基于產(chǎn)業(yè)鏈視角的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管研究

宗楠

（長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130028）

基于產(chǎn)業(yè)鏈視角的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管研究

宗楠

（長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130028）

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)相互滲透融合，網(wǎng)絡(luò)交易行為日趨成熟，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融支持體系也迎來(lái)新的發(fā)展契機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”的新型金融服務(wù)模式。作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的重要一環(huán)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展離不開(kāi)產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)、各主體的通力配合，其在高速發(fā)展的同時(shí)也存在著風(fēng)險(xiǎn)和隱患。如何加強(qiáng)防控風(fēng)險(xiǎn)的法律監(jiān)管，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康發(fā)展提供良好的政策環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境是當(dāng)前亟待解決的重要問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的內(nèi)涵

隨著電子商務(wù)的不斷推廣和普及，特別是電子支付類工具的興起，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)融入我們的生活并與每個(gè)普通人息息相關(guān)。艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模由2013年60億元增加到2015年的2 356.4億元，2016年已達(dá)到8 659.1億元。預(yù)計(jì)未來(lái)幾年，仍將保持高速增長(zhǎng)，到2018年可達(dá)到3萬(wàn)億元以上的水平。［1］

消費(fèi)金融是指為滿足個(gè)人或家庭對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的消費(fèi)需求而提供的具有貸款、存儲(chǔ)、支付結(jié)算功能的金融服務(wù)。［2］互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為一種新型金融服務(wù)模式，廣義上是指以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介向消費(fèi)者提供的信用金融服務(wù)，［3］即“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”;狹義上是指資金供給方以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)為手段，將資金提供給各階層消費(fèi)者，用于滿足其個(gè)人和家庭需要而購(gòu)買、使用除房屋和汽車之外的其他商品或服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式。2015年金融監(jiān)管部門出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融列為互聯(lián)網(wǎng)金融七大業(yè)態(tài)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是傳統(tǒng)消費(fèi)金融活動(dòng)各環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，相較于傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融呈現(xiàn)出消費(fèi)場(chǎng)景化、垂直化和大數(shù)據(jù)化的趨勢(shì)，具有覆蓋的用戶面更廣、提供服務(wù)更便捷等特點(diǎn)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈及主要模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)業(yè)鏈分析

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈越來(lái)越完善，包括上游的資金供給方、消費(fèi)金融核心圈及下游的催收方或壞賬收購(gòu)方，其參與主體包括消費(fèi)者、消費(fèi)金融服務(wù)提供商、電商平臺(tái)、行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和線下供應(yīng)商、零售商。其中消費(fèi)金融服務(wù)提供商、供應(yīng)商、零售商、消費(fèi)者和征信/評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)四部分組成產(chǎn)業(yè)鏈中的核心圈（如圖1所示）。資金來(lái)源一直是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的瓶頸，上游消費(fèi)需求方的資金來(lái)源包括來(lái)自銀行的公眾存款、網(wǎng)貸平臺(tái)投資人和消費(fèi)金融服務(wù)商的自有資金；消費(fèi)供給方提供線下的消費(fèi)場(chǎng)景和線上自營(yíng)或第三方消費(fèi)平臺(tái)。以銀行、消費(fèi)金融公司、電商消費(fèi)金融平臺(tái)為主的消費(fèi)金融服務(wù)商通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為消費(fèi)者提供在線貸款和支付服務(wù)，聯(lián)結(jié)供需雙方；征信機(jī)構(gòu)為金融服務(wù)商提供消費(fèi)者個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估等服務(wù)；下游設(shè)有專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)欠款催還以及壞賬處理。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要模式分析

1.基于電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)模式

自2014年京東白條橫空出世以來(lái)，阿里的天貓分期購(gòu)、螞蟻花唄、蘇寧的任性購(gòu)等以電商平臺(tái)為依托的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迅速發(fā)展起來(lái)。電商在自身平臺(tái)上根據(jù)用戶在平臺(tái)的歷史交易數(shù)據(jù)、退貨記錄等信息作為信用依據(jù)，為用戶確定信用額度，在其選購(gòu)商品時(shí)提供分期付款和借貸服務(wù)。電商企業(yè)因長(zhǎng)期從事網(wǎng)絡(luò)零售服務(wù)，在客戶和場(chǎng)景方面均具有較明顯的優(yōu)勢(shì)，未來(lái)或?qū)⒁I(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。

2.分期購(gòu)物平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)模式

在網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物消費(fèi)中，以大學(xué)生為主的年輕群體成為主力軍，而主要針對(duì)大學(xué)生、年輕白領(lǐng)、農(nóng)民、工薪階層等低收入群體的分期購(gòu)物平臺(tái)也層出不窮，如趣分期、人人分期、愛(ài)學(xué)貸、分期樂(lè)等。用戶只需要提供身份證、學(xué)生證、工作證明等相關(guān)證件，不但可以在平臺(tái)零首付購(gòu)買商品，還能靈活自定還款期數(shù)，解決了其短期資金緊張的問(wèn)題。但由于這類消費(fèi)者大多缺乏穩(wěn)定的收入來(lái)源，導(dǎo)致分期購(gòu)物平臺(tái)普遍存在征信數(shù)據(jù)獲取困難及違約率、壞賬率高等問(wèn)題。值得關(guān)注的是，由于向大學(xué)生提供貸款涉及到一系列法律和道德問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)提出對(duì)校園貸采取“停、轉(zhuǎn)、整、引”的整治方針，分期購(gòu)物平臺(tái)更應(yīng)加強(qiáng)自身監(jiān)管，對(duì)平臺(tái)用戶身份進(jìn)行嚴(yán)格審核。

3.消費(fèi)金融公司的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)模式

2009年，我國(guó)出臺(tái)《消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法》，決定在北京、上海、天津、成都四地分別設(shè)立四家消費(fèi)金融公司。2016年3月，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文明確推進(jìn)消費(fèi)金融公司設(shè)立的常態(tài)化，迄今為止已有17家持牌機(jī)構(gòu)。消費(fèi)金融公司的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)模式是傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司的“互聯(lián)網(wǎng)化”（如馬上消費(fèi)金融公司），即在平臺(tái)、場(chǎng)景、渠道等方面拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。在實(shí)踐中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的審核標(biāo)準(zhǔn)較銀行的標(biāo)準(zhǔn)更為寬松，貸款額度也更高。

4.銀行的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)模式

最初的銀行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式是由用戶先向銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款，銀行通過(guò)征信系統(tǒng)進(jìn)行審核并發(fā)放，用戶將資金用于購(gòu)買產(chǎn)品或服務(wù)。因個(gè)人消費(fèi)信貸在銀行整體個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中所占比例并不高，一些資金雄厚的大銀行正在積極布局網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的全產(chǎn)業(yè)鏈，推出由銀行整合供應(yīng)商和消費(fèi)者兩方面資源，提供商品展示及支付平臺(tái)，以豐富自身網(wǎng)上商城的消費(fèi)場(chǎng)景，供消費(fèi)者分期付款購(gòu)買商品的商業(yè)模式，如工行“融E購(gòu)”。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈所涉及的環(huán)節(jié)復(fù)雜，參與主體眾多，其風(fēng)險(xiǎn)是在所難免的。近幾年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展迅猛，但整體來(lái)看尚處于起步階段，其自身蘊(yùn)含的潛在風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始滋生和顯現(xiàn)。在分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同的市場(chǎng)交易主體，將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)可以歸結(jié)為以下幾個(gè)方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)商的風(fēng)險(xiǎn)

1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

第一，不同服務(wù)主體的風(fēng)控能力差別較大。因我國(guó)目前缺乏完善的第三方獨(dú)立征信與評(píng)級(jí)體系，消費(fèi)金融服務(wù)商風(fēng)險(xiǎn)控制成本較高?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)主體主要包括銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，這些主體的風(fēng)險(xiǎn)控制能力差別較大。商業(yè)銀行、持牌的消費(fèi)金融公司和大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有強(qiáng)大的技術(shù)分析和財(cái)務(wù)管理能力及龐大的消費(fèi)者行為特征數(shù)據(jù)資源，因此風(fēng)險(xiǎn)隱患較小。［4］相比之下，小貸公司和小規(guī)模互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立的網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控能力相對(duì)較弱，在客戶信息獲取和分析處理方面存在短板，導(dǎo)致用戶違約率高，壞賬增多。第二，平臺(tái)準(zhǔn)入門檻低，市場(chǎng)管理混亂。由于目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)（尤其是分期付款平臺(tái)）的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較低，在市場(chǎng)繁榮的同時(shí)也催生出許多弊病。部分互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)急功近利，過(guò)于追求利潤(rùn)而進(jìn)行虛假宣傳，以及平臺(tái)操作不規(guī)范、產(chǎn)品定價(jià)不一、亂收費(fèi)等情況也屢見(jiàn)不鮮，長(zhǎng)此以往會(huì)降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的公信力，阻礙市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。第三，服務(wù)對(duì)象償還能力難以保障。目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的服務(wù)對(duì)象多為80后、90后消費(fèi)群體，同時(shí)也覆蓋了更多的中低端用戶群體，包括農(nóng)民工等流動(dòng)人口和在校大學(xué)生等，如專門針對(duì)農(nóng)民工、藍(lán)領(lǐng)工人的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品“51酷卡”，而分期樂(lè)、優(yōu)分期、愛(ài)學(xué)貸等平臺(tái)則屬于專門為大學(xué)生提供分期付款購(gòu)物服務(wù)的在線商場(chǎng)。這類消費(fèi)群體自身的風(fēng)險(xiǎn)較高，具體表現(xiàn)為資金來(lái)源單一、可支配資金量較少、消費(fèi)意愿經(jīng)常大于自身的經(jīng)濟(jì)能力或缺乏信用數(shù)據(jù)積累等，違約風(fēng)險(xiǎn)較大，容易出現(xiàn)還款困難的情況。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)與欺詐風(fēng)險(xiǎn)

此類風(fēng)險(xiǎn)與貸款平臺(tái)風(fēng)控審核不嚴(yán)息息相關(guān)。信用審核的時(shí)間較短、手續(xù)簡(jiǎn)便，是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)的一大亮點(diǎn)。實(shí)踐中，用戶只需在消費(fèi)金融平臺(tái)掃描二維碼下載平臺(tái)APP，填寫身份證、手機(jī)號(hào)碼注冊(cè)后，提交個(gè)人基本信息、職業(yè)信息、聯(lián)系人信息即可申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)在線面簽，快速審批，快速放款。此種做法不僅無(wú)法詳細(xì)了解交易主體的資信情況，更難以做到對(duì)全部款項(xiàng)的貸后追蹤，而且互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融所提供的消費(fèi)信貸往往不需要抵押或其他形式的擔(dān)保，加大了平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)

1.行業(yè)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍等缺乏相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)

由于行業(yè)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的缺乏，部分互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)參與主體在未取得相關(guān)資質(zhì)的情況下仍舊能夠照常運(yùn)營(yíng)。現(xiàn)階段，市場(chǎng)上從事互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主體可分為三類：一是以各大銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)；二是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的擁有合法牌照的消費(fèi)金融公司；三是依托電商平臺(tái)、P2P平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司，這類企業(yè)沒(méi)有相關(guān)牌照但卻從事消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融涉及支付、信貸等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，若對(duì)作為產(chǎn)業(yè)鏈下游的壞賬催收等關(guān)聯(lián)行業(yè)監(jiān)管不足，將會(huì)導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)升級(jí)變質(zhì)。

2.職能部門在監(jiān)管權(quán)限范圍上沒(méi)有細(xì)化的界定

由于職能部門監(jiān)管權(quán)限范圍沒(méi)有細(xì)化的界定，致使相關(guān)問(wèn)題無(wú)人監(jiān)管或交叉管轄的情況出現(xiàn)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要由“一行三會(huì)”，即央行和證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，具體分工是由普惠金融部負(fù)責(zé)P2P行業(yè)政策制定，非銀部負(fù)責(zé)消費(fèi)金融牌照的發(fā)放。電商平臺(tái)由工商部門監(jiān)管，而對(duì)于分期購(gòu)物平臺(tái)如大學(xué)生分期消費(fèi)平臺(tái)，這類融合商品買賣和借貸關(guān)系的金融消費(fèi)模式卻不知由何部門負(fù)責(zé)監(jiān)管。［5］

（三）消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)

1.交易風(fēng)險(xiǎn)

低利率是貸款類產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的殺手锏，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)在宣傳中紛紛以此為賣點(diǎn)。平臺(tái)為了吸引用戶往往在廣告中聲稱“零擔(dān)保、零利率、零服務(wù)費(fèi)”，但在實(shí)際發(fā)生費(fèi)用時(shí)，卻并非廣告中所說(shuō)的低息，其最終所收取的利息常常高于其宣傳的利率，并伴有手續(xù)費(fèi)。此外，一旦消費(fèi)者有延期還款等情況出現(xiàn)，還會(huì)產(chǎn)生高額的滯納金和違約金。此種情況將嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者的知情權(quán)和公平交易權(quán)。

2.信息安全風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)者的個(gè)體信息安全保護(hù)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的重大問(wèn)題。因平臺(tái)自身的信息安全技術(shù)水平不高，導(dǎo)致消費(fèi)者隱私信息泄露的事件時(shí)有發(fā)生?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)在申請(qǐng)時(shí)往往需要綁定信用卡或者借記卡，當(dāng)用戶信息被不當(dāng)泄露就會(huì)給用戶帶來(lái)資產(chǎn)的安全隱患。如果不法分子在利益的驅(qū)使下，與平臺(tái)工作人員里應(yīng)外合進(jìn)行客戶信息的交易，就會(huì)給消費(fèi)者造成財(cái)產(chǎn)的重大損失。

四、強(qiáng)化監(jiān)管、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的政策建議

（一）完善相關(guān)法律制度，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策法制環(huán)境

為保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，需要從制度層面加以構(gòu)建，才能從源頭解決問(wèn)題。首先，完善金融法律法規(guī)，制定以金融消費(fèi)者保護(hù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的法律規(guī)范及相關(guān)實(shí)施細(xì)則?，F(xiàn)階段，我國(guó)規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的政策文件主要包括《指導(dǎo)意見(jiàn)》《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理意見(jiàn)》《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)金融領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》等。這些政策文件均屬于部門規(guī)章，效力等級(jí)較弱，而且規(guī)定比較籠統(tǒng)。［6］因此，需進(jìn)一步細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管細(xì)則，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)推出、負(fù)面清單等配套制度入手，明確行業(yè)行為規(guī)范，以引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的有序發(fā)展。其次，在現(xiàn)行法律的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特點(diǎn)，對(duì)民商法中有關(guān)合同、擔(dān)保、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等相關(guān)制度進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。再次，加大業(yè)態(tài)監(jiān)管力度，營(yíng)造安全公平的市場(chǎng)環(huán)境。監(jiān)管部門加大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融環(huán)境監(jiān)控力度，就實(shí)際交易中出現(xiàn)的問(wèn)題，有針對(duì)性地開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的專項(xiàng)整治，保證市場(chǎng)的誠(chéng)信度和公平性。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)主體建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理體系需重點(diǎn)做好以下幾方面的工作：一是在內(nèi)部環(huán)境方面，要加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制、優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)，全面升級(jí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保障，加大對(duì)安全設(shè)施的投入和維護(hù)，強(qiáng)化對(duì)信息系統(tǒng)的保護(hù)。二是在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，要嚴(yán)格規(guī)范用戶信用資質(zhì)審查，完善包括信息采集、信息評(píng)價(jià)與查詢、信息動(dòng)態(tài)跟蹤與反饋的信息管理體系。［7］三是在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，要完善內(nèi)部的信息通報(bào)和快速應(yīng)急處置機(jī)制，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的詐騙、套現(xiàn)或用戶賬戶盜取和冒用等風(fēng)險(xiǎn)。四是在信息溝通方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)主體應(yīng)加強(qiáng)業(yè)內(nèi)聯(lián)合，推廣以成立行業(yè)聯(lián)盟的形式建立共同防御、協(xié)同共享的風(fēng)險(xiǎn)管理合作機(jī)制。通過(guò)建立信息共享機(jī)制，將有惡意違約等不良行為的用戶列入“黑名單”，在共享平臺(tái)上予以曝光。

（三）大力發(fā)展輔助性行業(yè)

一是完善征信體系，支持發(fā)展民營(yíng)的大數(shù)據(jù)服務(wù)企業(yè)。征信體系是現(xiàn)代金融的基石，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)為大數(shù)據(jù)服務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)空間。在此情形下，應(yīng)確立以政府為主導(dǎo)，以市場(chǎng)為補(bǔ)充的征信配套體系。大數(shù)據(jù)服務(wù)企業(yè)可充分利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等現(xiàn)代化信息技術(shù)手段，積累有效的個(gè)人信用評(píng)價(jià)機(jī)制，為消費(fèi)金融服務(wù)商提供用戶身份驗(yàn)證、賬戶信息、系統(tǒng)安全等服務(wù)，與央行征信體系形成有效互補(bǔ)。二是發(fā)展專業(yè)不良資產(chǎn)催收企業(yè)，對(duì)用戶的逾期貸款進(jìn)行有效回收，以降低消費(fèi)金融服務(wù)商的壞賬率。

（四）成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)

目前國(guó)際上逐漸形成一種新的金融監(jiān)管格局，即在中央銀行的宏觀審慎監(jiān)管下，成立專門的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門，對(duì)一些金融行為和產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管?，F(xiàn)在美國(guó)、英國(guó)、澳大利亞、加拿大等國(guó)家都先后成立了類似的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。我國(guó)可以參照此種做法，在“一行三會(huì)”的基礎(chǔ)上，成立專門監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的機(jī)構(gòu)，以規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（五）構(gòu)建多元化的消費(fèi)者權(quán)利救濟(jì)制度體系

無(wú)救濟(jì)即無(wú)權(quán)利，對(duì)金融消費(fèi)者而言，尋求權(quán)利受侵害時(shí)的救濟(jì)途徑是其最直接訴求。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)領(lǐng)域糾紛數(shù)量逐年遞增，消費(fèi)者維權(quán)難的問(wèn)題日益突出。合同的電子化、風(fēng)險(xiǎn)提示的隱蔽化、信息提供的間接化以及消費(fèi)者的草根化等因素極易造成互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)侵權(quán)事件的發(fā)生。目前，我國(guó)尚未建立完備的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保障機(jī)制，傳統(tǒng)的訴訟手段已無(wú)法滿足消費(fèi)者維權(quán)的需要，構(gòu)建公正、高效、便捷的金融消費(fèi)者糾紛解決機(jī)制已迫在眉睫。要建立符合我國(guó)實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)領(lǐng)域的多元化糾紛解決機(jī)制，首先，需要在現(xiàn)有的制度框架下，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有金融ADR（alternative dispute resolution替代性糾紛解決）機(jī)制在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛中的應(yīng)用，完善包括在線糾紛解決、現(xiàn)場(chǎng)接待受理、監(jiān)管部門投訴、調(diào)解及仲裁等方式的非司法救濟(jì)途徑。其次，應(yīng)根據(jù)司法實(shí)踐的需要及時(shí)出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融案件的相關(guān)司法政策和司法解釋，為互聯(lián)網(wǎng)金融訴訟活動(dòng)提供法律依據(jù)。

［1]艾瑞網(wǎng)［EB/OL］.http://report.iresearch.cn/html/20150522/250182.shtml

［2]楊鵬艷.消費(fèi)金融的理論內(nèi)涵及其在中國(guó)的實(shí)踐［J］.經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索，2011，（5）：97－101.

［3]周陽(yáng).互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究［J］.吉林工程技術(shù)師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，（6）：39－41.

［4]胡濱.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融：方興未艾又暗藏風(fēng)險(xiǎn)，如何建立有效監(jiān)管［J］.博鰲觀察，2016，（7）：119－121.

［5]柳慶.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要模式及法律監(jiān)管研究［J］.開(kāi)封教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，（7）：261－262.

［6]黃小強(qiáng).我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的界定、發(fā)展現(xiàn)狀及建議［J］.武漢金融，2015，（10）：39－41.

［7]郭瑞云.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理對(duì)策探析［J］.長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2015，（6）：38－42.

［責(zé)任編輯：耿傳輝］

Research on the Risk and Supervision of Internet Consumption Finance Based on Industrial Chain

ZONG Nan
（Department of Economics and Management,Changchun Finance College,Changchun,130028,China）

With the rapid development of the internet and mobile communication technology,the internet industry and the financial industry are permeated with each other,and the network transaction behavior is becoming more and more mature.The domestic consumption financial support system also ushered in the new development opportunity.Internet consumer finance is the"Internet+consumer finance"new financial services model.As an important part of the network economy,the development of internet consumption finance is inseparable from all aspects of the industry chain,the co-operation of the main body,its rapid development at the same time there are risks and risks.How to strengthen the legal supervision of the risk of prevention and control,for the healthy development of internet consumer finance to provide a good policy environment and market environment is the urgent need to address important issues.

internet consumer finance;risk;supervision

F49；F832

A

2016-12-29

1671-6671（2017）02-0065-06

長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)?！笆濉笨蒲匈Y助項(xiàng)目（2017PT01）

宗楠（1978-），女，浙江舟山人，長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授。