風險管理技術在財產(chǎn)保險公司經(jīng)營管理中的應用

張雯迪

隨著國內保險市場競爭日益激烈和專業(yè)化，成熟的風險管理技術應用對于改善保險公司業(yè)務質量，培育市場競爭優(yōu)勢乃至維護保險公司經(jīng)營穩(wěn)定等方面都將發(fā)揮十分重要的作用，專業(yè)化的風險管理技術在保險經(jīng)營管理中的地位也日益凸現(xiàn)。由于信息及市場的不對稱問題，會使財產(chǎn)保險公司比較容易處于相對危險的運營狀況內。也正是因為此，本次研究的主題風險管理技術在財產(chǎn)保險公司經(jīng)營管理中的應用已經(jīng)成為當下的一大重點。從風險管理出發(fā)，討論及研究保險企業(yè)經(jīng)營過程中的風險以及風險管理技術發(fā)展趨勢。

風險管理技術保險公司經(jīng)營管理

作為保險行業(yè)來講，風險管理技術的是其發(fā)展的核心競爭要素，所以風險管理技術的水平也成了財產(chǎn)保險公司能否長期穩(wěn)定發(fā)展的一項重要考核內容。目前，生活水平、教育水平以及人們對于自身財產(chǎn)的認識都在不斷增加需求，相應產(chǎn)生的財產(chǎn)保險公司也加劇了本行業(yè)的競爭。市場的嚴肅考核讓財產(chǎn)保險公司不得不大力應用風險管理技術來維護和支持。因此能否有力的將風險管理技術應用到財產(chǎn)保險公司，對于目前財產(chǎn)保險公司的生存和發(fā)展至關重要。

一、風險及風險管理的概念

提及到風險的問題，總讓人有一種岌岌可危的感覺，尤其對于一個公司來講，風險的存在，涵蓋了很多的商業(yè)內容在其中，因此，廣義的風險多被大家概括為運營風險，或者說與其它部門的操作有關的內容。風險管理技術指的是通過對財產(chǎn)保險公司存在的一些問題進行風險評估，然后以此為依據(jù)，進行一個盡可能減少和降低管理過程中潛在風險的過程。

二、風險的評估

通過對風險的了解，對于財產(chǎn)保險公司來講，在進行風險管理技術應用的前期需要對整個財產(chǎn)保險公司或者對比較重要的部門進行安全考核。財產(chǎn)保險公司的保險管理是要從整個企業(yè)范圍來衡量，并且根據(jù)衡量結果來確立風險管理的內容及范圍。這樣的評估模式，在實際操作方面是比較容易實現(xiàn)的。根據(jù)問題提出解決方案，使其進行管理的內容能恰到好處。下面是具體評估內容：

1.監(jiān)督。此處的監(jiān)督是之審計方面的監(jiān)督；大概內容是指通過內外部的審計部門對于財產(chǎn)保險公司的業(yè)務流程進行全方面多層次的審查，以借此來發(fā)現(xiàn)其中的風險存在情況或者發(fā)展問題。

2.問題評估。這一項是指公司在面對每一個業(yè)務流程的時候，確定基本的風險種類和風險存在的程度。這樣的評估可以比較輕松的看到損失的內容和損失發(fā)生的頻率、損失的嚴重程度，因此，風險管理技術可以提出如何控制風險或者對于風險提出相應解決方案。

3.關鍵風險。在一系列問題中，找出重中之重就意味著問題解決一半甚至以上。同樣的道理，在風險中，找出關鍵的風險指標，運用“抽樣調查”的方法，來完成對簡單風險的指標監(jiān)測和評估運營過程中的風險。

4.財務的波動性。一般最好的反應公司情況的是公司的財務狀況。當然一個公司的收入波動可以更明顯的表現(xiàn)評估內容，收入是在剔除市場和信用風險的影響下存在的，因此會輕易的把收入的波動歸結為風險的存在。

5.因果關系。導致?lián)p失的原因有不同的原因，將每次的原因和風險結合起來，在獲得財產(chǎn)保險公司的發(fā)展狀況情況下，及時掌握其發(fā)生的主要原因，有助于隨后控制風險和防范。盡力使風險和原因的存在有科學依據(jù)的解釋，在具有科學性的前提下，廣泛運用于財產(chǎn)保險行業(yè)中。

三、財產(chǎn)保險公司風險管理的障礙

一定程度上來講，財產(chǎn)保險公司從大方面是一個金融行業(yè)，因為經(jīng)營內容的特殊，在管理上也有一定的特殊性，而且一旦出現(xiàn)失誤所造成的損失就會放大十倍甚至更多。也就是說，風險管理技術的應用已經(jīng)成為現(xiàn)階段金融行業(yè)的主要組成部分。所以說，合理的與風險管理技術應用是可以保障企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展的重要手段。

四、財產(chǎn)保險公司風險管理的框架

（一）風險管理的組織框架

基本框架內容大概為一個金字塔的形狀，將相對重要的內容放在金字塔的底部，這樣每一個風險管理的基本內容都是緊密相連，即使有狀況發(fā)生，也可以比較輕易的發(fā)現(xiàn)并以最快速度解決。

（二）風險管理的核心

主要是進行團隊內的責任劃分，清楚的明確問題的歸屬，才可以將風險管理技術盡可能的發(fā)揮作用。也可以確保在發(fā)生問題時不會互相推諉。同時要結合歷史數(shù)據(jù)，通過分析等一系列問題客觀謹慎的將數(shù)據(jù)存在問題形成一套完整報告，在此真實的信息基礎上可以有效避免日后的問題。

風險管理技術實施前，對于公司文化建設也要進行大面積的改進，并且要花費有效時間控制員工能力的發(fā)展。

（三）風險管理前景

隨著財產(chǎn)保險行業(yè)對風險的認知，高層管理人員對于風險管理有更深一步的需求，保險公司的運營與風險的把控是有強烈的需求存在的。根據(jù)當前的市場情況風險管理有以下發(fā)展趨勢：

1.對于風險管理的的存在，必須參與其中的是董事會成員或者高層管理人員。在這樣的框架中，才能有效的保證風險管理技術實施時有一定的保障，不會或者盡可能的減少風險管理技術的預期效果。從以上的主體參與情況來說，由利益相關群體也將為了維護自身的利益對此產(chǎn)生影響。尤為重要的是監(jiān)管部門的潛在意識，能否發(fā)揮社會監(jiān)督的作用，簡單的資本充足管理或者滯后以后的問題發(fā)生，而錯過企業(yè)的最好發(fā)展機會。

2.重視量化等方式的應用。對于傳統(tǒng)的風險管理進行改進，重新聽取專家的分析和建議，對于現(xiàn)階段市場情況進行評估，對于財產(chǎn)保險公司的業(yè)務流程，財產(chǎn)保險公司的財務分析內容等途徑來完成對風險管理的評估。在此基礎上，進行風險相關技術的實施。在此情況下提高的風險管理技術對于財產(chǎn)保險公司的發(fā)展也提高了要求。

因此作為風險管理技術，其不斷深入財產(chǎn)保險行業(yè)指日可待。同時風險文化的建設不斷隨著風險文化進行傳播和深入。作為財產(chǎn)保險公司的風險管理技術也必須要落實到實實在在的企業(yè)文化當中去。由于風險的存在涉及到每一位員工，所以工作要做到細微細致。將風險管理明確的置于各項活動環(huán)節(jié)中，不定期的進行有成效的內部審計及開展相應的后續(xù)工作。在恰當?shù)臅r機行程已定的形式和風格。

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