)致循環(huán)難以維系，最終積累的本金與利息使得在校大學(xué)生短時(shí)間內(nèi)難以清償。由以上一系列的情形形成的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

3 大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制探索

3.1 明確監(jiān)管主體

2016年8月24日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸有了明確的解釋，由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施行為監(jiān)管，具體包括制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，并負(fù)責(zé)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管；地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施機(jī)構(gòu)監(jiān)管，包括備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范及處置工作?！稌盒修k法》的出臺(tái)，突破了原有的監(jiān)管框架，打破了原有體系內(nèi)“分業(yè)監(jiān)管”的機(jī)制，避免了刑事執(zhí)法混亂，規(guī)范了行業(yè)亂象，明確了網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管主體和與之相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管責(zé)任，這將有利于推動(dòng)我國網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。

3.2 完善信息披露制度

借貸要負(fù)責(zé)任的借貸，即借貸的對(duì)象要有充分的還款能力。網(wǎng)貸平臺(tái)作為借貸人的中介平臺(tái)，應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露一些最基本的信息。例如，借款人基本信息，融資項(xiàng)目信息，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及產(chǎn)生的后果。提高網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信息披露要求，對(duì)于改進(jìn)行業(yè)形象、提升網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)公信力，防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)借貸人利益具有十分重要的作用。

3.3 對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的行業(yè)準(zhǔn)入進(jìn)行監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法成立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。從網(wǎng)貸公司的定義我們得出行業(yè)對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的要求。目前，我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)飛速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般涌入網(wǎng)貸行業(yè)，加之以前我國對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)設(shè)立門檻低，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)良莠不齊。因此，必須從入口出發(fā)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)設(shè)立嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻。首先，必須設(shè)立備案管理，辨別網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的合法身份。此外，要設(shè)置適當(dāng)?shù)馁Y本門檻，讓網(wǎng)貸平臺(tái)有一定的資本保障，過濾掉欺詐平臺(tái)，保護(hù)資金出借人的資金安全。

3.4 完善網(wǎng)貸行業(yè)的信息共享機(jī)制

目前，我國網(wǎng)貸行業(yè)信息共享機(jī)制并不完善，征信系統(tǒng)尚未完全建立，很容易讓一些借貸者鉆了制度不完善的空子，找多家借貸平臺(tái)進(jìn)行借款，陷入過度借貸的困局，這顯然不利于出借人的資金安全，也不利于我國借貸行業(yè)的發(fā)展。因此，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸應(yīng)該結(jié)合現(xiàn)行征信體系，建立對(duì)應(yīng)的借貸信息監(jiān)管系統(tǒng)。同時(shí)網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融系統(tǒng)對(duì)內(nèi)部協(xié)調(diào)，完善借貸信息共享機(jī)制，共同促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的逐步規(guī)范，為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸創(chuàng)造一個(gè)安全可靠的平臺(tái)。

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1004-7026（2017）07-0109-02

G647

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.07.076

劉豪（1983-），博士，副教授，山西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院。