區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與前景展望

□董 培

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué) 江西 南昌 330013）

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與前景展望

□董 培

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué) 江西 南昌 330013）

區(qū)塊鏈技術(shù)以密碼學(xué)為基礎(chǔ)，借助比特幣加密技術(shù)核心打破傳統(tǒng)金融服務(wù)雙方與第三方信用機(jī)構(gòu)格局，實(shí)現(xiàn)去中心化和高度信息透明，能夠更加快速的實(shí)現(xiàn)價(jià)值的安全傳遞。本文在分析區(qū)塊鏈技術(shù)內(nèi)涵、特征的基礎(chǔ)上，研究分析區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用方向，并對(duì)當(dāng)前金融業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)狀進(jìn)行分析。結(jié)合發(fā)展現(xiàn)況，本文分析了區(qū)塊鏈金融技術(shù)發(fā)展前景，并指出未來(lái)發(fā)展中面臨的發(fā)展困境。

區(qū)塊鏈技術(shù)；金融業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；前景展望

1 區(qū)塊鏈技術(shù)的內(nèi)涵

區(qū)塊鏈技術(shù)并非某項(xiàng)單一計(jì)算機(jī)范式技術(shù)，而是在密碼學(xué)基礎(chǔ)技術(shù)共識(shí)機(jī)理論指導(dǎo)下，將網(wǎng)絡(luò)中不同節(jié)點(diǎn)協(xié)同保障的穩(wěn)定增加、由時(shí)間戳與有序記錄數(shù)據(jù)模塊組成鏈?zhǔn)搅斜碣~本的分布式賬本技術(shù)。這種方案在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與校驗(yàn)的過(guò)程中，首先借助密碼學(xué)技術(shù)將具體信息進(jìn)行記錄，然后生成相應(yīng)的指紋，在這種技術(shù)中數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)單元為數(shù)據(jù)塊，依靠指紋和數(shù)據(jù)塊之間的連接實(shí)現(xiàn)交互認(rèn)定。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟和完善，已經(jīng)超越傳統(tǒng)比特幣數(shù)據(jù)加碼應(yīng)用，在金融等多個(gè)行業(yè)得到應(yīng)用，而且逐漸被認(rèn)為將會(huì)改變傳統(tǒng)信用范式的重要技術(shù)，以價(jià)值傳遞取代傳統(tǒng)的信息傳遞，將會(huì)成為全球下一代互聯(lián)網(wǎng)價(jià)值基礎(chǔ)協(xié)議組成部分。

區(qū)塊鏈具有去中心化、透明性、匿名性以及安全性等主要特征，對(duì)于金融業(yè)態(tài)發(fā)展具有重要價(jià)值。在信用機(jī)制層面，區(qū)塊鏈技術(shù)借助密碼學(xué)技術(shù)，擺脫了傳統(tǒng)的第三方信用機(jī)制，由節(jié)點(diǎn)上各個(gè)數(shù)據(jù)塊實(shí)現(xiàn)信息間的傳遞和交流，權(quán)利與義務(wù)對(duì)等而提升其運(yùn)營(yíng)效率。因而也可以進(jìn)一步的提升整個(gè)區(qū)塊鏈上價(jià)值信息的透明性，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)的信息都是固定而且相互獨(dú)立的，不能夠進(jìn)行修改，節(jié)點(diǎn)之間采用密碼學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)匿名。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)較高的信息和價(jià)值存儲(chǔ)與傳遞的安全性，任一節(jié)點(diǎn)都可以實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)區(qū)塊數(shù)據(jù)的拷貝，但是不能改變?nèi)魏喂?jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)，在不借助中心第三方中介的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)信息安全傳遞。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用方向

2.1.1 數(shù)字貨幣。在金融業(yè)長(zhǎng)期的發(fā)展中，貨幣的發(fā)展變革也悄然興起，在互聯(lián)網(wǎng)電子化的今天，數(shù)字貨幣比傳統(tǒng)的紙幣發(fā)展更具活力。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在比特幣發(fā)展中已經(jīng)取得了重要的成績(jī)，特別是以密碼學(xué)技術(shù)為核心加密實(shí)現(xiàn)了數(shù)字貨幣的安全性。數(shù)字貨幣的發(fā)展能夠有效的降低紙幣發(fā)行和流通的成本，隨著數(shù)字貨幣在世界范圍內(nèi)的流通與交換問(wèn)題得到解決，數(shù)字貨幣將會(huì)帶來(lái)整個(gè)金融業(yè)的變革。

2.1.2 金融資產(chǎn)綜合交易平臺(tái)建設(shè)。隨著金融業(yè)態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合發(fā)展，基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的綜合金融資產(chǎn)交易平臺(tái)成為金融業(yè)高效發(fā)展的重要基礎(chǔ)。而區(qū)塊鏈技術(shù)將會(huì)在平臺(tái)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)智能合約化，依靠數(shù)據(jù)模塊特有的安全性、去中心特性實(shí)現(xiàn)價(jià)值傳遞。

2.1.3 降低國(guó)際支付與結(jié)算成本與時(shí)間。區(qū)塊鏈支付技術(shù)正在興起并得到快速發(fā)展，比較傳統(tǒng)的跨國(guó)交易支付，區(qū)塊鏈技術(shù)更加安全、高效。區(qū)塊鏈支付方式可以通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的有效手段實(shí)現(xiàn)支付，降低支付手續(xù)時(shí)間，而且沒(méi)有第三方信用機(jī)構(gòu)的存在，很大程度上降低支付手續(xù)費(fèi)率，能夠推動(dòng)跨境貿(mào)易和跨境電商的快速發(fā)展。

2.1.4 提高金融資產(chǎn)交易組織效率。以往的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移需要依靠一定的證券等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一系列的審批操作，區(qū)塊鏈技術(shù)可以依靠數(shù)據(jù)的共享，實(shí)現(xiàn)各個(gè)節(jié)點(diǎn)間的有效互通，并且在不影響資金安全的情況下快速完成資產(chǎn)交易。這種模式下信息更加透明、操作更加規(guī)范、周期更短、效率更高、成本也更低。

2.2 區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀

目前區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)得到很多國(guó)家的重視，并且出臺(tái)很多政策引導(dǎo)市場(chǎng)對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和應(yīng)用。在數(shù)字貨幣、商業(yè)銀行以及交易所等金融機(jī)構(gòu)組織方面，區(qū)塊鏈技術(shù)得到了初步的探索與實(shí)踐。

在數(shù)字貨幣方面，比較常見(jiàn)的就是比特幣。比特幣作為一種數(shù)字貨幣，完全不具備傳統(tǒng)紙幣和當(dāng)前電子貨幣的屬性，但是能夠用于交易、購(gòu)買(mǎi)支付以及貨幣對(duì)換等，隨著比特幣的發(fā)展，一些圍繞比特幣的借記卡等產(chǎn)品也相繼出現(xiàn)。厄瓜多爾也在2015年推出自己的國(guó)家數(shù)字貨幣，這種貨幣依靠區(qū)塊鏈加密技術(shù)，不僅能夠使各個(gè)群體記住互聯(lián)網(wǎng)獲得金融服務(wù)，還能夠推進(jìn)國(guó)家對(duì)于貨幣流通的控制，減少洗錢(qián)等非法行為。國(guó)際支付方面，區(qū)塊鏈技術(shù)很大程度上緩解了跨境支付對(duì)于第三方金融機(jī)構(gòu)的依賴，美國(guó)的Ripple建立了基于區(qū)塊鏈的網(wǎng)絡(luò)金融傳輸協(xié)議實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)第三方信用機(jī)構(gòu)的替代。這種網(wǎng)絡(luò)傳輸協(xié)議在桑坦德英國(guó)分行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中得到使用。目前Ripple區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)與全球19個(gè)國(guó)家的銀行進(jìn)行合作，推進(jìn)了國(guó)家支付的變革。在金融綜合服務(wù)平臺(tái)和金融資產(chǎn)交易組織方面，也已經(jīng)有很多公司進(jìn)行嘗試，如R3CEV公司建立了由美國(guó)銀行、花旗銀行、德意志銀行、匯豐銀行等43家不同國(guó)家銀行參與的區(qū)塊鏈聯(lián)盟，力圖確立一個(gè)國(guó)家區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從而實(shí)現(xiàn)在全球的跨境結(jié)算和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移中更加高效、安全。

3 區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)應(yīng)用的前景展望

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)發(fā)展從2015年開(kāi)始進(jìn)入快速發(fā)展階段，根據(jù)一份調(diào)查結(jié)果可知，目前全球有近15%的銀行正將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于實(shí)踐，IBM預(yù)測(cè)指出未來(lái)幾年將是區(qū)塊鏈金融技術(shù)發(fā)展的重要時(shí)期，預(yù)計(jì)全球約有66%的商業(yè)銀行會(huì)開(kāi)發(fā)出具有優(yōu)質(zhì)商業(yè)價(jià)值的區(qū)塊鏈技術(shù)。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的熱度提升，我國(guó)金融行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)探究也逐漸出現(xiàn)，2016年工信部發(fā)布《中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書(shū)》奠定了未來(lái)幾年我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的基調(diào)。圍繞區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)各業(yè)態(tài)的創(chuàng)新變革將是未來(lái)發(fā)展的重要趨勢(shì)。

盡管區(qū)塊鏈技術(shù)能夠解決很多金融業(yè)發(fā)展的實(shí)際問(wèn)題，但是從目前來(lái)看在未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)應(yīng)用的發(fā)展也會(huì)面臨如下難題：

3.1 技術(shù)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

盡管區(qū)塊鏈技術(shù)得到很多國(guó)家的重視，并加強(qiáng)投入推進(jìn)技術(shù)開(kāi)發(fā)，未來(lái)四年可以實(shí)現(xiàn)全球66%的商業(yè)銀行掌握商業(yè)應(yīng)用價(jià)值的區(qū)塊鏈金融技術(shù)，但是這些國(guó)家和企業(yè)間技術(shù)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)塊鏈技術(shù)在未來(lái)長(zhǎng)期內(nèi)也很難成熟，要想真正的轉(zhuǎn)變國(guó)際金融業(yè)發(fā)展還需要推進(jìn)各方合作。因此，區(qū)塊鏈金融技術(shù)不是單一技術(shù)的核心優(yōu)勢(shì)，需要世界各個(gè)國(guó)家、各個(gè)企業(yè)打破金融政策壁壘，形成區(qū)塊鏈發(fā)展聯(lián)盟，通過(guò)對(duì)話合作，深化交流形成統(tǒng)一的技術(shù)基礎(chǔ)。

3.2 區(qū)塊鏈技術(shù)尚不成熟

區(qū)塊鏈金融技術(shù)的發(fā)展目前僅進(jìn)入初步的探討和實(shí)踐階段，很多國(guó)家已經(jīng)在金融支付和平臺(tái)服務(wù)中進(jìn)行嘗試，但是從比特幣技術(shù)轉(zhuǎn)變而來(lái)的區(qū)塊鏈金融技術(shù)尚需更多的實(shí)驗(yàn)和技術(shù)的投入。未來(lái)一段時(shí)期將是區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)的密集期，需要加大研發(fā)力度在支付、信用評(píng)級(jí)、信貸等金融服務(wù)體系等方面充分利用相關(guān)技術(shù)，重構(gòu)金融業(yè)務(wù)。

3.3 跨界人才缺乏

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用需要有人才保障，而這種既能夠充分掌握區(qū)塊鏈技術(shù)又能夠熟知與應(yīng)用金融知識(shí)的實(shí)踐性人才很少。因而，可以對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的落地實(shí)施，務(wù)必需要在未來(lái)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，確立一套完善的專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)體系，推進(jìn)金融理論與區(qū)塊鏈技術(shù)融合下的人才培養(yǎng)，并注重理論與技術(shù)結(jié)合的實(shí)踐性，以實(shí)現(xiàn)跨界人才培養(yǎng)。

[1]陳植.區(qū)塊鏈金融“敲門(mén)”:國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)謹(jǐn)慎觀望[N].21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道,2016-10-10.

[2]李長(zhǎng)根,李虹含,高寒,陳濤.區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)及其對(duì)金融業(yè)的影響[J].海南金融,2017(2):31-37.

[3]王艷.區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用及其發(fā)展建議[J].海南金融,2016(12):37-39.

1004-7026（2017）09-0080-02

F831.5

A

DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.09.047

董培（1995-），女，江西上饒人，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)本科在讀，研究方向：金融學(xué)。