互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的沖擊分析
——以阿里巴巴集團為例

□李珍珍

（河南大學經濟學院 河南 開封 475000）

互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的沖擊分析
——以阿里巴巴集團為例

□李珍珍

（河南大學經濟學院 河南 開封 475000）

隨著社會的進步經濟的發(fā)展，掀起了網上購物的熱潮。網購方便快捷，受到大眾的追捧，支付寶在推動網購發(fā)展的過程中發(fā)揮了極大的作用，支付寶旗下的余額寶開始迅速發(fā)展、螞蟻花唄短期貸款也得到快速推廣，這些業(yè)務都給我國的商業(yè)銀行帶來了不同程度的沖擊。本文將從支付寶的功能著手，致力于其對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的沖擊分析。

互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；阿里巴巴

1 余額寶

余額寶是由第三方支付平臺支付寶打造的一項余額增值功能。盡管支付寶官方宣布收取一定的手續(xù)費用，也不會使其現(xiàn)有的支付寶用戶減少，而且仍有可能增加。因為它所創(chuàng)造的利潤仍然高于銀行同期存款利率。余額寶是按日結算，利滾利也就是復利，但是這個不必太在意，因為余額寶的日收益率在0.012%左右，按復利計算和按年單利計算收益只差千分之一左右。收益高于銀行活期十幾倍，略高于短期定期存款，但是資金流動性很強，可以跨越銀行間任何時間進行轉賬，隨時用隨時取。

2 螞蟻花唄

支付寶官方推出的螞蟻花唄，被廣泛的近似為一種“網絡虛擬信用卡”，以買東西先用花唄的錢付款，到期時每月還款的一種小額無息購物貸款。即可稱為“賒帳消費”，消費者運用花唄可以獲得一定期限的免息期。支付寶根據用戶的信用交易度、支付寶余額等綜合因素給予每個支付寶用戶幾千到三萬的信用額度。這些支付寶用戶在淘寶上購物選擇“花唄”支付時，支付寶將給予用戶最長41d的免息期。免息期過后，用戶可以通過支付寶、儲蓄卡、借貸關聯(lián)等多種方式進行還款?！盎▎h”所規(guī)定的費率是每個月6‰。對于消費者而言，假如在免息期內付款，就無需支付費率；假如還款時間已經超過了其免息期，那么就必須承擔0.5‰/d的違約金。

3 對商業(yè)銀行影響的現(xiàn)狀分析

由于支付寶的出現(xiàn)及其在中國網民直接的風靡，除了在線支付等業(yè)務，理財業(yè)務和短期貸款也受到了民眾的追捧，這些都對中國傳統(tǒng)銀行造成了不同程度的沖擊。銀行作為經營貨幣和信用業(yè)務的金融機構是現(xiàn)代金融業(yè)的主體，然而支付寶的出現(xiàn)，使得一些客戶開始選擇支付寶進行轉賬和結算業(yè)務。在中國銀行的收入除了來自存貸款利差外，還有一部分來自中間業(yè)務收入，其中必然包括跨行轉賬的手續(xù)費用收入。原本被商業(yè)銀行壟斷的中間業(yè)務卻被第三方支付平臺打破了這個局面，銀行業(yè)也由此遭受了不小的損失。

支付寶的余額寶業(yè)務更是因為其收益率高于銀行同期存款利率受到越來越多熱衷于理財?shù)拿癖娗嗖A，且余額寶的利率是按日結算，所謂利滾利的潛力就很大。比較確切的說，余額寶是一種貨幣市場基金，就是聚集社會閑散資金，由基金管理人運作，基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向無風險的貨幣市場工具，區(qū)別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩(wěn)定收益性，具有“準儲蓄”的特征。余額寶是目前大部分支付寶群體都有使用的理財產品，普及率非常高。

4 商業(yè)銀行的創(chuàng)新

近年來各大商業(yè)銀行為了提高自己的競爭力和擴大客戶量，都相繼推出了手機銀行和電子銀行，作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，移動銀行業(yè)務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又 較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網、POS之后銀行開展業(yè)務的強有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關注。近期商業(yè)銀行也逐漸推出了電子支付產品和網絡支付渠道，由直銷銀行向移動銀行邁進。

5 展望

以支付寶為代表的第三方支付平臺，是電子商務興起的產物，更與完善的金融網絡緊密聯(lián)系。支付寶第三方支付平臺的興起，使銀行的地位與功能出現(xiàn)了新的變化。面對第三方支付平臺的發(fā)展，銀行既有新的機會也不得不面臨一系列新的挑戰(zhàn)。雖然監(jiān)管還存在缺失，信用制度還不夠完善，然而支付寶現(xiàn)在也不能，將來也不會動搖銀行的地位，期待在以后的發(fā)展過程中，支付寶跟商業(yè)銀行能共同把握機遇，迎接挑戰(zhàn)，實現(xiàn)互利共贏。

[1]劉百花,張大威.積極轉型迎接脫媒與混業(yè)[J].銀行家,2006(02).

[2]宋方.銀行如何應對“脫媒”挑戰(zhàn)[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行, 2006(10).

1004-7026（2017）07-0077-01

F832.33

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.07.055

李珍珍（1995-），女，漢，河南省周口人，河南大學經濟學院，學歷2014級本科生，研究方向：金融學。